3.2.7.1. i m m nh
i v i ho t đ ng tín d ng, Sacombank Tơn Bình luôn đ c đánh giá lƠ m t trong nh ng CN có ch t l ng tín d ng t t nh t trong toàn h th ng, th hi n c th qua DSCV c a CN đ u đ t m c t ng tr ng n đ nh qua các n m. M c dù trong đi u ki n n n kinh t th gi i suy thoái, n n kinh t trong n c có nhi u bi n đ ng ph c t p và các DN g p nhi u khó kh n nh ng CN v n ki m soát ch t ch tình hình ho t đ ng tín d ng, t l n quá h n và t l n x u th p, gi m nh trong n m v a qua.
Bên c nh đó, CN còn th ng xuyên đ a ra các ch ng trình h tr vay v n, khai thác thêm nhi u s n ph m, đ y m nh d ch v ch m sóc KH nh m kích thích nhu c u vay v n c a KH c ng nh nơng cao ch t l ng và hi u qu ho t đ ng hƠng n m. Ngoài
SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 61 ra, CN đư áp d ng bi u phí lãi su t linh ho t, kèm theo các chính sách u đưi nên có th đáp ng đ y đ các nhu c u c a KH.
Ho t đ ng tín d ng t i CN luôn đ c tri n khai theo đúng quy trình, tuơn th các yêu c u vƠ quy đ nh đư đ ra trong chính sách tín d ng c a NH c ng nh các quy t đnh c a NHNNVN. Quá trình phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng, ki m soát tín d ng c ng đ c th c hi n ch t ch nh m đ m b o an toàn và hi u qu , r i ro tín d ng
đ c qu n lý t t, gi m thi u kh n ng x y ra r i ro đ n m c th p nh t.
i ng cán b , nhân viên t i CN có trình đ chuyên môn, có n ng l c và nhi u tâm huy t, luôn làm vi c v i tinh th n trách nhi m cao đư giúp cho CN luôn đ t đ c nh ng hi u qu và thành tích t t trong ho t đ ng. Bên c nh đó, CN c ng r t quan tâm
đ n vi c c i ti n công ngh k thu t nh m ph c v t t ho t đ ng kinh doanh c ng nh
nâng cao kh n ng phát hi n và qu n lý r i ro.
3.2.7.2. i m y u
Nhìn chung ho t đ ng tín d ng t i CN trong th i gian qua ch y u t p trung vào m t vài lo i hình cho vay ho c thành ph n kinh t , ngành ngh kinh doanh. N u m t
l nh v c kinh t phát sinh v n đ thì nguy c x y ra r i ro đ i v i CN là không tránh kh i. Vi c t p trung đ u t ngu n v n quá nhi u đ i v i m t s KH ho c lo i hình cho vay cho th y vi c s d ng v n c a CN ch a th t s hi u qu , vi c chia s r i ro đ đ m b o an toƠn ch a đ c th c hi n t t.
Công tác qu n lý n t i CN ch a đ c th c hi n hi u qu . M c dù t l n quá h n và n x u c a CN đ c đánh giá khá t t tuy nhiên các món n thu c nhóm 5 ậ n có kh n ng m t v n luôn chi m t l cao trên 70% so v i t ng n quá h n ho c t ng n x u.
Bên c nh đó, ho t đ ng tín d ng t i CN ch y u ch t p trung vào ho t đ ng cho
vay mƠ ch a phát tri n đ c các s n ph m tín d ng khác nh : chi t kh u, bao thanh toán, b o lưnh... do đó c ng nh h ng đ n thu nh p c a CN.
Trong quá trình phân tích và th m đ nh đ đ a ra quy t đnh cho vay, cán b tín d ng ch y u ch t p trung vƠo đánh giá TS B, ho t đ ng kinh doanh c a KH trong quá kh còn ph ng án vay v n thì ch a đ c phân tích sâu. N i dung th m đnh c a m t s t trình tín d ng có v gi ng nhau vƠ đôi lúc vi c th m đ nh mang tính hình th c. Bên c nh đó, vi c ch m đi m tín d ng đ i v i t ng KH đ x p h ng tín d ng, phân lo i n và trích l p d phòng còn ch a chính xác vì ch y u ch d a vào các thông tin do KH cung c p, đ c bi t đ i v i KH cá nhơn ch a có ch đ k toán rõ ràng, ch cung c p nh ng s li u trong th i gian kinh doanh r i nhân viên tín d ng c n c vƠo đó đ phơn tích tình hình tƠi chính, xác đnh nhu c u vay nên ch a đ c chính xác.
SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 62
3.2.7.3. C h i
N n kinh t trong n c đang d n ph c h i, nhu c u v n c a các DN c ng nh nhu
c u tiêu dùng c a ng i dân càng t ng lên, các s n ph m d ch v c a NH ngày càng
đ c quan tơm. L nh v c tài chính ậngơn hƠng đang có xu th phát tri n m nh m trong th i gian g n đơy. Do đó đơy s là m t c h i cho CN m r ng ho t đ ng, khai thác thêm nhi u s n ph m đ đáp ng nhu c u c a KH, t ng tr ng l i nhu n, m r ng th ph n trong t ng lai. Bên c nh đó, trong th i gian g n đơy, NHNNVN đư có chính sách
gi m lãi su t, vì v y đơy c ng lƠ m t c h i cho CN tìm ki m thu nh p khi nhu c u vay v n c a KH t ng lên.
VƠo đ u n m 2012, Sacombank đư đ c NHNNVN giao ch tiêu t ng tr ng tín d ng m c t i đa 17%, đơy lƠ m c t ng tr ng tín d ng cao nh t dành cho các NH thu c nhóm 1, đ ng th i ch tiêu nƠy c ng kh p v i k ho ch 2012 mƠ NH đư xơy
d ng. V i t cách lƠ m t NH tr c thu c h th ng Sacombank thì ch tiêu t ng tr ng này s là m t c h i đ CN ti p t c phát huy các th m nh c a mình đ đáp ng m t cách t t nh t các nhu c u c a KH, trong đó CN đ c bi t u tiên trong các l nh v c cho vay nông nghi p - nông thôn, cho vay tài tr xu t nh p kh u, cho vay các doanh nghi p v a và nh .
CN to l c t i qu n Tân Bình là m t khu v c đông dơn, có nhi u nhà máy, khu công ngh cao và các khu kinh t m i, có ti m n ng phát tri n th ng m i công nghi p.
CN Tơn Bình đ c đánh giá lƠ m t CN ho t đ ng hi u qu , có uy tín t t. Nh ng đi u
nƠy đem l i cho CN nhi u c h i phát tri n, m r ng ho t đ ng kinh doanh, đ y m nh quan h KH.
Thêm vƠo đó, CN Tơn Bình nh n đ c khá nhi u s u đưi t h i s , NH luôn chú tr ng đ n vi c thi t l p quan h v i các đ i tác chi n l c trong vƠ ngoƠi n c, tìm ki m các ngu n v n h tr . Do đó quy mô v n t có t i CN khá cao, có th đ m b o tài tr t t cho các ho t đ ng kinh doanh.
3.2.7.4. Thách th c
Ho t đ ng tín d ng c a NH luôn đ c đánh giá lƠ ho t đ ng đem l i ngu n thu nh p l n cho NH nh ng đ ng th i c ng lƠ ho t đ ng ph c t p nh t, ti m n nhi u r i ro và có th nh h ng đ n ph n l n m i ho t đ ng c a NH. M t khi n n kinh t b kh ng ho ng ho c m t ngành ngh , l nh v c kinh doanh g p khó kh n c ng có th tác đ ng
đ n ho t đ ng kinh doanh c a NH, các DN g p khó kh n trong vi c tr n làm nh
h ng đ n ngu n v n c a NH, d n đ n nguy c x y ra r i ro tín d ng c ng nh r i ro thanh kho n.
Trong nh ng tháng đ u n m 2012, vi c gi m lãi su t huy đ ng có th s khi n cho CN g p khó kh n trong vi c huy đ ng v n, do đó d gây ra tình tr ng thi u v n cho vay.
SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 63 Tình hình c nh tranh gay g t gi a các NH trong khu v c c ng t o ra nh ng thách th c không nh đ i v i NH. òi h i các nhƠ lưnh đ o c ng nh t ng cán b nhân viên ph i có m t đ nh h ng rõ rƠng, đ a ra các quy t đ nh đúng đ n, làm vi c v i tinh th n trách nhi m cao d a trên hai m c tiêu an toàn và hi u qu . CN c n chú tr ng vi c duy trì m i quan h v ng ch c v i KH, tìm ki m thêm KH m i, th c hi n t t d ch v ch m
sóc KH nh m m r ng th ph n, xây d ng m t n n t ng v ng ch c đ CN luôn là s l a ch n t t nh t.
SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 64 CH NG : G HÁ NH NỂNG C O H U U HO T NG TệN NG T CHI NHÁNH TỂN ỊNH 4.1. M T S GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH TÂN BÌNH 4.1.1. a d ng hoá đ i t ng KH
KH là m t nhân t quan tr ng nh h ng tr c ti p đ n k t qu kinh doanh c a CN. Hi n nay, đ i t ng KH t i CN ch t p trung ch y u vào m t s thành ph n kinh t , vì v y CN c n có nh ng chi n l c m r ng m ng l i KH, duy trì m i quan h v i các KH truy n th ng và thu hút thêm các KH m i. Xây d ng các ch ng trình ch m sóc KH đ t ng c ng m i quan h v i KH.
Trong khu v c qu n Tân Bình t p trung nhi u khu công nghi p, các khu ch đ u m i vƠ các c s s n xu t kinh doanh. ơy lƠ m t đ a bàn ti m n ng, giúp CN đ y m nh ho t đ ng tín d ng. CN c n chú tr ng h n n a vi c ti p xúc v i các DN, ti u
th ng ch , ch các c s SXKD đ có th tìm ki m vƠ đáp ng nhu c u c a các đ i
t ng KH này m t cách t t nh t.
Bên c nh đó, CN không ch t p trung vào khu v c qu n Tân Bình mà c n ph i m r ng đ a bàn ho t đ ng qua các khu v c khác nh m tìm ki m thêm các đ i t ng KH m i. T đó CN có th gi m thi u r i ro x y ra so v i vi c ch t p trung vào nh ng
đ i t ng KH c , đ ng th i c ng giúp cho hi u qu ho t đ ng tín d ng t ng cao, phát
sinh thêm các nhu c u m i, t n d ng tri t đ và phát huy vai trò c a các s n ph m tín d ng hi n có t i CN.
4.1.2. a d ng hoá s n ph m tín d ng
Trong b i c nh c nh tranh gay g t nh hi n nay, CN c n hoàn thi n các s n ph m hi n có vƠ đa d ng hoá thêm nhi u s n ph m d ch v m i, đ y m nh công tác ti p th, ch m sóc KH. Công tác đi u tra, nghiên c u th tr ng và th hi u ng i tiêu dùng s giúp cho CN có th đa d ng hoá s n ph m, phát tri n các s n ph m m i và c i ti n nh ng s n ph m hi n có đ đáp ng m t cách t t nh t nhu c u c a KH.
Hi n nay, trong các s n ph m tín d ng hi n có thì CN ch t p trung ch y u vào các s n ph m cho vay. Do đó đ có th phát tri n đ ng th i các s n ph m, CN c n đ y m nh ho t đ ng t v n, ti p th KH v các s n ph m t i CN nh b o lãnh, chi t kh u,
bao thanh toán... đ t đó có th góp ph n t ng thu nh p cho CN c ng nh t ng hi u qu tín d ng.
SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 65 Ngoài ra, CN có th khuy n khích KH s d ng các s n ph m d ch v c a CN thông qua vi c th ng xuyên tri n khai các ch ng trình h tr cho KH vay v n, th c hi n t t các chính sách u đưi lưi su t nh m kích thích nhu c u c a KH. CN c n bám sát th tr ng, xem xét xu h ng phát tri n các ngành ngh trong t ng lai đ t đó có
th t v n, h tr cho KH trong vi c xây d ng các ph ng án, d án SXKD hi u qu .
4.1.3. T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát tín d ng và qu n lý thu h i n