Nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng r t đa d ng, bao g m: nguyên nhân t phía KH, t phía NH và nh ng nguyên nhân khách quan.
Nguyên nhân t phía KH vay v n
Ch y u là nh ng nguyên nhân n i t i c a m i KH nh : kh n ng t ch tài chính,
n ng l c qu n tr đi u hành kém, h th ng qu n tr kinh doanh không hi u qu ... Nh ng
đi u này th hi n trong kh n ng s d ng v n c a KH, vi c s d ng v n vay kém hi u qu gây th t thoát, s d ng v n sai m c đích so v i h p đ ng tín d ng, nh h ng đ n kh n ng tr n . Bên c nh đó, trình đ kinh doanh c ng lƠ c s đ NH ch p nh n cho KH vay v n, tuy nhiên kinh nghi m vƠ n ng l c ho t đ ng kinh doanh c a ph n l n KH
ch a th t s t t, kh n ng d báo s bi n đ ng c a th tr ng, n m b t thông tin ch a
k p th i. Vì v y khi ph ng án vay v n g p khó kh n, kh n ng tr n c a KH g p v n
đ thì r i ro tín d ng lƠ đi u không th tránh kh i.
Trong quá trình ti p nh n h s vƠ thu th p thông tin t phía KH, đa s KH, đ c bi t là KH cá nhân, ch cung c p m t l ng thông tin t ngđ i vƠ KH cho lƠ đ , nh ng
trong th c t NH c n l ng thông tin nhi u h n đ đánh giá KH. Do đó đôi khi vi c thu th p thông tin c ng d n đ n tình tr ng ch m tr trong công tác đánh giá, th m đnh KH, ho c nghiêm tr ng h n lƠ vi c đánh giá sai l ch do thông tin thi u chính xác. Ngoài ra, vi c KH tìm cách l a đ o đ đ c vay v n, KH thi u thi n chí trong vi c tr n vay ho c tr n tránh trách nhi m vƠ ngh a v đư u quy n và b o lưnh c ng lƠ nh ng nguyên nhân d n đ n phát sinh r i ro tín d ng.
Nguyên nhân t phía Ngân hàng
Do s c nh tranh kh c li t t vi c huy đ ng v n, cho vay hay nghi p v thanh toán nên NH ph i ch y theo áp l c doanh s r t cao, Sacombank tuy là NH l n, có uy
tín nh ng c ng không ngo i l khi mà h u h t các NH hi n nay đ u h ng t i phát tri n d ch v ch m sóc KH, lưi su t h p d n...Do đó s không tránh kh i nh ng r i ro có th x y ra khi quy t đ nh đ i t ng cho vay. NH ch a có chính sách dƠi h n quy đ nh v vi c qu n lý r i ro c ng nh t tr ng cho vay cho t ng l nh v c c th , còn t p trung cho vay nhi u đ i v i m t s ngành ngh l nh v c ho c ph ng th c cho vay, vì v y d phát sinh r i ro.
Bên c nh đó, v n đ thông tin b t cân x ng c ng lƠ m t trong nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro. CN ch a xơy d ng đ c m t h th ng thông tin riêng, nh ng thông tin c n thi t ch y u là do KH cung c p, ngu n thông tin bên ngoài r t ít, không đ y đ và
SVTH: Nguy n Cao H ng Uyên 55
đ tin c y ch a cao. Nh ng thông tin do trung tâm thông tin tín d ng CIC cung c p
đ c đánh giá lƠ hi u qu nh ng không đ c c p nh t th ng xuyên và h u nh ch
m i cung c p đ c nh ng thông tin v tình hình d n , các quan h tín d ng c a KH,
ch a có các thông tin phi tƠi chínhliên quan đ n KH. Do đó, NH không có cái nhìn toàn di n v b n thơn KH c ng nh tình hình tƠi chính c a các DN khi n cho NH g p khó
kh n trong vi c x lý thông tin t đó d n t i s sai l ch trong vi c đánh giá hi u qu tín d ng. N ng l c d báo, phân tích và th m đnh tín d ng, phát hi n và x lý kho n vay có v n đ c a cán b tín d ng c ng lƠ m t y u t có th d n đ n r i ro, nh t lƠ đ i v i
các ngƠnh đòi h i hi u bi t chuyên môn cao.
Vi c thi u ki m soát, qu n lỦ sau khi cho vay c ng lƠ nguyên nhơn có th d n đ n r i ro cho NH. CN còn t p trung nhi u vào vi c th m đ nh tr c khi cho vay mƠ quên đi
t m quan tr ng c a vi c ki m tra, giám sát đ ng v n sau khi cho vay. Vi c theo dõi ho t
đ ng c a KH sau khi cho vay nh m đ m b o KH vay tuân th các đi u kho n đư đ ra trong h p đ ng tín d ng ch a đ c th c hi n t t. CN còn thi u ch đ ng trong vi c
đnh k ki m tra, đánh giá l i TS B đ có nh ng thông tin chính xác v giá tr và tình tr ng c a tài s n t i m i th i đi m. Công tác ki m soát các h s tín d ng ho c h s
gi i ngơn đôi khi còn b nh h ng b i áp l c th i gian, doanh s ho c l i c a h th ng thông tin, sai sót trong các thông tin thu th p... Bên c nh đó, tình tr ng m t vài cán b nhân viên c a CN còn thi u tinh th n trách nhi m, đ o đ c trong quá trình làm vi c
c ng nh h ng đ n ch t l ng ho t đ ng, t ngnguy c x y ra r i ro cho CN.
Nh ng nguyên nhân khách quan
Môi tr ng kinh t , pháp lỦ c ng tác đ ng m nh m đ n l nh v c kinh doanh c a
NH c ng nh các ho t đ ng c a KH. Trong nh ng n m v a qua, tình hình kinh t trong
n c có nhi u bi n đ ng, cung c u và giá c th tr ng b t n, l m phát t ng cao. Các
chính sách qu n lý kinh t v mô, các quy đnh c a Chính ph và NHNNVN th ng
xuyên thay đ i và còn t n t i nhi u b t c p c ng đư lƠm cho các DN g p khó kh n trong
ho t đ ng SXKD, không thu hút đ c đ u t phát tri n vƠ đi u nƠy c ng nh h ng t i ho t đ ng c a NH c ng nh vi c tr n c a KH.
Bên c nh đó còn có các nguyên nhân b t kh kháng, n m ngoƠi Ủ chí c a KH và
NH nh thiên tai, ho ho n... gây m t mát, thi t h i v tài s n.