NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Bản thân ngân hàng không thể tự mình hoạt động tốt được mà nó còn chịu cả sự chi phối từ bên ngoài. Vì vậy hoạt động huy động tiền gửi không chỉ chịu tác động của các yếu tố bên trong ngân hàng còn chịu tác động của nền kinh tế hay xã hội. Đó có thể là những nhân tố chủ quan hay nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng.
1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
Đây là nhóm nhân tố do bản thân ngân hàng tác động tới. Nhân tố này luôn đóng vai trò quyết định trong việc tăng cường huy động tiền gửi.
1.3.1.1. Uy tín của ngân hàng
Trong kinh doanh thì uy tín là một yếu tố vô cùng quan trọng. Nó quyết định thành công cho doanh nghiệp. Uy tín không phải là thứ một sớm một chiều có ngay mà nó được kết tinh trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp. Đối với Ngân hàng, uy tín có được là do sự nỗ lực, phấn đấu của tập thể cán bộ ngân hàng trong một thời gian dài. Uy tín của ngân hàng trong hoạt động huy động tiền gửi thể hiện bởi khả năng sẵn sàng thanh toán khi khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn và chất lượng hoạt động. Ngân hàng nào có uy tín thì khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng gửi tiền nhiều hơn những ngân hàng khác mặc dù có thể lãi suất huy động ở ngân hàng đó cao hơn. Khách hàng luôn có xu hướng trung thành với ngân hàng họ đã lựa chọn. Bởi họ tin rằng, khi gửi tiền vào những ngân hàng này, đồng vốn của mình sẽ được an toàn tuyệt đối. Điều này làm cho những ngân hàng có uy tín luôn huy động được nguồn tiền gửi nhiều hơn, chi phí rẻ hơn, và tiết kiệm thời gian hơn do mất ít thời gian marketing ngân hàng.
1.3.1.2. Chính sách khách hàng
Nhu cầu của công chúng có vai trò quyết định đối với loại hình tiền gửi nào sẽ được ngân hàng cung cấp. Ngân hàng nào không tuân thủ theo sở thích của khách hàng sẽ phải trả giá cao hơn ngân hàng khác để huy động tiền gửi. Vì vậy, việc đưa ra chính sách khách hàng của mỗi ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng. Thông thường, Ngân hàng phân chia khách hàng thành nhiều nhóm, mỗi nhóm có những cách phục vụ riêng như đối với khách hàng lâu năm thì đưa ra các
chính sách ưu ái như tăng lãi suất huy động đối với những khách hàng này, đối với các khách hàng mới thì đưa ra các chương trình khuyến mãi đi kèm như “tiết kiệm may mắn”- trúng xe hơi, trúng nhà, đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, bạn hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên thì có hẳn phòng VIP phục vụ giao dịch… Ngoài ra, ngân hàng nào “nhay nhạy” và “thấu đáo” trong việc đưa ra các sản phẩm tiền gửi đánh động vào sở thích và tâm lý của khách hàng, ngân hàng đó sẽ giành được nhiều thị phần hơn. 1.3.1.3. Lãi suất huy động
Đối với ngân hàng, lãi suất huy động chính là giá cả của nguồn huy động. Họ muốn huy động với lãi suất thấp nhất. Ngân hàng nào quyết định chọn mục tiêu là cạnh tranh giành tiền gửi sẽ luôn luôn đặt ra mức lãi suất cao hơn để kéo khách hàng khỏi các đối thủ cạnh tranh. Ngược lại khi ngân hàng muốn hạn chế quy mô của một loại hình tiền gửi nào đó, ngân hàng sẽ hạ lãi suất công bố thấp hơn mức lãi suất của các đối thủ cạnh tranh đưa ra. Tuy nhiên, các ngân hàng cần phải cân nhắc mức lãi suất hợp lý dung hòa lợi nhuận của khách hàng với lợi ích của người gửi tiền. Lãi suất chi trả càng cao càng có thể huy động được lớn, từ đó mở rộng cho vay và đầu tư. Mặt khác, lãi suất cao cũng làm gia tăng chi phí của ngân hàng. Khi doanh thu không tăng kịp với chi phí thì lợi nhuận ngân hàng sẽ giảm. Lãi suất chi trả mà thấp thì khó thu hút khách hàng đến gửi tiền. Vốn thấp, ngân hàng khó mở rộng cho vay và đầu tư dẫn đến khả năng cạnh tranh thấp.
Do vậy, mỗi ngân hàng cần phải tính toán kĩ lưỡng, đưa ra chính sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với yêu cầu của thị trường để ngân hàng vừa thu hút được nhiều khách hàng, vừa mang lại lợi nhuận cho mình. Có như vậy thì mới tăng cường được hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng mình.
1.3.1.4. Chính sách truyền thông Marketing
Chính sách truyền thông marketing tức là sử dụng các hoạt động thông tin, truyền tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng như hoạt động quảng cáo, giao dịch cá nhân, Marketing trực tiếp… Các hoạt động này nhằm mở rộng tư duy, sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm dịch vụ và ngân hàng, thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ và duy trì mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng. Ngoài ra, truyền thông Marketing còn bao gồm cả các quan hệ được xác định trên cơ sở trao đổi thông tin và truyền cho
nhau những trạng thái cảm xúc tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng như các hoạt động tuyên truyền, tài trợ, giao tiếp công chúng…
Trong công tác huy động tiền gửi, truyền thông Marketing làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ hơn về sản phẩm tiền gửi, giúp khách hàng có căn cứ quyết định việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi và ngân hàng. Ngoài ra, truyền thông Marketing còn tạo lập và phát triển hình ảnh của ngân hàng trên thị trường, chỉ rõ sự khác biệt giữa ngân hàng này với ngân hàng khác; tăng cường uy tín, danh tiếng của ngân hàng; thiết lập sự tin tưởng và trung thành của khách hàng – yếu tố quan trọng của cạnh tranh huy động tiền gửi.
1.3.1.5. Trình độ năng lực cán bộ, nhân viên chức
Không chỉ riêng với ngân hàng mà trong bất cứ ngành nghề nào, “yếu tố con người” cũng phải được đặt lên hàng đầu. Trình độ chuyên môn với kĩ năng làm việc của cán bộ, nhân viên là cơ sở quan trọng để thực hiện những thắng lợi của mục tiêu đề ra. Các cán bộ, nhân viên ngân hàng có năng lực, trình độ nghiệp vụ cao, tác phong nhanh nhẹn sẽ gây ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn. Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên giao dịch đối với khách hàng cũng rất quan trọng. Nó là hình ảnh ban đầu, ăn sâu vào tiềm thức khách hàng. Họ có thể có “cảm tình” với ngân hàng, lựa chọn đến giao dịch tại ngân hàng làm tăng nguồn tiền gửi đồng thời cũng có thể chọn giao dịch tại ngân hàng khác, làm giảm nguồn tiền này tại ngân hàng.
Do đó, để tăng cường huy động tiền gửi thì một điều cực kỳ quan trọng là các các bộ, nhân viên ngân hàng phải có đủ kỹ năng, trình độ và tính chuyên nghiệp trong việc thực hiện các dịch vụ kinh doanh ngân hàng.
1.3.1.6. Công nghệ ngân hàng
Ngày nay, vai trò của khoa học công nghệ ngày càng to lớn. Nó là bước ngoặt cho sự phát triển và làm thay đổi căn bản hoạt động của Ngân hàng. Khi áp dụng công nghệ hiện đại, Ngân hàng sẽ giảm thời gian giao dịch, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh thị trường bằng các thiết bị giao dịch tự động, tăng cường năng lực và hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại; đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tăng vòng quay tiền tệ, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả đồng vốn cho xã hội. Ứng dụng công nghệ làm cho các giao dịch thuận tiện và đảm bảo an toàn cho khách hàng hơn điều này tác động tích cực đến hoạt động huy động tiền gửi. Ví dụ việc lắp các máy
ATM giúp ngân hàng tìm kiếm được nguồn tiền gửi lớn do một lượng lớn tiền gửi thanh toán được chuyển vào ngân hàng phục vụ cho việc thanh toán, chi trả lương… Như vậy, việc phát triển các sản phẩm công nghệ hiện đại giúp cho các ngân hàng mở rộng không gian, thời gian và tối ưu hóa hoạt động ngân hàng.
1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
Nhân tố khách quan là những nhân tố nằm ngoài ngân hàng tác động đến hoạt động huy động tiền gửi; Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh. Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
1.3.2.1. Chính sách, quy định của Nhà nước:
Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính được quản lí chặt chẽ nhất nhằm mục đích bảo vệ các khoản tiết kiệm của công chúng, quản lí tốc độ tăng trưởng tiền tệ và tín dụng, củng cố lòng tin vào hệ thống ngân hàng – tài chính và đảm bảo việc cung cấp thông tin tài chính – tín dụng hợp lí, hạn chế tình trạng phân biệt đối xử. Vì vậy hoạt động của Ngân hàng thương mại phải chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy của các cơ quan có thẩm quyền.
Các chính sách, quy định là kim chỉ nam dẫn đường cho các Ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả. Mặt khác, hoạt động của ngân hàng nói chung hay hoạt động huy động tiền gửi nói riêng có ảnh hưởng tới nhiều chủ thể kinh tế như: nhà đầu tư, người gửi tiền… Ngân hàng là nơi tích trữ tiết kiệm hàng đầu của công chúng – đặc biệt là của cá nhân, hộ gia đình. Việc thất thoát các khoản vốn này trong trường hợp ngân hàng phá sản sẽ trở thành thảm họa cho rất nhiều cá nhân và gia đình. Hầu hết những người này đều thiếu kiến thức chuyên môn về tài chính và thiếu thông tin cần thiết để đánh giá chính xác mức độ rủi ro của ngân hàng. Để đảm bảo an toàn cho các chủ thể này hay cho ngân hàng, Nhà nước đưa ra các chinh sách quy định cụ thể để các bên liên quan thấy rõ được quyền lợi, trách nhiệm của ngân hàng, khách hàng . Đây là điều kiện đảm bảo để khách hàng an tâm tin tưởng dịch vụ hơn tạo sự trung thành của khách hàng với ngân hàng.
1.3.2.2. Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
đặc biệt là hoạt động huy động tiền gửi thông qua các chỉ tiêu kinh tế như tỷ lệ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, tốc độ chu chuyển vốn. Trong điều kiện nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập dân cư được cải thiện, ổn định tạo điều kiện cho nguồn tiền nhàn rỗi, tích lũy vào ngân hàng gia tăng, huy động được nguồn tiền gửi lớn, đầu tư mở rộng. Ngược lại, khi nền kinh tế đang suy thoái, sản xuất bị đình trệ, thu hẹp đầu tư làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi từ dân chúng.
Ngoài ra, môi trường chính trị cũng tác động không nhỏ đến hoạt đông huy động tiền gửi của Ngân hàng thương mại. Môi trường chính trị ổn định, thể chế vững ổn sẽ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại thuận lợi, ngược lại sự bất ổn chính trị hay ngoại giao. Các cuộc bãi công, biểu tình, bạo loạn sẽ kéo tình trạng huy động tiền gửi bị trì trệ, người dân không còn tin tưởng vào nền kinh tế trong nước nữa.
1.3.2.3. Tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng
Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng quan trọng đối với việc huy động tiền gửi của ngân hàng. Ở những nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, người dân để tiền của mình trong ngân hàng, khi cần thì họ chi trả qua thẻ; vì vậy ngân hàng luôn hút được một lượng tiền gửi lớn. Ngược lại, ở những nước mà thói quen thanh toán bằng tiền mặt là chủ yếu thì ngân hàng huy động sẽ gặp khó khăn. Các tập quán tiêu dùng này đã hình thành trong một thời gian dài, ăn sâu vào tâm trí người dân nên khó có thể được thay đổi ngay. Do đó, các ngân hàng phải tăng cường marketing sâu rộng về hoạt động của ngân hàng cũng như lợi ích có được khi gửi tiền vào đấy để tạo niềm tin cho khách hàng, lôi kéo khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, đồng thời ngân hàng thực hiện cải cách quy trình giao dịch sao cho thủ tục đơn giản, nhanh chóng tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, từ đó mở rộng được quy mô huy động tiền gửi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3.2.4. Đối thủ cạnh tranh
Hiện nay, nước ta có quá nhiều Ngân hàng thương mại, trong khi đó, quy mô của nền kinh tế nước ta còn khá khiêm tốn. Thị trường ngân hàng vốn đã chật hẹp nay lại càng chật hẹp hơn, buộc các Ngân hàng thương mại phải cạnh tranh với nhau để giành giữ thị trường. Điều này cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng.
Do đó, mỗi ngân hàng cần phải xác định được mức lãi suất huy động hợp lý nhất, nâng cao chất lượng dịch vụ, uy tín của ngân hàng
để thu hút khách hàng về phía mình.
Tóm lại, công tác huy động tiền gửi có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng. Tỷ trọng vốn tự có trên tổng vốn huy động của ngân hàng là rất nhỏ, tiền gửi lại là cơ sở chính cho các khoản cho vay của ngân hàng. Vì vậy, việc mở rộng, tăng cường nguồn tiền gửi là vấn đề cần quan tâm hàng đầu đối với các nhà quản lý. Để giải quyết vấn đề này đòi hỏi các nhà quản lý ngân hàng luôn phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động tiền gửi để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động tiền gửi phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận.
CHƯƠNG II