P HN MU
2.1.2.3.Nguyên nhân n xu
- V phía khách hàng vay v n
+ S d ng v n sai m c đích, không có thi n chí trong vi c tr n :
Khi cho vay các ngân hàng đ u mong mu n khách hàng s d ng v n đúng m c đích, có m c đích h p lý, s d ng hi u qu đ có th tái sinh đ bù đ p các kho n n vay. i v i các doanh nghi p, khi vay v n đ u có m c đích rõ ràng, ph ng án kinh doanh c th và kh thi; đ i v i các th nhân thì có k ho ch tr n c th và kh thi. Tuy nhiên khách hàng sau khi vay l i s d ng v n sai m c đích, không có thi n chí tr n s làm cho các ngân hàng b t n th t và r i ro trong v n đ thu h i n .
N u chi n l c kinh doanh không đ c qu n lý ho ch đnh t t s nh h ng đ n ngu n tr n . Ngân hàng cho vay d a trên k ho ch, chi n l c kinh doanh vì đó là ngu n tr n t t nh t, tuy nhiên n u s qu n lý ho ch đnh y y u kém, s làm cho ph ng án kinh doanh có th đi vào phá s n.
+ Tình hình tài chính doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch
Hi n nay báo cáo tài chính c a các doanh nghi p cung c p v n ch a ph i là ngu n thông tin xác th c, m c dù có nh ng báo cáo t t, có l i nhu n nh ng bên trong ti m n, ch a đ ng nhi u v n đ , r i ro. Do đó ngân hàng không có c n c chính xác đáng tin c y d a vào thông tin doanh nghi p cung c p mà ph i dùng tài s n th ch p làm ch d a đ phòng ch ng r i ro tín d ng.
+ M t s nguyên nhân khác:
. Hi u bi t h n ch v s n ph m, công ngh và th tr ng; . Ho t đ ng kinh doanh đ c m r ng quá kh n ng ki m soát;
. H n ch v kh n ng ho ch đnh và ki m soát chi phí Nghiên c u và Phát tri n (R&D) s n ph m;
. S n ph m đ c đ a ra th tr ng quá s m;
. Ph thu c quá l n vào m t hay vài khách hàng th tr ng ch ch t; . Quá chú tr ng đ n t c đ t ng tr ng và b quên ch t l ng t ng tr ng; . Vi c th c hi n d án b trì hoãn ho c ch m ti n đ .
- V phía ngân hàng
. Công tác ki m tra giám sát n i b các ngân hàng còn y u kém
M i ngân hàng nên có ki m toán n i b th ng xuyên thanh tra, ki m tra
giám sát ho t đ ng c a ngân hàng mình. u th c a ki m toán n i b là nhanh chóng, k p th i và sâu sát v i nh ng v n đ phát sinh đ kh c ph c ngay, phòng ng a h n ch đ c r i ro. Tuy nhiên trong th i gian tr c đây, công vi c ki m toán n i b c a các ngân hàng h u nh ch t n t i trên hình th c, ch a tri t đ và nghiêm túc, do đó v n ch a th t s hi u qu trong vi c qu n lý r i ro t i các ngân hàng.
. Nhân viên ngân hàng thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v , c tình gian l n, l a đ o:
Con ng i là v n quý c a nhân lo i, s d ng ng i có tài có đ c s giúp ích r t nhi u trong b t k l nh v c nào. Tuy nhiên, n u nhân viên thi u đ o đ c, y u kém v trình đ chuyên môn nghi p v s gây h u qu không nh cho ngân hàng. C th có nhi u v l a đ o chi m đo t tài s n, ti n v n ngân hàng nguyên nhân xu t phát t s ti p tay c a các nhân viên ngân hàng nh làm gi h s , l p kh ng ch ng t , đnh giá tài s n đ m b o cao h n nhi u so v i th c t … Riêng nhân viên y u kém thi u n ng l c không nh n bi t đ c th t gi trong h s gi y t , gây thi t h i cho ngân hàng.
o đ c c a nhân viên là m t trong các y u t quan tr ng, c n thi t trong vi c h n ch r i ro tín d ng. M t nhân viên kém v n ng l c có th b i d ng thêm, nh ng m t nhân viên tha hóa v đ o đ c mà l i gi i v nghi p v thì vô cùng nguy hi m khi b trí trong khâu tín d ng.
. Thi u giám sát và qu n lý sau cho vay
Thông th ng, các ngân hàng v n ch a chú tr ng đ n công tác giám sát qu n lý sau cho vay mà t p trung ch y u tr c cho vay. Tuy nhiên vi c theo dõi giám sát sau cho vay là r t c n thi t và quan tr ng. Th ng xuyên th m h i khách hàng s giúp ngân hàng s m phát hi n ra đ c v n đ khó kh n, nguy c ti m n c a khách hàng c ng nh nh ng c h i bán chéo s n ph m, v a mang l i thêm l i nhu n cho ngân hàng v a gi m thi u đ c r i ro.
. Ch a có s h p tác gi a các ngân hàng:
Ngày nay, tình hình c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t, do đó hi m có s h p tác v i nhau đ n m b t k p th i thông tin v khách hàng vay. S không th có tr ng h p m t khách hàng vay t i nhi u ngân hàng, n u không có s h p tác, chia s thông tin gi a các ngân hàng.
-. Nh ng nguyên nhân t qu n lý v mô c a nhà n c
+ Thi hành lu t pháp:
Lu t và các v n b n có liên quan c a Vi t Nam không đ ng b , và còn nhiêu khê, c th là vi c quy đnh Ngân hàng th ng m i có quy n x lý tài s n đ m b o
r t khó và t n nhi u th i gian. H n n a, trên th c t , các ngân hàng th ng m i không làm đ c đi u này vì ngân hàng là m t t ch c kinh t , không ph i là c
quan quy n l c Nhà n c nên không có ch c n ng c ng ch , n u có thì c ng ch
đ a ra Toà án x lý qua con đ ng t t ng, d n đ n th i gian thu h i đ c n là khá lâu, t n nhi u chi phí c ng nh nhân l c.
+ Công tác thanh tra, ki m tra, giám sát c a Ngân hàng Nhà n c ch a hi u qu :
Mô hình t ch c c a thanh tra ngân hàng còn nhi u b t c p, ch a hi u qu , ho t đ ng thanh tra giám sát còn th đ ng theo ki u x lý nh ng vi c đã phát sinh, ít có kh n ng ng n ch n và phòng ng a r i ro. Vì th có nh ng sai ph m c a các
ngân hàng th ng m i không đ c thanh tra ngân hàng Nhà n c c nh báo s m, có
bi n pháp ng n ch n t đ u, đ đ n khi h u qu n ng n x y ra r i m i can thi p. + H th ng thông tin qu n lý còn y u kém:
Cách đây 10 n m, Vi t Nam b đánh giá là có môi tr ng thông tin kém minh b ch và thi u ngu n d li u thông tin. n nay môi tr ng thông tin đã đ c c i thi n, các c quan thông tin sau m t th i gian ho t đ ng trong n n kinh t th tr ng đã thu th p và l u tr đ c nh ng thông tin t i thi u c n thi t. M t vài c quan thông tin đang ho t đ ng Vi t Nam nh Trung tâm Thông tin doanh nghi p
c a B K ho ch và u t , Trung tâm Thông tin c a T ng c c Th ng kê, Trung
tâm ng ký tài s n th ch p c a B t pháp, Trung tâm thông tin tín d ng ngân hàng (CIC).
Trong đó, kênh cung c p thông tin v tình hình ho t đ ng tín d ng t t nh t Vi t Nam hi n nay chính là Trung tâm thông tin tín d ng ngân hàng (CIC) c a Ngân hàng Nhà n c. CIC đã ho t đ ng đ c h n m t th p niên, cung c p k p th i v tình hình tín d ng, nh ng v n còn nhi u h n ch và y u kém. Thông tin thi u c p nh t, cung c p đ n đi u, ch a đáng tin c y tuy t đ i. Vi t Nam v n còn h n ch trong khâu qu n lý thông tin, cung c p thông tin minh b ch, do đó s là thách th c cho h th ng ngân hàng trong vi c m r ng và ki m soát tín d ng. N u các ngân hàng c nh tranh b ng cách c g ng ch y theo thành tích, t ng tr ng tín d ng trong
đi u ki n môi tr ng thông tin b t đ i x ng thì không tránh kh i nguy c n x u gia t ng.
2.1.2.4. Công tác an toàn v n và qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và PTNT VN