Đa dạng hĩa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân. Để cĩ thể thu hút khách hàng Eximbank định hướng tập trung vào chính
sách nâng cao giá trị gia tăng cho các dịch vụ hiện cĩ như và tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới.
3.2.1.1 Dịch vụ thẻ
- Tăng thêm thêm nhiều tính năng cho sản phẩm thẻ ghi nợ như cho phép khách hàng nạp tiền vào thẻ tại máy ATM, mua thẻ cào điện thoại, internet tại máy ATM, thanh tốn được cước taxi, xe buýt,…….
- Triển khai thương mại điện tử E-Commerce theo tiêu chuẩn quốc tế, liên kết với các Website thương mại điện tử trong nước chấp nhận thẻ ATM của Eximbank, từ đĩ ban hành các chính sách ưu đãi cho khách hàng của Eximbank khi mua hàng tại các website này.
- Phát triển thẻ đồng thương hiệu với các cơng ty, tổ chức cĩ số lượng khách hàng lớn như siêu thị, báo tạp chí, trường đại học, cơng ty vận tải taxi …. Bên cạnh việc cĩ một số chính sách ưu đãi cho khách hàng khi sử dụng thẻ đồng thương hiệu tại Eximbank và cơng ty đối tác, ưu điểm nổi bật của chiến lược này là Eximbank vừa tận dụng khách hàng sẵn cĩ của các cơng ty, tổ chức để gia tăng thị phần vừa cung cấp được nhiều sản phẩm khác ngồi sản phẩm thẻ như chi lương, tín dụng, huy động vốn….
- Tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ cĩ hàm lượng cơng nghệ cao, cĩ đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh. Trong thời gian qua Eximbank tuy đã khơng ngừng cải tiến cho ra các sản phẩm mới về thẻ, đã phát hành thẻ Chip cho khách hàng, theo kịp cơng nghệ thẻ hiện đại trên thế giới, tạo sự an tồn và hạn chế rủi ro cho khách hàng. Tuy nhiên trong tương lai, Eximbank cần phát triển thêm sản phẩm thẻ mới như phát triển dịng thẻ khơng tiếp xúc. Vì đây là dịng sản phẩm thẻ mới, với hình thức ngồi việc cĩ chứa chip nhận dạng, thẻ cịn cĩ đường dây ăngten được dấu ngầm, nhiệm vụ làm trung gian nhận/phát sĩng radio giữa đầu đọc thẻ và con chip trên thẻ. Trong sĩng radio này sẽ gồm cả dữ liệu và nguồn cho chip hoạt động. Tốc độ xử lý của thẻ khơng tiếp xúc là nhanh hơn so với thẻ tiếp xúc. Vì vậy thẻ khơng tiếp xúc thường được ứng dụng tại những nơi cần phải xử lý nhanh như các phương tiện cơng cộng như xe bus, thẻ ra
vào… Chính đặc tính nổi trội này làm cơ sở cho Eximbank phát triển các sản phẩm thẻ thẻ tín dụng, thẻ ATM, kết hợp với thẻ ra vào cho nhân viên cơng ty, thẻ xe buýt, thẻ sinh viên các trường đại học….
3.2.1.2 Sản phẩm huy động vốn
Đặc trưng nhĩm sản phẩm này là sản phẩm truyền thống, do đĩ để thu hút khách hàng thì ngồi việc cĩ chính sách lãi suất huy động cạnh tranh so với các ngân hàng khác, Eximbank cần tạo nên sự khác biệt cho sản phẩm huy động vốn của mình như tạo ra các sản phẩm cho nhĩm khách hàng mới, tạo nên sự gia tăng giá trị cho sản phẩm hiện tại như:
- Cung cấp sản phẩm huy động vốn tại nhà với lượng tiền huy động lớn.
- Cung cấp thêm sản phẩm quản lý thanh khoản tự động, cụ thể đặt liên kết các tài khoản của khách hàng để tự động điều chuyển số dư giữa các tài khoản. Tuy hiện nay, Eximbank cĩ sản phẩm tiết kiệm gửi gĩp hỗ trợ khách hàng trong việc trích tiền từ tài khoản khơng kì hạn sang tài khoản tiết kiệm gửi gĩp định kì vào một ngày nhất định trong tháng nhằm hưởng lãi suất cao hơn, tuy nhiên trong tương lai Eximbank cần tung ra dịch vụ chuyển tiền tự động giữa các tài khoản trong hệ thống theo sự chỉ định của khách hàng ví dụ như điều chuyển tiền từ tài khoản chồng sang tài khoản vợ vào nếu số dư tài khoản vượt quá số tiền quy định trước, chuyển tiền từ tài khoản bố mẹ sang tài khoản của con một số tiền nhất định để chi tiêu trong tháng.
- Đẩy mạnh dịch vụ quản lý và chi trả tiền lương của cán bộ và nhân viên của những doanh nghiệp.. Với số lượng khách hàng chi lương qua tài khoản, Eximbank cĩ thể cung cấp thêm các dịch vụ khác như dịch vụ thẻ, tiết kiệm…..
- Tạo riêng dịng sản phẩm huy động vốn cho nhĩm khách hàng hưu trí. Vì đặc trưng của nhĩm khách hàng là số lượng khách hàng lớn, cĩ nguồn thu nhập ổn định hàng tháng, cĩ nhu cầu tích lũy cao nhu cầu tiêu dùng ít và thích sự ổn định. Nếu huy động được vốn từ các khách hàng này Eximbank sẽ cĩ nguồn huy động vốn ổn định. Tuy nhiên với sản phẩm tiết kiệm hưu trí, Eximbank cần tạo nên sự ưu đãi khác biệt so với các sản phẩm huy động khác như sản phẩm này cĩ người thụ hưởng, cĩ chính sách chăm sĩc khách hàng trong các ngày đặc biệt của năm như ngày của cha, ngày của mẹ,
ngày quốc tế người cao tuổi, ….; chính sách tặng quà hiện vật dành cho chủ tài khoản tiết kiệm và cho người thụ hưởng, đồng thời áp dụng lãi suất thưởng cho các mức huy động khác nhau, ……
- Liên kết với các cơng ty cung cấp dịch vụ cơng cộng như cơng ty điện lực, cấp nước, điện thoại…. để cung cấp dịch vụ thu hộ. Theo đĩ, các cơng ty này sẽ mở tài khoản thanh tốn tại Eximbank và tất cả khách hàng của cơng ty thanh tốn cước, phí hĩa đơn hàng tháng qua tài khoản mở tại Eximbank. Ngồi ra Eximbanh cịn cung cấp dịch vụ tự động thu tiền hộ từ tài khoản khách hàng mở tại Eximbank để thanh tốn hĩa đơn. Với sản phẩm này, Eximbank vừa huy động được nguồn vốn giá rẻ từ tài khoản thanh tốn của cơng ty và thu phí cung cấp dịch vụ từ khách hàng.
- Mời chào cơng ty giải trí như các cơng ty tổ chức chương trình ca nhạc, phim ảnh, bĩng đá…. mở tài khoản tại Eximbank, theo đĩ Eximbank sẽ tận dụng mạng lưới chi nhánh rộng lớn của mình để thực hiện bán vé hộ cho khách hàng. Đây là sản phẩm mới chưa xuất hiện tại Việt nam nhưng đã được thực hiện trên thế giới, nếu Eximbank triển khai sẽ tạo nên một sản phẩm mới lạ trên thị trường cũng như nâng cao hình ảnh Eximbank.
- Phát triển dịch vụ Bancassurance, Theo đĩ Eximbank ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với Cơng ty bảo hiểm, đĩng vai trị là người đại diện bán hàng hoặc mơi giới bảo hiểm cho Cơng ty bảo hiểm tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình.
Việc cung cấp dịch vụ Bancassurance đã đuợc các ngân hàng trên thế giới phát triển rất mạnh mẽ. Theo thống kê đến cuối năm 2005, doanh thu phí bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng của Việt Nam chưa đạt 1,5% tổng doanh thu phí, trong khi đĩ tỷ lệ này ở Hồng Kơng là 45%, Singapore là 18%, Malaysia là 12%, Ấn Độ là 20%, Thái Lan là 12%. Điều này cho thấy hoạt động Bancassurance ở Việt Nam cịn kém rất xa so với các nước lân cận. Ở Việt Nam hiện nay cĩ một số ngân hàng đã tham gia cung cấp dịch vụ này như: ngân hàng Techcombank liên kết với Bảo Việt, ngân hàng Á Châu liên kết với cơng ty Prudential, ngân hàng HSBC liên kết với cơng ty Bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA, ngân hàng Vietcombank thỏa thuận hợp tác với Cơng ty AIA và Prudential .
Việc phát triển dịch vụ này sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng như:
o Cĩ thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đĩ tăng cường khả năng cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút hơn nhiều khách hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng
o Tăng doanh thu từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm.
o Tăng thu nhập cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo hiểm… Ngân hàng cĩ thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định.
o Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thơng qua việc cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí cố định một cách tương đối cho ngân hàng, đồng thời, các nhân viên ngân hàng cũng cĩ thêm động lực và thu nhập.
o Ngồi ra, “văn hĩa bán hàng” thu nhận được trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ tác động tích cực trở lại đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
o Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường,
o Tạo thêm năng lực đổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian do khả năng sinh lợi của ngành ngân hàng và bảo hiểm thường biến động khơng theo cùng một chu kỳ. Thêm vào đĩ, Bancassurance giúp giảm vốn theo rủi ro của ngân hàng. Việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro khơng thu hồi được nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay.
o Giúp tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ việc thanh tốn phí bảo hiểm của khách hàng.
Trên cơ sở là đại lý chính thức cho cơng ty bảo hiểm, Eximbank cĩ thể kết hợp các sản phẩm bảo hiểm vào sản phẩm huy động vốn và tín dụng của ngân hàng như:
o Sản phẩm bảo hiểm dành cho khách hàng vay tín dụng trung và dài hạn của. Đặc điểm của sản phẩm tín dụng này là nếu người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật tồn bộ và vĩnh viễn, người thụ hưởng (do người mua chỉ định) sẽ nhận được bảo hiểm từ cơng ty bảo hiểm với số tiền được nhận từ Cơng ty bảo hiểm sẽ tương ứng với số dư nợ cần phải trả cho Ngân hàng. Như vậy, khi tham gia bảo hiểm khách hàng sẽ yên tâm khi xảy ra rủi ro đối với bản thân, gia đình họ vẫn cĩ khả năng hồn trả các khoản vay cho Ngân hàng mà khơng phải mất tài sản thế chấp. Hay nĩi cách khác, khi khách hàng mua bảo hiểm tín dụng gặp rủi ro khơng thể trả được nợ Ngân hàng thì cơng ty bảo hiểm sẽ thanh tốn hộ cho khách hàng đĩ.
o Khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi khi mua các hợp đồng bảo hiểm tại Eximbank.