M CL C
3.2.2 Tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay:
Quy trình cho vay đang đ c áp d ng t i NHNo t nh B n Tre đ c xây d ng khá khoa h c và ch t ch . Tuy nhiên trong quá trình th c hi n t khâu ti p nh n h s , th m đnh h s , quy t đnh cho vay và ki m tra s d ng v n vay, thu h i v n sau khi cho vay v n cịn l ng l o. quy trình này đ t đ c hi u qu thì c n ph i th c hi n nghiêm túc các giai đo n sau:
- Giai đo n ki m tra h s thơng tin khách hàng
Vi c ki m tra các thơng tin liên quan đ n h s pháp lý, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý, uy tín tín d ng c a khách hàng ch y u d a trên hai ngu n thơng tin t khách hàng và t thơng tin n i b trên m ng c a ngân hàng. CBTD c n ph i khai thác, t n d ng tồn b ngu n thơng tin này đ cĩ đ c nh n đnh chính xác v khách hàng vay.
Vì ngu n thơng tin do chính khách hàng cung c p cĩ th tính chính xác khơng cao, đ c bi t trong tr ng h p khách hàng c ý làm sai, nên đ tránh g p ph i r i ro thơng tin, ngân hàng c n cĩ s k t h p v i m t s c quan ban ngành cĩ đ ch c n ng đ đ i chi u thơng tin do khách hàng cung c p( ví d : c quan thu , chính quy n đa ph ng,…) và áp d ng ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hàng vay và m t s đ i t ng cĩ liên quan, đ ng th i s d ng tri t đ ngu n thơng tin t trung tâm thơng tin tín d ng c a NHNN (CIC) đ n m b t tính xác th c c a thơng tin.
- Giai đo n th m đnh ph ng án vay v n và kh n ng tr n :
Khi th m đ nh ph ng án vay v n, CBTD c n xem tính xác th c c a ph n v n t cĩ c a khách hàng tham gia vào ph ng án, d án xin vay. Yêu c u khách hàng ch ng minh ngu n c th c a v n t cĩ này vì đây là m t v n đ r t quan tr ng nh h ng đ n vi c th c hi n ph ng án, d án. Vì n u v n t cĩ tham gia vào càng l n thì ng i vay s d ng v n s hi u qu h n, h s th n tr ng h n trong vi c đ u t vào k ho ch kinh doanh s p t i.
Khi đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay v n ,CBTD c n ph i n m rõ ngu n tr n chính c a khách hàng , t c là kh n ng sinh l i c a ph ng án xin
vay và càc ngu n thu khác mà khách hàng cam k t tr n cho ngân hàng khi ngu n tr n chính cĩ s c , đ ng th i xem xét kèm theo nh ng r i ro ti m tàng cĩ th mà bu c đ u CBTD ch a th m đ nh đ c nh m đi u ch nh th i h n cho vay và thu h i n h p lý. CBTD ph i c g ng tránh quan đi m cho vay hồn tồn d a vào tài s n b o đ m, vì khi cĩ r i ro thì vi c x lý tài s n b o đ m đ thu h i n di n ra r t lâu dài, m t nhi u th i gian, s nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a chi nhánh.
Ngồi ra, ngân hàng c ng nên t ng c ng thuê đ i ng th m đnh chuyên nghi p trong nh ng d án, ph ng án xin vay l n, mang tính k thu t sâu đ cĩ th phân tích chính xác tính kh thi tr c khi quy t đnh cho vay.
- Giai đo n quy t đnh cho vay
Tr c khi CBTD đ xu t cho vay và lãnh đ o ngân hàng quy t đnh cho vay thì c n ph i t p h p m t s thơng tin v th tr ng, chính sách kinh t ,… đ cĩ cái nhìn h th ng v r i ro cĩ th x y ra trong m t b i c nh c th tr c khi ra quy t đ nh.Vi c ra quy t đnh cho vay c n ph i cĩ s ki m tra k l ng thì hi u qu phịng ng a r i ro s cao h n.
i v i nh ng kho n vay ph i thơng qua H i đ ng tín d ng đ xét duy t thì v n n ch a r i ro cao, vì ho t đ ng c a H i đ ng tín d ng v n mang tính hình th c, các thành viên khơng cĩ đ th i gian c n thi t đ nghiên c u h s và đa ph n v n quy t đ nh theo đ ngh c a CBTD tr c ti p x lý h s . Chính vì v y, ho t đ ng c a H i đ ng tín d ng c n quy đnh th i gian nghiên c u h s c th và ph i cĩ ý ki n b ng v n b n c a t t c thành viên h i đ ng tr c khi h p đ ra quy t đnh.
- Giai đo n ki m tra s d ng v n sau khi cho vay:
M t kho n vay cĩ hi u qu s ph thu c khơng ít vào vi c ki m tra tín d ng. Ngay c đ i v i các kho n vay t t nh t c ng c n cĩ m t s ki m tra nh t đ nh, đnh k đ đ m b o nĩ đang ho t đ ng theo đúng d ki n, tình tr ng kho n vay khơng x u đi. Ki m tra s d ng v n sau khi cho vay mang ý ngh a r t quan tr ng trong vi c phịng ng a r i ro và gi m thi u r i ro tr c khi nĩ x y ra, gây
h u qu n ng n v i ph n v n vay. Tuy nhiên hi n nay cơng tác này v n cịn đ c th c hi n m t cách đ i phĩ cho đ quy đnh nên hi u qu ki m tra khơng cao. Vì v y vi c ki m tra tình hình s d ng v n sau khi vay trong th i gian t i c n ph i thay đ i và đ c th c hi n m t cách ch t ch theo h ng:
+ Vi c ki m tra s d ng v n vay phù h p v i đ c thù c a kho n vay, ch t l ng khách hàng. Do m i kho n vay, m i khách hàng vay cĩ s khác bi t nh t đnh mà c n xây d ng và l a ch n m t k ho ch ki m tra s d ng v n h p lý, đ m b o an tồn cho ngân hàng nh ng c ng t o đ c thu n l i cho ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng và m i quan h gi a các bên. Nên s d ng x p h ng tín d ng khách hàng làm c s cho vi c xác đnh đnh k hàng tháng, hàng quý ho c n a n m ki m tra s d ng v n vay, trong đĩ nh ng khách hàng cĩ x p h ng tín d ng cao, cĩ uy tín trong quan h tín d ng thì th i h n ki m tra đnh k dài h n, các khách hàng x p h ng tín d ng càng th p thì m t đ ki m tra nhi u h n. i v i nh ng khách hàng cĩ n x u, c n ki m tra 1tháng/l n đ theo sát tình hình c a khách hàng, cĩ nh n đnh, phân tích và gi i pháp đúng đ n nh m h n ch r i ro. + Trong ki m tra s d ng v n c n nghiêm túc th c hi n ki m tra trên th c t , cĩ đánh giá v vi c s d ng v n, v tài s n b o đ m c a khách hàng, k p th i phát hi n nh ng r i ro và cĩ bi n pháp x lý, tránh tình tr ng th c hi n ki m tra mang tính đ i phĩ, th c hi n trên gi y t .
+ C n cĩ s phân tích và đánh giá k p th i nh ng d u hi u r i ro nh khách hàng cĩ khĩ kh n trong vi c tr n , s thay đ i c a mơi tr ng kinh doanh, tình hình th tr ng nh h ng x u đ n ph ng án kinh doanh, cĩ d u hi u vi ph m pháp lu t,…đ cĩ kh n ng x lý ch đ ng, k p th i các r i ro co nguy c x y ra.
+ Ngồi vi c tr c ti p ki m tra tình hình s d ng v n vay, nên cĩ m t c ch ki m tra chéo trong giai đo n này đ đ m b o tính khách quan trong ki m tra, n u cĩ đi u ki n, cĩ th thành l p m t b ph n ki m tra s d ng v n chuyên nghi p cho nh ng mĩn vay l n, cĩ t m quan tr ng đ c bi t đ nh n di n r i ro ngay t khi m i phát sinh.