M CL C
3.2.1Xây d ng chính sách tí nd ng phù h p:
đ m b o đ a ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng phát tri n theo đúng đnh h ng, đ t đ c m c tiêu t ng tr ng b n v ng, an tồn, hi u qu và ki m sốt đ c r i ro c ng nh ti n d n đ n thơng l qu c t , chi nhánh c n ph i xây d ng chính sách tín d ng phù h p. C th , chính sách tín d ng nên đ c xây d ng theo h ng sau:
3.2.1.1 C ch phân c p, y quy n:
Vi c phân c p, y quy n trong phê duy t tín d ng đ c th c hi n theo nguyên t c:
- Tuân th các quy đ nh c a pháp lu t và ch đ c a ngân hàng v ho t đ ng tín d ng, đ m b o an tồn, ch t l ng và hi u qu .
- Xác đnh quy n ch đ ng, t ch u trách nhi m c a các c p đi u hành trong ho t đ ng tín d ng, tuân th quy trình tín d ng t khâu xét duy t tín d ng đ n khâu ki m sốt .
- Ph i phù h p v i đ c đi m t ch c và h at đ ng, quy mơ, đi u ki n, kh n ng và đ c đi m t ng đ n v , phù h p v i n ng l c c a ng i đ c phân c p, y quy n c ng nh n ng l c ki m sốt r i ro c a đ n v đ c phân c p.
- Phân c p y quy n trên c s quy mơ kho n vay, tính ph c t p c a kho n vay, các đi u ki n đ m b o trong đĩ cĩ tình hình tài s n đ m b o.
3.2.1.2 Xây d ng chính sách khách hàng trong ho t đ ng tín d ng: Vi c xây d ng chính sách khách hàng là đi u c n thi t nh t trong tình hình c nh tranh kh c li t gi a các ngân hàng v i nhau nh hi n nay nh m gi khách hàng c , thu hút khách hàng m i theo h ng đa d ng hĩa thành ph n t cá nhân, h gia đình đ n t ch c kinh t đ v a m r ng th ph n, v a phân tán r i ro. Chính sách khách hàng nên đ c xây d ng trên c s phân lo i khách hàng theo
các ch tiêu tài chính và phi tài chính. C n c vào k t qu phân lo i khách hàng, ngân hàng cĩ chính sách c th áp d ng v i t ng khách hàng và nhĩm khách hàng theo h ng u đãi đ i v i khách hàng đ c x p h ng ch t l ng cao và ng c l i v lãi su t ti n vay, các lo i phí cĩ liên quan, các đi u ki n vay v n ( tài s n b o đ m, h n m c tín d ng)…
3.1.2.3 Xây d ng danh m c cho vay :
ích h ng t i trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng là xây d ng đ c m t danh m c cho vay an tồn hi u qu . V n cho vay ph i đ c phân b m t cách h p lý vào các l nh v c, ngành ngh , c c u khách hàng theo các gi i h n quy đnh, tránh t p trung tín d ng quá m c vào m t l nh v c hay m t nhĩm khách hàng c th , th c hi n phân tán r i ro nh m đ t đ c l i nhu n cao nh t và h n ch t i đa r i ro tín d ng.
Danh m c cho vay ph i đ c rà sốt và cĩ báo cáo đnh k v xu h ng r i ro, các nguy c r i ro chính, các l nh v c r i ro cao c a danh m c và các bi n pháp áp d ng đ gi m thi u r i ro.
3.1.2.4 Tài s n b o đ m ti n vay:
Tài s n b o đ m là ngu n thu th c p đ thu h i v n khi cĩ r i ro x y ra, vì v y chi nhánh ph i th c hi n viêc b o đ m ti n vay theo quy đnh c a Chính ph , Ngân hàng nhà n c và phù h p v i chi n l c kinh doanh c a ngân hàng. Chi nhánh c n ph i quy đnh c th v tài s n b o đ m ti n vay theo m t s n i dung c b n sau:
- Gi i h n v các lo i tài s n đ c nh n là đ m b o n vay - Các tài li u liên quan đ n tài s n đ m b o theo quy đnh.
- Quy đnh v vi c đnh giá và ki m tra, giám sát, đnh giá l i tài s n đ m b o nh : cơng trình đang xây d ng thì ki m tra ít nh t 1 tháng/l n, đ i v i b t đ ng s n thì đnh k 12 tháng/l n ho c khi cĩ bi n đ ng l n v giá, đ i v i đ ng s n thì đnh giá 6 tháng/l n,…
- T l cho vay so v i giá tr tài s n đ m b o