giao tiếp, quảng cáo tuyên truyền, nhằm giới thiệu hoạt động CVTD. Hiện nay chi nhánh đang đầu tư cho một bộ phận tư vấn tài chính cá nhân (PFC) đến tận nơi theo yêu cầu của khách hàng để tư vấn. Đây là một kênh maketing rất có hiệu quả, chi nhánh cần quan tâm phát triển mạnh mẽ hơn trong gian tới.
3.2.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Một ngân hàng với cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại sẽ có nhiều ưu thế trong việc thu hút khách hàng. Bởi vì bất kỳ khách hàng nào khi đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng đầu tiên cho họ chính là hình ảnh của ngân hàng thể hiện rõ nhất ở nơi làm việc, phòng giao dịch cùng trang thiết bị hiện đại. Chính những hình ảnh đó sẽ tạo ra sự tin tưởng, thoải mái ở khách hàng.
Cùng với dịch vụ thẻ ATM các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Internet Banking, thẻ thanh toán ngay ACB… đã và đang mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần củng cố hình ảnh một ACB năng động trong ứng dụng công nghệ hiện đại
3.2.6. Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ của các cán bộ nhân viênngân hàng ngân hàng
Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc một phần vào chất lượng của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng. Thể hiện ở phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin...Đặc biệt, đối với mỗi cán bộ tín dụng, điều quan trọng nhất là đạo đức nghề nghiệp. Các cán bộ nhân viên của ngân hàng đều còn rất trẻ đều được tuyển chọn khắt khe trong cuộc thi tuyển nhân viên của ACB và chi nhánh thường xuyên chú ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngân hàng nhưng với sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ ngân hàng, sự cạnh tranh sẽ diễn ra gay gắt hơn trong những năm với những ngân hàng lớn trong nước và đặc biệt là những ngân hàng nước ngoài có kinh nghiệm lâu năm và khoa học công nghệ hiện đại. Để có thể đáp ứng được yêu cầu của công việc trong những năm tới, việc đào tạo của ngân hàng cần được chú trọng vào những vấn đề sau đây
- Trang bị cho CBCNV hiểu biết về vị trí, truyền thống của ngành ngân hàng nói chung, hệ thống ngân hàng ACB nói riêng
- Đào tạo và đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ
- Đào tạo về công nghệ, quản trị kinh doanh ngân hàng và marketing.
Không chỉ dừng lại ở việc đào tạo, bồi dưỡng, chi nhánh cần có những chính sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo ra niềm tin vào ngân hàng của các cán bộ công nhân viên,khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Thực hiện tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên ngân hàng sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
3.2.7. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với cho vay tiêu dùng
Hệ thống kiểm soát nội bộ bao gồm hai bộ phận: hệ thống cơ chế kiểm tra nội bộ và hệ thống kiểm toán nội bộ. Trong đó, hệ thống cơ chế kiểm tra nội bộ là
một hình thức kiểm tra được cài đặt ngay trong quy trình nghiệp vụ, được thực hiện bởi những nhân viên nghiệp vụ tại các đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng và tất cả những ai tham gia vào quá trình xử lý nghiệp vụ, được thực hiện bởi lãnh đạo các bộ phận. Hệ thống kiểm toán nội bộ là hình thức kiểm tra nằm ngoài quy trình nghiệp vụ, được thực hiện bởi những người độc lập với quy trình nghiệp vụ và không chịu trách nhiệm về quy trình nghiệp vụ đó, đó là những kiểm toán viên nội bộ.
Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng của nguyên nhân chủ quan và khách quan. Vì vậy nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra, cần thực hiện kiểm tra, kiểm soát thường xuyên đối với hoạt động này, đặc biệt là những khoản vay không có tài sản bảo đảm. Đồng thời, quy định mức trần cho vay đối từng loại CVTD có tài sản bảo đảm hay không có tài sản bảo đảm. Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin khách hàng vì đối tượng khách hàng cá nhân là những người khó quản lý thông tin nhất.
3.2.8. Nghiên cứu hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại để thu hút khách hàng.
Dựa trên kết quả của việc nghiên cứu nhu cầu của người tiêu dùng trong từng giai đoạn để có thể bổ sung sửa đổi điều kiện, quy trình cho vay nhằm vừa đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra được an toàn vừa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. Hiện tại trong quy trình cho vay còn một số vấn đề có thể thay đổi nhằm làm gia tăng số lượng khách hàng khi tiếp cận các sản phẩm CVTD đó là:
- Theo qui định các khoản CVTD kết thúc khi người vay 54 tuổi đối với nữ, 59 tuổi đối với nam. Trong thực tế đối với khách hàng vay tiêu dùng có nguồn trả nợ từ kinh doanh do giới hạn về độ tuổi nên không thể vay tiêu dùng. Nghiên cứu
nâng tuổi của khách hàng cả nam và nữ khi kết thúc khoản vay là 65 tuổi đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ kinh doanh phù hợp với quy định cho vay vốn sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP ACB và của pháp luật. Đồng thời để hạn chế rủi ro về độ tuổi của khách hàng vay có thể mua bảo hiểm cho đối tượng khách hàng này
- Đối với các khoản vay tiêu dùng cho vay bù đắp khi đối tượng vay vốn hình thành chưa quá 3 tháng, như vậy ngân hàng khó khăn trong việc tiếp thị thu hút khách hàng khi đối tượng vay vốn của khách hàng rất thiết yếu và phù hợp – nhưng đã hình thành quá 3 tháng. Có thể nâng điều kiện về thời gian trong cho vay bù đắp với đối tượng vay vốn đã hình thành chưa quá 6 tháng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ.
Ta biết rằng cho vay tiêu dùng có vai trò rất quan trọng, làm thúc đẩy tiêu dùng trong xã hội. Hoạt động của các ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của rất nhiều các văn bản pháp luật, chính sách của chính phủ.
Sau đây là một số kiến nghị với Chính phủ và nhà nước để hoạt động của các ngân hàng được an toàn và thông thoáng hơn:
Thứ nhất, Chính phủ cần có những biện pháp để bình ổn môi trường kinh tế
xã hội. Trong những năm vừa qua, mặc dù nước ta đã đạt được những tăng trưởng đáng khích lệ về nền kinh tế, xã hội như tốc độ tăng trưởng GDP cao, đời sống của dân cư được cải thiện, vị thế của quốc gia trên trường quốc tế được nâng cao. Nhưng bên cạnh đó cũng xảy ra nhiều biến động như lạm phát, giá cả xăng dầu leo thang, dịch bệnh, thất nghiệp… có tác động xấu đến nền kinh tế và hoạt động
cho vay của ngân hàng. Trong năm 2013, Việt Nam sẽ phải tìm kiếm đủ đầu tư nước ngoài để bù đắp cho thâm hụt thương mại và ổn định môi trường kinh tế.
Thứ 2, Chính phủ cần tạo một hành lang thông thoáng cho hoạt động tín
dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Theo nhận xét của nhiều nhà đầu tư thì môi trường chính trị của chúng ta khá ổn định, là điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư nhưng hệ thống pháp luật Việt Nam còn nhiều bất cập, chồng chéo, đặc biệt về vấn đề quy trình, thủ tục, tính thống nhất trong các quy định. Vì vậy, để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển, Nhà nước nên xoá bỏ các thủ tục rườm rà và hoàn thiện các luật liên quan đến CVTD như: luật đất đai, luật thuế thu nhập, bảo lãnh, các loại phí, tài sản bảo đảm...Việc cải cách hành chính một cách đồng bộ sẽ tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ quá mức trong khi một số quy định lại quá lỏng lẻo.
Thứ ba, Chính phủ cần có những biện pháp khuyến khích các nghành sản
xuất tiêu dùng phát triển. Khi các nghành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, sẽ làm tăng cung hàng hoá trên thị trường, đáp ứng tốt hơn nhu cầu cảu người dân trong tương lai. Qua đó còn góp phần làm phát triển sản xuất, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, kích thích tiêu dùng, khi đó hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có điều kiện phát triển.
3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động CVTD. Việc hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo ra nền tảng cơ sở cần thiết để hoạt động CVTD phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của CVTD, thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có sự hỗ
trợ, khuyến khích với hoạt động CVTD, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hơn nữa hoạt động này.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần có sự hoạch định chiến lược phát triển chung về CVTD cho các NHTM. Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ CVTD, nhằm tạo ra sự thống nhất cao về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nước cũng như tạo sự hoạt động đồng bộ giữa các NHTM từ đó cùng nhau phát triển. Tuy nhiên, để NHNN thực hiện tốt chức năng này đòi hỏi sự tăng cường hợp tác, trao đổi giữa các NHTM. NHNN cần hoàn thiện hoạt động của trung tâm cung cấp thông tin (CIC). Thông tin luôn là yếu tố cần thiết phục vụ cho chiến lược kinh doanh. Do đó, hoạt động của Trung tâm cung cấp thông tin là điều không thể thiếu trong quá trình kinh doanh của ngân hàng. Thông qua Trung tâm này, các NHTM có thể khai thác các thông tin cần thiết một cách nhanh chóng, bao gồm các thông tin về khách hàng đang có quan hệ vay vốn với ngân hàng, các thông tin về thị trường sản phẩm, thông tin về các nhà cung cấp, về các biến động ở tầm vĩ mô và vi mô có thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng hay khả năng trả nợ của họ và các thông tin quan trọng khác. Tuy nhiên, hiện nay, thông tin về khách hàng là cá nhân có quan hệ vay vốn với các TCTD hay chưa lại quá sơ sài, thậm chí không được đưa lên trang thông tin này. Do đó, ngân hàng không thể kiểm soát được tình trạng vay nợ của khách hàng. Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật và chính xác của thông tin, Trung tâm này cần phải đa dạng hoá các nguồn thông tin, lấy thông tin từ các nguồn như từ mạng Internet, từ sách báo và các phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng của khách hàng, các đối tác làm ăn, các công ty kế toán, kiểm toán, công ty tư vấn….Thông tin thu thập được cần phải phân loại, sắp xếp,
phân tích trước khi đưa vào hệ thống lưu trữ. Trung tâm này cần phải được chuyên môn hoá cao hơn nữa mới đáp ứng nhu cầu của các ngân hàng, phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất.
Trên đây là một số kiến nghị, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét để có sự chấn chỉnh, bổ sung và có văn bản hướng dẫn cụ thể để quá trình thực hiện được dễ dàng và thuận lợi.
3.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Á Châu
Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương
trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Thứ 2, ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn. ACB đã có nhiều
văn bản hướng dẫn việc thực hiện qui trình tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên một số qui định cụ thể về từng loại hình CVTD lại chưa đầy đủ do đó để giúp cho cán bộ tín dụng nhất là cán bộ mới nắm bắt công việc được nhanh chóng, đầu tư vốn có hiệu quả thì ACB nên có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các qui định chung của Nhà nước. Ngoài ra, chi nhánh cũng mong muốn ACB áp dụng những cơ chế chính sách tài chính linh hoạt và phù hợp với đặc thù riêng giúp chi nhánh khắc phục những khó khăn về cơ sở vật chất để nâng cao chất lượng hoạt động cũng như động viên tinh thần làm việc của toàn thể cán bộ công nhân viên.
Thứ 3, Giải quyết vấn đề về đảm bảo tiền vay. Trong những năm qua,
trong việc xử lý đảm bảo tiền vay. Đây là vấn đề mà ngân hàng cấp trên cần xem xét cũng như điều chỉnh chế độ qui trình thế chấp tài sản theo đúng luật định để giúp các chi nhánh tháo gỡ khó khăn như:
- Có qui trình hướng dẫn cụ thể về việc thế chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với từng loại hình động sản, bất động sản.
- Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định và gắn trách nhiệm thưởng phạt đến từng cán bộ, phòng ban kịp thời.
- Cùng hỗ trợ với các ngân hàng cơ sở hướng dẫn và phối hợp với các cơ quan ban hành để xử lý tài sản thế chấp, thu hồi vốn kịp thời.
Thứ 4, tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ
KẾT LUẬN
Việt Nam gia nhập WTO là lợi thế song cũng là thách thức đối với các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng không chỉ đến từ các ngân hàng trong nước mà từ các tập đoàn ngân hàng lớn trên thế giới. Bản thân ngân hàng phải tự biết phát huy tối đa những lợi thế mà mình đang có để vượt qua những thách thức, tận dụng mọi cơ hội phát triển để đứng vững trên thị trường. Đối với các ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng đã và đang được xem là một lợi thế khi hội nhập. Hơn nữa, khi thị trường chứng khoán, các tổ chức tài chính phi ngân hàng ngày càng phát triển, trở thành các kênh dẫn vốn lớn cho doanh nghiệp, vai trò của ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ giảm đi, đối tượng khách hàng cá nhân sẽ là mục tiêu hướng tới của ngân hàng.
Mặc dù CVTD có chi phí giao dịch cao nhưng lợi ích mà nó mang lại cho khách hàng, ngân hàng cũng như nền kinh tế - xã hội là rất lớn. Đối với khách hàng, CVTD mang lại cho họ cơ hội được có một cuộc sống đầy đủ hơn, sung túc hơn trong bối cảnh điều kiện tài chính chưa cho phép. Đối với ngân hàng, dù chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cũng như tổng thu nhập, nhưng với sự tăng trưởng của loại hình này đã mang lại cho ngân hàng cơ hội để đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng, từ đó phân tán được rủi ro trong hoạt động kinh doanh, thu hút được nhiều khách hàng đến thực hiện giao dịch với ngân hàng hơn, hình ảnh cũng như uy tín của ngân hàng ngày càng được khẳng định trong lòng khách hàng và các đối tác kinh doanh.
Đối với nền kinh tế xã hội, CVTD phát triển một mặt góp phần kích cầu tiêu dùng trong nước, thúc đẩy nền sản xuất phát triển, mặt khác giảm bớt gánh
nặng cho các nhà quản lý khi giải bài toán phát triển nền kinh tế bền vững. Nói