Cho đến nay đặc trưng cơ bản của hệ thống giám sát hoạt động tín dụng của NHNN vẫn chủ yếu là dựa trên sự tuân thủ các luật lệ đã được đặt ra, tức là :
- NHNN cần hướng dẫn việc thực hiện các Nghị quyết của NHNN, nghị định của Chính Phủ liên quan đến các NHTM một cách cụ thể, kịp thời. NHNN cũng có thể tổ chức thường xuyên các khoá tập huấn cần thiết dành cho cán bộ các NHTM.
- NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để các NHTM chủ động hơn trong hoạt động, chẳng hạn trong việc quyết định mức thu các loại phí dịch vụ, chủ động trong tổ chức cơ cấu, bổ nhiệm cán bộ sao cho phù hợp với thực tiễn ở mỗi Ngân hàng.
- Cho phép NHTM xây dựng các chính sách lương, thưởng để khuyến khích cán bộ tín dụng làm tốt, hạn chế các tiêu cực có thể nảy sinh.
- Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đúng đắn về hoạt động Ngân hàng, ngày càng chủ động tích cực tiếp cận NHTM. Hiểu biết đúng đắn của người dân là điều kiện cần thiết để Ngân hàng có môi trường thuận lợi cho phát triển.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (GP.Bank)
- Về quy trình cho vay, mặc dù đã ban hành Quy định tín dụng đối với khách hàng trọng hệ thống GP.Bank, song cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa về thực hiện quy trình cho vay. Một số quy định cụ thể về quy trình áp dụng cho từng loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung còn chưa đầy đủ. Căn cứ vào quy trình mà NHNN đặt ra, GP.Bank cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán bộ tín dụng nắm bắt và thực hiện được đúng công việc đảm bảo chất lựơng công việc.
- Về đảm bảo tiền vay, GP.Bank đã ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực hiện đảm bảo tiền vay, trong đó, có quy định các nội dung cần thực hiện. Tuy nhiên, cần có sự hướng dẫn cụ thể hơn nữa, nhất là sự hỗ trợ về chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo tại Chi nhánh. Hiện nay, đây vẫn còn là một vấn đề chưa giải quyết được ở GP.Bank.
- Về nhân sự, GP.Bank cũng cần thực hiện tốt hơn nữa chính sách về nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng. Ngân hàng Ngoại thươngViệt Nam cần tiếp tục thường xuyên có chính sách đào tạo cán bộ qua các lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu các nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng hiện đại trên thế giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng. Tuyển chọn nhân sự ngày càng trở nên quan trọng nên GP.Bank phải có chính sách tuyển chọn đúng đắn để từng bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao của các hoạt động và dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo.
-Về chương trình hiện đại hoá Ngân hàng, đây là chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đã đưa lại những kết quả nhất định. Trong thời gian tới, GP.Bank cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động của mình, đồng thời, luôn tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng các công nghệ này ở các Ngân hàng chi nhánh.
-Về phát triển hợp tác quốc tế, GP.Bank cần đẩy mạnh hơn nữa quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ quốc tế, từng bước tiến gần đến các tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động.
-Về hình ảnh và văn hoá doanh nghiệp, GP.Bank đã rất chủ động, tích cực, trong
việc xây dựng thương hiệu: “Cam kết thành công - Commitment to Excellence”. Việc
cũng cố, làm tôn vinh thương hiệu này không chỉ trong tầm quốc gia mà còn ở tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của GP.Bank nói chung và hệ thống các chi nhánh nói riêng.
3.3.4. Kiến nghị với chi nhánh GP.Bank – Thăng Long
Trên cơ sở khảo sát thực tế tại chi nhánh GP.Bank – Thăng Long, nhận thức được những thành tựu cũng như những tồn tại khó khăn tại chi nhánh trong hoạt động tín dụng, bên cạnh những giải pháp đã đề cập ở trên, em xin mạnh dạn kiến nghị một số vấn đề sau:
- Trong công tác chỉ đạo điều hành của chi nhánh phải thường xuyên phổ biến các văn bản có liên quan đến hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay, các văn bản của Ngân hàng Nhà nước, GP.Bank, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời những khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng, bảo đảm tiền vay để từ đó có những điều chỉnh kịp thời.
- Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ nghiệp vụ nhằm trang bị kiến thức, tránh lạc hậu về chuyên môn, pháp luật, các thông lệ quốc tế trong giai đoạn đầu của tiến trình hội nhập quốc tế.
- Chi nhánh nên định kỳ tổ chức gặp mặt khách hàng để lắng nghe những ý kiến đánh giá của khách hàng về những việc đã làm được, chưa làm được của chi nhánh, ghi nhận những đóng góp, những mong muốn của khách hàng. Trên cơ sở đó mà chi nhánh có thể có những chính sách điều chỉnh hợp lý đáp ứng tốt tâm tư nguyện vọng của khách hàng theo đúng quy định của pháp luật.
- Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa chiến lược thu hút khách hàng, tiếp tục củng cố tạo niềm tin với khách hàng truyền thống, tạo sức hút với những khách hàng mới. Trong chiến lược dài hạn chi nhánh cần nâng cao tỷ trọng đối tượng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân dân cư.
- Chi nhánh cần đúc rút các kinh nghiệm của các chi nhánh khác trong hệ thống GP.Bank, đồng thời tham khảo kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại khác trong
nước và trên thế giới, để đề xuất những chính sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng của mình.
3.3.5 Kiến nghị đối với khách hàng
Khách hàng tìm đến với ngân hàng là lúc họ đang có nhu cầu cần vốn để thực hiện mục tiêu của mình. Nhưng không phải bất kỳ khi nào tìm đến với ngân hàng họ cũng được cấp vốn ngay. Do vậy các khách hàng cần có kiến thức, am hiếu về pháp luật, đặc biệt là pháp luật về hoạt động của các ngân hàng. Trên cơ sở tìm hiểu thông tin về ngân hàng, về chính sách lãi suất, chính sách cho vay, các quy định về bảo đảm tiền vay… khách hàng căn cứ vào khả năng của mình để tiến hành vay vốn ngân hàng. Trong quá trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp các thông tin đầy đủ, trung thực cho ngân hàng. Và sau khi hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm đã được ký kết khách hàng cần nghiêm túc thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng. Có như vậy thì quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng luôn luôn tốt đẹp, thuận tiện cho các lần vay sau của khách hàng.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế của nước t nói riêng hay kinh tế thế giới nói chung đang trải qua thời kỳ khó khăn. Vì vậy mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ hay chính các ngân hàng đều gặp những khó khăn nhất định. Đối với một nước đang phát triển như Việt Nam chúng ta thì tín dụng là một yếu tố quan trọng để giúp các thành phần kinh tế hay giúp chính các ngân hàng thoát khỏi tình hình khó khăn hiện tại để làm tiền đề cho những bước phát triển trong tương lai. Cùng với các yếu tố nội tại trong từng thành phần kinh tế thì tín dụng chính là động lực để giúp cho các thành phần kinh tế đi lên, tín dụng giúp chúng ta xây dựng cơ sở vật chất, cũng như tạo thế và lực mới,….Do vậy nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan trọng tròn sự tồn tại của các ngân hàng hay chính các chủ thể đi vay và nó tạo nên xu thế cho nền kinh tế. Nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là trong ngắn hạn sẽ giúp rất nhiều cho các nhà quản trị có thể khắc phục nhiều khó khăn trước mắt hay cả trong tương lai gần để giúp cho ngân hàng hay doanh nghiệp mình có thể tồn tại được và phát triển trong tương lai. Tuy vậy để nâng cao chất lượng tín dung trong ngắn hạn, trung hạn, hay dài hạn là quá trình lâu dài và có nhiều vật cản đòi hỏi phải có sự đổi mới của toàn bộ trong hoạt động và quản lý của hệ thống tài chính, tiền tệ, và các ngành kinh tế, luật pháp,…..
Qua phân tích thực trạng về tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ em thấy rằng tín dụng ngắn hạn là rất quan trọng trong bối cảnh hiện nay. Nó không những tạo nguồn thu chính cho các ngân hàng mà còn có vai trò quan trọng trong cơ cấu tín dụng của các ngân hàng. Và GP.Bank cũng không nằm trong ngoại lệ, với khách hàng hầu hết trong những năm gần đây là các DNV&N thì việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trở nên cần thiết hơn. Với việc GP.Bank – Chi nhánh Thăng Long vừa mới đi vào hoạt động được 2 năm thì chất lượng tín dụng lại càng đặt lên hàng đầu. Chất lượng tín dụng có tốt thì rủi ro càng được giảm thiểu. Với chút kiến thực nhỏ bé của mình, qua đề tài này em chỉ xin đưa ra một số đề xuất cũng như giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với chi nhánh và ngân hàng về đối tượng khách hàng DNV&N.
1. NGƯT, Tiến sĩ Tô Ngọc Hưng, giáo trình ngân hàng thương mại, nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội, 2009.
2. PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm, giáo trình tài chính doanh nghiệp, nhà xuất bản Tài Chính, Hà Nội, 2008.
3. Sổ tay tín dụng của GP.Bank 2010. 4. Quy trình tín dụng GP.Bank 2007.
5. Hướng dẫn cho vay ngắn hạn GP.Bank 2007. 6. Luật các tổ chức tín dụng 2010.
7. Các trang web như : tintuckinhte.com.vn, tailieu.vn, vnba.org.vn, sbv.gov.vn, g-bank.com.vn,…..