b. Định hướng về hoạt động huy động vốn
3.4.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại SGD
Công tác huy động vốn luôn được SGD1 xác định là một vấn đề xuyên suốt cho hoạt động và nâng cao vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực đầu tư và phát triển. Vì vậy việc nghiên cứu và tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tại SGD1 trong thời gian tới là rất cần thiết và cấp bách.
3.4.2.1. Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn
Phân tích nguồn vốn là việc làm quan trọng và cần thiết nhằm giúp cho ngân hàng tiếp cận được nguồn vốn rẻ có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động, để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi SGD1 quan tâm đến một số vấn đề sau:
• Phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
+ Cần nghiên cứu và thành lập bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về sự biến động về quy mô và cấu trúc của nguồn vốn. Cán bộ phụ trách là những người có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
+ Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu như khả năng cho vay, quy mô tăng vốn và một số chỉ tiêu khác. Đồng thời phải sử dụng công nghệ hiện đại trong quá trình phân tích nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời và khoa học.
+ Cần gắn chặt hơn nữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn. Điều này không có nghĩa là chỉ có sự phù hợp về kỳ hạn giữa hy động vốn và sử dụng vốn mà đòi hỏi ngân hàng có sự linh hoạt về từng trường hợp cụ thể. Ví dụ: SGD1 có nguồn vốn trung và dài hạn dư thừa thì có thể cân đối cho vay ngắn hạn hoặc nguồn ngắn hạn có tính ổn định cao thì lợi dụng để cho vay trung và dài hạn nhưng phải đề phòng những rủi ro có thể xảy ra.
+ Chú trọng phân tích khách hàng tiềm năng: SGD cần có sự quan tâm hơn nữa trong việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất của một chủ thể hay một nhóm người liên quan đến việc ra quyết định giao dịch với ngân hàng.
Tóm lại, phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn là một biện pháp hữu hiệu giúp SGD1 tiếp cận một cách khoa học và hệ thống với các nguồn vốn, là cơ sở để ngân hàng đưa ra chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất từng nguồn.
• Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân cư. Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng là rất cần thiết. Dưới đây là một số giải pháp được đề xuất cho vấn đề này:
+ Định mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu cảu khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sinh lời. Do đó, với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất gửi trung và dài hạn phải lớn hơn ngắn hạn. Để kích thích tiền gửi dài hạn, SGD1 cần phải tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Điều này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn trung và dài hạn vì các nhà sản xuất không dễ dàng chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Như vậy thì ngân hàng gặp khó khăn trong việc giải quyết đầu ra. Vì thế SGD1 cần có nghiên cứu, cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này. Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, phản ánh được cung, cầu về vốn, đảm bảo được lãi suất thực dương nhưng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
+ Thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa: Đối với khách hàng rút tiền trước kỳ hạn thì ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất kỳ hạn ban đầu.
Vậy trong trường hợp ngược lại, SGD1 có thể khuyến khích người gửi tiền trên tài khoản với kỳ hạn thực tế dài hơn kỳ hạn danh nghĩa bằng cách thưởng thêm một tỷ lệ % nào đó tương đương với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa. Như vậy sẽ kích thích được người gửi, đặc biệt là những khách hàng có tiền nhưng chưa xác định được thời gian cần dùng đến. Mặt khác, ngân hàng cũng có một khoản vốn ổn định với chi phí thấp hơn.
3.4.2.2. Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng
Để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới, ngoài việc tìm khách hàng mới thì SGD1 còn phải duy trì những khách hàng truyền thống đã có. Muốn vậy, SGD cần nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua một số nội dung chủ yếu sau:
+ Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn, đảm bảo mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chyên môn còn phải có khả năng tư vấn, giúp đỡ khách hàng tận tình, chu đáo trong khi gửi tiền, mua giấy tờ có giá,… Do đó cần có sự tuyển chọn, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp. Bên cạnh đó, cũng cần phải thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra, thi, nhằm tìm kiếm cán bộ giỏi cũng như trau dồi nghiệp vụ huy động vốn.
+ Ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán để giữ chữ “tín” với khách hàng. Bên cạnh đó, phải thực hiện thanh toán nhanh chóng thông qua áp dụng công nghệ thông tin trong giao dịch.
+ Sở cần công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về ngân hàng một cách thuận lợi. Mặt khác, Sở cũng cần tăng cường mối quan hệ hữu hảo với các cấp, các ủy trong địa bàn thủ đô để có được sự ủng hộ tối đa của họ.
+ Trong quá trình mở rộng mạng lưới, SGD1 cần chọn lựa địa thế thuận lợi và xây dựng cơ sở vật chất khang trang. Một địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ hướng dẫn, có dịch vụ tư vấn,… là nhân tố
quan trọng để thu hút khách hàng tới giao dịch. Người gửi tiền sẽ cảm thấy an toàn hơn khi cơ sở vật chất của ngân hàng đầy đủ và hiện đại.
+ Cải tiến nghiệp vụ thanh toán và thủ tục giấy tờ: ngân hàng cần phải hiện đại hóa, vi tính hóa trong xử lý nghiệp vụ, tránh những thủ tục giấy tờ không cần thiết. Cần có sự thiết kế giấy tờ một cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn,…đảm bảo mọi khách hàng có thể tiếp cận và hiểu một cách thấu đáo. Bên cạnh đó ngân hàng cần bố trí nhiều bàn giao dịch khác nhau tại một quầy giao dịch, tránh tình trạng khách hàng phải xếp hàng đứng chờ đến lượt giao dịch.
+ Ngoài ra SGD1 cần mở rộng hơn nữa và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu gửi tiền của khách hàng như: thực hiện dịch vụ ngân hàng tại nhà, làm việc ngoài giờ hành chính…, thái độ dịch cụ tận tình, chu đáo.
3.4.2.3. Nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý
Con người luôn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định mọi thành công hay thất bại của mọi hoạt động kinh tế. Trong quá trình hoạt động, SGD1 luôn coi phát triển nguồn nhân lực là vấn đề then chốt. Thực tế tại SGD1 có đội ngũ cán bộ chuyên môn giỏi, có năng lực quản lý tôt. Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn, thì SGD1 cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao trình độ nhân viên và công tác quản lý trong ngân hàng.
+ Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt là trong công tác huy động vốn: SGD1 tiếp tục thương xuyên mở các khóa đào tạo, các cuộc thi bồi dưỡng rình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên và đặc biệt là cán bộ chủ chốt. trong đó cần có sự kết hợp giữa đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên ngoài, đào tạo tại chỗ. Bên cạnh đó, Sở cần có những khuyến khích cán bộ của mình bằng cách hỗ trợ về vật chất, tinh thần, tạo mọi điều kiện cho cán bộ có thể tự nghiên cứu, học tập. Nhưng chỉ có trình độ chuyên môn thì chưa đủ,
trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phải kết hợp nhiều yếu tố, trong đó thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng là “hình ảnh” của ngân hàng. SGD1 cần có đội ngũ nhân viên có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng về tư tưởng đạo đức và lối sống, giỏi về nhiệp vụ.
+ Đổi mới công tác quản lý, điều hành: SGD1 nên hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy, bố trí nhân lực hợp lý. Trên cơ sở đó, Sở cần lựa chọn và đào tạo cán bộ có năng lực, phẩm chất để quản lý, điều hành công tác huy động vốn.
3.4.2.4. Đa dạng hóa các hình thức huy động
Việc mở rộng các hình thức huy động vốn sẽ tăng thêm nguồn vốn đối với ngân hàng và toàn hệ thống. Bên cạnh một số biện pháp huy động vốn thông dụng hiện nay của ngân hàng như nhận tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, phát hành các giấy tờ có giá thì vấn đề đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có thể được thực hiện như sau:
* Tiền gửi thanh toán
Hiện nay ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi của các doanh nghiệp vào để thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi thanh toán đối với một số cá nhân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng để thực hiện thanh toán bằng séc. Hiện nay SGD1 đã mở dịch vụ chuyển tiền cho các cá nhân trong phạm vi toàn quốc. Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả thanh toán nhanh chóng, an toàn để thu hút khách hàng thanh toán qua ngân hàng. Tiền gửi thanh toán qua ngân hàng là phương thức huy động vốn tiền gửi tốt nhất của các NHTM. Tuy nhiên phương thức này còn khó thực hiện bởi thu nhập của dân cư còn thấp và sự phát triển của hệ thống thương nghiệp hiên nay chưa đạo điều kiện để thanh toán qua ngân hàng. Việc phát triển hình thức thanh toán qua ngân hàng thích hợp với nhiều đô thị phát triển. Trên địa bàn thủ đô, các hoạt động giao dịch thương mại diễn ra tấp nập là điều kiện tốt để SGD1 phát triển các dịch vụ thanh toán như: nhận chuyển tiền, nhận thanh toán hộ, thu hộ các doanh nghiệp…
* Tiền gửi tiết kiệm
Có thể mở rộng các hình thức huy động vốn tiết kiệm nhằm vào các mục đích nhất định như mua nhà, mua các phương tiện đắt tiền. Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn đối với khách hàng như: giá rẻ, thủ tục đơn giản, chất lượng. Muốn đạt được điều đó ngân hàng phải phối hợp với các tổ chức cung cấp như tổ chức kinh doanh địa ốc, kinh doanh xe hơi,… để đặt hàng với giá rẻ hơn để kích thích người gửi tiền tiết kiệm. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần giúp khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu để tạo sự thoải mái cho khách hàng. Trên địa bàn Hà Nội, tầng lớp viên chức có thu nhập ổn định khá đông. Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm khá cao. Vì thế SGD1 có thể kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để tạo thêm nguồn vốn.
* Tăng cường huy động các nguồn vốn trung và dài hạn
Hoạt động huy động vốn trung và dài hạn có thể được khai thác từ phía chính phủ, từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
+ Từ các tổ chức kinh tế: hiện nay tiền gửi từ các tổ chức kinh tế vào ngân hàng là chủ yếu trong tổng nguồn vốn nhưng vẫn chưa đáp ứng được mục tiêu của ngân hàng. Vì vậy, Chi nhánh SGD1 cần tăng cường, mở rộng công tác huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn thủ đô.
+ Từ phía dân cư: Việc huy động tiền gửi trung và dài hạn từ dân cư cần phải định ra nhiều loại kỳ hạn với lãi suất huy động phù hợp. Thông thường, người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo lắng khi họ cần chuyển đổi loại tài khoản này sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản sẽ gặp khó khăn, hoặc lo sợ về lạm phát, sự phá sản của ngân hàng. Do vậy, đối với các khoản tiền trung và dài hạn cần phát hành trái phiếu có thể chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường. các trái phiếu này có thể bán lại cho các cá nhân khác, các doanh nghiệp, các ngân hàng. Việc huy động vốn bằng hình thức này sẽ tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Một số hình thức huy động tiền gửi trung và dài hạn khác như: huy động vốn từ chủ sở hữu, vay trung và dài hạn, nhận tài trợ ủy thác đầu tư thì vấn đề đa dạng hóa gặp nhiều khó khăn. Song SGD1 có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu tư và phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với các định chế tài chính trong nước (các công ty bảo hiểm, ngân hàng…) và nước ngoài, chủ động hơn nữa trong việc tìm nguồn tài trợ ủy thác. Qua đó từng bước nâng cao vốn chủ, có thể vay mượn vốn trung và dài hạn khi cần thiết với chi phí hợp lý
* Mở tài khoản séc cá nhân
Hiện nay, số lượng tài khoản này chưa nhiều tại SGD1. Để mở rộng tốt hình thức này cần phải có hình thức giới thiệu và quảng cáo để người dân biết và tin vào hình thức này. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần giới thiệu về sự chuyển biến trong công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của ngân hàng, nhằm đem lại co họ lợi ích trong giao dịch gửi rút tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt. Đối với ngân hàng, việc áp dụng hình thức này sẽ góp phần vào quá trình hiện đại hóa công tác thanh toán qua ngân hàng, giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền mặt. Nhờ giữ tài khoản cho số đông khách hàng nên nếu làm tốt công tác này sẽ thu được lượng tiền gửi lớn với chi phí tiền lãi thấp, góp thêm lượng vốn cho vay.
3.4.2.5. Tăng cường công tác marketing ngân hàng
Trong hoạt động này, bên cạnh chính sách lãi suất linh hoạt, đơn vị nên quán triệt các nhân viên không chỉ thực hiện đơn thuần các nghiệp vụ của mình mà phải đòng thời giới thiệu các lợi ích của dịch vụ, sản phẩm liên quan. Thái độ phục vụ chính là yếu tố tạo nên ấn tượng của khách hàng về ngân hàng. Đây là hình thức quảng cáo tốt nhất với chi phí thấp nhất cho ngân hàng.
chuyên trách phân tích, tất cả các nhân viên cũng như ban lãnh đạo đều phải tham gia hoạt động này, coi tiếp thị là công tác trọng tâm, trách nhiệm của toàn đơn vị. SGD1 có thể áp dụng một số biện pháp sau để khuếch trương sản phẩm huy động vốn: