4 Kết quả cuộc khảo sát chuyên gia của Techcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm: Phụ lục số
2.3.2.1. Quy trình cho vay DNNVV của Techcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Cũng tương tự như quy trình cho vay DNNVV chung của các NHTM đều có 7 bước cơ bản từ Tiếp nhận hồ sơ, Phân tích thẩm định hồ sơ tín dụng đến Thu nợ gốc lãi xử lý các phát sinh, Thanh lý hợp đồng thì quá trình cho vay DNNVV của Techcombank cũng đều có những hạng mục như vậy. Quy trình cho vay của Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm cũng là quy trình chung của cả NH và Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn đang thực hiện một cách chính xác và chặt chẽ quy định ấy. Techcombank đặc biệt coi trọng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng bởi đây là khâu quan trọng để đảm bảo liệu nguồn vốn của NH có được giao cho đúng KH hay không, do đó trong quy trình trước khi cho vay, Techcombank có tới 3 bước: Thẩm định tín dụng, Kiểm soát thẩm định, Tái thẩm định(nếu có). Điều này là đặc biệt quan trọng bởi chỉ khi quá trình thẩm định được tiến hành một cách chính xác chặt chẽ thì tình hình tài chính, nhu cầu sử dụng vốn của DN mới được đánh giá chính xác nhất, và từ đó đưa ra phương án cho vay phù hợp nhất với KH. 5 Các bước quy trình cho vay DNNVV tại Techcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm: Phụ lục số 5
Ngoài ra, Techcombank là NH hàng đầu về công nghệ, nên mọi giao dịch của Techcombank đều được hạch toán trong hệ thống T24 nhằm đảm bảo việc lưu trữ thông tin cũng như tìm kiếm một cách dễ dàng nhất khi cần đến.
Như đã nêu phân tích ở trên, khâu thẩm định tín dụng được đặc biệt coi trọng, bởi đây chính là khâu đóng mang tính quyết định đến việc đánh giá mức độ phù hợp về năng lực của DN với khoản cần vay. Trong đó không thể không nhắc tới hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng DN nhằm đánh giá rủi ro tín dụng. Hiện nay Techcombank đang triển khai 3 hệ thống chấm điểm và xếp hạng DN, công cụ đánh giá tín dụng định tính QCA (Qualitative Credit Assessment) dành cho các khoản vay nhỏ hơn hoặc bằng 10 tỷ đồng, hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng Temenos T24 cho các khoản vay trên 10 tỷ đồng và trong một số trường hợp Techcombank cũng sử dụng luôn xếp hạng của VietNam Airlines đối với những KH được VietNam Airlines bảo lãnh (Các đại lý, phòng bán vé…). Tuy nhiên trong khóa luận này, tác giả chỉ giới thiệu về hệ thống đánh giá tín dụng định tính QCA bởi đây là công cụ được sử dụng thường xuyên nhất cho các DNNVV. Dựa trên list hồ sơ mà Techcombank yêu cầu KH cung cấp thì cán bộ tín dụng sẽ tiến hành nhập dữ liệu vào hệ thống QCA và sau đó sẽ nhận được kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp (Phụ lục 6). Hệ thống QCA chia khách hàng DN thành 10 nhóm (D, C, CC, CCC, B, BB, BBB, A, AA, AAA) trong đó mức AAA là những DN có điểm tín dụng cao nhất và D là mức thấp nhất, nếu DN ở xếp hạng D thì rủi ro tín dụng đặc biệt cao, NH hầu như sẽ không thể thu hồi được vốn cho vay và chắc chắn DN sẽ không được cho vay. Trong khi đó DN được xếp hạng càng gần với mức AAA thì mức độ rủi ro sẽ càng giảm và khả năng vay vốn từ NH của các DNNVV sẽ tăng lên.
Ảnh 2.2: Kết quả chấm điểm và xếp hạng do hệ thống QCA đưa ra.
Mã số thuế: 12345678
ID khách hàng: 20171937
Tên khách hàng: 'TUNG KHANH CO., LTD
Mã CN: HPG
Rating D
PD 21.03665%