106 290 115 108% 40% Dịch vụ trong nước khỏc
2.3.3 Nguyờn nhõn của cỏc hạn chế và bất cập Nguyờn nhõn từ bản thõn ngõn hàng
Nguyờn nhõn từ bản thõn ngõn hàng
- Chớnh sỏch tớn dụng cú xu hướng quỏ thận trọng khi tập trung cho vay những DNVVN truyền thống, chưa thực sự tớch cực trong việc quan hệ với những khỏch hàng mới, đặc biệt với những khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn trung - dài hạn.
- Do là một chi nhỏnh trẻ, mới thành lập nờn đội ngũ cỏn bộ cũn thiếu, chưa đỏp ứng được khối lượng cụng việc ngày càng lớn. Mặc dự đội ngũ cỏn bộ là HDBank Hoàn Kiếm những người cú năng lực, đều cú trỡnh độ đại học và trờn đại học, năng động và tràn đầy nhiệt huyết với cụng việc tuy nhiờn vỡ đều là những
người trẻ nờn chưa cú bề dày kinh nghiệm trong việc thẩm định cũng như giỏm sỏt, kiểm tra chặt chẽ mún vay. Mà điều này khụng thể học qua sỏch vở hay nhà trường, đũi hỏi cỏn bộ phải cú sự nhanh nhạy, cú kiến thức khoa học và kinh nghiệm thực tiễn cuộc sống nhất định để cú thể đưa ra quyết định chớnh xỏc về một khoản vay, lường trước được những rủi ro cú thể xảy ra.
- Về thủ tục cấp tớn dụng của Chi nhỏnh cũn rườm rà, phức tạp. Để hoàn tất bộ hồ sơ vay vốn cỏc DNVVN cần rất nhiều giấy tờ như cỏc giấy tờ chứng minh về tài sản, bỏo cỏo kết quả kinh doanh....sau đú tiếp tục đợi để cỏn bộ tớn dụng thẩm tra, xem xột. Mặc dự đều là những việc cần thiết nhưng quỏ trỡnh này chưa được phõn cụng thực hiện một cỏch chuyờn nghiệp, nhanh chúng, gõy phiền hà, mất thời gian cho doanh nghiệp. Đụi khi cũn làm chậm tiến độ sản xuất của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến uy tớn của ngõn hàng. Cụng tỏc đỏnh giỏ tài sản thế chấp cũng chưa được linh hoạt và chớnh xỏc làm giảm chất lượng tớn dụng, những tài sản được cỏc DNVVN mang ra thế chấp ở chi nhỏnh hầu hết là cỏc tài sản cố định như đất đai, nhà xưởng mỏy múc, trang thiết bị... mà đõy đều là những tài sản cú thị giỏ khụng ổn định, đặc biệt là ở thị trường Việt Nam vốn chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố nờn việc định giỏ chớnh xỏc là vụ cựng khú khăn, gõy ra nguy cơ rủi ro cao đối với cỏc khoản cho vay của ngõn hàng.
- Hệ thống thụng tin thụng tin của chi nhỏnh tuy đó cú nhiều cải thiện nhưng chưa thực sự trở thành cụng cụ phũng ngừa rủi ro hữu hiệu. Nguồn thụng tin vẫn dựa vào khỏch hàng cung cấp là chủ yếu, mà nguồn thụng tin này cú thể khụng chuẩn xỏc, phản ỏnh sai lệch khả năng tài chớnh của khỏch hàng; khiến cho ngõn hàng cú thể gặp nhiều rủi ro khi đỏnh giỏ dựa trờn những thụng tin đú. Hệ thống thụng tin giữa ngõn hàng với NHNN và cỏc cơ quan kiểm toỏn cũn lỏng lẻo; sự phối hợp, trao đổi thụng tin trong việc xột duyệt cho vay cỏc DNVVN chưa tốt dẫn đến tỡnh trạng thiếu cỏc thụng tin trung thực về tỡnh trạng tài chớnh, hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nờn khú trỏnh được rủi ro. Cơ sở lưu trữ và phõn loại chưa hiện đại, cụng tỏc thu thập và tỡm kiếm thụng tin trờn thị trường cũn chưa thụ động nờn lượng thu thập thụng tin thấp, gõy lóng phớ hời gian và chi phớ để đi điều tra, làm
giảm hiệu quả thẩm định tớn dụng.
- Cụng tỏc kiểm tra kiểm sỏt cỏc DNVVN đụi khi chưa chặt chẽ, cũn mang tớnh hỡnh thức dẫn đến việc khụng phỏt hiện kịp thời cỏc sai sút để cú những biện phỏp phũng ngừa, chấn chỉnh kịp thời; dẫn đến tỡnh trạng nợ quỏ hạn cú xu hướng gia tăng
- Cỏc sản phẩm tớn dụng của ngõn hàng cũn đơn điệu, chưa đa dạng, chưa tạo được nhiều khỏc biệt so với sản phẩm của cỏc ngõn hàng khỏc. Chưa tạo ra được những dịch vụ phự hợp và riờng biệt cho đối tượng DNVVN, chưa thực sự đỏp ứng đủ và tốt mọi nhu cầu của khỏch hàng nờn việc thu hỳt khỏch hàng DNVVN cũn nhiều hạn chế.
Nguyờn nhõn từ cỏc DNVVN
- Cỏc DNVVN với nguồn vốn tự cú nhỏ và điều kiện cơ sở vật chất, trang thiết bị cũn thiếu thốn, tỡnh hỡnh tài chớnh khụng ổn định là những nguyờn nhõn dẫn đến việc khụng đỏp ứng đủ cỏc điều kiện về vốn tự cú, về tài sản đảm bảo, về phương ỏn kinh doanh để được ngõn hàng cho vay vốn. Điều này đó giải thớch phần nào cho việc dư nợ và doanh số cho vay của ngõn hàng với cỏc DNVVN cũn thấp. Hoặc ngay cả khi được cho vay, những doanh nghiệp với năng lực kinh doanh hạn chế, hoạt động chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, trỡnh độ năng lực quản lý yếu cộng với tỡnh hỡnh kinh doanh trờn thị trường cú nhiều biến động khiến cỏc doanh nghiệp làm ăn khụng hiệu quả, cuối cựng dẫn đến tỡnh trạng khụng thể hoàn trả vốn cho ngõn hàng khi đến hạn.
- Phương ỏn kinh doanh thường mang tớnh chất mựa vụ, ngắn hạn, chạy theo số đụng, khụng cú tớnh chất phỏt triển lõu dài nờn mang lại hiệu quả khụng cao, dễ thua lỗ và khụng tạo được lũng tin của ngõn hàng khi xem xột cho vay.
- Cụng nghệ sản xuất lạc hậu, trang thiết bị nghốo nàn, cỏc sản phẩm khụng đa dạng, kộm chất lượng dẫn đến tớnh cạnh tranh thấp, khả năng thua lỗ của cỏc DNVVN lớn. Những điều kiện như vậy thường dẫn đến tỡnh trạng khú tiếp cận được nguồn vốn ngõn hàng hoặc cú tiếp cận đươc nhưng làm ăn khụng cú hiệu quả, khụng cú tiền để hoàn nợ ngõn hàng khi đến hạn.
cũn nhiều bất cập, chưa đảm bảo đầy đủ mọi yờu cầu đặt ra, thực hiện khụng hạch toỏn thống kờ theo đỳng chế độ của NHNN và Chớnh phủ đó ban hành
- Vấn đề về đạo đức của doanh nghiệp:
Tỡnh trạng khỏch hàng cố tỡnh cũng cấp cỏc bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kinh doanh chứa đựng những thụng tin sai, khụng minh bạch về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, khả năng tài chớnh của mỡnh để được cho vay nhanh gõy khú khăn cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh thẩm đinh, xem xột, kiểm tra cũng như gõy rủi ro lớn đối với cỏc khoản xột duyệt cho vay của ngõn hàng.
Nguyờn nhõn khỏc
- Sự khụng ổn định của mụi trường kinh tế trong nước cũng như thế giới như cỏc vấn đề về lạm phỏt cao, lói suất trờn thị trường tiền tệ hay tỷ giỏ trờn thị trường ngoại hối cú những thay đổi bất thường sẽ gõy khú khăn cho cả ngõn hàng và doanh nghiệp trong việc cho vay và sử dụng vốn, ảnh hưởng đến cỏc hoạt động của cỏc doanh nghiệp, gõy khú khăn cho quỏ trỡnh hoạt động sản xuất. Đặc biệt là cỏc DNVVN vốn cú năng lực kộm, ớt cú khả năng tự chống đỡ trước những rủi ro của thị trường.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa cỏc ngõn hàng
Hiện nay cú rất nhiều cỏc NHTM cựng hoạt động trờn địa bàn Hoàn Kiếm, đõy đều là cỏc NHTM lớn, cú quy mụ về vốn, cú uy tớn, sản phẩm và cỏc dịch vụ đa dạng nờn sự cạnh tranh là rất lớn, gõy ra những ảnh hưởng nhất định đến hoạt động tớn dụng và kinh doanh của HDBank chi nhỏnh Hoàn Kiếm.
- Mụi trường phỏp lý cũn thiếu sự đồng bộ
Hệ thống phỏp luật liờn quan đến hoạt động ngõn hàng cũn nhiều bất cập và chưa phự hợp với sự phỏt triển của nền kinh tế. Tuy thời gian qua đó cú những chuyển biến tớch cực nhưng chưa khoa học, cũn nhiều điểm cũn chống chộo, mõu thuẫn. Tồn tại nhiều những vướng mắc liờn quan đến việc sử dụng đất đai làm tài sản thế chấp, hay chưa cú những chớnh sỏch, văn bản hướng dẫn đầy đủ về việc thực hiện thanh lý TSĐB để thu hồi nợ gõy khú khăn cho việc tổ chức và thực hiện của doanh nghiệp và ngõn hàng.
quan cú liờn quan đối với cỏc DNVVN thỡ chưa thường xuyờn, bộc lộ nhiều bất cập. Thờm vào đú quỏ trỡnh xử lý sai phạm của cỏc doanh nghiệp cũng chưa triệt để, chỉ mang hỡnh thức răn đe, đụi khi cũn xuất hiện nhiều sai phạm như ăn hối lộ, đỳt lút của những cỏn bộ chịu trỏch nhiệm xử lý.
- Nhiều quy định của Nhà nước về chế độ kế toỏn, kiểm toỏn đối với doanh cỏc nghiệp cũn chưa đồng bộ, chưa thực sự cú hiệu lực dẫn đến tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp cố tỡnh làm giả, làm sai, cung cấp những thụng tin khụng minh bạch cho ngõn hàng, phản ảnh sai tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động kinh doanh gõy khú khăn cho cụng tỏc thẩm định của ngõn hàng, làm tăng rủi ro cho những khoản vốn được cấp.
Những phõn tớch trờn đõy về thực trạng chất lượng tớn dụng đó cho thấy những thành quả mà Chi nhỏnh đó đạt được và bất cập cũn tồn tại trong thời gian qua. Tuy vẫn cũn nhiều khú khăn nhưng cựng với sự phỏt triển ngày càng mạnh mẽ của nền kinh tế trong nước cựng với sự nhận thức thấu đỏo nguyờn nhõn của những hạn chế đú chắc chắn chất lượng tớn dụng tại HDBank Hoàn Kiếm sẽ ngày một nõng cao, tạo được vị thế cạnh tranh của mỡnh trờn địa bàn, trở thành nhõn tố đi đầu cho sự phỏt triển vượt bậc của toàn hệ thống HDBank.
CHƯƠNG III