Ban lónh đạo Techcombank cần cú chớnh sỏch đào tạo hợp lý, hiệu quả, đồng bộ trong đú chỳ trọng đến đào tạo nghiệp vụ đồng thời đảm bảo sự ổn định về nhõn sự để cỏc cỏn bộ ngõn hàng yờn tõm làm việc.Bởi vỡ nguồn nhõn lực gúp phần quyết định nõng cao năng lực cạnh tranh và giỳp ngõn hàng vượt qua thỏch thức cũng như tạo ra và tận dụng được cỏc cơ hội trong tương lai, khẳng định vị thế hàng đầu trong cỏc Ngõn hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
Cần cú sự phối hợp đồng bộ và hiệu quả giữa cỏc phũng ban trong nội bộ ngõn hàng trỏnh tư tưởng cục bộ làm giảm hiệu quả chung như: cỏc nhõn viờn trong cỏc phũng ban khụng quan tõm đến hoạt động của nhau chỉ quan tõm khi nào cú việc gỡ cần đến.
Cần quan tõm hơn đến hệ thống phần mềm quản lý cỏc dịch vụ bỏn lẻ để khụng gõy khú khăn cho nhõn viờn trong việc triển khai sản phẩm. Tại phũng này họ phải quản lý một số lượng khỏch hàng rất phức tạp, đũi hỏi tốc độ xử lý nhanh nhưng chớnh xỏc và an toàn. Cần chỳ trọng hơn đến dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ và coi nú là chiến lược phỏt triển lõu dài của ngõn hàng.
hàng
KẾT LUẬN
Cựng với xu hướng phỏt triển của hoạt động ngõn hàng trờn thế giới, nhiều Ngõn hàng thương mại ở Việt Nam đó hướng mục tiờu phỏt triển của mỡnh về chiến lược ngõn hàng bỏn lẻ. Nội dung hoạt động tớn dụng chủ yếu của cỏc ngõn hàng bỏn lẻ là cỏc khoản cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh.Tớn dụng tiờu dựng chớnh là hoạt động tớn dụng nằm trong hoạt động tài trợ cho cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh. Do đú việc mở rộng hoạt động này đối với cỏc ngõn hàng bỏn lẻ là rất quan trọng.
Techcombank, trong chiến lược phỏt triển ngõn hàng bỏn lẻ của mỡnh, đó tập trung mở rộng hoạt động tớn dụng tiờu dựng và đạt được những thành cụng cũng như những khú khăn thỏch thức do cả nguyờn nhõn chủ quan lẫn khỏch quan đó cú ảnh hưởng khụng nhỏ tới hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng. Bờn cạnh đú cũn cú những hạn chế, đú là hạn chế về vốn, cụng nghệ, chất lượng nguồn nhõn lực, …
Trong thời gian thực tập tại Techcombank, với quỏ trỡnh quan sỏt, học hỏi cựng với việc thu thập xử lý cỏc tài liệu, em đó phỏt hiện, nhận biết được một số tồn tại, hạn chế trong hoạt động tớn dụng tiờu dựng của ngõn hàng và đề ra cỏc giải phỏp nhằm giải quyết cỏc tồn tại hạn chế đú.
Với kết quả trờn em mong muốn chuyờn đề đúng gúp một phần nhỏ bộ giỳp ngõn hàng mở rộng hoạt động tớn dụng tiờu dựng và cỏc hoạt động khỏc cú liờn quan.
Do thời gian nghiờn cứu và kiến thức cũn cú hạn, cỏc giải phỏp kiến nghị đưa ra khụng trỏnh khỏi những thiếu sút. Em rất mong nhận được những ý kiến đúng gúp của cỏc thầy cụ giỏo và cỏc cỏn bộ trong ngõn hàng để cỏc giải phỏp trờn được hoàn thiện hơn. Để đạt được thành cụng trờn là nhờ cú sự giỳp đỡ tận tỡnh của cỏc anh chị trong phũng Tớn Dụng. Em xin chõn thành cảm ơn!
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lờ Văn Tề - Nguyễn Thị Xuõn Liễu, Nhà xuất bản thống kờ
Quản trị Ngõn hàng thương mại.
2. GS. Lờ Văn Tư, Nhà xuất bản thống kờ
Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại.
3. TS Hồ Diệu, Nhà xuất bản thống kờ.
Giỏo trỡnh Tớn dụng ngõn hàng của Học viện Ngõn hàng. 4. Bỏo cỏo thường niờn năm 2008,2009.
5. Bỏo cỏo kết quả kinh doanh 2008,2009.
6. Văn bản phỏp quy của CP, NHNN và NHTMCPKT. 7. Giang Hoàn , Tạp chớ thị trường tài chớnh tiền tệ
Techcombank với tiến trỡnh hội nhập quốc tế.
8. Đặng Cụng Hoàn, Tạp chớ thị trường tài chớnh tiền tệ
Tăng cường phỏt triển dịch vụ ngõn hàng phục vụ dõn sinh
9. Linh Chung, Tạp chớ thị trường tài chớnh tiền tệ
Những dấu ấn trong quỏ trỡnh hỡnh thành phỏt triển của Ngõn hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương.
10. Tạp chớ tài chớnh tiền tệ 1.8.2004.
11. Tạp chớ Ngõn hàng năm 2006, 2007, 2008. 12. Tạp chớ Thời bỏo kinh tế năm 2006, 2007. 13. Tạp chớ Nghiờn cứu kinh tế năm 2007, 2008. 14. Cụng bỏo số năm 2007, 2008.
hàng
15. Nguyễn Đức Lệnh, Tạp chớ Ngõn hàng năm 2008
Giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dung tiờu dựng.
16. Tài liệu giới thiệu sản phẩm dịch vụ của Techcombank. 17. Frederic S. Mishkin – Nhà xuất bản khoa học kỹ thuật
Tiền tệ Ngõn hàng và Thị trường tài chớnh.. 18. Peter S. Rose – Nhà xuất bản tài chớnh
Quản trị Ngõn hàng thương mại.
19. Philip Kotler – Nhà xuất bản thống kờ
Quản trị Marketing.
20. Edward W. Reed and Edward K. Gill, Nhà xuất bản thành phố HCM
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
Nhận xét của đơn vị thực tập
Sinh viên: Đỗ Hoài Thu Lớp: VB2 – 5A1 Trờng học viện ngân hàng ... ... ... ... ... ... ...
Hà Nội, ngày ….. thỏng …. năm 2010
hàng
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1 CHƯƠNG 1...3 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIấU DÙNG VÀ VAI TRề CỦA Nể TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG...3
1.1. Khỏi niệm tớn dụng ngõn hàng...3 1.1.1. Khỏi niệm...3
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
Tài sản trong quan hệ tớn dụng ngõn hàng bao gồm hai hỡnh thức là tớn dụng (bằng tiền) và cho thuờ (bất động sản và động sản). Những năm 1960 trở về trước Ngõn hàng chỉ cú tớn dụng bằng tiền. Từ những năm 1970 trở lại đõy, dịch vụ cho thuờ vận hành và cho thuờ tài chớnh đó được cỏc ngõn hàng hoặc cỏc định chế tài chớnh khỏc cung cấp cho khỏch hàng. Đõy là một sản phẩm kinh doanh của ngõn hàng, một hỡnh thức tớn dụng bằng tài sản thực: nhà ở, văn phũng làm việc, mỏy múc thiết bị.. .4 Quan hệ tớn dụng dựa trờn cơ sở tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay...4 Giỏ trị hoàn trả thụng thường phải lớn hơn giỏ trị lỳc cho vay, hay núi cỏch khỏc là người đi vay phải trả thờm phần lói ngoài vốn gốc...4 Trong quan hệ tớn dụng ngõn hàng, tiền vay được cấp trờn cơ sở cam kết hoàn trả vụ điều kiện...4
hàng
Căn cứ theo thời hạn tớn dụng:...4 Tớn dụng ngắn hạn: từ 12 thỏng trở xuống...4 Tớn dụng trung hạn: từ 12 thỏng đến 60 thỏng...4 Tớn dụng dài hạn: trờn 60 thỏng...4 Căn cứ theo tài sản đảm bảo:...4 Tớn dụng khụng cú tài sản đảm bảo: dựa trờn cơ sở tớn chấp, loại tớn dụng này thường cấp cho khỏch hàng cú uy tớn, thường là khỏch hàng làm ăn thường xuyờn cú lói, tỡnh hỡnh tài chớnh vững mạnh, ớt xảy ra tỡnh trạng nợ nần dõy dưa, hoặc mún vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay. Ngoài ra, cũn cú cỏc khoản cho vay theo chỉ thị của Chớnh phủ mà Chớnh phủ yờu cầu, cỏc khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngõn hàng cú khả năng giỏm sỏt việc bỏn hàng … cũng cú thể khụng cần tài sản đảm bảo...5 Tớn dụng cú tài sản đảm bảo: Khi ký kết hợp đồng tớn dụng, ngõn hàng và khỏch hàng phải ký kết hợp đồng đảm bảo. Hợp đồng đảm bảo là căn cứ phỏp lý để ngõn hàng cú thờm một nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn...5 Căn cứ theo mục đớch sử dụng khoản vay:...5
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
Nhằm mục đớch phục vụ sản xuất - kinh doanh...5 Nhằm phục vụ đời sống, tiờu dựng...5 Căn cứ theo phương thức tớn dụng...5 Tớn dụng theo Hạn mức tớn dụng: Trong hợp đồng hạn mức quy định một khối lượng tiờu dựng mà khỏch hàng được phộp vay của ngõn hàng trong một thời gian nhất định, hết thời gian này thỡ số cũn lại mà khỏch hàng khụng sử dung sẽ khụng cũn giỏ trị nữa. Trong thời gian hợp đồng cũn hiệu lực, khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn mà khụng vượt quỏ hạn mức đó ký thỡ chỉ cần nộp đơn xin vay và lập hợp đồng vay là được ngõn hàng xem xột với những điều kiện vay vốn đó được thoả thuận trước trong hợp đồng hạn mức...6 Tớn dụng từng lần: Ngõn hàng và khỏch hàng sẽ ký kết hợp đồng riờng đối với mỗi khoản vay khi người vay cú nhu cầu. Mỗi lần khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn thỡ việc ký kết hợp đồng được thực hiện từ đầu và sẽ thoả thuận riờng cho từng lần đú...6 Căn cứ theo khỏch hàng vay vốn:...6
hàng
Cho vay cỏc định chế tài chớnh như: cụng ty tài chớnh, ngõn hàng, cụng ty bảo hiểm, cụng ty cho thuờ tài chớnh,
… 6
Cho vay đối với cỏc tổ chức, doanh nghiệp sản suất - kinh doanh...6 Cho vay cỏ nhõn...6
1.2. Lý luận cơ bản về tớn dụng tiờu dựng...6 1.2.1. Sự hỡnh thành và phỏt triển của tớn dụng tiờu dựng...6
Giữa nhu cầu tiờu dựng và khả năng thanh toỏn của cỏ nhõn người tiờu dựng...6 Giữa sản xuất hàng hoỏ và tiờu thụ hàng hoỏ tiờu dựng 6 Nhu cầu tự nhiờn gắn liền với quỏ trỡnh tồn tại của con người như: ăn, mặc, ở …...7 Mong muốn là nhu cầu cú dạng đặc thự tương ứng với trỡnh độ văn hoỏ, tớch cỏch, sở thớch, điều kiện của mỗi người. 7
Yờu cầu là mong muốn gắn liền với khả năng thanh toỏn. 7
1.2.2. Khỏi niờm tớn dụng tiờu dựng...7 1.2.3. Đặc điểm tớn dụng tiờu dựng...8 1.2.3.1. Về quy mụ và số lượng...8 1.2.3.2. Về mức độ rủi ro...8 1.2.3.3. Lói suất của cỏc khoản tớn dụng...9 1.2.3.4. Chi phớ cho một khoản tớn dụng tiờu dựng...9 1.2.3.5. Lợi nhuận thu được từ tớn dụng tiờu dựng...9 1.2.4. Đối tượng của hoạt động tớn dụng tiờu dựng...10
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
Phõn theo mức thu nhập:...10 Những người cú thu nhập thấp: Nhu cầu tớn dụng của họ thường rất ớt do thu nhập khụng đủ thoả món những nhu cầu đa dạng của họ...10 Những người cú thu nhập trung bỡnh: Khoản tớch luỹ của nhúm này tuy ớt nhưng thu nhập trong tương lai của họ ổn định nờn cú thể chi trả cho những nhu cầu tiờu dựng hiện tại...10 Những người cú thu nhập cao: Mặc dự, nhu cầu vay chỉ chiếm tỷ trọng tổng số tài sản họ sở hữu, song lại là khoản tiền lớn so với cỏc nhúm khỏch hàng khỏc. Do đú, ngõn hàng rất quan tõm đến nhúm khỏch hàng này...10 Phõn theo tỡnh trạng cụng tỏc hay lao động: Nhu cầu tiờu dựng của cỏc cỏ nhõn cũn phụ thuộc vào tớnh chất cụng việc, nghề nghiệp hoặc nơi cụng tỏc. Cú cỏc nhúm khỏch hàng sau:...11 Những người làm cụng ăn lương...11 Những người cụng việc kinh doanh riờng...11 Những người hành nghề chuyờn nghiệp (tư vấn, bỏc sĩ, ca sĩ) 11
Những người lao động tự do...11
hàng
1.2.5.1. Đối với Ngõn hàng Thương mại...11 1.2.5.2. Đối với cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh...11 1.2.5.3. Đối với người tiờu dựng...12 1.2.5.4. Đối với nền kinh tế...12 1.2.6. Phõn loại...13 1.2.6.1. Căn cứ vào mục đớch vay...13
Tớn dụng tiờu dựng cư trỳ: là cỏc khoản tớn dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xõy dựng hoặc cải tạo, sửa chữa nhà ở của cỏ nhõn và hộ gia đỡnh...13 Tớn dụng tiờu dựng phi cư trỳ: là cỏc khoản tớn dụng tài trợ cho việc trang trải cỏc chi phớ như: chi phớ mua sắm xe cộ, đồ dựng đắt tiền, chi phớ học hành, giải trớ, du lịch.
13
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
Tớn dụng tiờu dựng trả gúp: là hỡnh thức tớn dụng trong đú người đi vay trả nợ (cả gốc lẫn lói) cho ngõn hàng làm nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn tớn dụng. Phương thức này thường được ỏp dụng cho cỏc khoản vay cú giỏ trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của người đi vay khụng đủ khả năng thanh toỏn hết một lần số nợ vay. Với loại tớn dụng này, ngõn hàng cần chỳ ý đến vấn đề cơ bản sau:...13 Loại tài sản được tài trợ: Người vay sẽ cú ý thức trả nợ tốt hơn nếu tài sản hỡnh thành từ tiền vay đỏp ứng được nhu cầu của họ trong tương lai một cỏch lõu dài. Vỡ vậy, khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngõn hàng thường chỉ muốn tài trợ cho cỏc tài sản cú giỏ trị lớn và cú thời hạn sử dụng lõu bền vỡ với những tài sản như vậy, khỏch hàng sẽ được hưởng những tiện ớch mà chỳng mang lại trong một khoảng thời gian dài...13
hàng
Số tiền phải trả trước: Thụng thường, cỏc ngõn hàng sẽ yờu cầu người đi vay phải trả trước một phần giỏ trị tài sản cần mua sắm và phần cũn thiếu ngõn hàng sẽ cho vay. Số tiền mà khỏch hàng trả trước phải đủ lớn một mặt khiến người đi vay nghĩ rằng họ chớnh là chủ sở hữu của tài sản chứ khụng phải là ngõn hàng. Mặt khỏc, cũng cú tỏc dụng hạn chế rủi ro cho ngõn hàng...13 Chi phớ tài trợ: là chi phớ mà người đi vay phải thanh toỏn cho ngõn hàng trong việc sử dụng vốn. Nú bao gồm lói vay và cỏc chi phớ khỏc liờn quan. Chi phớ tài trợ phải đủ lớn trang trải cho chi phớ huy động, chi phớ hoạt động, rủi ro đồng thời phải mang lại một phần lợi nhuận cho ngõn hàng...14 Điều khoản thanh toỏn: Đối với cỏc điều khoản trong thanh toỏn, ngõn hàng thường chỳ ý tới cỏc vấn đề sau:
14
Số tiền thanh toỏn mỗi kỳ hạn phải phự hợp với khả năng về thu nhập cũng như cõn đối hài hoà với cỏc chi tiờu khỏc của khỏch hàng...14 Giỏ trị của tài sản tài trợ khụng được thấp hơn số tiền chưa được thu hồi...14
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho khỏch hàng như vào ngày lĩnh lương…...14 Về thời hạn cho vay khụng nờn quỏ dài, nếu quỏ dài nú sẽ làm giảm thiện chớ trả nợ của người đi vay cũng như việc thu hồi nợ gặp nhiều khú khăn...14 Tớn dụng tiờu dựng phi trả gúp: Theo phương thức này, tiền vay gồm cả gốc lẫn lói được khỏch hàng thanh toỏn cho ngõn hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thụng thường, cỏc khoản tớn dụng tiờu dựng phi trả gúp chỉ được cấp cho cỏc khoản vay cú giỏ trị nhỏ với thời hạn khụng dài.
14
Tớn dụng tiờu dựng tuần hoàn: là cỏc khoản tớn dụng trong đú ngõn hàng cho phộp khỏch hàng dựng thẻ tớn dụng hoặc phỏt hành sộc thấu chi dựa trờn tài khoản vóng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tớn dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiờu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khỏch hàng được ngõn hàng cho phộp thực hiện cho vay và trả nợ nhiều kỳ một cỏch tuần hoàn theo một hạn mức tớn dụng...14
hàng
Tớn dụng tiờu dựng giỏn tiếp: là hỡnh thức tớn dụng trong đú ngõn hàng mua cỏc khoản nợ phỏt sinh do cụng ty bỏn lẻ đó bỏn chịu hàng hoỏ hay dịch vụ cho người tiờu dựng...15 Tớn dụng tiờu dựng giỏn tiếp cú ưu điểm:...15 Cho phộp ngõn hàng tiết kiờm được chi phớ trong cho vay 15
Cho phộp ngõn hàng dễ dàng tăng doanh số tớn dụng. .15 Khi cú quan hệ với cụng ty bỏn lẻ tốt, tớn dụng tiờu dựng giỏn tiếp an toàn hơn tớn dụng tiờu dựng trực tiếp...15 Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khỏch hàng và cỏc hoạt động khỏc...15 Bờn cạnh những ưu điểm trờn, tớn dụng tiờu dựng giỏn tiếp cũn cú nhược điểm:...15 Thiếu sự kiểm soỏt của ngõn hàng khi cụng ty bỏn lẻ thực hiện việc bỏn chịu hàng hoỏ...15 Kỹ thuật nghiệp vụ tớn dụng tiờu dựng giỏn tiếp cú tớnh phức tạp cao...15 Ngõn hàng khụng tiếp xỳc trực tiếp với người tiờu dựng đó được bỏn chịu...15