Hạn chế:
•Ngõn hàng chưa thực sự quan tõm đến hoạt động tớn dụng tiờu dựng Trong khi cỏc khoản vay tiờu dựng mang lại lợi nhuận rất cao, khụng chỉ cú thu nhập ngõn hàng nhận được ngay lỳc đú mà ngõn hàng cũn thu được những lợi ớch trong tương lai như: uy tớn , hỡnh ảnh của ngõn hàng, điều này tạo điều kiện mở rộng quy mụ hoạt động cũng như mở rộng huy động để đỏp ứng nhu cầu về vốn .
•Tớn dụng bỏn lẻ vẫn chưa được chỳ trọng. Do dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ chưa được xỏc định là chiến lược phỏt triển lõu dài của ngõn hàng, trước đõy chiến lược cho vay chủ yếu của Techcombank là những phỏp nhõn nờn việc thực hiện cỏc dịch vụ bỏn lẻ vấp phải khú khăn do chớnh cỏc chiến lược khỏc nhau gõy ra.
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
song chi phớ cho mỗi khoản vay này khụng nhỏ. Ngoài chi phớ lớn nhất là chi phớ trả lói tiền gửi của khỏch hàng và tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc tương ứng với phần đó sử dụng để cho vay tiờu dựng, cũn cú cỏc chi phớ cho cỏc cỏn bộ nhõn viờn, chi phớ đi lại, chi phớ quảng cỏo, tiếp thị. Hiện nay cạnh tranh lói suất giữa cỏc ngõn hàng diễn ra mạnh mẽ kể từ sau quyết định cho phộp ỏp dụng lói suất thoả thuận của Ngõn hàng Nhà Nước, do đú lói suất cho vay cú xu hướng tăng khụng đỏng kể. Điều này làm cho ngõn hàng rất khú khăn trong việc tỡm kiếm lợi nhuận.Tuy nhiờn, hoạt động tớn dụng tiờu dựng vẫn luụn hấp dẫn cỏc ngõn hàng bởi vỡ lói suất tớn dụng tiờu dựng trả gúp vẫn rất cao và trong điều kiện hiện nay khả năng xảy ra rủi ro lói suất là khụng nhiều.
•Hệ thống phần mềm quản lý cỏc dịch vụ bỏn lẻ vẫn chưa tốt nhiều khi gõy khú khăn cho việc triển khai sản phẩm. Bờn cạnh đú việc phối hợp giữa cỏc bộ phận, cỏc phũng ban chưa được hiệu quả.
Nguyờn nhõn:
•Do quy mụ của mỗi khoản vay tiờu dựng nhỏ hơn cho vay đối với doanh nghiệp hoặc cỏc tổ chức kinh tế mà quy trỡnh thủ tục của khoản cho vay này khụng phức tạp hơn nhiều so với tớn dụng tiờu dựng. Hơn nữa, hoạt động tớn dụng tiờu dựng phỏt sinh nhiều chi phớ và mang lại nhiều rủi ro hơn tớn dụng tài trợ sản xuất kinh doanh. Đõy là lý do tại sao ngõn hàng núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng chưa quan tõm đỏng kể đến hoạt động này. Hơn nữa, thị trường tớn dụng dành cho cỏc ngõn hàng đang dần tới điểm bóo hoà và thị trường cạnh tranh đang trở nờn gay gắt, cỏc khỏch hàng giao dịch với ngõn hàng chủ yếu theo mối quan hệ lõu dài hay khỏch hàng truyền thống, ngõn hàng rất khú cú thờm cỏc khỏch hàng mới. Để cú thể thu hỳt được một lượng khỏch hàng lớn thỡ ngõn hàng phải tăng cường và củng cố vị trớ, hỡnh ảnh của mỡnh trờn thị trường tớn dụng.
hàng
•Cỏc dịch vụ bỏn lẻ vẫn chưa đạt chỉ tiờu đề ra, một phần nguyờn do quan trọng là lực lượng nhõn sự kinh doanh bỏn lẻ cũn thiếu và chưa thớch hợp. Cỏc hệ thống, quy trỡnh nghiệp vụ đó dược triển khai nhưng việc ỏp dụng cũn nhiều thiếu sút, bất cập dẫn đến hiệu quả hạn chế.
•Do cụng nghệ ngõn hàng vẫn chưa được ứng dụng một cỏch đầy đủ, đồng bộ và hoàn thiện. Bờn cạnh đú, việc quản lý lưu trữ hồ sơ và cỏc thụng tin về khỏch hàng cũn chưa thuận tiện, gõy khú khăn trong việc tra cứu cũng như xem xột thụng tin khỏch hàng. Ngõn hàng cần cú sự những đổi mới cụng nghệ nhằm tạo ra sự hợp lý và hiệu quả trong hoạt động. Việc hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng đúng vai trũ quan trọng trong việc nõng cao chất lượng hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng tiờu dựng núi riờng. Ngoài ra, chớnh sỏch mở cửa để phỏt triển kinh tế của Nhà Nước sẽ mở ra cơ hội cho ngõn hàng nước ngoài xõm nhập và chiếm lĩnh thị trường Việt Nam. Cỏc ngõn hàng nước ngoài tập trung vào loại hỡnh tớn dụng tiờu dựng tại cỏc đụ thị, kinh doanh thuờ mua tài chớnh. Đõy là những dịch vụ mà cỏc ngõn hàng nước ngoài rất mạnh và cú ưu thế. Dẫn đến sự cạnh tranh giữa ngõn hàng trong nước và nước ngoài.
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
KỸ THƯƠNG
3.1. Định hướng phỏt triển hoạt động tớn dụng tiờu dựng của Ngõn hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương
3.1.1. Mục tiờu tổng thể
Năm 2010, Techcombank đó đưa ra nhiều mục tiờu cần thiết như sau: Cỏc mục tiờu phi tài chớnh:
•Giai đoạn tới Techcombank sẽ tiếp tục đầu tư cho hệ thống hạ tầng, ỏp dụng cụng nghệ hiện đại trong quản lý và kinh doanh với cỏc dự ỏn, nõng cấp hệ thống T-24, T-RISK, Data Ware; Đầu tư mua đất đai xõy trụ sở, chi nhỏnh, mua sắm POS, ATM,…Với kế hoạch đầu tư tổng tài sản dự kiến sẽ là 1.264 triệu VND.
• Đẩy mạnh phỏt triển phõn khỳc khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ SME. Tạo đột phỏ và cỏch biệt trong việc triển khai chiến lược ngõn hàng bỏn lẻ, trọng tõm khai thỏc phõn khỳc khỏch hàng cú thu nhập khỏ trong xó hội. Phỏt triển cú trọng điểm cho phõn khỳc khỏch hàng doanh nghiệp lớn, hướng tới mục tiờu cung ứng bộ sản phẩm dịch vụ nhằm đỏp ứng toàn diện nhu cầu khỏch hàng.
• Ưu tiờn xõy dựng hệ thống cơ sở dữ liệu nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của cỏc khối, hoàn thiện cụng nghệ hiện đại húa ngõn hàng đảm bảo sự phỏt triển dài hạn theo quy mụ lớn với tốc độ nhanh trong 5 năm tới.
hàng
• Thực hiện cải cỏch cần thiết nhằm nõng cao uy tớn thương hiệu và khả năng nhận diện thương hiệu ngõn hàng, đặc biệt tại thị trường miền Nam để thỳc đẩy tăng trưởng trong khu vực này. Xỏc định khỏch hàng mục tiờu, cỏc sản phẩm chiến lược, giỏ trị cốt lừi từ đú định vị thương hiệu, nõng cao giỏ trị thương hiệu.
• Phấn đấu tỷ lệ nợ 3-5 xuống cũn 1,98% tổng dư nợ. Cải thiện cụng tỏc tỏi thẩm định. Rà soỏt và cập nhật cỏc chớnh sỏch quản lý rủi ro thị trường trờn cả hai phương diện rủi ro lói suất và rủi ro thanh khoản, cú kế hoạch kiểm soỏt chặt chẽ rủi ro thanh khoản.
•Xõy dựng cơ chế điều chuyển vốn nội bộ rừ ràng, minh bạch, trở thành một cụng cụ quản lý đắc lực giỳp việc xỏc định hiệu quả kinh doanh cỏc khối, đơn vị, cỏ nhõn chớnh xỏc. Từng bước triển khai cụng tỏc quản trị tài sản Nợ - Cú,tạo ra những hỗ trợ quan trọng giỳp ban lónh đạo cú những chiến lược, quyết định đỳng đắn.
Với chiến lược được đưa ra, Techcombank khụng chỉ nhằm giới thiệu với khỏch hàng cỏc sản phẩm sẵn cú mà cũn là việc tạo ra những sản phẩm mới, phự hợp, thoả món nhu cầu khỏc nhau của khỏch hàng trờn cơ sở nghiờn cứu và học hỏi. Nếu một ngõn hàng chỉ cung cấp cỏc dịch vụ theo khả năng mà khụng quan tõm tới nhu cầu của khỏch hàng thỡ chỉ sau một thời gian ngắn, hoạt động của ngõn hàng đú sẽ trở nờn đơn điệu và khỏch hàng sẽ tỡm đến ngõn hàng khỏc đỏp ứng nhu cầu của họ tốt hơn.
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
•Cụng ty Quản lý tài sản và khai thỏc tài sản thu nợ AMC: Đẩy mạnh và nõng cao chất lượng cỏc hoạt động dịch vụ phục vụ Techcombank. Tiếp tục thực hiện cỏc dự ỏn bất động sản đó được phờ duyệt chủ trương. Triển khai đầu tư cỏc dự ỏn bất động sản quy mụ vừa và nhỏ (trụ sở giao dịch cho Techcombank) theo yờu cầu phỏt triển mạng lưới của Techcombank.
•Cụng ty Quản lý Quỹ TechcomCapital: Tiếp tục đẩy mạnh việc triển khai, tỡm kiếm cỏc cơ hội đầu tư bờn cạnh khỏch hàng chớnh là Techcombank, phấn đấu mở rộng đối tượng ủy thỏc sang tổ chức, cỏ nhõn khỏc. Tiếp tục mở rộng tỡm kiếm cơ hội đầu tư vào cỏc cụng ty cú tiềm năng phỏt triển.
•Cụng ty chứng khoỏn TechcomSecurities: Hoạt động mụi giới,lưu ký: Đạt được thị phần 5% vào cuối năm 2010. Trọng tõm xõy dựng hoạt động phõn tớch, nghiờn cứu, với mục tiờu xõy dựng đội ngũ phõn tớch hàng đầu, cú chất lượng cao, làm nền tảng cho xõy dựng thương hiệu TechcomSecurities. Cụng ty dự kiến tỏi cơ cấu danh mục đầu tư hiện tại, nghiờn cứu và đề xuất đầu tư danh mục cổ phiếu cú tiềm năng tăng trưởng tốt, cú tớnh thanh khoản cao nhằm sử dụng nguồn vốn cú hiệu quả.
3.1.2. Mục tiờu phỏt triển hoạt động tớn dụng tiờu dựng
Để thực hiện thành cụng mục tiờu chung, cần cú sự hợp tỏc chặt chẽ giữa cỏc phũng ban, sự nỗ lực phấn đấu khụng ngừng của cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn trong toàn hệ thống và sự sỏng suốt trong cỏc quyết định của ban Tổng giỏm đốc và Hội đồng quản trị.
hàng
Trong thời gian tới, Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phỏt triển khối khỏch hàng mới trong đú chỳ trọng đến cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ và cỏc khỏch hàng cỏ nhõn. Với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, Techcombank quan tõm tới việc cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng trọn gúi, nhanh chúng, thuận tiện, an toàn trờn cơ sở bảo vệ và nõng cao khả năng cạnh tranh cho khỏch hàng.Với cỏc cỏ nhõn ngõn hàng thực hiện cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ phong phỳ, đa dạng phự hợp với thu nhập của khỏch hàng ở nhiều mức khỏc nhau mà một trong số đú phải kể đến hoạt động tớn dụng tiờu dựng.
Tớn dụng tiờu dựng được Techcombank lựa chọn cung cấp ngay từ những ngày đầu thành lập, đến nay hoạt động này đó được mở rộng cả về quy mụ, số lượng, chất lượng cỏc khoản vay. Tuy vậy, tớn dụng tiờu dựng vẫn chiếm tỷ trọng khỏ nhỏ trong tổng dư nợ tớn dụng và chưa thực sự phỏt huy vai trũ vốn cú của nú. Vỡ vậy, mục tiờu trong thời gian tới của ngõn hàng là đưa doanh số cho vay bằng cỏch mở rộng đối tượng khỏch hàng, khai thỏc thị trường tiềm năng tại cỏc vựng phụ cận, nõng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phỏt triển và hoàn thiện sản phẩm cho vay tiờu dựng nhằm tạo nờn hệ thống sản phẩm - dịch vụ cung ứng liờn kết cho khỏch hàng cỏ nhõn, giỳp họ cú thể được hưởng những lợi ớch đầy đủ nhất khi tiếp cận với cụng nghệ ngõn hàng.
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
Với mục tiờu trở thành Ngõn hàng thương mại cổ phần đụ thị đa năng hàng đầu, Techcombank cần phỏt triển toàn diện tất cả cỏc mặt trờn cơ sở khắc phục khú khăn, tồn tại và phỏt huy cỏc thế mạnh hiện cú. Đõy là quỏ trỡnh lõu dài thụng qua tự tỡm tũi, khỏm phỏ, học hỏi và qua thực tiễn hoạt động mà khụng cú một mụ hỡnh chung nào ỏp dụng cho tất cả cỏc ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong phạm vi bài viết ngắn này, em chỉ xin đưa ra một số giải phỏp chung nhất gúp phần mở rộng hoạt động tớn dụng tiờu dựng của Ngõn hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương
3.2.1. Tập trung vào phõn đoạn thị trường gồm cỏc cỏ nhõn cú thu nhập vừa và cao tại cỏc đụ thị lớn và cỏc vựng phụ cận
Sở dĩ để Techcombank chọn phõn đoạn thị trường này là do:
•Cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh tuy cú ưu điểm nổi trội về vốn, thị trường, bề dày hoạt động và mạng lưới đối tỏc hay cú khả năng cạnh tranh về lói suất song chất lượng dịch vụ chưa cao, chưa đỏp ứng được yờu cầu của cỏc cỏ nhõn cú thu nhập cao.
•Cỏc ngõn hàng nước ngoài chỉ tập trung vào khỏch hàng truyền thống là cộng đồng người nước ngoài tại Việt Nam nờn sao nhóng đối với cỏc đối tượng khỏc. Cỏc ngõn hàng cổ phần khỏc đều đó chọn được thị phần cho mỡnh song hầu hết cỏc ngõn hàng đều cho vay với tất cả đối tượng người tiờu dựng mà khụng tập trung vào một đối tượng cụ thể nờn chuyờn mụn hoỏ chưa sõu.
Trong khi đú Techcombank cú cỏc thế mạnh: •Cú đội ngũ cỏn bộ trẻ, năng động.
•Chất lượng dịch vụ khỏ hơn cỏc ngõn hàng quốc doanh (chưa vượt trội hẳn so với cỏc ngõn hàng cổ phần)
hàng
•Đó cú uy tớn trong một chừng mực nhất định về tinh thần phục vụ Hơn nữa thị trường đớch của Techcombank là cỏc cỏ nhõn đụ thị.
3.2.2. Xõy dựng định hướng khỏch hàng trong đú đặt chất lượng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khỏch hàng là đối tỏc và mục tiờu hoạt động, tạo dựng được cỏc mối quan hệ bền vững trờn cơ sở hai bờn cựng cú lợi, coi sự phỏt triển liờn tục cựng khỏch hàng là nền tảng cho sự sống cũn và phỏt triển của Techcombank
Mỗi khỏch hàng đến với Techcombank dự chỉ sử dụng những sản phẩm cú giỏ trị nhỏ nhưng họ đó đúng gúp một phần vào thành cụng chung của ngõn hàng, vỡ vậy họ phải được hưởng những lợi ớch xứng đỏng với phần đó bỏ ra, họ phải được đối xử cụng bằng trong phạm vi những quy định bắt buộc của ngõn hàng. Tuy nhiờn, với những khỏch hàng vay số vốn lớn, luụn trả nợ đều đặn và đỳng hạn, ngõn hàng nờn cú một số chớnh sỏch ưu đói riờng như cú thể thực hiện cho vay với lói suất thấp hơn (trong phạm vi biờn động dao động), đồng thời tổ chức cỏc buổi hội nghị khỏch hàng khỏc nhau và cú quà tặng tới cỏc đối tượng này. Bởi vỡ tõm lý của con người luụn muốn vị thế của mỡnh phải là số 1 trong mắt người khỏc. Thực hiện cỏc chớnh sỏch này, ngõn hàng giỳp khỏch hàng xoỏ bỏ mặc cảm mỡnh là người đi vay, tạo cho họ cú được cảm giỏc được quan tõm đồng thời cũng buộc cỏc cỏn bộ ngõn hàng phải tỡm hiểu kỹ lưỡng hoàn cảnh của khỏch hàng trong quỏ trỡnh thực hiện cho vay, hạn chế được rủi ro cho ngõn hàng
3.2.3. Xõy dựng chiến lược marketing đồng bộ