Thương
Techcombank đạt được những kết quả đỏng kể trong năm 2008:
•Tổng tài sản của techcombank tại ngày 31/12/2008 đạt 59.360 tỷ đồng so với 39.542 tỷ đồng cuối năm 2007 tăng 19.818 tỷ đồng đạt 93% kế hoạch.
•Tổng dư nợ tớn dụng toàn hệ thống đạt 26.018 tỷ đồng, tăng 31% so với cuối năm 2007, đạt 92% kế hoạch. Trong đú: Nợ xấu từ loại 3-5 chiếm 2,56% trong tổng số dư nợ, đạt mục tiờu đăng ký đầu năm(nợ xấu dưới 3%).
•Trớch lập dự phũng rủi ro và giảm giỏ chứng khoỏn: Trong năm 2008 Techcombank đó trớch lập 537 tỷ đồng dự phũng nợ xấu, 71 tỷ đồng dự phũng chung(đó trớch đủ theo tỷ lệ do NHNN quy định) và dự phũng giảm giỏ chứng khoỏn là 148 tỷ đồng.
•Tổng nguồn vốn huy động từ khỏch hàng tớnh đến 31/12/2008 đạt:51.894 tỷ đồng tăng 49% so với năm 2007(34.847 tỷ)
•Gúp vốn, đầu tư: Trong năm 2008 Techcombank đó gúp vốn thành lập 3 cụng ty con cú 100% vốn của Techcombank bao gồm:
- Cụng ty Quản lý Tài sản và khai thỏc tài sản thu nợ Techcombank, vốn điều lệ 70 tỷ đồng
- Cụng ty Quản lý Quỹ Techcom Capital, vốn điều lệ 40 tỷ đồng - Cụng ty Chứng khoỏn Techcom Securities, vồn điều lệ 300 tỷ đồng Việc thành lập và gúp vốn vào cỏc cụng ty này đó được thực hiện theo đỳng Nghị quyết của Đại hội cổ đụng thường niờn năm 2008.
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
•Kết quả kinh doanh:
Tổng thu nhập:7.806.162 tỷ đồng( trong đú thu từ dịch vụ chiếm 7%) Tổng chi phớ: 6.205.814 tỷ đồng
Lợi nhuận trước thuế là: 1.600.348 tỷ đồng đạt 155% so với kế hoạch. Đõy thực sự là kết quả đỏng khớch lệ của Ban điều hành cũng như toàn thể cỏn bộ nhõn viờn Techcombank vỡ trong bối cảnh khủng hoảng của thị trường nhất là khủng hoảng trong lĩnh vực Tài chớnh, hầu như cỏc Ngõn hàng đều khụng đạt kế hoạch so với đầu năm(một số lượng khụng nhỏ cú kết quả kinh doanh lỗ) trong khi đú Techcombank đó hoàn thành kế hoạch.
Tỡnh hỡnh tăng, giảm vốn, sử dụng và trớch lập Quỹ của ngõn hàng năm 2008 Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiờu Số dư đầu năm
2008 Phỏt sinh tăng
Phỏt sinh giảm
Số dư cuối năm 2008
Vốn Đầu tư chủ sở hữu 2.521.308 1.120.707 - 3.642.015
Thặng dư vốn 476.779 1.063.402 476.779 1.063.402
Vốn khỏc 371 - - 371
Lợi nhuận để lại 428.636 1.173.229 973.511 628.354
Cỏc quỹ 146.322 611.305 476.215 281.412
Tổng cộng 3.57.416 3.968.643 1.926.505 5.615.554
(Nguồn bỏo cỏo thường niờn năm 2008)
Tớnh đến thời điểm 31/12/2008, vốn điều lệ của Techcombank đạt 3.642 tỷ đồng, tăng 1.120 tỷ đồng so với đầu năm. Trong năm 2008, Techcombank thực hiện 3 đợt tăng vốn như sau:
- Đợt 1 tăng từ 2.521.307.950.000 đồng lờn 2.956.281.120.000 đồng; được hoàn thành trong thỏng 7/2008.
hàng
- Đợt 2 tăng từ 2.9566281.120.000 đồng lờn 3.165.235.710.000 đồng bằng việc phỏt hành cho cổ đụng HSBC để HSBC sở hữu tương đương 20% vốn điều lệ của Techcombank; được hoàn thành vào thỏng 9/2008 và đó thu về số tiền thặng dư vốn là 1.063.402 tỷ đồng.
- Đợt 3 tăng từ 3.165.235.710.000 đồng lờn 3.642.014.710.000 đồng; được hoàn thành vào thỏng 12/2008.
Với mức vốn điều lệ hiện tại, Techcombank đó nõng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu lờn khỏ cao so với mức quy định của NHNN(14% so với mức quy định tối thiểu là 8%).
Cú được kết quả trờn là do :
° Ngõn hàng đó mở thờm được 5 chi nhỏnh, 41 phũng giao dịch trực thuộc, thành lập 1 văn phũng đại diện tại Thành phố Hồ Chớ Minh. Tớnh đến nay Techcombank đó cú 169 chi nhỏnh và phũng giao dịch được phõn bổ hoạt động tại 35 tỉnh/ thành phố trờn toàn quốc.
° Tiếp tục đầu tư để triển khai và nõng cấp cỏc dự ỏn hiện đại húa Ngõn hàng, Quản lý rủi ro hệ thống, quản trị an ninh bảo mật theo ISO 2001.
° Khối quản trị rủi ro đó triển khai thống nhất chớnh sỏch quản trị rủi ro, xỏc định cỏc quỏ trỡnh nhằm đo lường, theo dừi và kiểm soỏt những rủi ro của Ngõn hàng.
2.3. Thực trạng hoạt động tớn dụng tiờu dựng tại Ngõn hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương
2.3.1. Quy trỡnh tớn dụng tiờu dựng
Hiện nay Techcombank chưa thực hiện cung cấp cỏc khoản tớn dụng tiờu dựng khụng cú tài sản đảm bảo nờn quy trỡnh tớn dụng tiờu dựng dựa trờn cỏc khoản tớn dụng tiờu dựng trả gúp cú tài sản thế chấp:
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
•Đối tượng vay vốn: Cỏ nhõn là cụng dõn Việt Nam, cú năng lực phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự
•Tỡm hiểu sơ bộ về khỏch hàng: •Mục đớch sử dụng vốn vay
•Người đi vay cú kinh nghiệm sử dụng vốn khụng •Số tiền cần vay
•Nguồn trả nợ
•Phương thức đảm bảo tiền vay
Nếu khỏch hàng đỏp ứng được cỏc quy chế tớn dụng và quy chế đảm bảo tiền vay, người phụ trỏch bộ phận tớn dụng của Techcombank sẽ giao cho cỏn bộ tớn dụng hướng dẫn khỏch hàng lập bộ hồ sơ vay vốn.
•Hồ sơ vay vốn bao gồm: ° Đơn xin vay
° Giấy chứng minh nhõn dõn
° Cỏc hồ sơ chứng minh năng lực tài chớnh: thu nhập, nghề nghiệp ° Phương ỏn sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ
° Tài sản đảm bảo
•Đối với những khỏch hàng đó cú quan hệ vay vốn, hồ sơ bao gồm: ° Đơn xin vay
° Phương ỏn sử dụng tiền vay
° Thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh, tư cỏch khỏch hàng ° Tài sản đảm bảo bổ sung
hàng
Bờn cạnh đú, cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiờm hướng dẫn chu đỏo để khỏch hàng hiểu được nội dung cỏc loại hồ sơ phải lập nhưng khụng được phộp lập hồ sơ thay khỏch hàng. Nếu khỏch hàng khụng cú đủ khả năng vay vốn thỡ phải trả lại hồ sơ và thụng bỏo cho khỏch hàng biết cú nghĩa cỏn bộ tớn dụng phải xem xột tớnh hợp lệ, chõn thực của hồ sơ.
Trỡnh tự tớn dụng gồm:
•Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Cỏn bộ tớn dụng tiếp nhận hồ sơ và tư vấn cho khỏch hàng về việc sử dụng dịch vụ tớn dụng tại Techcombank.
•Phõn tớch tớn dụng: Cỏn bộ tớn dụng sẽ tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh cần phõn tớch, đỏnh giỏ nhu cầu vay vốn của khỏch hàng và đưa ra cỏc biện phỏp ỏp dụng cho khỏch hàng. Sau đú, cỏn bộ quản lý tớn dụng tỏi thẩm định và cho ý kiến đề xuất đối với khoản vay.
•Xột duyệt: Trưởng phũng tớn dụng xột duyệt khoản vay của khỏch hàng.
•Giải ngõn: Cỏn bộ quan hệ khỏch hàng thụng bỏo cỏc điều kiện đưa ra cho khỏch hàng và bổ sung đầy đủ cỏc hồ sơ để cho giải ngõn.
•Theo dừi và thu hồi nợ vay:
° Theo dừi và kiểm tra thường xuyờn cỏc hoạt động của khỏch hàng để phỏt hiện cỏc dấu hiệu bất thường
° Tỡm hiểu nhu cầu của khỏch hàng ° Đụn đốc khỏch hàng trả nợ đỳng hạn
° Thực hiện cỏc thủ tục cần thiết để thu hồi nợ vay của khỏch hàng •Techcombank cú một số quy định liờn quan đến khoản vay như sau: ° Mức cho vay: Ngõn hàng cho khỏch hàng vay khụng quỏ 70% giỏ trị
Chuyờn đề tốt nghiệp Khoa Tài chớnh Ngõn hàng
tài sản thế chấp đối với vay ngắn hạn, khụng quỏ 50% giỏ trị tài sản thế chấp đối với vay trung hạn, khụng quỏ 30% giỏ trị tài sản thế chấp đối với vay dài hạn.
° Thời hạn vay: Phụ thuộc vào nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khỏch hàng.Tuy nhiờn, ngõn hàng cú quy định thời hạn cho vay tối đa đối với một số sản phẩm như: Cho vay mua ụ tụ xịn tối đa 36 thỏng, cho vay mua nhà mới tối đa 10 năm, cho vay để xõy sửa nhà khụng quỏ 5 năm, cho vay du học tối đa 5 năm.
° Lói suất cho vay: ỏp dụng biểu lói suất cho vay trả gúp trong từng thời kỳ.