2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
3.2.2. Giải pháp về hoạt động tín dụng của công ty tài chính cổ phần Sông Đà
3.2.2.1. Mở rộng hoạt động cho vay thông qua các dự án lớn có nhu cầu vốn trung- dài hạn
Qua phân tích đánh giá chất lượng tín dụng tại SDFC cho thấy hoạt động tín dụng tại công ty tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp và cá nhân với tỷ trong ngày càng cao trong tổng dư nợ. Đây là một vấn đề công ty cần xem xét bởi trong thời gian tới nhiều doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư vốn lớn trong trung- dài hạn để đổi mới công nghệ, mua sắm trang thiệt bị mới để nâng cao năng suất lao đông. Việc đầu tư cho vay với các dự án lớn một mặt giúp công ty đa dạng hóa trong cho vay, tăng tổng dư nợ với tốc độ lớn hơn nữa, mặt khách góp phần nâng cao lợi nhuận cho công ty.
Muốn vậy công ty cần có một nguồn vốn đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung và dài hạn đồng thời chủ động tìm kiếm, tiếp cận, lựa chọn các dự án đầu tư khả thi, đặc biệt là những dự án đầu tư trong lĩnh vực, ngành nghề có triển vọng phát triển trong tương lai. Đối với những khách hàng mới, dự án mới có nhu cầu vốn trung- dài hạn này công ty cần có chính sách quan tâm hỗ trợ hợp lý, thực hiện tư vấn cho khách hàng hiệu quả…
3.2.2.2. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho khách hàng
Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đơi tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng thì cơ chế được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa tăng cường mối quan hệ với SDFC, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả gốc và lãi đúng hạn cho công ty.
Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và kỳ hạn, khách
hàng có nhiều lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ có hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho công ty đúng hạn.
3.2.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng
Công tác thẩm định khách hàng, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng là công viêc rất quan trọng khi thực hiện cho vay. Có thể nói đây là khâu đầu tiên quyết định trực tiếp đến độ an toàn và chất lượng khoản tín dụng mà công ty cung cấp. Để làm tốt công tác này công ty cần thực hiện tốt các nội dung sau:
Nâng cao kỹ năng thu thập và xử lý thông tin.Các thông tin phải được kiểm tra tính chính xác kỹ càng trước khi phân tích. Muốn vậy, thông tin phải được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Hiện nay các nguồn thông tin có thể thu thập là từ chính bản thân doanh nghiệp vay vốn, từ trung tâm thông tin của ngân hàng Nhà nước hoặc từ thông tin đại chúng…Nói chung nguồn thông tin có thể được lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng để có thể thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao.
Công ty cần lưu trữ thông tin về khách hàng bằng phương pháp hiện đại và truyền thống: Cất trữ khoa học dễ lấy, dễ thấy, dễ tìm, dễ truy cập thông tin.
Chú ý thông tin từ các cơ quan quản lý Nhà nước hoặc chính quyền địa phương về tình hình thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng tại các địa phương và các thông tin có liên quan về khoản vay và tài sản đảm bảo.
Nâng cao khả năng phân tích tín dụng. Bên cạnh việc chuẩn hóa phương pháp tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng, công ty nên vận dụng phương pháp phân tích đánh giá khách hàng và phương án được thực hiện thông qua sáu tiêu chí sau: Tư cách (Character), năng lực (Capacity), thu nhập (Cash), bảo đảm (Collateral), điều kiện (Conditions), và
kiểm soát (Control). Tất cả các tiêu chí được đánh giá tốt thì khoản vay mới được xem là khả thi.
Cán bộ tín dụng đánh giá luồng tiền của khách hàng thông qua việc hỏi và trả lời các câu hỏi sau: Thu nhập và doanh thu có mức tăng trưởng cao trong quá khứ là rõ rệt hay chắc chắn? Liệu mức tăng trưởng này có được duy trì để hỗ trợ cho việc trả nợ vay công ty? Thu nhập hiện hành và trong quá khứ của người vay là bằng chứng quan trọng để trả lời những câu hỏi trên.