- Tien goi tiet ki~m
2.5.2. V@ ho~t tl(}ng cho vay (c~p tin dy.ng)
2.5.2.1. NguJn van cung ung cho ctic DNNVV
TP HCM la trung tam kinh t€ 16n ca nu6c, v6i nhi€u lo~i hinh doanh nghi~p
duqc thanh l~p va ho~t d()ng theo Lu~t Doanh Nghi~p, cdn nhilng ngu6n v6n tin d\111g ph~tc vv cho ho~t d()ng san xudt kinh doanh. Tuy nhien, du nq cho vay d6i v&i cac doanh nghi~p nay ~i cac NHTM con rdt khiem t6n, chua tuong xt'mg v&i mire dong gop vao ngan sach cua thanh ph6, ghli quy€t cong an vi~c lam, ~0 thu nh~p
cho nguai lao d()ng ...
2.5.2.2. VOn ai n(l xOu, n(l qua h~n, n(l kho doi va chOt ltc(lng tin dl,.mg aai vOi ctic DNNVV cua ctic NHTM tren dja ban thanh pha trong thlfi gian qua
Ho~t d()ng tin d\111g cua thanh ph6 trong thai gian qua luon ti~m An nhilng rui ro nhdt dinh. M~c du chdt luqng tin d\111g nam sau cao hon nam tru6c, thong qua cy
1~ nq qua h~n cua toan h~ th6ng giam ddn qua cac nam va di vao mire an toan, nhung n€u xet chat luqng tin d\111g cua cac DNNVV thong qua tY 1~ nq qua h~ thi vdn con chua an toan ...
2.5.2.3. Nhicng kho khan tir him tin va cong ttic thi hanh tin
M()t s6 truang hqp, do n()i dung ban an tuyen khong ro rang ho~c thi€u hqp ly, vo tinh ~o di€u ki~n cho d6i tuqng phai thi hanh chay y, khong thanh toan nq cho ngan hftng va khong chiu ban giao tfti san cho CO' quan thi hanh an d6 phat mai thu h6i nq. Ben c~nh do, toa an chi tuyen giao cho ngan hang quy€n quan ly, khai thac tai san rna khong giao quy€n dinh do~t (ban); ho~c chi giao tai san tren ddt thu()c quy€n dinh do~t cua ngan hang, con khong giao phdn ddt, vdn lam ngan himg khong th6 ban phdn tai san tren ddt duqc.
2.5.2.4. Vi?c xir ly n(l trong trtcilng hf/P lien quan ain ctic doanh nghi?p dja phuung rOt kho khan.
Vi lqi ich eve b() dia phuong, chinh quy€n cac tinh luon co xu hu6ng ling h() cac giai phap xir ly nq co lqi cho dia phuong nhung bdt lqi cho ngan hang, doi khi
bi€n v6n ngan hang thanh tai san cua dja phuong. Chinh quy€n dia phuong thuang ap d\111g cac bi~n phap nhu: ra quy€t dinh thu hfii tai san d6 giao cho don vi khai thac r6i d€n bu cho chu tai san theo gia re; tac d()ng d6 tri hoan vi~c xir ly nq; giao cac tai san cua doanh nghi~p nq ngan hang cho cac don vi khac quan ly tru&c khi
giai th6, pha san d6 tranh vi~c phai ban tai san tra nq cho ngan hang; thanh toan nq cho cac don vi thu()c dia phuong tru6c sau do m&i thanh toan nq cho ngan hang ...
2.5.2.5. Nhitng kho khan tir chinh tai siin biio diim n(l vay
H6 sa phap ly cua tai san khong hoan chinh; tai san hi tranh chdp; vi tri tai san khong thu~n lqi; tai san l~c h~u, xu6ng cdp nghiem trQng; tai san dugc dinh gia
qua cao so v6i gia tri thi tru<'mg ... cfulg la nhfmg kh6 khan lam ch~m t6c d9 xu ly TSBB d~ thu h6i nq cua cac NHTM tren dja ban.
2.5.2.6. Thi truilng bat d{Jng slm trdm tiing, giao djch mua ban it gay nen nhfmg
kh6 khan d6i v6i qua trinh xu ly nq dQng cua cac NHTM.
2.5.2. 7. Nhu cdu vB van cua ctic DNNVV rat da d(mg
Ngay nay, s6 luqng cac DNNVV khong ngirng tang len. Do d6, nhu cftu v~ vay v6n cua nhfmg doanh nghi~p nay la rAt 16n va rAt da d~ng. Tuy nhien, vi~c g~p
nhau d~ dap tmg nhu du dang la m()t tra ng~i khong nho, bai cac ngan hang lung rung trong vi~c xac dinh lo~i hinh doanh nghi~p d~ cho vay. Ngoai ra, con phai k~
d€n cong tac thftm dinh, h6 sa phap ly cua doanh nghi~p, phuang an vay v6n, hi~u
qua kinh t€, ... Vi th€, da lam cho nhu cftu vay v6n cua cac DNNVV khong duqc dap tmg dfty du va kip thoi
2. 6. Nhiing nguyen nhlin cua nhil'ng tJn t~i tren
2.6.1. V@ phia Ngan himg thU'ong m'i B6i v6i cong tac huy d()ng v6n
- Cac san phftm huy d()ng v6n tuy da c6 nhi~u han so v6i 5 nam tru6c day, nhung n€u SO v6i nhfmg nUOC trong khu VlJC va tren th€ gi6i thi cac san phftm huy d()ng v6n cua cac NHTM con ft va dan di~u, chua th~ hi~n duqc nhfmg ti~n fch cfing nhu vai tro cua ngan hang, nhu kha nang thanh toan, chi tni nhanh, S\f hAp dftn nguai dan, tfnh da d~ng va phong phu d6i v6i n~n kinh t€ ...
-Thai gian gftn day, cac NHTM tren dja ban thanh ph6 phat tri~n hang lo~t
cac di~m chAp nh~n thanh toan qua the (may ATM, may POP ... ), nhung tam ly dimg ti~n m~t cua nguai dan vftn con ph6 bi€n, do vi~c chi tieu dimg ti~n m~t da an sau vao trong ti~m thuc cua nguai Vi~t nam. Tuy ho~t d()ng nay da di vao CUQC s6ng nguai dan thanh ph6 nhung vftn khong th~ x6a duqc. tam ly dimg ti~n m~t thay cho the.
- Nhi~u NHTM vftn con th\l d()ng trong cong tac huy d()ng v6n, chua chu d()ng ti€p c~n v6i nhfmg t6 chuc, nguai dan. B6ng thai, xuAt hi~n nhi~u ken~?- huy d()ng v6n rAt phong phu, da d~ng va linh ho~t nhu cua chfnh phil, cac t6 chuc bao
hi~m, buu di~n ... v6i nhfmg hinh thuc huy d()ng rAt phong phu, da d~ng nhu phat hanh trai phi€u, kY phi€u, ti€t ki~m buu di~n, tai khoan ca nhan ...
- Cong tac nghien ctru thi tru<'mg, ti€p thi, nghien ctru tam ly, nhu cftu cua
~~~~~~~~~~~~~~~~
quan tam dung mtrc d~ tir do ngan hang CO CO' SO djnh huang phat tri~n CaC san phftm, djch V\l sao cho phil hqp.
B6i v6i cong tac cho vay
-Ho~t d9ng tin d1;mg luon g~n li€n v6i n6 Ia nhfmg nii ro c6 th€ xay ra trong tuong lai. Ho~t d9ng mly cang tang tru6ng thi nhfmg nii ro tin d\Ulg cling ti€m dn tang theo.
- Vdn d€ v€ chdt luQ'llg tin d\Ulg, cy I~ nq qua h~n, nq xdu, nq khoanh, nq cha
xu ly c6 nhfmg bi€u hi~n kha quan (mire quy dinh Ia 5%). Tuy nhien, day chi Ia danh gia chung cua NHNN d6i v6i cac NHTM trong thai gian qua. Tren thvc t~, nq
qua h~n, nQ' xdu vfin t6n t~i trong ho~t d9ng tin d\Ulg va c6 xu hu6ng gia tang. Nguyen nhan Ia do nhfmg y~u kern trong cong tac thdm dinh tai san dam bao, h6 SO',
ki€m tra m1:1c dich sfr d\Ulg v6n, xem xet kha nang tai chinh ...
- M9t nguyen nhan duqc k€ d~n 6 day chinh Ia y~u t6 con nguai. Ngay nay, sv hi€u bi~t va nh~n thuc cua con nguai ngay cang phat tri€n, vi~c c~p nh~t ki~n th(rc d€ ph\lC V\1 cho cac ho~t dQng, trong d6 CO cong tac tin d1:1ng, tr6 nen cdn thi~t
hon bao gia h~t. Khong nhfmg th~, khong phai ngan hang nao cling thuang xuyen tA chuc cac 16p dao t~o cho d9i ngfi can b9 do nhi€u y~u t6 khach quan va chu quan. Chinh di€u nay lam cho nang Ivc, trinh d9 can b9 se hi "l~c h~u" trong vi~c phan tich, dg bao tinh hinh thi truang, dv bao nhfmg nii ro se xay ra trong tuong lai.. . Them vao d6, thi~u thong tin, chinh sach, dinh hu6ng phat tri€n cac nganh ngh€ Ia m9t tr6 ng~i cho can b9 tin d1:1ng, dfiu d~n vi~c cho vay nhfmg dv an thi~u kha thi, tir
ch6i nhfmg dv an t6t.
- M9t vdn d€ luon duqc quan tam trong thai gian gdn day, d6 Ia cong ngh~
ngan hang. C6 th€ hi€u cong ngh~ ngan hang khong chi 6 g6c d9 trang thi~t hi, ky
thu~t, cong ngh~ hi~n d~i rna con ca v€ trinh d9 chuyen nghi~p, cac quy. trinh, quy dinh, nghi~p V\1 •.. Tuy nhien, n~u xem xet tren binh di~n chung thi cac NHTM phat tri€n chua d6ng d€u, thi~u tinh d6ng b9, mang tinh c1,1c b9 kha cao; cong tac di€u hanh quan tri con thdp, thi~u lien minh, lien k~t trong cac ho~t d9ng thanh toan (vd nhu the ATM, the thanh toan qu6c t~), cac thao tac, nghi~p V\1 con nhi€u h~n ch~
dfin d~n lam h~n ch~ sv phat tri€n cua ngan hang.
- Khi vay v6n, doanh nghi~p phai c6 tai san dam bao cho khoan vay. Tuy nhien, khong phai doanh nghi~p nao cling c6 tal san d€ th~ chdp hay duqc ben thu ba bao lanh. Chinh vile d6, khong phai doanh nghi~p nao cling c6 th€·ti~p c~n duqc v6i ngan hang d€ vay m9t khi khong c6 tai san dam bao.
- Vdn d€ thong tin doanh nghi~p Ia m9t tr6 ng~i khong nho d6i v6i cac quy~t
dinh cho vay v6n cua ngan hang. M9t each ti~p c~n khac Ia can b9 tin d1,mg trvc ti~p d~n doanh nghi~p xem xet ho~t d9ng thvc t~, nhung thong tin thu th~p vfin con
nhi€u h~n che. Ngoai ra, vi~c tiep c~n nhfmg ngubn thong tin khac khong ddy du. Chinh vi the, can b() tin d1,mg g~p nhi€u kh6 khan trong vi~c xem xet vi~c cho vay, kha nang tra ng, danh gia muc d() uy tin cua doanh nghi~p ... .
-Vi~c dinh gia tai san dam bao g~p nhi€u kh6 khan va bdt c~p. M~c du dap '(rng ddy du nhfmg yeu cdu cua ngan hang nhu phuong an kinh doanh, nang lvc tai chinh, ngubn tra ng, tai san dam bao ... nhung doanh nghi~p cling chi nh~n dugc khoan vay dva tren gia tri tai san. Do d6, cong tac dinh gia tra thanh m()t khau rdt quan trQng. Tuy nhien, vi~c dinh gia tai san theo gia tri thi truang vdn chua c6 m()t ca sa tham khao dang tin c~y. Ngoai ra, vi~c NHTM dinh gia dva tren nhfmg thu tvc, quy trinh do chinh ngan hang xay dvng cfing khong th~ danh gia m()t each ddy du va chinh xac, bai gia tri tai san con 1~ thu()c vao nhi€u yeu t6 khac. Them vao d6,
vi~c dinh gia con bi chi ph6i bai can b() thftm dinh (mang tinh chu quan), sv hi~u
biet, trinh d() danh gia, nang lvc thftm dinh ...
Vi~c xir ly tai san dam bao cling la m()t vdn d€ gay nhi€u kh6 khan cho ngan hang, bai vi~c xir ly doi hoi phai c6 sv dbng y cua nguai vay. Hon the nua, ngan hang khong c6 thftm quyen trong vi~c xir ly tai san ma phai giao l~i cho nhfmg ca quan c6 thftm quyen xir ly tai san. Chinh vi the, qua trinh thu hbi ng k~ til khi kh&i ki~n d~ doi xu ly tai san cho den khi ket thuc la m()t thai gian dai, t6n kern (phai mdt
tlr 2 nam tra len)
2.6.2. v~ phia cac doanh nghi~p
- Nhi€u DNNVV vdn con ng~i khi tiep xuc v&i cac NHTM do nhi€u yeu t6 nhu sg bi khai thac thong tin doanh nghi~p, sg bi tiet 19 thong tin v€ ngh€ nghi~p, bi quyet san phftm ... Ngoai ra, m()t vdn d€ quan trQng la khi di vay, cac doanh nghi~p phai c6 tai san dam bao hay tai san bao Uinh d~ dam bao cho khoan vay, nhung khong phai doanh nghi~p nao cfing c6 s~n d~ mang the chdp hay bao lanh.
- Nhi€u doanh nghi~p khong n~m nhfmg thong tin, quy dinh, di€u ki~n va thu tvc vay v6n cling nhu each thuc l~p dv an, phuong an kinh doanh. Chinh vi the, nhi€u DNNVV g~p khong it kh6 khan khi vay v6n ngan hang.
- Ngubn lvc cua cac DNNVV thuang nho be, trang thiet bi may m6c, cong
ngh~ l~c h~u ddn den ho~t d()ng kinh doanh bi giam sut, khong du sue c~nh tranh va d~ bi pha. san.
-Nang lvc quan ly, di€u hanh ho~t d()ng cua DNNVV con yeu kern, che d() bao cao tai chinh, ke toan con long leo, khong ro rang, thieu trung thvc va khach quan. K~ til khi Lu~t doanh nghi~p ra dm va di vao cu()c s6ng, t~o di€u ki~n cho nguai dan dugc "tv do kinh doanh" nh~m phat huy mQi ngu6n lvc tron~ xa h()i, g6p
phftn vao qua trinh cong nghi~p h6a, hi~n d~i h6a ddt mr&c. Tuy nhien, v~n con nhi€u doanh nghi~p v~n con chua nghi t&i chuy~n lam an, chuyen di lira dao cac ngan hang va hoan thu6 nh~m rut ti€n cua Nha nu&c; th~m chi c6 nhi€u doanh
nghi~p khi thanh l~p thi khong c6 nv s& lam vi~c.