+ Nhân viên tín d ng: Trong nh ng n m g n đây, Ngân hàng ơng Á nĩi chung và chi nhánh Bình nh nĩi riêng liên t c m r ng m ng l i. Vi c gia t ng quy mơ đã d n đ n vi c thi u h t tr m tr ng v nhân l c, nh t là cán b tín d ng. Vi c đ c cán b tín d ng c lên nh ng v trí qu n lỦ trong các đ n v m i thành l p địi h i ph i cĩ m t l c l ng cán b tín d ng khác thay th . Vi c tuy n d ng nhân s khơng đ c th c hi n m t cách bài b n mà ch y u d a vào các m i quan h , do đĩ ch t l ng c a cán b tín d ng khơng đ c đ m b o v m t đ o đ c c ng nh chuyên mơn, và đi u này đã gĩp ph n làm t ng thêm r i ro cho ngân hàng. M c khác, hi n nay t i chi nhánh, các nhân viên tín d ng qu n lý t t c các khâu trong quá trình cho vay. M i nhân viên s qu n lý khách hàng c a mình t lúc b t đ u
cho vay đ n khi h t th i h n vay. i u này d làm phát sinh nh ng tiêu c c và do
+ Chính sách tín d ng: Chính sách tín d ng n m nay là t p trung phát tri n
khách hàng cá nhân, đ i v i khách hàng này m c dù r i ro ít h n khách hàng DN,
song chúng v n cĩ nh ng r i ro nh t đ nh. ĩ là ngân hàng khĩ cĩ th ki m sốt m c đích s d ng v n c a khách hàng, h u nh ch c n c vào kh i tài s n đ m b o. Khi khách hàng khơng tr đ c n , lúc này ngân hàng t n th i gian, chi phí ki n ra tịa…
+ Th m đ nh tín d ng, đo l ng r i ro tín d ng: H u h t cán b tín d ng t i ngân hàng khi th m đ nh cho vay đ u ch y u d a vào kinh nghi m nhi u h n là theo các quy đ nh. Vì th vi c th m đ nh gi a các nhân viên th ng khơng đ ng nh t. Khi th m đ nh, các nhân viên ch y u d a vào tài s n th ch p h n là phân
tích kh n ng tr n vay c a khách hàng, vì h cho r ng các báo cáo mà phía khách hàng cung c p khơng đ tin c y. M c khác ngân hàng ch a chú tr ng l m đ n vi c
đánh giá dịng ti n quay v n c a Doanh nghi p mà ch ch y u d a vào tài s n đ m b o, l i nhu n hàng tháng, quỦ, n m c a DN.
+ Giám sát sau khi vay ch a đ c th c hi n m t cách hi u qu : M c dù t i chi nhánh, các kho n vay đ u ph i đ c giám sát (g i là tái th m đ nh), tuy nhiên quy trình tái th m đ nh này l i khơng đ c giám sát, vì v y các nhân viên tín d ng ch th c hi n s sài, khơng đánh giá h t n ng l c th c s c a DN sau khi vay. M c khác m t ph n do tâm lý ng i phi n hà khách hàng, m t ph n cán b tín d ng khơng cĩ th i gian đ ki m tra các kho n sau khi cho vay, nên vi c giám sát này khơng hi u qu l m. Chính đi u này đã làm m t tác d ng c a cơng tác ki m tra sau
khi cho vay c ng nh phát hi n k p th i nh ng r i ro phát sinh trong quá trình s d ng v n c a khách hàng.
+ Ch a cĩ b ph n giám sát tín d ng ngay trong ngân hàng: Hi n nay t i chi
nhánh ch a cĩ b ph n KSNB, mà ch m i cĩ KSNB theo t ng khu v c. Trong th i gian qua, cơng tác ki m tra, ki m sốt t i Ngân hàng ơng Á - chi nhánh Bình nh
ch y u ch th c hi n sau khi nghi p v đã phát sinh. Vi c ki m tra này m t n m
th c hi n 1 l n, ch y u là ki m tra các h s vay, xem th cĩ đ y đ ch ng t nh
trong quy trình khơng, ch ch a đ c p đ n vi c thi t l p các bi n pháp nh m ng n
ch n r i ro ngay t ban đ u. Do đĩ, m i khi cĩ đ t thanh tra, ki m sốt, thì lúc này cán b tín d ng m i t p trung rà sốt l i h s vay theo đúng quy đ nh. i u này d n đ n r i ro n u đĩ là khách hàng x u thì vi c thi u ch ng t s d n đ n b t l i cho chi nhánh trong vi c phát mãi tài s n đ thu h i n .
+ Áp d ng các cơng c phịng ch ng r i ro tín d ng: Hi n t i, chi nhánh Bình
nh ch a cĩ áp d ng các cơng c phịng ch ng r i ro tín d ng.
Tĩm l i, đ i v i riêng Ngân hàng ơng Á -CN Bình nh, r i ro tín d ng ch y u ph thu c vào n ng l c c a b ph n tín d ng, cách b trí cơng vi c cho cán b tín d ng và ch a cĩ b ph n ki m sốt tín d ng ngay t i đ n v.
K T LU NăCH NGă2
Trên c s lý thuy t c a ch ng 1, ch ng 2 đã mơ t th c tr ng KSNB ho t
đ ng tín d ng t i chi nhánh Bình nh thơng qua vi c s d ng cơng c đánh giá
COSO áp d ng cho l nh v c ngân hàng, đ ng th i c ng nh n d ng và phân tích r i ro tín d ng.
K t qu kh o sát cho th y chi nhánh cĩ c g ng v n d ng lý thuy t ki m sốt n i b vào th c t đ ki m sốt và qu n lý ho t đ ng tín d ng nh m đ m b o đ t
đ c các m c tiêu đ ra. Tuy nhiên, trên th c t , vi c áp d ng cịn mang tính t
phát, ch a cĩ m t quy trình rõ ràng, nên ch a phát huy đ c hi u qu c a ki m sốt r i ro tín d ng m t cách t t nh t.
Ch ng ti p theo s trình bày m t s gi i pháp nh m hồn thi n h th ng KSNB ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh ơng Á Bình nh nh m làm cho vi c ki m sốt r i ro tín d ng h u hi u h n trong th i gian t i.
CH NGă3
M T S GI I PHÁP NH M HỒN THI N H TH NG KI M SỐT N I B HO Tă NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP ỌNGăÁă
CN BỊNHă NH.