Quy trình tín d ng là b ng t ng h p mơ t cơng vi c c a ngân hàng t khi ti p nh n h s vay v n c a m t khách hàng cho đ n khi quy t đ nh cho vay, gi i ngân, thu n và thanh lỦ h p đ ng tín d ng. i v i các ngân hàng, khi thi t k quy trình tín
d ng ph i đ m b o m t s các nguyên t c c b n nh nguyên t c phân cơng, phân nhi m; nguyên t c b t kiêm nhi m và nguyên t c u quy n và phê chu n.
Vi c thi t l p quy trình tín d ng ch t ch và h p lỦ cĩ Ủ ngh a đ c bi t quan tr ng đ i v i các ngân hàng th ng m i. Nĩ giúp cho ngân hàng nâng cao ch t l ng tín d ng và gi m thi u r i ro tín d ng. ng th i là c s cho vi c phân đ nh quy n, trách nhi m cho các b ph n trong ho t đ ng tín d ng, làm c s đ thi t l p các h s , th t c vay v n. M c khác, quy trình tín d ng là c s đ ngân hàng ki m sốt quá trình c p tín d ng và đi u ch nh chính sách tín d ng c a ngân hàng, giúp nhà qu n lỦ cĩ th phát hi n nh ng sai sĩt, r i ro đ t đĩ cĩ nh ng đi u ch nh k p th i. Sau đây là quy trình tín d ng c b n:
B c 1: L p h s vay v n
Sau khi ti p nh n h s xin vay v n c a khách hàng, cán b tín d ng s h ng d n các th t c c n thi t và ti n hành l p b h s vay. Nhìn chung m t b h s vay v n c n ph i thu th p các thơng tin nh :
N ng l c pháp lỦ, n ng l c hành vi dân s c a khách hàng
Kh n ng s d ng v n vay
Kh n ng hồn tr n vay (v n vay + lãi)
B c 2: Th m đ nh h s cho vay
Sau khi l p b h s vay, s ti n hành th m đ nh. Th m đ nh h s cho vay chính là xác đ nh kh n ng hi n t i và t ng lai c a khách hàng trong vi c s d ng v n vay + hồn tr n vay.
Tìm ki m nh ng tình hu ng cĩ th x y ra d n đ n r i ro cho ngân hàng, d
đốn kh n ng kh c ph c nh ng r i ro đĩ, d ki n nh ng bi n pháp gi m thi u r i ro và h n ch t n th t cho ngân hàng.
Phân tích tính cĩ th t c a nh ng thơng tin đã thu th p đ c t phía khách hàng
trong b c 1, t đĩ nh n xét thái đ , thi n chí c a khách hàng làm c s cho vi c ra quy t đ nh cho vay.
B c 3: Thơng báo k t qu xét duy t h s vay
Trong khâu này, ngân hàng s ra quy t đ nh đ ng Ủ ho c t ch i cho vay đ i v i m t h s vay v n c a khách hàng. Trong giai đo n này chúng ta th ng m c 2 sai l m c b n:
ng ý cho vay v i m t khách hàng khơng t t
T ch i cho vay v i m t khách hàng t t.
B c 4: Gi i ngân
Khi ngân hàng đ ng Ủ cho khách hàng vay, lúc này ngân hàng s hồn t t các th t c pháp lỦ, l u gi tài s n đ m b o. Sau khi đã th c hi n xong các th t c này ngân hàng s ti n hành gi i ngân cho khách hàng theo h n m c tín d ng đã kỦ k t trong h p đ ng tín d ng.
B c 5: Theo dõi h s sau khi cho vay
Nhân viên tín d ng th ng xuyên ki m tra vi c s d ng v n vay th c t c a khách hàng, hi n tr ng tài s n đ m b o, tình hình tài chính c a khách hàng,... đ đ m b o kh n ng thu n .
B c 6: Thanh lý h p đ ng tín d ng
Khi h t th i h n vay, cán b tín d ng s ti n hành thu n , lãi c a khách hàng và thanh lỦ h p đ ng tín d ng. Tr ng h p khách hàng ch a tr thì c n ph i tái th m đ nh, c c u l i th i gian tr n , khoanh n ho c x lỦ n quá h n. Sau khi thanh lỦ h p đ ng, c n ph i l u h s khách hàng đ cung c p thơng tin cho nh ng l n sau.