phần Quân đội:
Về công tác cho vay:Công tác cho vay tại Ngân hàng thơng mại cổ
phần Quân đội luôn kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và lợi nhuận hợp lý.
Doanh số cho vay, tổng d nợ cho vay của Ngân hàng luôn tăng trong những năm gần đây. Có đợc kết quả này là do Ngân hàng luôn duy trì d nợ đối với các đơn vị kinh tế lớn làm ăn hiệu quả, có uy tín với Ngân hàng từ nhiều năm. Do ngân hàng khuyến khích việc cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả và giảm cho vay dần tiến tới không cho vay hoàn toàn với các doanh nghiệp làm ăn thua triền miên.
Trong những năm đầu thành lập Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội cũng tăng cờng cho vay các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh. Trong những năm gần đây, mặc dù các doanh nhiệp ngoài quốc doạnh hoạt động kém hiệu quả hơn trớc, nhng đó là do ảnh hởng của khủng hoảng kinh tế.Doanh số cho vay ngoài quốc doanh của MB vẫn tăng chứng tỏ một đóng góp rất lớn vào việc thực hiện chính sách nhà nớc hỗ trợ các doanh nghiệp trong thời kỳ khó khăn .
Hạn chế của NH TMCP Quân đội là:
• Tốc độ tăng trởng còn chậm so với một số ngân hang khác nh ACB, Techcombank...
• Không nắm bắt đợc thời cơ, bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh đặc biệt trong quý I-2010
Tóm lại, tuy có một vài cản trở trong công tác cho vay nhng nhìn chung, Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội đã làm tốt công tác cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá doanh nghiệp.
Về công tác thu nợ:Việc thực hiện tốt công tác huy động vốn và công
tác cho vay của Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội là tốt nhng vấn đề thu nợ thì Ngân hàng phải có phần phải quan tâm hơn.
Nợ quá hạn vẫn có xu hớng tăng trong những năm gần đây kể cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng của nợ quá hạn trên tổng d nợ. Có nhiều nguyên nhân dẫn tới tình trạng này:
Nguyên nhân khách quan chủ yếu là do cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu ảnh hởng tới hoạt động của các doanh nghiệp Việt Nam .
Tuy nhiên Ngân hàng cũng không thể đổ lỗi hoàn toàn cho các nguyên nhân này đợc mà phải nhìn nhận lại mình.Vẫn còn một số khoản nợ cha thu hồi đợc do việc mở rộng cho vay hay còn thiếu kinh nghiệm trong những năm đầu hoạt động.
Tuy vậy, đa số nợ quá hạn đều có khả năng thu hồi không có nợ quá hạn không có khả năng thu hồi. Có đợc điều đó là do Ngân hàng làm tốt công tác thế chấp, tín chấp trong việc cho vay. Nhng với số nợ ngắn hạn lớn trong một thời gian dài sẽ gây ra tình trạng mất vốn tín dụng của Ngân hàng, làm giảm quá trình chu chuyển vốn tín dụng.
*Hoạt động của công ty Quản lý và khai thác tài sản (AMC):
Riêng trong phần công tác thu nợ, chúng ta cần xem xét thêm hoạt động của AMC-công ty con của MB:
Năm 2009,AMC đã xử lý đợc 55 tỷ nợ xấu( trong đó 42 tỷ là của MB). Kết thúc năm 2009, lợi nhuận trớc thuế công ty đạt 88,7 tỷ.
Có thể nói họat động của AMC là một thành công trong công tác xử lý nợ xấu của MB.
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội
3.1 định hớng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội trong năm tới:
Năm 2010, Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội tiếp tục lấy công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng để tăng cùng sự ổn định, phát triển tín dụng đúng hớng phù hợp với khả năng quản lý, gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn làm t tởng chỉ đạo xuyên suốt trong công tác tín dụng và mọi lĩnh vực công tác kinh doanh dịch vụ Ngân hàng.Chủ trơng của MB đợc tóm tắt trong 5 chữ C tốt:
Chiến kợc kinh doanh tốt: có những chiến lợc kinh doanh hiệu quả nhằm đạt đợc lợi nhuận cao nhất.Cụ thể là:
Chiến lợc phía Nam: phát triển hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp miền Nam
Chiến lợc SMEs(doanh nghiệp vừa và nhỏ): thiết kế sản phẩm mới tạo sự khác biệt.
Con ngời tốt: Trong năm 2010 này Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội sẽ tiếp tục việc đào tạo, nâng cao trình độ hiểu biết về pháp luật và công nghệ của cán bộ công nhân viên của mình nhằm từng bớc mở rộng và ứng dụng kỹ thuật hiện đại vào trong quá trình kinh doanh. Tập huấn cho Cán bộ công nhân viên nắm vững các quy định về luật Ngân hàng Nhà nớc, luật tài chính tín dụng.. và các văn bản dới Luật.
Chất lợng tốt: Trên cơ sở nâng cao chất lợng tín dụng, phấn đấu kiềm chế d nợ quá hạn xuống dới 1,5% so với tổng d nợ. Đồng thời hạn chế tối đa phát sinh nợ quá hạn đối với các khoản cho vay mới.
Công nghệ tốt: tập trung phát triển các sản phẩm điện tử hiện đại.Nhanh chóng tiếp cận các công nghệ mới, các chuẩn mực ngân hàng quốc tế.
Chính trị tốt: Đạt danh hiệu Anh hùng lao động trong 3-5 năm tới. Các chỉ tiêu cụ thể đặt ra là đợc thể hiện trong bảng sau:
Các chỉ tiêu 2009 2010 Vốn điều lệ. Vốn chủ sở hữu. Vốn huy động. D nợ. Nợ quá hạn. Tổng tài sản.
Lợi nhuận trớc thuế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5300 6257 58271 41287 28222 1,69% 1276 7300 8500 68000 57000 40000 <2% 1700
3.2.Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng th- ơng mại cổ phần Quân đội:
ở phần trên chúng ta đã đề cập tới các vấn đề về chất lợngtín dụng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội. Qua đó chúng ta đã nắm đợc thực trạng chất lợng tín dụng ở Ngân hàng; những mặt mạnh, mặt yếu, u, khuyết trong công tác huy động vốn, cho vay... cũng nh đã nắm rõ những phơng h- ớng, nhiệm vụ mà Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội đặt ra trong thời gian sắp tới. Với t cách là một sinh viên đang thực tập tại Ngân hàng em xin có một vài giải pháp cơ bản sau nhằm góp phần nâng cao chất lợng tín dụng, giúp cho công tác hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng đợc thực hiện tốt trong giai đoạn sắp tới.
3.2.1. Tăng c ờng công tác huy động vốn:
Đối với một Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay, việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm
lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Nhu cầu về vốn của xã hội ngày càng tăng khi xã hội ngày càng phát triển. Do vậy, để đáp ứng đợc nhu cầu đó thì Ngân hàng cần phải có đợc một nguồn vốn huy động ngày càng tăng về mặt số lợng.Đó là cơ sở để ngân hàng mở rộng mạng lới, mở rộng tín dụng cũn nh tiến hành nâng cao chất lợng tín dụng.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng có sự cạnh tranh quyết liệt thì Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội phải có một phơng sách huy động vốn thích hợp nhất.
Một cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhàm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho ngân hàng.
Tuy nhiên trong giai đoạn tới, các NH TMCP khó có thể cạnh tranh bằng công cụ lãi suất thì NH TMCP Quân đội cần phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại.Bên cạnh đó, cần có một chiến lợc phát triển sản phẩm mới, marketing phù hợp.Tăng cờng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để thu hút khách hàng.Công khai các thông tin một cách rộng rãi nhất để tạo đợc sự tin tởng.
Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lới giao dịch. Tuy nhiên, phải trên cơ sở các mạng lới cũ đã hoạt động hết công suất và đã đợc nâng cấp về mặt hình thức cũng nh về mặt chất lợng.
Cùng với việc tăng vốn huy động, năm 2010, NH TMCP Quân đợi cần thực hiện đúng kế hoạch tăng vốn điều lệ.Biện pháp này nhằm tăng năng lực tài chính,nâng cao khả năng cạnh tranh.Đi đôi với đó, cần phải đảm bảo khả năng quản lý hiệu quả số vốn tăng lên.Cần nghiên cứu kỹ, xác định cổ đông chiến lợc phù hợp để đảm bảo việc tham gia góp vốn thực sự hỗ trợ, hợp tác với ngân hàng.
3.2.2. Mở rộng hoạt động tín dụng:
Nguồn vốn mà Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội huy động đợc khá dồi dào. Công việc đặt ra đối với Ngân hàng là làm thế nào để cho vay đ- ợc số vốn mà mình đã huy động tránh đợc tình trạng ứ đọng vốn .
Cần nâng cao năng lực quản trị, dự báo, phân tích tình huống trong quản trị, điều hành hoạt động.Hội đồng quản trị và Ban điều hành cần có kế hoạch và tầm nhìn chiến lợc dài hạn, phù hợp với diễn biến kinh tế xã hội.Chủ động nắm bắt định hớng và dự báo kinh tế của Nhà nớc, quản lý hợp lý tài sản Có- Nợ,khả năng thanh toán và nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý.
Ngân hàng nên đa dạng hoá các hình thức tín dụng, không ngừng nâng cao công tác t vấn cho khách hàng về phơng thức sản xuất kinh doanh của họ, xây dựng các phơng án đầu t giúp khách hàng. Thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng sẽ giúp cho Ngân hàng giảm đợc rủi ro do tránh đợc việc bỏ trứng vào một giỏ , kích thích khách hàng. Việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng đã khó nhng việc gợi cho họ nảy sinh những nhu cầu mới thì mới khó. Chính việc đa dạng hoá các hình thức tín dụng sẽ giải quyết đợc yêu cầu đó.
Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trờng của mình trong công tác cho vay: cho vay với những đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm và giảm cho vay tiến tới không cho vay hoàn toàn với những đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên hoặc không tạo ra công ăn việc làm thực sự cho xã hội.
Trong giai đoạn tới, khi nền kinh tế đang phục hồi, mức tăng trởng kinh tế dự kiến chỉ đạt 6-7 %, tín dụng ngắn hạn vẫn cha phải là sự lựa chọn tốt.Ngân hàng nên tập trung vào các khoản tín dụng trung và dài hạn.
3.2.3.Quản lý ,ngăn chặn sự gia tăng của nợ quá hạn :
Mở rộng cho vay luôn đi kèn với nâng cao chất lợng cho vay. So với nhiều ngân hàng bạn và so với cả nớc thì nợ quá hạn tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội không lớn nhng chúng ta phải xác định nợ quá hạn trên tổng d nợ qua đó mới có thể đánh giá chính xác. Con số nợ quá hạn của Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội cho phép ta khẳng định: chất lợng tín dụng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội là tơng đối tốt nhng vẫn còn những tồn tại.Cần phải loại bỏ những tồn tại đó để hoạt động tín dụng của ngân hàng đợc vững mạnh.
Muốn vậy, chúng ta cần coi trọng hơn nữa vào khâu thẩm định vì đầu t có những khoản vay vốn một cách tốt hơn nữa, làm tốt đợc khâu này có nghĩa là ta giảm nhẹ cho các khâu theo dõi quá trình cho vay cũng nh qúa trình thu hồi nợ. Làm tốt công tác thẩm định không có nghĩa là chúng ta làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà ở đây phải nâng cao chất lợng của khâu này. Thế chấp và tín chấp phải đợc phát huy trên cơ sở đã làm tốt của Ngân hàng. Chỉ có nh thế Ngân hàng mới giảm nợ quá hạn trên tổng d nợ của mình xuống một mức độ cho phép.
Cơ chế tín dụng cũng gây nên nợ quá hạn. Một cơ chế tín dụng thích hợp với từng loại hình doanh nghiệp trong từng lĩnh vực ngành nghề sẽ làm giảm nợ quá hạn. Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất của các đơn vị có nhu cầu vốn thờng xuyên sẽ tránh đợc ứ đọng hay nợ quá hạn.
Bên cạnh đó, ngân hàng phải thờng xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thờng xuyên gặp gỡ và trao đổi với khách hàng kết hợp với tham quan thực địa...để kịp thời phát hiện những dấu hiệu bất bình thờng ngay khi chúng vừa mới phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải quyết triệt để,nhanh chóng.
Đối với những khoản nợ có vấn đề mới phát sinh, ngân hàng cần nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân.Nếu là nguyên nhân khách quan thì ngân hàng cần điều chỉnh lại kế hoạch, phơng án, dự án cho phù hợp với điều kiện mới đồng thời có biện pháp giúp đỡ doanh nghiệp.Nếu là trờng hợp cố tình lừa đảo, cần nộp hồ sơ báo cáo các cơ quan hữu quan để kịp thời xử lý.
Đối với những khoản nợ khó đòi, ngân hàng cần đa ra quyết định xiết nợ kịp thời.Tránh tình trạng khách hàng mất hoàn toàn khả năng tài chính mới xiết nợ.Đối với những khoản đã đợc xử lý bằng dự phòng rủi ro, ngân hàng nên tiếp tục tiến hành thu hồi bằng cách giao cho Công ty quản lí nợ và khai thác tài sản.Chỉ sau khi áp dụng mọi biện pháp thu hồi không đạt hiệu quả mới nhờ tới sự giúp đỡ của các cơ qua pháp luật.
Tóm lại, để hoạt động xử lý nợ quá hạn của ngân hàng đạt hiệu quả cao và đảm bảo sự an toàn trong ngân hàng đoi hỏi ngân hàng phải có hoạt động kiểm soát nội bộ tốt, công tác kiểm soát phải đợc tiến hành dới dình thức định
kỳ kiểm tra việc tuân thủ các quy chế nội bộ, luật...Ban lãnh đạo ngân hàng thông qua các báo cáo tiến hành quản lý, kiểm tra tình hình tín dụng.
3.3.4. Hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin tín dụng:
Sự chính xác của thông tin ảnh hởng quyết định tới chất lợng của khoản vay.Vì vậy, công tác thu thập, xử lý thông tin là hết sức quan trọng.NH TMCP Quân đội cần :
Thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau.Cùng với những thông tin khách hàng cung cấp, ngân hàng cũng nên chủ động trong việc tìm hiểu, trao đổi thông tin với các NHTM khác cũng nh các thông tin trên báo, tạp chí,Internet...
Một nguồn cung cấp thông tin không kém phần quan trọng khác chính là các bạn hàng của khách hàng.Các doanh nghiệp luôn có một số lợng bạn hàng đông đảo .Do đó, việc tìm hiểu thông tin qua bạn hàng của khách hàng giúp ngân hàng có đợc một khối lợng thông tin lớn và khác chính xác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng nên tập trung vào những thông tin trực tiếp liên quan đến chất lợng khách hàng và khoản vay, đối với những thông tin đã có từ khoản vay tr- ớc chỉ cần xem xét lại và bỏ qua một số thông tin đã chắc chắn độ chính xác để tiết kiệm thời gian.Cần tập trung vào những thông tin mới, quan trọng hơn.Từ đó rút ngắn thời gian xét duyệt, đa ra quyết định nhanh chóng.
Việc thu thập, xử lý thông tin phải giao cho những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và có những hiểu biết chuyên môn sâu sắc.Việc này giúp cho việc phân tích thông tin đợc tổ chức một cách chuyên nghiệp, chính xác hơn.
Những biện pháp trên sẽ giúp ngân hàng có đợc thông tin đầy đủ, chính xác.Sau đó đa ra những quyết định đúng đắn cũng nh quản lý khoản cho vay một cách hiệu quả.
3.2.5. Tiếp tục quá trình hoàn thiện và hiện đại hoá khoa học công nghệ :
Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ hiện đại, quản trị và dịch vụ ngân hàng mới,đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng; đồng thời
sớm xây dựng hệ thống dự phòng dữ liệu, hoàn thành hệ thống an ninh mạng