đúng quy trình tín dụng.
Thẩm định tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách
hàng về sử dụng vốn tín dụng cũng nh khả năng hoàn trả vốn vay Ngân hàng. Mục tiêu của thẩm định là tìm kiếm các rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng và khả năng hạn chế rủi ro, kiểm soát rủi ro và dự kiến các biện pháp phòng ngừa để từ đó đi đến quyết định có cho khách hàng vay vốn hay không. Quá trình thẩm định giúp cho Ngân hàng kiểm tra tính chính xác của các thông tin do khách hàng cung cấp để từ đó đa ra ra quyết định cho phù hợp. Thẩm định gồm hai bớc cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
Thu tập thông tin là thông tin đợc thu thập từ nhiều nguồn khách nhau nh phỏng vấn ngời xin vay vốn, hồ sơ lu trữ về khách hàng trong lần vay trớc, báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, phơng án sản xuất kinh doanh, thông tin từ cơ quan thuế, từ Ngân hàng khác mà khách hàng có tài khoản và từ các tổ chức chuyên cung cấp thông tin .Việc thu tập thông tin ở Chi nhánh Ba… Đình chủ yếu là thu thập thông tin từ phía khách hàng xin vay vốn thông qua phỏng vấn trực tiếp, từ báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán Và sau khi lấy thông tin từ phía khách hàng thì Cán Bộ tín dụng xuống tận cơ sở sản xuất để lấy thu thập thêm thông tin, kiểm tra những thông tin mà khách hàng cung cấp cho có chính xác hay không nh số lợng công nhân viên, sản phẩm sản xuất, công nghệ sử dụng .. nh… ng những thông tin này mang nặng tính một chiều, độ tin cậy không cao vì khi khách hàng muốn vay vốn phải cung cấp những thông tin tốt nhất đẻ đánh bóng doanh nghiệp mình sao cho khả năng vay đợc vốn Ngân hàng là cao nhất. Để hạn chế những thông tin không đáng tin cậy thì Ngân hàng phải quan tâm đến một số vấn đề sau: - Lựa chọn Cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, am hiểu về ngành nghề, lĩnh vực mà doanh nghiệp dang hoạt động, từ đó cán bộ tín
nhiệp cung cấp .
-Thờng xuyên cập nhật thông tin từ các tổ chức chuyên nghiệp cung cấp thông tin tín dụng. ở Việt Nam thì thông tín dụng đợc cung cấp từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC). Những thông tin này đợc đánh giá là đáng tin cậy vì do NHNN quản lý.
- Ngân hàng cần có mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức tín dụng khác, các cơ quan khác, tổ chức chính quyền địa phơng để khi cần Ngân hàng có thể lấy thông tin từ các tổ chức này.Ngoài ra, Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ các nguồn khác nh: tuyền hình, internet, báo chí .…
Phân tích thông tin tín dụng là sau khi có đợc những thông tin cần thiết thì cán bộ tín dụng tiến hành xử lý thông tin để đa ra quyết định cho vay với doanh nghiệp nào, không cho vay đối với doanh nghiệp nào. Ngân hàng cần chú trọng việc lựa chọn khách hàng có uy tín cao, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Ngân hàng cần phải đảm bảo sự công bằng trong khi lựa chon, không phân biệt đối xử trong cho vay. Việc có đợc thông tin chuẩn xác đã rất khó khăn nhng vấn đề xử lý thông tin đó nh thế nào lại là công việc phức tạp đòi hỏi ngời xử lý thông tin phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao am hiểu về doanh nghiệp. Để có thể đánh giá, lựa chọn khách hàng một cách đúng đắn thì Ngân hàng cần có sự phân loại nhóm khách hàng rõ ràng theo các tiêu thức sau:
- Quy mô doanh nghiệp: bao gồm doanh nghiệp có quy mô lớn và doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ.
- Đánh giá các hệ số tài chính nh các hệ số khả năng thanh toán, các hệ số phản ánh cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu tài sản, các chỉ tiêu hoạt động, các chỉ tiêu sinh lời. Dựa trên các báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán để từ đó mà doanh nghiệp đa ra quyết định của mình.
- Dự báo nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp. Xét trên góc độ thực tiễn ứng vói mỗi mức doanh thu tiêu thụ sản phẩm đòi hỏi phải có sự cân bằng nhất định với nhu cầu vốn của doanh nghiệp để từ đó Ngân hàng có thể quyết định cho doanh nghiệp vay với lợng vốn bao nhiêu.
gia t vấn lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động. Nên thờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tin dụng. Ngân hàng phải tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay để đảm bảo tiền vay đợc sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, phát hiện kịp thời những hành vi sai trái của khách hàng để có biên pháp sử lý kịp thời để tránh rủi ro cho Ngân hàng