I. Nhận xột 1 Điểm mạnh
5. Hoàn thiện cỏc sản phẩm cho vay của Ngõn hàng.
5.1. Hoàn thiện cho vay tiờu dựng khụng cú tài sản đảm bảo đối với CBCNV thụng qua phương thức người đại diện. qua phương thức người đại diện.
Loại hỡnh cho vay khụng cú tài sản đảm bảo đối với CBCNV khi triển khai gặp một số khú khăn sau:
- Số lượng mún vay tiờu dựng nhiều nhưng giỏ trị mún vay nhỏ khiến cho Ngõn hàng mất nhiều thời gian, tốn kộm nhiều chi phớ trong việc thẩm định, xột duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu nợ…
- Ngoài những rủi ro khỏch quan đến từ phớa khỏch hàng như bệnh tật, giảm biờn chế, tai nạn… thỡ Ngõn hàng cũn chịu một số rủi ro chủ quan do một số người vay lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo trong việc xỏc nhận theo yờu cầu của Ngõn hàng để xin xỏc nhận nhiều lần đi vay ở nhiều Ngõn hàng, sử dụng vốn đỳng mục đớch, khiến cho Ngõn hàng tốn nhiều chi phớ trong việc thu nợ nhiều trường hợp cũn khụng thu được.
- Khú khăn của người vay là trong giờ làm việc khụng thể ai cũng bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với Ngõn hàng trong khi đú Ngõn hàng chỉ làm việc trong giờ hành chớnh, đối với loại vay này hàng thỏng người vay phải tới Ngõn hàng để trả nợ cho Ngõn hàng. Những khú khăn trờn đó phần nào ảnh hưởng khụng nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay và hạn chế người đến vay tại Ngõn hàng.
Ngõn hàng khụng muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng ra cỏc Doanh nghiệp kể cả đối với Doanh nghiệp Nhà nước là do khụng tin tưởng sự xỏc nhận và quản lý xỏc nhận của cỏc Doanh nghiệp này. Do tỡnh trạng quen biết hoặc nể nhau nờn khi người làm đơn cú thờm vào đú những yếu tố khụng thực tế thỡ người xỏc nhận cũng ký, hoặc xin xỏc nhận nhiều lần cũng được. Đồng thời đội ngũ cỏn bộ tớn dụng tiờu dựng cũn mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nờn việc kiểm tra, thẩm định cỏc hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay và thu nợ gặp khú khăn. Việc mở rộng cú thể gõy nờn rủi ro lớn trong việc thu hồi nợ của Ngõn hàng, nhưng nếu khụng mở rộng đối tượng vay vốn thỡ Ngõn hàng sẽ mất đi nhiều
khỏch hàng cú chất lượng tớn dụng tốt, cú nhu cầu vay vốn cho mục đớch tiờu dựng, làm giảm lợi nhuận của Ngõn hàng.
Để giải quyết những khú khăn trờn, Ngõn hàng nờn xem xột phỏt triển giải phỏp cho vay tiờu dựng thụng qua những đại diện. Giải phỏp cho vay tiờu dựng thụng qua người đại diện đối với CBCNV được dựa trờn cơ sở xỏc định rừ trỏch nhiệm và quyền lợi của cỏc bờn tham gia (ngõn hàng, đại diện của bờn vay, người vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa cỏc bờn trong quỏ trỡnh thẩm định, xột duyệt cho vay, giải ngõn và thu hồi nợ. Người đại diện trong phương thức này là người ở đơn vị cú người vay vốn, cú uy tớn và trỏch nhiệm đối với người vay. Người này cú trỏch nhiệm tập hợp cỏc hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người trong Doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc và lói. Ngõn hàng chỉ cú trỏch nhiệm làm việc với người đại diện. Để làm được điều này, Ngõn hàng phải cú trỏch nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khớch người đại diện hoàn thành tốt trỏch nhiệm được giao. Ngõn hàng cú cỏc chớnh sỏch như: Hàng thỏng trớch phần trăm số lai thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn ở trong cỏc kỳ trả nợ, cú sự hỗ trợ ưu tiờn khi người đại diện tham gia vay vốn của Ngõn hàng…
Tuy nhiờn, cần lưu ý trỏch nhiệm của người đại diện trong trường hợp này. Nếu người đại diện là người khụng cú trỏch nhiệm, khụng trung thực thỡ cú thể sẽ lạm dụng sự tớn nhiệm của Ngõn hàng đối với mỡnh để chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gõy ảnh hưởng tới việc cho vay và thu nợ. Vỡ vậy mà việc lựa chọn và xỏc định quyền lợi và trỏch nhiệm của người đại diện cần được Ngõn hàng thực hiện một cỏch nghiờm tỳc và kỹ càng.
5.2. Hoàn thiện cụng tỏc định giỏ trong cho vay cú tài sản đảm bảo là nhà đất.
Hiện nay trờn địa bàn Hà Nội chưa cú một trung tõm bất động sản nào cú đủ năng lực, trỡnh độ và uy tớn để đưa ra giỏ thị trường của cỏc loại nhà đất mà Ngõn hàng cú thể tham khảo cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, phần lớn họ định giỏ theo yờu cầu của khỏch hàng dưới hỡnh thức khỏch hàng thuờ họ định giỏ, phải trả tiền thuờ. Khi định giỏ nhà đất của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng thường tự mỡnh đi thu thập tài liệu về định giỏ tài sản nhà đất đú, điều này gõy khú khăn khụng nhỏ cho cụng tỏc của cỏn bộ tớn dụng.
Một giải phỏp cú thể khắc phục được tỡnh trạng trờn là chi nhỏnh nờn thành lập một Ban thụng tin bất động sản, hoạt động bằng việc cung cấp thụng tin về nhà đất, định giỏ nhà đất, mụi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tớn dụng, bảo lónh của Hội sở.
Ban thụng tin bất động sản này ra đời sẽ giỳp cho cụng tỏc tớn dụng, bảo lónh của Ngõn hàng hoạt động cú hiệu quả hơn thụng qua việc định giỏ sỏt thực hơn tài sản đảm bảo của khỏch hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tớn dụng, bảo lónh của Ngõn hàng và giỳp thỏa món tốt hơn nữa nhu cầu của khỏch hàng.
5.3. Nhanh chúng hoàn thiện và đưa phương thức cho vay tiờu dựng trả gúp vào hoạt động.
Hiện tại đó triển khai loại hỡnh cho vay tiờu dựng trả gúp nhưng chưa rộng rói bởi một số hạn chế của loại cho vay này cũng như của Ngõn hàng. Mún vay tiờu dựng trả gúp được trả nợ gốc và lói làm nhiều lần, số lượng mún vay nhiều nờn việc theo dừi thu nợ tốn nhiều cụng sức cũng như chi phớ của Ngõn hàng. Trong khi đú, số lượng cỏn bộ của Ngõn hàng cú hạn và cũn cú nhiều khoản vay khỏc hấp dẫn hơn so với cỏc khoản cho vay trả gúp nờn Ngõn hàng thực sự chưa chỳ trọng tới loại cho vay này nhiều.
Bờn cạnh những hạn chế của loại cho vay này thỡ nú cũng cú những ưu điểm mang lại cho Ngõn hàng nhiều lợi ớch, đú là lợi nhuận mang lại từ cỏc khoản cho vay trả gúp thường cao hơn so với cỏc khoản cho vay khỏc. Nếu tớnh lói suất cho vay trả gúp dựa trờn toàn bộ số dư ban đầu thỡ lói suất thực tế của cho vay trả gúp cao hơn so với lói phải trả vẫn được tớnh dựa trờn số dư ban đầu, vỡ vậy lói suất thực tế cao hơn so với lói suất danh nghĩa. Vỡ những ưu điểm trờn mà Ngõn hàng cần đưa phương thức cho vay tiờu dựng trả gúp vào hoạt động càng sớm càng tốt. Ngõn hàng cú thể cho vay trả gúp trực tiếp đối với khỏch hàng cũng cú thể cho vay giỏn tiếp thụng qua người sản xuất, kinh doanh hàng húa.
Đối với cho vay tiờu dựng trực tiếp, nhõn viờn tớn dụng trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng để cho vay cũng như thu nợ. Trong cho vay tiờu dựng trực tiếp Ngõn hàng cú thể yờn tõm hơn vỡ năng lực của cỏn bộ tớn dụng, họ được đào tạo cú chuyờn mụn, cú ý thức trong cụng việc, luụn làm việc để Ngõn hàng đạt được lợi nhuận cao nhất. Nhưng cú một hạn chế là khi đưa phương cho vay tiờu dựng trả gúp vào hoạt động thỡ số lượng mún vay sẽ lớn, thời gian thu hồi nợ diễn ra hàng thỏng, mà số lượng cỏn bộ tớn dụng cũn thiếu chưa đỏp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng. Chớnh vỡ khú khăn này mà Ngõn
hàng nờn xem xột đưa vào ỏp dụng phương phỏp cho vay tiờu dựng giỏn tiếp thụng qua người sản xuất, kinh doanh. Cho vay tiờu dựng thụng qua người sản xuất kinh doanh cú thể xảy những rủi ro như: trỡnh độ chuyờn mụn về Ngõn hàng của Cụng ty sản xuất kinh doanh cú hạn, nhiều khi cụng ty muốn bỏn được nhiều khỏch hàng nờn thẩm định một cỏch vụ trỏch nhiệm, khụng chớnh xỏc, cú thể chiếm dụng tiền trả nợ của khỏch hàng cho Ngõn hàng… Do vậy bước đầu thử nghiệm loại cho vay này Ngõn hàng chỉ thực hiện cho vay theo phương thức tài trợ cú truy đũi toàn bộ. Theo phương thức này, khi bỏn cho Ngõn hàng cỏc khoản nợ mà người tiờu dựng đó mua chịu, cụng ty bỏn lẻ cam kết sẽ trả toàn bộ cỏc khoản nợ cho người tiờu dựng nếu khi đến hạn trả nợ, người tiờu dựng khụng trả được cho Ngõn hàng. Với phương thức cho vay này Ngõn hàng sẽ khụng gặp rủi ro khụng thu được nợ. Lưu ý, Ngõn hàng phải lựa chọn và xem xột kỹ lưỡng cỏc cụng ty sản xuất, kinh doanh phự hợp, cú độ an toàn cao, cú uy tớn và cú năng lực tài chớnh để quyết định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho Ngõn hàng.
Phương thức cho vay tiờu dựng trả gúp thụng qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ớch cho cỏc bờn tham gia, trong đú lợi ớch của Ngõn hàng là mở rộng được đối tượng cung ứng tớn dụng, thu hỳt được nhiều khỏch hàng, thu được lợi nhuận cao vỡ lói suất cho vay tiờu dựng trả gúp hấp dẫn.