- Lãi suất cho vay tuy đã có sự điều chỉnh giả mở một số lĩnh vực, ngành nghề, nhưng nhìn chung vẫn ở mức cao.
1.2.Chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất đầu vào thấp:
Các NHTMNN nhất là Ngân hàng ngoại thương Việt Nam và Ngân hang công thương Việt Nam , trước đây luôn có lãi suất huy động vốn thấp nhất do mạng lưới rộng ở đô thị và có uy tín, thường xuyên thừa vốn, bán buôn vốn trênthị trường tiền tệ, luôn chiếm ưu thế trúng thầu khối lượng trái phiếu kho bạc rất lớn. Song thời gian gần đây, Ngân hàng ngoại thương đã phải tăng lãi suất huy động vốn ,thời điểm cuối năm 2011 là 1%/tháng. Ngân hang công thương Việt Nam huy động vốn với mức lãi suất từ 0,75-1%/tháng. Mức lãi suất huy động vốn của Ngân hàng NN &PTNT cũng tăng cao tương tự, từ 0.92-1%/tháng,lãi suất huy động của Ngân hàng ĐT – PT ở mức 1%/tháng.Tình hình đó làm cho các NHTM cổ phần quy mô nhỏ đành chịu bó tay, không dám tăm lãi suất vượt trội các NHTM này vì hoặc là sẽ bị thua lỗ, hoặc là không cho vay ra được với lãi suất cao. Lãi suất đầu vào được quy định bằng mệnh lệnh hành chính. Lãi suất đầu ra được thực hiện theo cơ chế thị trường. Các NHTM lớn tha hồ tận hưởng từ chính sách này, hậu quả là chặn khả năng tiếp cận vốn đối với các NHTM nhỏ. Vì cùng một mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm là như nhau, người dân sẽ chỉ chọn các NHTM lớn để gửi . Như đã nói lãi suất cho vay bình quân của các NHTM khoảng 1.67% /tháng , trong khi vốn huy động được còn phải trừ đi tiền gửi dự trữ bắt buộc, dự phòng thanh toán , nên lãi suất đầu vào khá cao, đành răng có một tỷ lệ nhất định vốn huy động được có lãi suất thấp hơn bình quân hoá được lãi suáat đầu vào. Mâu thuẫn này làm cho khoản cách chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất đầu vào rất thấp. Khaỏng cách chênh lệch thấp như vậy, gây rủi ro lứon,dẫn tới thu nhâp của các NHTM thấp. Hậu quả là tích luỹ thấp,làm yếu đi sức mạnh tài chính. Không những thế , để cạnh tranh thu hút khách hàng tốt nhất, đặc biẹt là các doanh nghiệp nhà nước , có NHTM NNđã hạ thấp lãi suất cho vay xuống dưới lãi suất huy động vốn,chấp nhận thua lỗ để lôi kéo khách hàng , nên tình hình tài chính và thu nhập
càng khó khăn hơn. Chưa hết, về ký thuyết là như vậy, nhưng thực tế cho vay ra có thu được đủ lãi thu kịp thời hay không mới là vấnđề quan trọng . Một số NHTMNN có một số khoản cho vay rất lớn đang phải giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, tiền gốc và lãi chưa thu được, cá biệt có khoản vay đe doạ rủi ro lớn. Có nhiều người nói rằng chỉ cần chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra là 3% thì các ngân hàng đã có lãi. Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thời gian qua là từ 6 – 10%; phần lớn do các ngân hàng lớn hưởng thụ. Các ngân hàng con không huy động được vốn để cho vay.