Chỉ tiêu 2007 2008 Chênh lệch 2008 -2007 2009 Chênh lệch 2009 - 2008 Mức Tỷ lệ (%) Mức Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 231,141 302,559 71,418 30.9 483,449 180890 59.79
Tổng nợ quá hạn 5,459 7,287 1,828 33.49 12,387 5,100 69.99
Nợ quá hạn ngắn hạn 3,628 4,858 1230 33.9 9,165 4,307 88.66
Nợ quá hạn trung hạn 1,831 2,429 598 32.66 1,239 - 1,190 - 48.99
Nợ quá hạn dài hạn 0 0 0 0 1,983 1,983 x
Biểu đồ 4: Cơ cấu nợ quá hạn theo thời hạn gốc
Điều này cho thấy rủi ro trong tín dụng Ngân hàng cao phần lớn nguyên nhân nằm ở nợ quá hạn của các khoản cho vay ngắn hạn. Các khoản vay này có thời hạn vay vốn ngắn, Ngân hàng cũng như khách hàng xác định thời gian cho vay không chính xác, thêm vào đó là việc khách hàng làm ăn thua lỗ, hàng hóa ứ đọng không bán được để kịp thời thu vốn trả nợ Ngân hàng dãn đến tình trạng bị chiếm
dụng vốn, thậm chí vỡ nợ … Hoặc nguyên nhân có thể do khách hàng chây ỳ, cố tình không trả nợ Ngân hàng đúng hẹn và đầy đủ để sử dụng vào mục đích kinh doanh có lợi khác.
Tuy nhiên, tín dụng trung và dài hạn do có thời gian đáo hạn dài nên chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn. Trong bối cảnh kinh tế thị trường, cạnh tranh ngày càng khốc liệt, lại thêm tác động của cuộc khủng hoảng, những biến động kinh tế và lạm phát gia tăng, giá cả nguyên vật liệu đi lên trong thời gian qua, doanh nghiệp không thể tránh khỏi những khó khăn và gặp không ít những thất bại trong kinh doanh. Vì thế, với tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn trên tổng nợ quá hạn thấp không nói lên rằng các khoản vay trung dài hạn này có ít rủi ro bởi phần nhiều các khoản vay này còn chưa đến ngày đáo hạn. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng của chi nhánh MHB Hà Tây phải thường xuyên theo dõi các khoản cho vay để sớm phát hiện ra những dấu hiệu xấu.
Bảng 6: Cơ cấu nợ quá hạn theo nguyên nhân phát sinh