M c tiêu nghiên cu c ađ tài
3.2.4. Tình hình tài sn
a) Tài s n ph c v s n xu t:
M t trong nh ng lý do quan tr ng gây ra đói nghèo là các h gia đình nghèo th ng
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 26
vi c làm ho c g p r t nhi u khó kh n trong quá trình làm n và không t n d ng đ c các c
h i có t bên ngoài.
Có 51.1% (46 h ) s h nghèo đ c đi u tra có t ng giá tr TLSX d i 1 tri u đ ng,
th m chí có h không h có TLSX mà ch dùng s c lao đ ng c a mình đi làm thuê đ ki m
s ng cho qua ngày, đây là nh ng h c c nghèo. S h có t ng giá tr TLSX t 1 – 5 tri u
đ ng chi m 25.6% (23 h ), đây là nhóm h có cây tr ng v t nuôi và các tài s n khác nh
l n gà, cày b a .. G n 24% s h có t ng giá tr TLSX là trên 5 tri u đ ng (21 h ), đây là
nh ng h có trâu bò, l n gà… th m chí có đàn trâu, bò tr giá g n 20 tri u đ ng.
Rõ ràng chúng ta có th th y ph n l n các h nghèo có TLSX r t ít và thô s , l c
h u. Th m chí nhi u h không đ TLSX đ ph c v cho quá trình s n xu t vì v y ph i đi
thuê ngoài v i giá cao. i u này xu t phát t vi c h thi u v n nên không th mua s m nhi u các công c s n xu t và k t c c d n đ n n ng su t lao đ ng th p, chi phí s n xu t cao,
nghèo đói x y ra. i u này s đ c làm rõ nh ng n i dung sau.
b) Tài s n ph c v tiêu dùng:
Có th nói t li u tiêu dùng (TLTD) là m t trong nh ng c s ph n ánh ch t l ng
cu c s ng c a nh ng h nghèo. K t qu cho th y, s h có t ng giá tr tiêu dùng t 5 – 10 tri u đ ng chi m 45.6% (41 h ), nh ng h gia đình này có thu nh p th p nh ng trong nhà h v n có các ph ng ti n sinh ho t c b n nh xe đ p, qu t đi n, gi ng t , ti vi đen
tr ng… S h nghèo có giá tr TLTD trên 10 tri u đ ng chi m m t t 20% trong t ng s h
đi u tra (18 h ). ây là tín hi u quan tr ng ph n ánh ch t l ng cu c s ng c a nh ng h
nghèo. i v i nh ng h này bên c nh nh ng ph ng ti n ph c v sinh ho t đã nêu trên h th m chí có c xe máy, t t nhiên ch là xe r ti n và m t s ph ng ti n có giá tr khác
nh ti vi màu, đ u đ a … Tuy nhiên, còn m t t l không nh s h nghèo có giá tr TLTD
d i 1 tri u đ ng v i 31 h , chi m 34.4% s h .
3.2.5. Tình hình tham gia các t ch c đoàn h i:
Trong quá trình s n xu t và sinh s ng nông thôn vi c gia nh p các t ch c đoàn
h i là t nguy n. Tuy nhiên, k t qu đi u tra cho chúng ta th y 100% các h nghèo ít nh t là thành viên c a m t t ch c đoàn h i nào đó, th m chí có nh ng gia đình là thành viên c a 2-3 t ch c đoàn h i. Vi c gia nh p các t ch c đoàn h i là r t có ích, bên c nh đ c chia s t ng tr l n nhau h còn nh n đ c nh ng u ái nh t đnh trong vi c h tr v k thu t, kinh nghi m làm n và đ c bi t là nh ng l i ích to l n trong vi c ti p c n các ngu n v n tín d ng.
Nh ng h nghèo đi u tra là thành viên c a h i Ph n , chi m t l 68.89% v i 62
h . i u này xu t phát t th c ti n cu c s ng là m t n a th gi i là ph n và có nhi u t ch c xã h i dành cho ph n đã ra đ i t lâu nên h u h t các h nghèo là thành viên c a h i này c ng là đi u d hi u.
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 27
Có trên 41% h nghèo là thành viên h i Nông dân (37 h ); 14.4% (13 h ) s h
nghèo là thành viên c a H i C u chi n binh và 11.11% h nghèo là thành viên oàn thanh
niên (10 h ). Trong th c ti n cu c s ng nông thôn, vai trò c a t ch c đoàn h i có ý ngh a khá quan tr ng, h nhi u khi đóng vai trò g n nh là “bà đ ” cho các h gia đình trong quá trình làm n. L i ích vào các t ch c đoàn h i mang l i là không c n bàn cãi, đi u này th hi n r t rõ ràng trong vi c ti p c n ngu n tín d ng và nh ng v n đ khác.
3.3. Th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i h nghèo c a NH CSXH huy n Ninh
S n:
3.3.1. Ph ng pháp cho vay:
Ch c n ng c a Ngân hàng CSXH là t o ra kênh tín d ng dành cho các đ i t ng là h nghèo v i lãi su t u đãi nh m t o công n vi c làm, phát tri n kinh t h đ th c hi n m c tiêu gi m nghèo. Nh v y, ch c n ng c a Ngân hàng CSXH là ho t đ ng không vì m c tiêu l i nhu n mà vì m c tiêu xã h i trên c s b o toàn v n ban đ u, phát tri n v n và
bù đ p chi phí.
Vì v y, ph ng pháp cho vay có nh h ng quan tr ng đ i v i h nghèo. Ph ng
pháp cho vay đ c th hi n thông qua ba n i dung sau: hình th c cho vay, th t c cho vay
và quy trình cho vay. Ph ng pháp cho vay phù h p s giúp ng i nghèo có c h i d dàng
ti p c n đ c v i v n tín d ng, t o đi u ki n thu n l i, đáp ng nhu c u k p th i cho ho t
đ ng s n xu t kinh doanh c a h . ây c ng là m t v n đ r t quan tr ng trong vi c giúp h nghèo nâng cao thu nh p, d n ti n t i thoát nghèo.
a) Hình th c cho vay:
i v i m i m t ngu n v n tín d ng khác nhau thì m i quan h gi a các t ch c tín d ng, cá nhân v i h nghèo trong vi c giao d ch có s khác nhau. Ngân hàng NN&PTNT thì vi c giao d ch v i h nghèo qua hai hình th c: đó là giao d ch tr c ti p là ch y u và m t ph n nh giao d ch gián ti p thông qua các t ch c đoàn h i.
Còn các cá nhân nh b n bè, ng i thân và các th ng nhân cho h nghèo vay v n
khi h nghèo có yêu c u và cho vay tr c ti p, ph ng th c, th t c cho vay do hai bên t
tho thu n và không có chu n m c nào c .
Còn đ i v i NH CSXH và các t ch c tài chính bán chính th c giao d ch v i h nghèo thông qua các t ch c đoàn h i vì đ i t ng ph c v c a h là ng i nghèo không có
tài s n th ch p, nên đ vay đ c v n h ph i d a vào các t ch c đoàn h i t ng xóm,
thôn thông qua tín ch p.
Ph ng th c cho vay c a Ngân hàng CSXH là không c n th ch p tài s n, ch y u là cho vay gián ti p (tín ch p) thông qua các t ch c đoàn h i trong xã nh HPN, HND, HCCB và TN.
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 28
M i quan h gi a các t ch c tín d ng, cá nhân v i h nghèo vay v n đ c bi u hi n
thông qua s đ sau:
S s 3.1: Quan h gi a các t ch c tín d ng v i h nghèo vay v n b) Th t c vay:
- n tham gia vay v n
- Biên b n h p tri n khai vay v n
- Gi y đ ngh vay v n
- Phi u th m đ nh h nghèo vay v n
- Quy t đ nh cho vay đ i v i h (nhóm h )
c) Quy trình vay:
Quy trình cho vay v n tín d ng đ i v i h nghèo c a Ngân hàng CSXH đ c th c
hi n thông qua s đ sau: Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng CSXH Các t ch c TC bán chính th c Các t ch c đoàn h i: - HPN - HND - HCCB - TN H NGHÈO VAY V N B n bè, ng i thân, th ng hân Ch tiêu phân b ngu n v n Các đ a ph ng H p tri n khai và bình xét G i h s vay v n đ n NH Gi i ngân Xét duy t Th m đnh vay v n
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 29 S đ 3.2: Quy trình cho vay v n c a Ngân hàng CSXH
Theo s đ thì quy trình cho vay đ c ti n hành nh sau:
Khi nh n đ c ch tiêu phân b ngu n v n c a Tr ng Ban đ i di n – H i đ ng
qu n tr NH CSXH huy n đ i v i t ng ch ng trình cho vay cho các xã, th tr n. Sau đó
Tr ng Ban gi m nghèo các xã, th tr n h p xét và phân b cho các thôn, khu ph .
Trên c s ngu n v n đ c phân b các thôn, khu ph ti n hành h p bình xét đ i
t ng th h ng, s l ng, m c đích s d ng v n, th i h n vay và các đi u ki n khác. K t
thúc cu c h p ph i có biên b n cu c h p và l p danh sách h nghèo đ c vay v n.
i di n các t ch c đoàn th ti n hành hoàn thi n h s vay v n đ i v i t ng h
vay v n và tr c ti p giao d ch v i ngân hàng. H s vay v n g m có: Biên b n cu c h p,
danh sách h nghèo vay, gi y đ ngh vay v n.
Cán b Tín d ng Ngân hàng đ c phân công ph trách đa bàn ti n hành ki m, th m
tra các h s đ i v i các h nghèo vay v n và trình ký lãnh đ o phê duy t cho vay. Sau đó
s ti n hành gi i ngân v n t i đ a ph ng (t i đi m giao dch NHCSXH đ c đ t t i các xã,
th tr n) tr c ti p đ i v i h vay.
3.3.2. M c đích cho vay:
i t ng cho vay v n c a Ngân hàng CSXH th ng là h nghèo thi u v n s n xu t
kinh doanh, h chính sách, h c sinh sinh viên v i nhi u ch ng trình vay khác nhau nh :
Cho vay h nghèo, cho vay h c sinh sinh viên, cho vay gi i quy t vi c làm, cho vay n c
s ch và v sinh môi tr ng…
M i m t ch ng trình cho vay đ u nh m m c đích khác nhau:
Cho vay h nghèo nh m h tr v n ph c v s n xu t kinh doanh nh m t ng thu nh p
cho h nghèo.
Cho vay h c sinh sinh viên nh m h tr chi phí cho vi c h c t p c a h c sinh sinh
viên nghèo, khó kh n đang theo h c.
Cho vay gi i quy t vi c làm nh m t o công n vi c làm cho h .
Cho vay n c s ch v sinh và môi tr ng nh m h tr các h nghèo, h chính sách
đ u t công trình v sinh, n c s ch…
Các ch ng trình cho vay này đ u thông qua các t ch c đoàn h i đ a ph ng nh
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 30
( TN). M i t ch c đoàn h i có th cho vay t i nhi u đ i t ng v i các ch ng trình vay khác nhau.
i v i “ch ng trình cho vay h nghèo”, đây là ch ng trình ch y u trong ho t
đ ng c a Ngân hàng CSXH nh m đáp ng nhu c u v n ph c v cho s n xu t kinh doanh
c a h nghèo, giúp h nghèo t o c s v t ch t, t o công n vi c làm t đó nâng cao thu
nh p, ti n t i thoát nghèo. Vì là ch ng trình cho vay ph c v s n xu t kinh doanh nên có r t nhi u m c đích c th khi tri n khai cho vay v n đ i v i h nghèo nh :
- M c đích ch n nuôi,
- M c đích tr ng tr t,
- M c đích s n xu t ti u th công nghi p, - M c đích kinh doanh hàng hoá d ch v ,
3.3.3. M c v n cho vay và s h vay v n trong n m:
a) M c v n cho vay:
M c v n cho vay có s nh h ng, tác đ ng quan tr ng đ i v i h nghèo. Trong
th i gian qua, m c v n cho vay đ i v i h nghèo luôn đ c đi u ch nh theo h ng t ng lên
nh m đáp ng nhu c u s n xu t kinh doanh c a h , th hi n b ng các quy đ nh v m c v n vay t i đa mà m i h có th đ c vay.
Tuy nhiên, m c v n cho vay này ph thu c r t nhi u vào ngu n v n cho vay, vi c
phân b ngu n v n và s h nghèo có nhu c u vay v n. C n c vào vi c phân b ngu n v n
cho vay, các t ch c đoàn h i đ a ph ng t ch c tri n khai và bình xét h nghèo đ c
vay. N u s h nghèo nhi u thì s m c v n vay th p d n, n u s h nghèo ít thì m c v n
vay t ng d n, m c v n vay đ i v i h không v t quá m c t i đa quy đnh theo t ng th i k .
Nhìn chung, m c v n cho vay đ i v i h nghèo t ng lên. N m 2010 và n m 2011,
m c v n cho vay t i đa là 30 tri u đ ng, t ng lên r t nhi u so v i n m 2005 (ch có 5 tri u
đ ng). V i các m c đích vay khác nhau thì m c cho vay/h c ng khác nhau, s khác nhau
này không ph i do quy đ nh mà do vi c phân b ngu n v n và s h đ c vay v n. M c
v n vay/h qua các n m đ i v i m c đích s n xu t TTCN là cao nh t, ti p theo là m c đích ch n nuôi, m c đích tr ng tr t và m c đích kinh doanh.
b) S h vay v n trong n m:
Cùng v i m c v n cho vay t ng lên liên t c qua các n m nh m đáp ng nhu c u vay
v n ph c v s n xu t c a các h nghèo thì s khách hàng vay v n thu c ch ng trình cho
vay h nghèo c ng t ng lên. T ng s h nghèo m i đ c vay v n n m 2010 là 683 h , n m
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 31
So sánh gi a s h đ c vay v i s h nghèo trên đ a bàn, thì Ngân hàng CSXH c
b n đã đáp ng đ c s h nghèo thu c di n đ c vay v n. N m 2011 có 72.63% s h
nghèo đ c vay v n (t ng s h nghèo là 5,082 h , t l nghèo là 27.94%). Vi c đáp ng
đ c s h nghèo đ c vay v n theo chi u h ng t ng lên nh v y là do ngu n v n cho
vay hàng n m t ng lên, s h nghèo b sung c ng x p x s h thoát nghèo.
3.3.4. Lãi su t cho vay:
Ho t đ ng cho vay v n c a Ngân hàng CSXH đ c th c hi n theo t ng ch ng
trình cho vay. Lãi su t 0,9%/tháng đ c áp d ng đ i v i ch ng trình cho vay s n xu t
kinh doanh t i vùng khó kh n, cho vay N c s ch & V sinh môi tr ng, cho vay th ng
nhân ho t đ ng t i vùng khó kh n. Lãi su t 0,65%/tháng áp d ng đ i v i các ch ng trình
cho vay nh : cho vay h nghèo, gi i quy t vi c làm, … Lãi su t cho vay đ c quy đ nh m t
cách n đnh, không phân bi t th i h n vay, m c v n vay, m c đích vay trong t ng ch ng
trình. Ch ng trình cho vay h nghèo đ c áp d ng cho t t c các m c đích c th nh ch n nuôi, tr ng tr t, kinh doanh, s n xu t TTCN. i u này đã t o đi u ki n r t thu n l i
đ i v i h nghèo trong vi c ti p c n đ i v i v n tín d ng c ng nh tác đ ng đ n thu nh p.
3.3.5. Th i h n cho vay:
Các kho n v n vay t NH CSXH đ u có th i h n ng n, trung h n và dài h n. Nh ng