M c tiêu nghiên cu c ađ tài
4.2.1. Chính sách tí nd ng
Có th nói chính sách tín d ng là nhân t đ u tiên quy t đ nh h ng chi n l c kinh
doanh và t n t i c a Ngân hàng. xây d ng m t chính sách tín d ng phù h p, NHCSXH
huy n Ninh S n c n xem xét các v n đ sau:
a) V chính sách khách hàng:
Trong n n kinh t th tr ng, ng i dân c n có s l a ch n r ng h n, đòi h i cao
h n m c dù h là nh ng h nghèo đang c n s giúp đ c a NH, h đòi h i ch t l ng cao
h n và mong mu n nh n đ c giá tr l n h n c a đ ng ti n vay v n. Chính vì v y NH c n ph i quan tâm h n, g n g i v i dân h n. Nhân viên NH ph i đ ng th i là nhân viên
Marketing, v a cung ng ngu n v n vay v a t v n v khoa h c k thu t cho h vay thi u
ho c h n ch hi u bi t. Trong chính sách khách hàng, NH nên t ng c ng công tác khách
hàng b ng cách:
-T ch c h i ngh khách hàng đ có th rút đ c kinh nghi m t nh ng ý ki n đóng
góp c a khách hàng. Tuyên truy n v l i ích c a NH có th mang l i cho khách hàng khi vay v n t i NH.
-Tuy NHCS ho t đ ng cho vay ph n l n không có tài s n đ m b o n vay mà thông
qua b o lãnh c a các t ch c xã h i, đoàn th …. Nh ng r i ro tín d ng v n t n t i. NH
không th t thu g n ph m vi cho vay mà thay vào đó ph i t ng c ng ki m tra v n vay,
đôn đ c tr n v i các kho n vay đ c đ a vào n quá h n, ngay t đ u cán b tín d ng ph i có bi n pháp gi i quy t t khâu th m đnh d án, ph ng án, khâu giám sát sau khi
cho vay,…
b) V ph ng th c vay v n:
Ngân Hàng CSXH huy n Ninh S n c n đa d ng hóa ph ng th c cho vay, cho vay
theo nhu c u g n v i đ c đi m SXKD c a khách hàng. Hi n nay NHCSXH huy n th c hi n
cho vay y thác bán ph n. i u này trong m t ch ng m c nào đó có th gây ra nh ng th
t c phi n hà cho khách hàng và cán b tín d ng. Gi i pháp đây là NHCSXH huy n nên
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 44
m t l n các th t c c n thi t nh h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p (n u có) và h s
pháp lý khác…v i NH, cán b tín d ng ph i bi t đ c khách hàng đang g p nh ng khó
kh n gì đ cùng khách hàng tháo g , c n v n xa h n n a t i các dân c th t s khó kh n.
c) V chính sách đ m b o ti n vay:
NHCSXH cho vay manh mún nh l không c n tài s n đ m b o, khách hàng không
th đ n ph ng l p h s vay v n mà ph i có s gi i thi u c a UBND. V n d h là nh ng h nghèo, đ c Nhà N c ch tr ng u ái nh ng thi t ngh c n ph i có s ràng bu c gi a NH và khách hàng vay v n vì th c t cho th y cho dù khách hàng ph i ch u kho n lãi su t quá h n cao h n so v i lãi su t cho vay thông th ng nh ng kho n lãi su t này v n còn th p h n nhi u n u h đi vay t i các NHTM khác. ây là v n đ nh c nh i và nan gi i khi NHCSXH m c ph i.
d) C n phân lo i h nghèo đ đáp ng nhu c u vay v n c a h :
M c đ đáp ng nhu c u v s h nghèo đ c vay v n còn r t th p do hi n t ng
cho vay không đúng đ i t ng, còn m t t l l n h nghèo ch a đ c ti p c n v i v n tín d ng c a Ngân hàng CSXH.
Nguyên nhân chính là do vi c Ngân hàng m r ng di n cho vay đ n c các h c n
nghèo, do s lo ng i c a Ngân hàng v kh n ng các h nghèo thu c di n c c nghèo, neo
đ n, không có TLSX, s c lao đ ng kém; do s thi u minh b ch trong quá trình tri n khai, bình xét, không cung c p thông tin c a các b đ a ph ng.
v a đ m b o l i ích c a h nghèo, v a đ m b o ho t đ ng c a Ngân hàng và đ t
đ c m c tiêu, ý ngha c a ngu n v n u đãi c a Nhà n c trong công cu c xoá đói gi m
nghèo, c n ph i phân lo i h nghèo h n n a đ có các bi n pháp tín d ng phù h p (lãi su t; m c v n vay; th i h n vay; ph ng th c cho vay; h tr : k thu t cách làm n, thông tin…) đ i v i t ng đ i t ng.
Có th phân lo i h nghèo thành:
- H c c nghèo
- H nghèo g n sát v i chu n nghèo
- H c n nghèo