M c tiêu nghiên cu c ađ tài
4.2.4. ào to cán b có chuyên môn nghi ,n ng n, nhi tt ình, trung
th c:
Ho t đ ng kinh doanh t i NH là lnh v c đ c bi t b i hàng hóa là ti n t , có tính nh y c m cao. Vì v y r i ro trong kinh doanh NH là r t l n và h t s c đa d ng. Ngoài
nh ng r i ro khách quan, do vô tình hay s y u kém c a NH và đ i tác, còn có tr ng h p
trình đ h n ch và hành vi gian l n c a cán b tín d ng b i hàng ngày, hàng gi nh ng con
ng i đ u ti p xúc v i ti n. Do v y ng n ng a các hành vi vi ph m c ng nh xây d ng đ i ng cán b gi i c n ph i có nh ng gi i pháp đ ng b :
-C n tuy n ch n cán b m t cách c n tr ng, tránh tuy n nh ng ng i có t cách
không t t; tuy n ch n ph i trên c s yêu c u c a t ng lo i công vi c và có tiêu chu n rõ ràng, ph i có trình đ ki n th c chuyên môn gi i, n m b t nhanh nh y, đ y đ các chính
sách, ch tr ng c a ng và Nhà N c.
-Vi c phân công c n c th , khoa h c, trong đó c n phân đ nh trách nhi m, quy n h n rõ ràng t ng ng i v i t ng v trí. Các nhi m v ch c n ng rõ r t nh đã nói ph n trên.
-Công tác đào t o ph i đ c quan tâm đúng m c, đ i v i nhân viên m i c n ph i đào
t o chuyên sâu v nghi p v , n m rõ nh ng m c tiêu, quy đnh c a NH. i v i nh ng
nhân viên đang làm ngân hàng c ng ph i th ng xuyên t ch c các l p h c b i d ng ng n
ngày đ c p nh t ki n th c v chuyên môn c ng nh các ki n th c xã h i khác, g n lý lu n v i th c ti n đ có th v n d ng m t cách linh ho t, sáng t o có hi u qu khi cho vay.
4.3. Ki n ngh :
4.3.1. i v i Nhà n c:
C n có m t môi tr ng kinh t v mô n đ nh. H th ng tài chính tín d ng nông thôn ch có th phát tri n b n v ng trên môi tr ng kinh t v mô n đ nh. c bi t là các ch s
kinh t nh t c đ t ng tr ng GDP, t l l m phát h p lý có th ki m soát đ c, t ng t l ti t ki m và đ u t . n đ nh chính tr là đi u ki n tiên quy t cho s b n v ng v kinh t .
Nhà n c luôn t o đi u ki n cho ngành nông nghi p phát tri n, có nh v y m i t o cho v n tín d ng b n v ng nh :
-Có chính sách và giao cho B Nông nghi p và Nông thôn làm đ u m i ph i h p v i các b ngành liên quannh B Công th ng, B Khoa h c-công ngh …; t ng c ng công tác khuy n nông, lâm, ng nghi p; thúc đ y tiêu th và ch bi n s n ph m nông nghi p;
chính sách ti p th, h ng d n s n xu t và chính sách b o h xu t kh u…
-Khu v c nông thôn c n đ c chú tr ng đ u t c s h t ng, u tiên cho đi n ,
đ ng, tr ng, tr m đ gi m s bi t l p là m t trong nh ng nguyên nhân gây đói nghèo, t o đi u ki n phát tri n cho ng i dân nông thôn.
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 47
-Nhà n c c n có chính sách thúc đ y kinh t th tr ng tài chính nông thôn phát
tri n, c n khuy n khích h tr , t o c s pháp lý cho các công ty tài chính ra đ i và phát tri n d ch v t i m i ng i dân, đ c bi t là b o hi m tín d ng.
Ti p t c t ng c ng ngu n v n u đãi cho xoá đói gi m nghèo thông qua vi c t ng
ngu n v n t Ngân sách Nhà n c; c i thi n t t h n môi tr ng đ u t nh m thu hút v n
tài tr c a các t ch c, cá nhân n c ngoài thông qua các d ch ng trình d án.
Ti p t c ch đ o h th ng các t ch c tín d ng đ đ n gi n hoá h n n a th t c cho
vay, t ng th i h n cho vay, n i l ng đi u ki n vay và gi m lãi su t đ n m c th p nh t có th .
Trên c s ban hành chu n m c nghèo cho t ng giai đo n, c n ch đ o, giám sát ch t
ch h n n a đ đ m b o tính chính xác trong vi c đi u tra t l nghèo đói t ng vùng, t ng
đ a ph ng.
4.3.2. i v i U Ban Nhân Dân các c p:
ngh chính quy n các c p quan tâm h n n a và ph i h p ch t ch v i NH CSXH
giám sát quá trình s d ng v n vay; c ng c và nâng cao vai trò c a ban X GN và các t ch c h i, hình thành các t TK&VV ho t đ ng th t s đ NHCSXH ti p c n nhanh, chính
xác đ n t ng h nghèo, t ng h gia đình có con em là HS-SV, h s n xu t kinh doanh vùng khó kh n…; t o m i đi u ki n thu n l i đ NH CSXH hoàn thành t t nhi m v c a mình.
4.3.3. i v i NH CSXH huy n Ninh S n:
Cân đ i ngu n v n hàng n m, phân b ch tiêu k ho ch tín d ng các ch ng trình cho vay t i đ a ph ng.
Ph i h p v i UBND huy n, UBND các xã, các t ch c đoàn h i ch t ch h n trong
vi c tri n khai các ho t đ ng cho h nghèo vay v n và thu h i v n.
ngh nh ng thành viên trong phòng tín d ng c a ngân hàng đ c phân công ph trách các đ a bàn th ng xuyên đi đ n các c s hàng quý ít nh t m t l n đ n m b t tình hình ho t đ ng c a ban X GN các xã, th tr n.
C n n m b t rõ đ c đi m c a h nghèo, th c t s n xu t kinh doanh c a h trong t ng th i k đ có nh ng đi u ch nh v th t c vay, th i h n vay, m c vay, lãi su t vay,
đi u ki n vay … phù h p.
Ti p t c đào t o đ i ng cán b nh m nâng cao h n n a trình đ chuyên môn nghi p v và ý th c ngh nghi p.
Ki m tra, giám sát ch t ch vi c xét duy t các đ i t ng vay v n; ch đ o các t ch c h i đoàn th th ng xuyên theo dõi tình hình qu n lý và s d ng v n vay; kiên quy t
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 48
x lý k p th i, d t đi m nh ng tr ng h p xâm tiêu, chi m d ng c a t tr ng và nh ng tr ng h p vay h .
4.3.4. i v i các h nghèo vay v n:
Ph i nh n th c đ c r ng mình là m t b ph n c a xã h i nên ph i có trách nhi m,
ngh a v đ i v i xã h i, không đ c l i, trông ch vào s giúp đ c a Nhà n c mà tr c
h t là ph i t mình c u l y mình.
C n ch đ ng h n trong vi c tìm hi u thông tin v các ngu n v n tín d ng; ch đ ng
trong vi c l p k ho ch s n xu t kinh doanh và ph ng án s d ng v n vay mang l i hi u
qu kinh t cao nh t.
Ch đ ng h c h i, nâng cao ki n th c, kinh nghi m làm n thông qua các l p t p
hu n ho c qua b n bè, ng i thân; nh y bén trong vi c n m b t các c h i làm n c ng nh
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 49
K T LU N CHUNG
Trong m i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng t cá th cho t i h dân, doanh nghi p, nh ng thành t u luôn đi chung v i r i ro và nh ng h n ch nh t đnh. Trong nh ng
n m qua, th c hi n ch tr ng phát tri n kinh t xã h i khu v c nông nghi p, nông thôn đ c bi t là các đ a bàn vùng khó kh n, Chính ph đã ban hành nhi u chính sách tín d ng u đãi
đ i v i vùng khó kh n nh : gi m 15% lãi su t cho vay khu v c II mi n núi, gi m 30% lãi
su t cho vay khu v c III mi n núi, vùng đ ng bào Kh me t p trung và các xã đ c bi t khó
kh n thu c ch ng trình 135, gi m lãi su t cho vay 20% đ i v i th ng nhân vay v n đ
d tr , bán l các m t hàng thi t y u, thu mua hàng nông, lâm s n khu v c II, III mi n
núi, vùng đ ng bào dân t c. Y u t tín d ng đã đóng vai trò quan tr ng trong chi n l c
xoá đói gi m nghèo, trong đó ho t đ ng c a Ngân hàng CSXH là then ch t, đã tác đ ng tích c c trong vi c t o ra công n vi c làm và t ng thu nh p, đi u này đã đ c kh ng đnh
trên c bình di n qu c t và Vi t Nam. Vi c t ng c ng ho t đ ng tín d ng cho h nghèo
vay v n v i lãi su t u đãi là cách đ giúp h phát tri n kinh t h , t ng thu nh p và t ng
b c thoát nghèo. Tuy nhiên, chính sách tín d ng u đãi đ i v i h nghèo còn nhi u nh c
đi m l n nh : ngu n v n cho vay còn phân tán, ch a phân đ nh đ c đ i t ng cho vay c th c a các t ch c tín d ng và ngân hàng chính sách huy n, các c ch tín d ng ch a đ ng b ; bao c p tín d ng còn tràn lan, gây tâm lý l i vào s h tr c a Nhà n c.
Th nh ng, khi nhìn vào nh ng k t qu đ t đ c không th không ph nh n tinh th n, trách nhi m công vi c mà cán b tín d ng trong NHCS đã và đang mang đ n cho
ng i dân nghèo huy n Ninh S n:
L i ích thi t th c và thách th c c a NHCSXH huy n Ninh S n:
H u h t t t c các ngu n v n tín d ng đã đ n đ c tay h dân nghèo thu c vùng sâu,
vùng xa, vùng khó kh n. Khát khao làm giàu v n lên thoát nghèo đã là c u n i cho ng i
dân tìm đ n NH CSXH. C h i đ c chia đ u cho c hai bên, m t bên vì mu n thoát nghèo
và m t bên th c hi n chính sách c a ng và nhà n c và đ đ m b o m c tiêu xóa đói
gi m nghèo, nhi m v c a NHCSXH huy n Ninh S n s tr nên khó kh n h n. góc đ t
nhân và cá th h gia đình, n m 2011, v n đ đ t ra chính là gi i quy t bài toán cân đ i gi a
chi phí đ u vào và đ u ra cho s n ph m ng i dân làm ra, c ng nh gi i quy t v n đ v n ph c v cho s n xu t. Trong th i gian qua, giá m t s m t hàng đ u vào đ ng lo t đ c
đi u chnh t ng nh đi n, than, n c, x ng d u... đã t o ra s c ép không nh cho ng i dân s d ng v n vay vào nông nghi p và s n xu t các m t hàng ph c v đ i s ng khác.
Có th th y, áp l c gi m nghèo đang tr thành m t thách th c không nh đ i v i s phát tri n c a huy n Ninh S n và các xã tr c thu c, đ c bi t là nh ng h dân có ho t đ ng
kinh doanh ph thu c vào nông nghi p, du canh du c , không có t li u s n xu t. M c dù
đ c s quan tâm đ n yêu c u v n vay và có nhi u v n b n h ng d n, nh c nh các h
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 50
Nh ng k t qu đ t đ c là đáng ghi nh n:
V i t l h nghèo gi m 128 h (0.36%) là k t qu đ t đ c trong vi c cho vay h
nghèo. T nh ng k t qu trên cho th y tình hình s d ng v n vay đang có hi u qu và cu c
s ng ng i dân vay v n đang d n đ c c i thi n đáng k .Chính sách tín d ng đ i v i h
s n xu t kinh doanh t i vùng khó kh n là vi c là vi c mà NHCSXH huy n Ninh S n đã và
đang cho vay u đãi đ i v i các h gia đình, phát tri n kinh t , c i thi n đ i s ng, giúp các h gia đình vùng khó kh n t ng b c hòa nh p và phát tri n đ ng đ u v i các vùng trong c n c thông qua đó th c hi n ch ng trình m c tiêu qu c gia v xóa đói, gi m nghèo.
Tính u đãi c a chính sách tín d ng này đ c th hi n thông qua các n i dung nh : Nhà
n c đ m b o ngu n v n cho dân vay; nâng m c v n vay cho phù h p v i yêu c u phát
tri n s n xu t kinh doanh; h tr v lãi su t, đi u ki n vay, th t c và trình t vay v n.
Chính sách tín d ng đ i v i h s n xu t kinh doanh t i vùng khó kh nđ c thi t k phù h p v i kh n ng tài chính c a Nhà n c, tránh vi c s d ng tín d ng u đãi nh m t kênh bao c p c a Ngân sách Nhà n c t o tâm lý trông ch l i vào s h tr c a Nhà
n c; đ ng th i vi c xây d ng c ch tín d ng cho vùng khó kh n đã đ c đ m b o không làm xáo tr n th tr ng tín d ng t i khu v c h nghèo còn cao, đ m b o s t n t i phát tri n hài hoà ho t đ ng tín d ng chính sách trên cùng đa bàn.
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 51
PH L C Ph l c 1
M t s d n ch ng v tác đ ng c a v n tín d ng đ i v i h nghèo
1. H ông Tr ng V n Khanh
a ch : Thôn L p Lá, xã Lâm S n, huy n Ninh S n, tnh Ninh Thu n. S lao đ ng: 1, s nhân kh u: 3
Trình đ v n hoá: Hai b m có trình đ v n hoá l p 4/10, ng i con gái b b nh tâm th n.
Tình tr ng kinh t : H nghèo, nhà c p 4 do ông bà tr c đây đ l i,trong nhà không có các tài s n ph c v cho sinh ho t và s n xu t.
H ông Tr ng V n Khanh là h thu n nông, ông làm 4 sào ru ng (2.000 m2), và ch n nuôi l n th t ph thêm. Thu nh p c a gia đình hàng n m ch kho ng 7 tri u đ ng.
u n m 20010, ông đ c vay 5 tri u đ ng t NH CSXH, gia đình ông quy t đ nh dùng s ti n vay đ c đ nuôi l n nái, ch không ti p t c nuôi l n th t. S ti n 4,5 tri u ông dùng đ mua m t con l n nái, s ti n còn l i ông dùng vào vi c đ mua th c n cho l n, tuy nhiên s này là không đ ông ph i vay m n thêm.
K t qu mang l i: sau 7 tháng, gia đình ông bán đàn l n g m 8 con v i s ti n là 7,5 tri u đ ng. S ti n thu đ c t vi c ch n nuôi c ng v i các kho n thu nh p khác t c y lúa, làm thuê mùa v đã giúp gia đình ông đ khó kh n r t nhi u. Hi n nay, gia đình ông không còn thu c di n di n nghèo n a.
i u tra c a tác gi
2. H bà Ph m Th Hoa (Lâm S n) vay 5 tri u đ ng v n vay h nghèo n m 2010 dùng đ mua m t con bê. Sau 1 n m ch n nuôi đã bán đ c 9 tri u đ ng, đ a thu nh p c a gia đình t 8 tri u đ ng/n m lên 11 tri u đ ng/n m. (Tài li u).
SVTH: Nguy n Th Huy n Trang 52 3. H ông Ph m V n Thiên (TT Tân S n) vay 7 tri u đ ng v n vay h nghèo và 10 tri u đ ng t NH NN&PTNT đ ch n nuôi l n, gà v t và hoa màu đã đ a thu nh p c a gia đình ông t 8 tri u đ ng lên 20 tri u đ ng/n m. (Tài li u).
4. H bà Da Me Ka D i (Ma N i) vay 10 tri u đ ng v n vay h nghèo đ
