Tuy mới ra đời từ thỏng 3/1997, đến nay được hơn 15 năm nhưng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ cú sự phỏt triển mạnh mẽ cả về quy mụ và chất lượng. Cựng với sự phỏt triển toàn diện của ngõn hàng, TDTDH cũng đó đạt được bước tiến mới gúp phần quan trọng vào sự nghiệp phỏt triển kinh tế.
Những kết quả đó đạt được:
Thứ nhất, Khối lượng TD tăng trưởng hợp lý tại Chi nhỏnh đó gúp phần tớch
cực thỳc đẩy kinh tế hàng húa trờn địa bàn phỏt triển theo hướng CNH-HDH thủ đụ và ngày càng nõng cao uy tớn của NH. Nguồn vốn TDTDH đó được ưu tiờn dành cho những dự ỏn đầu tư theo chiều sõu và cỏc ngành kinh tế mũi nhọn. Nguồn vốn TD thực sự đó đi vào cỏc DN giỳp cỏc DN này làm ăn cú hiệu quả thụng qua việc đổi mới cụng nghệ hiện đại và mở rộng quy mụ sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, Quy mụ TDTDH của Chi nhỏnh thuộc loại lớn nhất trong cỏc chi
nhỏnh nội thành TP Hà Nội của NHNo&PTNT Việt Nam. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NH như hiện nay mà NHNo&PTNT Lỏng Hạ mới thành lập thỡ rừ ràng đõy là một thành tớch đỏng kể, một cố gắng lớn của lónh đạo cũng như tập thể nhõn viờn.
Thứ ba, Tăng trưởng TDTDH của Chi nhỏnh luụn đạt mức cao, nguồn thu từ
hoạt động TD cũng là nguồn thu chủ đạo của Chi nhỏnh. Tuy nhiờn thỡ mức tăng trưởng (dư nơ/nguồn vốn) quỏ cao cũng cũng đang là nỗi lo tiềm ẩn rất nhiều rủi ro
cho Chi nhỏnh khi mà nền kinh tế năm nay vẫn chưa cú dấu hiệu khởi sắc và phục hồi trở lại.
Thứ tư, Cỏc khoản cho vay TDH của NH cú chất lượng khỏ đảm bảo. NQH
mặc dự ở mức cao nhưng vẫn được khống chế ở mức cho phộp là 3% do NHNo&PTNT Việt Nam giao. Nợ xấu chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ TDH, hơn nữa nợ xấu chủ yếu là nằm trong nhúm 3( nhúm nợ an toàn). Nợ nhúm 4 và 5 chiếm tỷ trọng khụng đỏng kể.
Để đạt được kết quả trờn, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ đó thực hiện đỳng và đủ cỏc định hướng chung và quy định đối với cho vay TDH. Đồng thời NH cũng tự đưa ra cỏc biện phỏp cụ thể nhằm quản lý chất lượng TDTDH núi riờng và hoạt động NH núi chung. Cụ thể là:
- NH luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ TD, thanh toán với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và t vấn đối với các dự án, phơng án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu t có hiệu quả.
- NH thờng xuyên bám sát, tiếp cận các dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lợc của Chính phủ, của các ngành để kịp thời phối hợp cùng các đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu t.
- Điều quan trọng đảm bảo chất lợng TDTDH là NH luôn luôn coi trọng công tác thẩm định và phân loại khách hàng, thờng xuyên tiếp cận các DN vừa và nhỏ để nâng dần khối lợng đầu t trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn.
- Hiện nay NH đang cố gắng rút ngắn thời gian giải quyết từng giao dịch cụ thể trên cơ sở thẩm định bảo đảm đúng chế độ TD nên đã tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh nhạy, kịp thời vốn cho các đối tợng khách hàng.
- Bên cạnh đó, NH đang trong quá trình đổi mới và tự hoàn thiện mình, NH đang hoạt động trong môi trờng kinh tế, xã hội, pháp luật cha hoàn thiện nên không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế trong quá trình hoạt động
Những khú khăn tồn tại
Qua đỏnh giỏ thực trạng hoạt động TDTDH tại NHNo&PTNT Lỏng Hạ trong những năm qua ta nhận thấy rằng mặc dự NH đó cú nhiều cố gắng trong việc quản lý chất lượng TDTDH nhưng vẫn bộc lộ một số yếu kộm sau:
Thứ nhất, Dư nợ TDTDH khỏ cao nhưng chỉ tập trung ở cỏc DNNN,
thương mại dịch vụ. Đõy là một hạn chế của NH làm cho cỏc DN NQD khú cú thể huy động vốn từ NH. Hiện nay với xu hướng mở rộng cỏc DN NQD và rất nhiều DN làm ăn nghiờm tỳc, nếu NH tận dụng được họ thỡ sẽ rất thuận lợi cho NH và cho nền kinh tế.
Thứ hai, Phần lớn nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu trong khi đú nhu cầu vốn
TDH cho phỏt triển kinh tế là rất lớn. Chi nhỏnh NH sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay THD bằng cỏch thực hiện chuyển hoỏn kỳ hạn của nguồn nhằm hạn chế rủi ro, tạo khả năng sinh lời cao, thu hỳt được khỏch hàng, tăng uy tớn và khả năng cạnh tranh trờn thị trường. Song việc này sẽ làm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thanh khoản của NH, cũng như chất lượng hoạt động TD củaNH.
Thứ ba, Việc ỏp dụng marketing vào hoạt động của Chi nhỏnh
NHNo&PTNT Lỏng Hạ núi chung và hoạt động TD núi riờng cũn nhiều hạn chế. Marketing là một hỡnh thức để NH tự giới thiệu mỡnh với khỏch hàng, để mời chào và khuyến khớch khỏch hàng đến với NH mỡnh thụng qua những lợi ớch mà NH đem đến cho khỏch hàng, từ đú khỏch hàng tự tỡm đến với NH. Đõy là một yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của NH trong khu vực.
Thứ tư, Đối với CBTD, NH chưa cú hỡnh thức khen thưởng thớch đỏng để
khuyến khớch và nõng cao trỏch nhiệm trong quỏ trỡnh cho vay. CBTD là người thực hiện mọi nghiệp vụ TD từ khõu phõn tớch TD, cho vay và thu nợ. Đú là cả một quỏ trỡnh từ khi quyết định cho đồng vốn ra khỏi NH đến khi thu về đủ cả gốc và lói. Điều này đũi hỏi người CBTD phải cú chuyờn mụn cao và tinh thần trỏch nhiệm. Thực tế, mỗi CBTD đều bị xử phạt đối với khoản nợ khụng thu hồi được mà chưa cú biện phỏp khen thưởng khi họ làm tốt cụng việc của mỡnh.
Cuối cựng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ cũng gặp phải những khú khăn cú liờn quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN, Chớnh phủ và cỏc cơ quan ban ngành liờn quan. Đú là cỏc chủ trương chớnh sỏch của nhà nước chưa thực sự ổn định và hệ thống văn bản phỏp luật chưa đồng bộ.
Nguyờn nhõn chủ yếu của cỏc tồn tại trờn:
Nhúm nguyờn nhõn chủ quan
Thứ nhất, NHNo&PTNT Lỏng Hạ cũn quỏ thận trọng đối với khỏch hàng
thực hiện tốt mục tiờu đú. Nhưng NH cũng cần phải cõn nhắc giữa sự thận trọng của mỡnh và kết quả thu được. Vẫn biết cho vay đối với DNNQD là rủi ro cao nhưng khụng vỡ thế mà bỏ rơi họ đồng thời cũng gõy bất lợi cho chớnh mỡnh. Bờn cạnh những DN làm ăn khụng đỳng đắn cú rất nhiều DN làm ăn nghiờm chỉnh, mong muốn được tạo điều kiện để cú cơ hội kinh doanh. NH khụng nờn quỏ cứng nhắc trong vấn đề này.
Thứ hai, Cơ cấu (nguồn vồn/dư nợ) chưa hợp lý là do hiệu quả huy động vốn chưa đồng đều. Huy động vốn theo thành phần kinh tế cũn tập trung nhiều vào nguồn vốn nhàn rỗi từ cỏc tổ chức kinh tế, chưa khai thỏc nguồn vốn này từ cỏc thành phần kinh tế khỏc( tiền gửi dõn cư..). Trong khi đú, nguồn vốn huy động được từ cỏc tổ chức kinh tế chủ yếu là nguồn nhàn rỗi tạm thời, khụng ổn định. Cũn tiền gửi dõn cư là khoản tiền dài hạn hơn và cú khả năng đỏp ứng cao hơn nhu cầu cho vay TDH.
Thứ ba, là phớa cỏn bộ NH, trỡnh độ của CBTD cũn một số hạn chế thể hiện
ở cỏc khớa cạnh sau:
Trỡnh độ phõn tớch của cỏn bộ thẩm định dự ỏn chưa toàn diện. Khả năng phõn tớch kỹ thuật của dự ỏn và phõn tớch thị trường của CBTD cũn hạn chế. Việc đỏnh giỏ khả năng cạnh tranh, khả năng tiờu thụ sản phẩm của dự ỏn trờn thị trường liờn quan đến nhiều khớa cạnh, đũi hỏi khả năng phõn tớch, tổng hợp, dự đoỏn nhạy bộn của CBTD. Đõy là một yờu cầu khú thực hiện đối với CBTD vỡ phần lớn khụng được đào tạo chuyờn sõu toàn diện về lĩnh vực này. Và đõy cũng là một lý do NH chưa mở rộng cho vay đối với DNNQD.
Cụng tỏc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của đơn vị vay vốn chưa được coi trọng. Phõn tớch tớnh khả thi của dự ỏn chủ yếu dựa vào kết quả phõn tớch đỏnh giỏ trờn phương diện kinh tế tài chớnh của dự ỏn nhưng nguồn số liệu, cơ sở để phõn tớch chủ yếu được lấy từ cỏc bỏo cỏo của đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy khụng cao, chưa được cơ quan kiểm toỏn xỏc nhận.
Thứ tư, Tăng trưởng TD cao khụng cũn là giải phỏp an toàn trong khi thị
trường tại chớnh bất ổn định như hiện nay. Tuy nhiờn thỡ Chi nhỏnh Lỏng Hạ vẫn giữ tăng trưởng TD ở mức cao vỡ NH cũn phụ thuộc quỏ nhiều vào TD. Mặc dự luụn được lưu ý với rủi ro gặp phải như rủi ro nợ xấu và rủi ro lói suất, nhưng NH
vẫn phải thỳc đẩy TD tới mức“ cú thể chấp nhận được“ ngoài lớ do tỡm kiếm chờnh lệch lói suất, cũn tỡm kiếm nguồn thu từ dịch vụ.
Nhúm nguyờn nhõn khỏch quan
Trước hết ta xem xột cỏc nguyờn nhõn từ phớa DN vay vốn. Hiện nay cỏc DN cú nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại khụng hội đủ cỏc điều kiện vay vốn, đặc biệt là cỏc DN NQD. Cụ thể là:
Khụng cú cỏc dự ỏn khả thi: Khi đi vay vốn NH cỏc DN phải cú dự ỏn khả
thi được xõy dựng trờn cơ sở khoa học, thụng tin đầy đủ, phõn tớch đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc. Trong thực tế cỏc DN khụng thể tự xõy dựng dự ỏn đầu tư TDH. Cú những DN cú ý tưởng kế hoạch làm ăn lớn nhưng khụng lập được kế hoạch dưới dạng bảng biểu theo yờu cầu của NH. CBTD nhiều khi phải giỳp đỡ người vay tớnh toỏn lập phương ỏn vay vốn và trả nợ. Vỡ vậy nếu trỡnh độ chuyờn mụn của CBTD yếu thỡ chất lượng TD sẽ khụng tốt.
Khụng đủ vốn tự cú tham gia dự ỏn: Theo quy định của NHNo&PTNT
Việt Nam thỡ nếu là dự ỏn đầu tư mới thỡ vốn tự cú của DN tham gia dự ỏn tối thiểu là 20% tổng vốn đầu tư, trường hợp khỏch hàng vay để thực hiện cỏc dự ỏn (xõy dựng nhà mỏy điện độc lập, khu đụ thị mới, khu nhà ở, hạ tầng kỹ thuật khu cụng nghiệp, ..) mà cơ quan nhà nước cú thẩm quyền quy định chủ đầu tư dự ỏn phải cú vốn tự cú cao hơn 20% tổng vốn đầu tư, thỡ phải thực hiện theo quy định của cơ quan nhà nước cú thẩm quyền. Đõy là một khú khăn đối với cỏc DN Việt Nam nhất là cỏc DN vừa và nhỏ, nguồn vốn kinh doanh rất mỏng, chủ yếu là vốn đi vay.
Khụng đủ tài sản thế chấp hợp phỏp: Đối với cỏc DN muốn vay vốn phải
cú tài sản thế chấp để đảm bảo vốn vay, phũng ngừa rủi ro khi dự ỏn sản suất kinh doanh gặp khú khăn ngoài dự kiến, hoạt động khụng cú hiệu quả. Hiện nay chủ yếu cỏc DN thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản nhưng việc xỏc định giỏ trị thực tế của cỏc tài sản này cũn gặp nhiều khú khăn, chưa chớnh xỏc do cỏc văn bản phỏp quy cú liờn quan của Nhà nước cũn một số chỗ mõu thuẫn nhau.
Ngoài ra, NH cũn gặp một số khú khăn do cỏc yếu tố khỏch quan từ mụi trường kinh tế, phỏp luật gõy ra như:
Hệ thống văn bản phỏp luật liờn quan đến hoạt động TD tuy đó được cải thiện nhiều nhưng chưa thực sự khoa học và đồng bộ, chưa phự hợp với mụi trường
cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cho vay quỏ rườm rà, phức tạp đó khiến cho NH phải từ chối nhiều khoản cho vay vỡ khỏch hàng khụng đỏp ứng được đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn.
Cỏc thủ tục liờn quan đến vay vốn chưa đẩy đủ. Cỏc cơ quan chịu trỏch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho cỏc chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp NH khú khăn phức tạp nhiều khi bị ỏch tắc. Việc thực hiện phỏp lệnh kế toỏn thống kờ của cỏc DN chưa nghiờm tỳc. Đa số cỏc số liệu quyết toỏn và bỏo cỏo tài chớnh của DN chưa thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc, số liệu phản ỏnh khụng chớnh xỏc thực trạng tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của DN đặc biệt là khối KTNQD. Hiệu lực của cỏc cơ quan hành phỏp chưa đỏp ứng được nhu cầu tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, phỏt mại tài sản thế chấp cầm cố bảo lónh, chưa bảo vệ quyền lợi chớnh đỏng của người vay.
Nền sản suất trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập. Chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ đang trong quỏ trỡnh điều chỉnh đổi mới và hoàn thiện nờn cỏc DN khụng theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chớnh sỏch vĩ mụ dẫn đến kinh doanh thua lỗ, khụng đủ điều kiện vay vốn NH.
Một nguyờn nhõn nữa dẫn tới DN kinh doanh thua lỗ là việc chuyển giao cụng nghệ. Thực tế cho thấy nhiều DN đầu tư hàng triệu USD để nhập dõy chuyền sản xuất hiện đại nhưng do khụng đủ trỡnh độ xỏc định nờn gặp phải dõy chuyền lạc hậu hoặc đưa vào sản xuất chưa kịp thu hồi vốn thỡ trờn thị trường đó tràn ngập mặt hàng đú nhập ngoại chất lượng cao hơn, làm cho kinh doanh thua lỗ, khụng trả được nợ NH.