Mức thu nhập và chu kì chi tiêu của người dân trực tiếp tác động đến lượng tiền gửi vào ngân hàng. Nhìn chung thu nhập của người dân càng cao; nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng thì nhu
cầu mở tài khoản cũng như gửi tiền vào ngân hàng sẽ tăng lên. Chu kì chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền. Vào những dịp nghỉ lễ trong năm, nguồn tiền tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt là trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến.
Có thể nói đây không phải yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nhưng lại có giá trị ở chỗ nó khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng
b-Thói quen đầu tư, tích lũy của khách hàng.
Tâm lý đầu tư của dân chúng Việt Nam chưa cao, chưa có thói quen giao dịch ổn định, thường xuyên với ngân hàng. Người dân còn ít hiểu biết về ngân hàng. Họ chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, tiền họ chỉ để trong túi, trong tủ hoặc mua vàng, đô la cất trữ đồng thời còn thói quen sử dụng tiền mặt ...Trong khi ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển. Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng. Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch. Vì vậy đây là nhân tố ảnh hưởng mạnh tới công tác huy động vốn của ngân hàng