NHNo Vi羽t Nam 8ã 8亥u t逢 m衣ng cơng ngh羽 thơng tin hi羽n 8衣i qua h羽 th嘘ng IPICAS nên 8ã8áp 泳ng 8逢嬰c nhi隠u d鵜ch v映 ti羽n ích cho khách hàng. T鰻ng s嘘 máy ATM trang b鵜 cho NHNo TP.C亥n Th挨 là 27 máy ch雨 sau Ngo衣i Th逢挨ng (32 máy) chi院m 13%/t鰻ng s嘘 máy ATM t衣i TP.C亥n Th挨(193 máy).
S嘘 th飲 ATM 8逢嬰c s穎 d映ng nhi隠u ti羽n ích nên s嘘 khách hàng m荏 th飲 ngày càng t<ng n院u 2006 ch雨 cĩ 10.354 th飲 v噂i s嘘 ti隠n g穎i 8 t益"8欝ng 8院n n<m 2009 8ã phát hành 8逢嬰c 36.054 th飲 v噂i s嘘 d逢 ti隠n g穎i là 60 t益"8欝ng t<ng 7,5 l亥n (s嘘 tuy羽t 8嘘i 52 t益"8欝ng).
B違ng 2.11 Tình hình kinh doanh d鵜ch v映 t衣i NHNo TP.C亥nTj挨.
Ch雨 tiêu 2007 2008 2009
Thu DV TTQT 1.498 1.184 5.100
Thu DV trong n逢噂c 1.308 2.364 3.046
T鰻ng c瓜ng 2.806 3.548 8.146
AVT: tri羽u 8欝ng
N院u nh逢 n<m 2007 thu d鵜ch v映 ch雨 3 t益"8欝ng thì n<m 2009 thu d鵜ch v映 8 t益 8欝ng t<ng 2,7 l亥n so v噂i n<m 2007, t<ng 2,3 l亥n so v噂i n<m 2008, chi院m 2% – 3%/ thu nh壱p, chi院m 16%/l嬰i nhu壱n. Ai隠u này cho th医y ngân hàng c亥n cĩ nh英ng gi違i pháp 8吋 t<ng thu d鵜ch v映 nh茨m 鰻n 8鵜nh tài chính vì l nh v詠c này ít r栄i ro.
2.2.5 Hi羽u qu違 tín d映ng giai 8o衣n 2007 - 2009 c栄a NHNo C亥n Th挨
B違ng 2.12 Các ch雨 tiêu v隠 hi羽u qu違 tín d映ng t衣i NHNo C亥n Th挨giai 8o衣n 2007-2009.
Ch雨 tiêu 2007 2008 2009 Thu nh壱p (t益"8欝ng) 267 241 334 Thu t瑛 tín d映ng 247 212,5 305 Thu d鵜ch v映 3 3,5 8 Thu KD ngo衣i h嘘i 0,6 3 2 Thu khác (x穎 lý r栄i ro) 16,4 22 19 Chi phí (t益"8欝ng) 214 229 298 Tr違 lãi ti隠n g穎i 146 160 260 Chi CB CNV 17 18,5 21,5 Chi D鵜ch v映 0,5 0,5 2 Chi tài s違n 3,5 3,5 1,5 Chi d詠 phịng r栄i ro 40 38 11 Chi khác 7 8,5 2 N嬰i nhu壱n (t益"8欝ng) 52 12,6 36 Chênh l羽ch lãi su医t (%/tháng) 0,4 0,2 0,2 J羽 s嘘 chi phí / thu nh壱p 80,15 95,02 89,22 Thu t瑛 TD/Thu nh壱p (%) 92,51 88,17 91,32 J羽 s嘘 sinh l運i (%) 14,02 3,76 7,76
J羽 s嘘 thu nh壱p trên tài s違n cĩ (%) 0,94 0,18 0,42
V益 l羽 n嬰 quá h衣n(%) 1,6 5,4 3
Vịng quay v嘘n tín d映ng (vịng) 1,9 1,5 1,8
DNNN 2,20 2,10 2,50
DN ngồi Q.Doanh 2,6 2,16 2,4
HSX - Cá nhân 1,3 1,2 1,2
a.Thu nh壱p và c挨 c医u ngu欝n thu.
Trong thu nh壱p c栄a Agribank C亥n Tj挨90% là thu t瑛 ho衣t 8瓜ng tín d映ng. T瑛 p<m 2007 NHNo C亥n Th挨 t瑛ng b逢噂c khai thác các s違n ph育m d鵜ch v映"8吋 t<ng thu nh壱p chi院m t益 tr丑ng t瑛 2-3% thu nh壱p. Thu n嬰 x穎 lý r栄i ro trên 5-6 %/t鰻ng thu nh壱p.
b. Chi phí và c挨 c医u chi phí
Trong c挨 c医u chi phí c栄a Agribank c亥n quan tâm 8ĩ là:
- Chi tr違 lãi ti隠n g穎i
P<m 2009 chi院m t益 tr丑ng 87%/ t鰻ng chi phí. Trong khi 8ĩ n<m 2007, 2008 ch雨 chi院m 68-70%/ t鰻ng chi phí.Aây là th運i k kh栄ng ho違ng kinh t院, l衣m phát do 8ĩ lãi su医t ti隠n g穎i t<ng cao.
- Chi d詠 phịng r栄i ro
N<m 2007, 2008 trong t鰻ng chi phí vi羽c chi d詠 phịng r栄i ro chi院m t益 tr丑ng 17-18%;p<m 2009 chi院m 4%. Ak隠u này tác 8瓜ng r医t l噂n 8院n l嬰i nhu壱n.
N<m 2007 trích r栄i ro là 40 t益 8欝ng, n<m 2008 trích r栄i ro 38 t益 8欝ng, n<m 2009 trích r栄i ro 11 t益 8欝ng
Ai隠u 8áng quan tâm là vi羽c trích d詠 phịng r栄i ro c栄a NHNo C亥n th挨 ch逢a th吋 hi羽n 8úng tính ch医t n嬰 x医u ph違i trích d詠 phịng theo quy8鵜nh c栄a ngân hàng nhà p逢噂c. N院u nh逢:
- N<m 2007 d逢 n嬰 là 1.680 t益"8欝ng – trích r栄i ro 40 t益- n嬰 x医u 27 t益"8欝ng. - N<m 2008 d逢 n嬰 là 2.021 t益"8欝ng – trích r栄i ro 38 t益- n嬰 x医u 110 t益"8欝ng. - N<m 2009 d逢 n嬰 là 2.500 t益"8欝ng – trích r栄i ro 11 t益- n嬰 x医u 75 t益"8欝ng. N院u phân tích v隠 thu nh壱p và chi phí ta th医y r医t rõ v隠 l嬰i nhu壱n c栄a ngân hàng, chênh l羽ch lãi su医t 8亥u vào 8亥u ra n<m 2007 là 0,4% tháng thì n<m 2008, 2009 chênh l羽ch này ch雨 cịn 0,2% tháng. Do 8ĩ ngân hàng mu嘘n gi英 l衣i l嬰i nhu壱n cho n<m sau nên trích r栄i ro n<m 2007 nhi隠u và cĩ ngu欝n thu l衣i b医t th逢運ng 荏 n<m 2008.
- Chênh l羽ch lãi su医t: Lãi su医t ti隠n vay b鵜 kh嘘ng ch院 b荏i tr亥n lãi su医t c挨 b違n c栄a NHNN, trong khi lãi su医t ti隠n g穎i các NHTM c衣nh tranh quy院t li羽t 8逢a lãi su医t
huy 8瓜ng ch衣m g亥n ng逢叡ng cho vay. Cho nên chênh l羽ch lãi su医t t瑛ng n<m cĩ xu j逢噂ng gi違m.
N院u n<m 2007 chênh l羽ch lãi su医t 0,4%tháng thì n<m 2008 – 2009 ch雨 cịn 0,2% tháng ch雨 8衣t 8逢嬰c 8i吋m b違o hịa ch逢a d詠 phịng r栄i ro trong kinh doanh mang nhi隠u ti隠m 育n.
Qua phân tích 8ánh giá v隠 hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng c栄a NHNo&PTNT TP.C亥n th挨 qua các n<m cĩ th吋 nh壱n xét sau:
- Thu nh壱p c栄a Ngân hàng ch栄 y院u t瑛 ho衣t 8瓜ng tín d映ng chi院m trên 90%/t鰻ng thu nh壱p, thu d鵜ch v映 cịn th医p ch雨 cĩ 2-3 %. N院u so v噂i NH Ngo衣i Th逢挨ng, NH Xu医t Nh壱p Kh育u trên 8鵜a bàn thì ngu欝n thu t瑛 tín d映ng trên thu nh壱p th医p h挨n (NH Ngo衣i th逢挨ng 73,96%; NH Xu医t Nh壱p kh育u 71%/ trong khi 8ĩ thu d鵜ch v映 trên 15. A吋 8違m b違o l嬰i nhu壱n鰻n 8鵜nh kinh doanh b隠n v英ng trong th運i gian t噂i, NHNo c亥nv<ng thu d鵜ch v映 vì ngu欝n thu t瑛 tín d映ng s胤 r医t nhi隠u r栄i ro. C映 th吋:
- H羽 s嘘 sinh l運i gi違m t瑛 14,02%p<m 2007 xu嘘ng cịn 7,76% p<m 2009, th壱m chí n<m 2008 ch雨 cĩ 3,76%.
- H羽 s嘘 chi phí trên thu nh壱p ngày càng t<ng t瑛 80,15% n<m 2007 lên 89,22% p<m 2009.
- Chênh l羽ch lãi su医t gi違m d亥n t瑛 0,4%/thángp<m 2007 xu嘘ng cịn 0,2%/tháng p<m 2008 - 2009.
- Ch医t l逢嬰ng tín d映ng mang nhi隠u ti隠m育n r栄i ro n嬰 x医u cĩ xu h逢噂ng t<ng. - H羽 s嘘 thu nh壱p trên tài s違n cĩ gi違m d亥n t瑛 0,94% n<m 2007 xu嘘ng cịn 0,42% n<m 2009 th壱m chí n<m 2008 ch雨 cịn 0,18%.
2.3 Aánh giá hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng và nh英ng 8k吋m m衣nh - y院u, c挨
h瓜i - thách th泳c c栄aAgribank TP.C亥n Th挨 khi h瓜i nh壱p.
2.3.1 M員t"8逢嬰c
- Cơng tác huy 8瓜ng v嘘n luơn 8逢嬰c quan tâm và cĩ nh英ng gi違i pháp thích h嬰p 8吋 thu hút v嘘n, th吋 hi羽n v嘘n huy 8瓜ng t衣i"8鵜a ph逢挨ng 8ã cĩ m泳c t<ng tr逢荏ng khá qua các n<m (C映 th吋 p<m 2006 t<ng 22,45%, n<m 2007v<ng 22,11%, n<m 2009 v<ng 12,62%).
- E挨 c医u 8亥u t逢 tín d映ng ch栄 y院u t壱p trung vào l nh v詠c nơng nghi羽p nơng thơn, c挨 s荏 h衣 t亥ng (8i羽n,"8逢運ng, nhà荏), nhà máy ch院 bi院n nơng s違n gĩp ph亥n khơng nh臼 vào vi羽c phát tri吋n nơng nghi羽p tồn di羽n và nơng thơn m噂i.
- Cĩ chính sách cho vay h嬰p lý 8亥u t逢 phân tán theo ngành và theo thành ph亥n kinh t院 nên ph亥n nào h衣n ch院 r栄i ro tín d映ng.
-Ngân hàng"8ã t瑛ng b逢噂c8挨n gi違n hố th栄 t映c vay v嘘n, gi違m th運i gian ch運 th育m 8鵜nh mĩn vay cùng v噂i vi羽c th詠c hi羽n nghiêm túc quy trình cho vay theo quy 8鵜nh c栄a NHNN 8ã làm cho ch医t l逢嬰ng các kho違n tín d映ng trong th運i gian g亥n 8ây 8逢嬰c nâng cao rõ r羽t.
- Do th鵜 tr逢運ng tín d映ng ch栄 y院u là h瓜 nơng dân, Ngân hàng" 8ã áp d映ng nhi隠u mơ hình qu違n lý, g逸n ch員t v噂i chính quy隠n 8鵜a ph逢挨ng phát huy s泳c m衣nh t鰻ng h嬰p, t衣o ra nh英ng kênh d磯n v嘘n cĩ ki吋m sốt, mang l衣i l嬰i ích cho h瓜 s違n xu医t và cho Ngân hàng.
- NH 8ã tích c詠c thu h欝i n嬰 x穎 lý r栄i ro, gi違m chi phí qu違n lý8吋 kinh doanh cĩ lãi, vì chênh l羽ch lãi su医t"8亥u vào 8亥u ra ch雨 cịn 0,2%/tháng"8衣t 8k吋m hịa v嘘n (lãi su医t cho vay g亥n b茨ng lãi su医t huy 8瓜ng + chi phí NH) nên l嬰i nhu壱n thu 8逢嬰c t瑛 ho衣t 8瓜ng tín d映ng ngày càng gi違m d亥n. Bên c衣nh 8ĩ, cùng v噂i t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng c栄a doanh s嘘 cho vay là s詠 t<ng tr逢荏ng c栄a d逢 n嬰 tín d映ng. Tuy nhiên v磯n c亥n ph違i 8逢嬰c ki吋m sốt ch員t ch胤 8吋"8ây khơng ph違i là m泳c t<ng tr逢荏ng tín d映ng nĩng.
- Ngân hàng" 8ã tuy吋n d映ng s逸p x院p nh英ng cán b瓜 tín d映ng cĩ trình 8瓜 chuyên mơn cao, nhi羽t tình8吋 cho vay DN. Ak隠u này là nhân t嘘 quy院t 8鵜nh cho vi羽c thành cơng c栄a ho衣t 8瓜ng tín d映ng.
2.3.2 M員t h衣n ch院 c亥n quan tâm kh逸c ph映c.
Bên c衣nh nh英ng thành t詠u 8衣t 8逢嬰c trong cơng tác tín d映ng nêu trên Ngân hàng cịn g員p ph違i m瓜t s嘘 v逢噂ng m逸c sau:
- Huy 8瓜ng v嘘n t衣i 8鵜a ph逢挨ng cĩ t<ng nh逢ng t嘘c 8瓜 t<ng ch壱m so v噂i vi羽c s穎 d映ng v嘘n do ch逢a khai thác 8逢嬰c t嘘i 8a ti隠m n<ng ngu欝n v嘘n nhàn r厩i t瑛 các t鰻 ch泳c kinh t院 và dâne逢 t衣i 8鵜a ph逢挨ng nh医t là 8鵜a bàn nơng thơn.
- V嘘n huy 8瓜ng trung, dài h衣n chi院m t益 tr丑ng th医p trong t鰻ng ngu欝n v嘘n nên khi s穎 d映ng v嘘n huy 8瓜ng d逢噂i th運i h衣n 12 tháng 8吋"8亥u t逢 d詠 án dài h衣n s胤 g員p khĩ kh<n trong thanh kho違n.
- K院t qu違 8亥u t逢 tín d映ng ch逢a t逢挨ng x泳ng v噂i ti隠m n<ng phát tri吋n kinh t院 c栄a8鵜a ph逢挨ng,8員c bi羽t là ngu欝n v嘘n8亥u t逢 cho các doanh nghi羽p v瑛a và nh臼
- T嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng tín d映ng nhanh nh逢ng kèm theo nĩ là t嘘c 8瓜 gia t<ng n嬰 x医u b荏i vì8亥u t逢 nơng nghi羽p, nơng thơn luơn ch泳a 8詠ng nhi隠u r栄i ro, b鵜"違nh h逢荏ng b荏i thiên tai, d鵜ch b羽nh, t益 su医t l嬰i nhu壱n th医p, giá c違 hàng hĩa nơng s違n th詠c ph育m b医p bênh, ch逢a cĩ chính sách b違o hi吋m v隠 s違n xu医t nơng nghi羽p thích h嬰p.
- Th運i gian qua chi nhánh 8員c bi羽t quan tâm 8院n ch医t l逢嬰ng tín d映ng nh逢ng trong quá trình x穎 lý n嬰 x医u v磯n ch逢a th壱t s詠 hi羽u qu違, n嬰 x医u 8嘘i v噂i cho vay DNNN ch逢a x穎 lý 8逢嬰c, trích d詠 phịng r栄i ro cao, cơng tác x穎 lý tài s違n xi院t n嬰 cịn kém hi羽u qu違.
- Vi羽c th育m 8鵜nh, xét duy羽t, gi違i ngân và th栄 t映c h欝 s挨 vay v嘘n t衣i m瓜t s嘘 chi nhánh v磯n cịn cĩ sai sĩt c亥n ph違i kh逸c ph映c trong th運i gian t噂i.
- Ngu欝n nhân l詠c荏 các chi nhánh Huy羽n v磯n cịn thi院u, h衣n ch院 trình8瓜 chuyên mơn, nghi羽p v映 nên ch医t l逢嬰ng tín d映ng khơng 8欝ng 8隠u gi英a các chi nhánh th吋 hi羽n s詠 khơng 8欝ng 8隠u trong cơng tác qu違n lý 8k隠u hành c ng nh逢 mơi tr逢運ng kinh doanh.
- M荏 r瓜ng tìm khách hàng m噂i trên c挨 s荏 d詠 án kh違 thi cịn h衣n ch院 do m瓜t ph亥n cán b瓜 tín d映ng s嬰 trách nhi羽m c ng nh逢 tính n<ng 8瓜ng, nh衣y bén n逸m b逸t c挨 h瓜i 8亥u t逢 cịn ch壱m so v噂i Ngân hàng c鰻 ph亥n.
2.3.3 Nh英ng 8k吋m m衣nh - y院u,e挨 h瓜i - thách th泳c c栄a Agribank C亥n Th挨.
Ak吋m m衣nh Ak吋m Y院u
èTh逢挨ng hi羽u và v鵜 th院 c栄a ngân hàng 8ã cĩ t瑛 lâu, t衣o 8逢嬰c lịng tin 8嘘i v噂i ng逢運i g穎i ti隠n (t益 tr丑ng ti隠n g穎i dân c逢 luơn鰻n 8鵜nh và t<ng qua các n<m).
è Là Ngân hàng cĩ th鵜 ph亥n tín d映ng nơng nghi羽p, nơng thơn l噂n 荏" 8鵜a
è Th運i gian làm th栄 t映c cho vay t瑛 khâu ti院p nh壱n 8挨n xin vay cho 8院n khi gi違i ngân cịn lâu, qua nhi隠u khâu 違nh h逢荏ng ti院n 8瓜 tri吋n khai d詠 án, ph逢挨ng án c栄a khách hàng.
ph逢挨ng. Ra 8運i tr逢噂c các 8嘘i th栄 c衣nh tranh nên cĩ l逢嬰ng khách hàng lâu n<m và trung thành khá 8ơng.
è Cĩ m衣ng l逢噂i r瓜ng l噂n, 8瓜i ng cán b瓜"8ơng 8違o và cĩ kinh nghi羽m 8員c bi羽t 8嘘i v噂i th鵜 tr逢運ng nơng nghi羽p, nơng thơn và nơng dân nên h衣n ch院"8逢嬰c r栄i ro tín d映ng (A瓜i ng cán b瓜 tín d映ng 8逢嬰c phân cơng b嘘 trí tr詠c ti院p ph映 trách h亥u h院t t瑛ng 8鵜a bàn xã, ph逢運ng, th鵜 tr医n trong thành ph嘘 do 8ĩ hi吋u 8逢嬰c tâm lý và n逸m b逸t 8逢嬰c nhi隠u thơng tin t瑛 khách hàng).
èCĩ các lo衣i hình cho vay8a d衣ng, phù h嬰p v噂i m丑i 8嘘i t逢嬰ng khách hàng cĩ m映c 8ích s穎 d映ng v嘘n 8a d衣ng, 8áp 泳ng 8亥y 8栄 nhu c亥u v嘘n c栄a 8衣i 8a s嘘 ng逢運i dân lao 8瓜ng, các doanh nghi羽p v瑛a và nh臼
è NHNo luơn 8逢嬰c nhi隠u s詠 quan tâm h壱u thu磯n t瑛 chính quy隠n 8鵜a ph逢挨ng các 8ồn th吋 trong cho vay, thu n嬰 và 8員c bi羽t là x穎 lý n嬰 x医u.
èCơng ngh羽 thơng tin là 8i吋m m衣nh m噂i c栄a ngân hàng trong nh英ng n<m g亥n 8ây, 8ã t衣o thu壱n l嬰i r医t l噂n cho phát tri吋n các s違n ph育m d鵜ch v映 ngân hàng, qua 8ĩ nâng cao 8逢嬰c v鵜th院 và n<ng l詠c c衣nh tranh.
è Ngân hàng 8逢嬰c s詠 tín nhi羽m cao c栄a khách hàng nh医t là các h瓜 nơng dân, 8ây là l詠c l逢嬰ng khách hàng 8ơng 8違o và
cán b瓜 tín d映ng cịn h衣n ch院" 8嘘i v噂i các khách hàng là doanh nghi羽p cĩ d詠 án ph逢挨ng án l噂n và ph泳c t衣p.
è A瓜i ng cán b瓜 ch逢a thích泳ng t嘘t tr逢噂c b嘘i c違nh h瓜i nh壱p kinh t院, ch逢a ch栄" 8瓜ng tìm ki院m khách hàng m噂i, gi噂i thi羽u cho khách hàng nh英ng s違n ph育m d鵜ch v映 khác c栄a ngân hàng
è V噂i 8員c thù th逢運ng xuyên và liên t映c s穎 d映ng v嘘n 8k隠u hịa c栄a h羽 th嘘ng nên h衣n ch院 trong vi羽c ti院p c壱n các d詠 án l噂n, ch栄 y院u t壱p trung vào khách hàng nh臼 l飲. T瑛"8ĩ, kh違 n<ng m荏 r瓜ng tín d映ng thi院u linh ho衣t, chênh l羽ch lãi su医t th医p, hi羽u qu違 tài chính ch逢a cao.
è Ngu欝n v嘘n trung, dài h衣n t詠 huy 8瓜ng ch逢a 8áp 泳ng 8逢嬰c nhu c亥u cho vay.
è Nghi羽p v映 cho vay tài tr嬰 xu医t nh壱p kh育u cịn h衣n ch院 do trình8瓜, kh違 p<ng ti院p c壱n c栄a 8瓜i ng cán b瓜 tín d映ng cịn y院u, ít kinh nghi羽m.
è V噂i c挨 c医u 8亥u t逢 trên 80% d逢 n嬰 vào l nh v詠c nơng nghi羽p, nơng thơn, th栄y h違i s違n, d磯n 8院n thu nh壱p c栄a ngân hàng cịn ph映 thu瓜c tính th運i v映 c栄a s違n xu医t nơng nghi羽p và 8i隠u ki羽n thiên nhiên.
nhi隠u ti隠m n<ng phát tri吋n trong t逢挨ng lai.
E挨 h瓜i Thách th泳c
è Kinh t院 xã h瓜i c栄a 8鵜a ph逢挨ng 8ang trong th運i k phát tri吋n, các ti隠m n<ng 8ang 8逢嬰c khai thác t衣o 8瓜ng l詠c cho doanh nghi羽p, h瓜 kinh doanh phát tri吋n ho衣t 8瓜ng s違n xu医t và d鵜ch v映.
èChính sách “tam nơng” c栄a A違ng, nhà p逢噂c luơn t衣o 8k隠u ki羽n 8吋 phát tri吋n kinh t院 nơng nghi羽p, nơng thơn, nơng dân, l nh v詠c mà NHNo 8ang chi院m th鵜 ph亥n r医t l噂n. è A亥u t逢 tín d映ng ch栄 y院u là 8嘘i t逢嬰ng h瓜 nơng dân, mang tính ch医t nh臼 l飲 nên cĩ th吋 phân tán r栄i ro tín d映ng.
è"A逢嬰c s詠 quan tâm và 栄ng h瓜 c栄a các c医p chính quy隠n 8鵜a ph逢挨ng, ngân hàng th逢運ng 8逢嬰c 8衣i di羽n cho ngành ngân hàng t衣i 8鵜a ph逢挨ng trong các cu瓜c h丑p, h瓜i ngh鵜 quan tr丑ng liên quan 8院n l nh v詠c quy ho衣ch s違n xu医t, xây d詠ng và tri吋n khai các d詠 án phát tri吋n kinh t院- xã h瓜i. T瑛"8ĩ, t衣o ch厩 d詠a quan tr丑ng cho ngân hàng thâm nh壱p r瓜ng rãi vào các th鵜 tr逢運ng khác nhau, ho衣t 8瓜ng kinh doanh 8逢嬰c thu壱n l嬰i h挨n nh医t là trong vi羽c x穎 lý và thu h欝i n嬰 vay, gĩp ph亥n nâng cao ch医t l逢嬰ng tín d映ng.
èH瓜i nh壱p kinh t院 th院 gi噂i c ng là thách th泳c l噂n khi luơn cĩ nh英ng bi院n 8瓜ng b医t th逢運ng làm違nh h逢荏ng 8院n các ho衣t 8瓜ng kinh doanh c栄a khách hàng cĩ s穎 d映ng v嘘n tín d映ng("8嘘i v噂i các DN th鵜 tr逢運ng xu医t kh育u b鵜 thu h姻p, r栄i ro v隠 t益 giá…).
èÁp l詠c c衣nh tranh t瑛 các t鰻 ch泳c tín d映ng khác 8ang liên t映c m荏 các chi nhánh, phịng giao d鵜ch h逢噂ng v隠" 8鵜a bàn nơng thơn.
è Tình hình thiên tai, l l映t x違y ra khĩ n逢運ng trên 8鵜a bàn r瓜ng s胤 gây 違nh j逢荏ng l噂n 8院n ho衣t 8瓜ng s違n xu医t kinh doanh c栄a khách hàng vay nh医t là các h瓜 vay, các doanh nghi羽p thu mua, ch院 bi院n và xu医t kh育u nơng, th栄y h違i s違n….
è Vi羽c phát tri吋n các s違n ph育m d鵜ch v映 ngồi tín d映ng c栄a ngân hàng cịn y院u so v噂i các NHTM khác trên 8鵜a bàn, t益 l羽 thu d鵜ch v映 ngồi tín d映ng cịn r医t th医p và ngu欝n thu ch栄 y院u vào ho衣t 8瓜ng tín d映ng.
è Trình8瓜 cán b瓜 nhìn chung cịn y院u v隠 chuyên mơn, ngo衣i ng英, vi tính.
è Ràng bu瓜c t瑛 Chính ph栄, NHNN, Hi羽p h瓜i ngân hàng v隠 các chính sách 8亥u t逢 tín d映ng (lãi su医t, 8嘘i t逢嬰ng 逢u tiên, chuy吋n d鵜ch c挨 c医u 8亥u t逢).