LI MU
B ng 2.8: Tình hình n nhóm 2
Ch雨 tiêu Th c hi n 2009 Th c hi n 2010 Th c hi n 2011 Chênh l ch 2010 và 2009 Chênh l ch 2011 và 2010 S ti n % S ti n % T ng d n 518.159 556.277 551.004 38.118 7.36 -5.237 -0.95 N c n chú ý (N2) 82.905 94.567 104.691 11.662 14.07 10.124 10.71 T l n N2 16% 17% 19%
(Ngu n : Phòng Tín d ng NHNo & PTNT Chi nhánh Th xã Long Khánh)
T l n nhóm 2 t ng t 16% đ n 19% đƣ ph n ánh rõ nét tình hình kinh doanh khó kh n c a Chi nhánh giai đo n v a qua do tình tr ng m t mùa liên ti p nh ng n m v a qua nh h ng tiêu c c đ n giá nông s n, lãi su t cao mang l i l i nhu n th p cho doanh nghi p, tình hình kinh t khó kh n chung c a c n c. M c dù do đ i ng nhơn viên tín d ng Chi nhánh đƣ c g ng hoàn thành công tác th m đ nh và theo dõi n , qu n lý ch c món vay, không đ khách hàng s d ng v n sai m c đích, ch p hành t t quy trình cho vay, l y hi u qu kinh doanh c a khách hàng làm nguyên t c cao nh t trong khi xét duy t cho vay thì c ng ch ph n nào h n ch đ c n quá h n, gi m thi u RRTD.
M c d n này m t l n n a ph n ánh t tr ng c ng nh m c đ nh h ng c a cho vay s n xu t nông nghi p t i ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh. ơy lƠ đi u d hi u b i đ c thù t nhiên c a đa bàn Long Khánh nói riêng và t nh ng Nai nói chung.
2.4.3.2. Th c tr ng t l n x u B ng 2.9 : Tình hình n x u n v : tri u đ ng Ch雨 tiêu Th c hi n 2009 Th c hi n 2010 Th c hi n 2011 Chênh l ch 2010 và 2009 Chênh l ch 2011 và 2010 S ti n % S ti n % T ng d n 518.159 556.277 551.004 38.118 7.36 -5.237 -0.95 N x u 8.379 5.864 10.196 -2.515 -30 4.334 74 T l n x u 1.62% 1.05% 1.85%
(Ngu n : Phòng Tín d ng NHNo & PTNT Chi nhánh Th xã Long Khánh)
Nhìn vào s li u ta th y, n x u (nhóm 3, 4, 5) có xu h ng gi m vƠo n m 2010 nh ng t ng l i vào 2011, chênh l ch 2011 so v i n m 2010 là 4.334 (74%), cƠng lƠm rõ h n tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh g p nhi u khó kh n vƠo n m 2011.
N m 2011, Chi nhánh đƣ có nh ng b c đi u ch nh quy ch pháp lý và m t s đi u ch nh khác, tuy nhiên do v p ph i nhi u khó kh n đƣ nêu trên nên n x u n m 2011 v n m c cao, cao nh t trong ba n m phân tích. ơy th t s là m t rào c n r t l n cho công tác x lý n x u c a Chi nhánh. Vì v y trong công tác qu n tr kinh doanh c a mình, Chi nhánh ph i luôn quan tâm công tác x lý n x u sao cho có hi u qu nh m nâng cao hi u qu kinh doanh và h n ch r i ro. Th c hi n theo Quy t đnh 493, Chi nhánh quán tri t vi c th ng th n nhìn nh n đánh giá phơn tích th c tr ng tín d ng đ có h ng kh c ph c k p th i, t đó đi u ch nh sao cho phù h p v i tình hình th c t .
Tóm l i, dù t tr ng n nhóm 2, n x u có xu h ng t ng trong nh ng n m g n đơy v i nguyên do b t ngu n t nh ng nguyên nhân ch quan và khách quan, Chi nhánh đƣ có nh ng chính sách qu n lỦ vƠ đi u ti t tín d ng h p lý, phù h p v i quy đnh c a NHNN nh m t ng b c gi m thi u d n nhóm này và nâng cao ch t l ng hi u qu tín d ng. ơy th c s lƠ b c đi c n thi t và tích c c nh m ng phó v i tình hình kinh t nhi u bi n đ ng hi n nay c a ban
lƣnh đ o và t p th cán b công nhân viên NHNo & PTNT ng Nai - Chi nhánh Th xã Long Khánh.
2.5. ánh giá chung ho t đ ng tín d ng c a NHNo & PTNT ng Nai - Chi nhánh Th xã Long Khánh - Chi nhánh Th xã Long Khánh
2.5.1.Nh ng k t qu đ t đ c
Qua phân tích tình hình ho t đ ng c a NHNo&PTNT ng Nai ậ Chi nhánh Th xã Long Khánh cho th y k t qu đ t đ c t ng đ i toàn di n góp ph n phát tri n kinh t n đnh. T ng d n luôn t ng tr ng n m sau cao h n n m tr c. Tích c c m r ng tín d ng đ ph c v s n xu t kinh doanh ngày càng phát tri n, ngày càng có nhi u khách hàng s d ng d ch v ti n ích c a Ngân hƠng. có đ c k t qu trên Ngơn hƠng đƣ áp d ng m t s gi i pháp sau:
T ng c ng quy mô kinh doanh đi đôi v i vi c nâng cao ch t l ng tín d ng h n ch phát sinh m i n quá h n, n khó đòi.
i v i kho n n quá h n khó đòi v i lý do khách quan phát sinh t các n m tr c, Ngân hàng c p trên xem xét phép giãn n , gi m lãi su t quá h n nh m b t khó kh n v tƠi chính đ đ n v ti p t c đ c đ u t v n, duy trì s n xu t kinh doanh đ có th tr n cho ngân hàng.
i v i nh ng tr ng h p tài s n th ch p nh ng ng i vay c tình không th c hi n ngh a v tr n thì kh i ki n tr c pháp lu t và niêm phong tài s n th ch p ch x lý.
Ngơn hƠng đƣ th n tr ng, xem xét th m đ nh k h s vay v n c a khách hƠng, xác đ nh chính xác đ i t ng cho vay, th c hi n đúng các nguyên t c vƠ đi u ki n vay v n. NgoƠi ra ngơn hƠng còn có t v n cho khách hàng nh ng ph ng h ng kinh doanh đúng đ n, nh m tránh r i ro cho khách hàng lƠm n có hi u qu . Chính nh nh ng bi n pháp này mà công tác phòng ng a r i ro tín d ng đƣ đ t đ c nh ng k t qu kh quan trong th i gian g n đơy.
Xây d ng và th c hi n t t chính sách khách hƠng, chính sách đ u t , t ng b c đa d ng hóa ph ng th c đ u t , hoƠn thi n quy trình cho vay, th
t c đ u t , t đó nơng cao hi u qu kinh doanh và kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng.
T ng b c ki m soát và qu n lý ho t đ ng tín d ng, nâng cao ch t l ng tín d ng, h n ch phát sinh n quá h n, n x u kinh doanh.
NHNo & PTNT ng Nai - Chi nhánh Th xƣ Long Khánh đƣ quan tâm xây d ng và th c hi n nhi u bi n pháp nh m h n ch r i ro phát sinh đ ng th i x lý các kho n n x u, t ng c ng ch t l ng tín d ng nói riêng và ho t đ ng kinh doanh ngơn hƠng nói chung. ó lƠ:
Coi tr ng vƠ t ng c ng công tác qu n lỦ, đi u hƠnh đ i v i ngân hƠng c s . HƠng n m chi nhánh ti n hành t ng k t ho t đ ng tín d ng, rút ra nh ng v n đ c n ch n ch nh và xây d ng m c tiêu, gi i pháp cho th i h n ti p theo. nh k đ u t ch c phơn tích d n tín d ng và r i ro tín d ng đ đ ra bi n pháp gi i quy t c th .
Công tác cán b : t ng b c t ng c ng đ o đ c l c l ng đ i ng cán b tín d ng c v s l ng và ch t l ng, k t h p v i nhi u công tác đƠo t o toàn di n b ng nhi u hình th c.
Hoàn thi n và th c hi n chính sách khách hàng m t cách tích c c và có hi u qu trong m i s n ph m tín d ng.
Tranh th s ng h , giúp đ c a chính quy n các c p, các c quan pháp lu t vƠ c quan h u quan khác trong quá trình đ u t , x lý, thu h i n đ n h n, quá h n, thu gi và x lý tài s n đ m b o đ c bi t lƠ đ i v i các doanh nghi p b phá s n.
T nh ng k t qu th c t , có th kh ng đnh nh ng bi n pháp c a NHNo & PTNT ng Nai - Chi nhánh Th xã Long Khánh nh m ng n ng a và h n ch r i ro và x lý n đƣ có nh ng tác d ng nh t đnh, ch t l ng tín d ng đƣ ph n nƠo đ c c i thi n và quan tr ng nh t lƠ đƣ đ c nhìn nh n vƠ đánh giá đúng b n ch t.
2.5.2.Nh ng t n t i và nguyên nhân
M c dù đ t đ c nh ng k t qu kh quan nh trên đƣ nêu, nh ng hi n v n còn m t s t n t i l n mà NHNo & PTNT ng Nai - Chi nhánh Th xã Long Khánh c n quan tâm tìm bi n pháp đ kh c ph c. ó lƠ:
Ch t l ng tín d ng tuy đƣ đ c nâng lên m t b c nh ng ch a th c s v ng ch c, ch a th t s đ t đ c yêu c u đ ra.
R i ro tín d ng đang có chi u h ng gi m nh ng v n ch a đáng k . c bi t vi c x lý, thu h i lãi, thu h i n x u còn khó kh n. Nguy c phát sinh n quá h n th ng xuyên, nhi u kho n n ch a đ n h n nh ng ch t l ng th p. c bi t th c hi n Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/04/2010 c a Th t ng Chính ph , Thông t 14/2010/TT-NHNN ngày 14/6/2010 c a NHNN, nguy c phát sinh n vay quá h n r t cao, h u h t là các kho n n vay đ u đ c đ nh k tr n g c và lãi nhi u l n do v y khách hàng có n quá h n g c theo k h n nh ho c quá h n tr lãi là khá nhi u.
C c u tín d ng đƣ đ c c i thi n nh ng ch a đáng k , ch a đa d ng hóa, vi c chuy n đ i c c u tín d ng còn ch m và có chi u h ng giá t ng trung h n.
Vi c giám sát, ki m tra khách hàng c a CBTD đôi khi còn mang tính hình th c, ch a đánh giá đ c khách hàng g n v i l nh v c kinh doanh c th .
nh giá đ i v i tài s n th ch p ch a đ c quy đinh, h ng d n rõ.
Nguyên nhân
Có r t nhi u nguyên nhân khách quan và ch quan d n đ n tình hình tr ng n x u, d n đ n ti m n r i ro tín d ng c ng nh các t n t i y u kém khác trong ho t đ ng tín d ng. i v i NHNo & PTNT ng Nai - Chi nhánh Th xã Long Khánh, các nguyên nhân ch y u, tr c ti p là:
- N n kinh t Th xã Long Khánh tuy phát tri n t ng đ i nhanh nh ng còn nhi u khó kh n, phát tri n còn mang tính ch t t phát và c m tính nh t là kinh t h s n xu t và các doanh nghi p t nhơn.
- Vi c tri n khai th c hi n các quy ho ch, ch ng trình kinh t , xét duy t d án c a các c quan ch c n ng còn ch m vƠ ch a k p th i trong vi c ph i h p gi a các ban ngành.
- Thiên tai trong nh ng n m qua có nh h ng nghiêm tr ng, nh t là đ i v i s n xu t nông nghi p. Giá c m t hàng nông s n không n đnh, gây nhi u t n h i cho ng i s n xu t.
Do khách hàng vay v n
- N ng l c s n xu t kinh doanh, tài chính và qu n lý c a khách hàng còn r t y u kém, nh t là h nông dân và doanh nghi p v a và nh mang tính t phát.
- M t s b ph n khách hàng s d ng v n vay sai m c đích, ngoƠi ra còn m t s khách hàng có bi u hi n chây .
Do ngân hàng
- Chính sách đ u t c a ngân hàng còn th đ ng vì thu c s h u c a NhƠ N c d n đ n ràng bu c s ch đ o c a NhƠ N c các quy t đ nh kinh doanh.
- Khâu th m đ nh ch a th c s là m t kênh t v n đ c l p cho ban lƣnh đ o, ch a đánh giá h t tính kh thi và hi u qu c a d án. Bên c nh đó m t s cán b tín d ng coi tài s n th ch p là y u t quan tr ng nh t đ b o đ m an toàn tín d ng, khi ph ng án kinh doanh b phá s n, tài s n gi m giá, th t thoát khó phát m i d n đ n nguy c r i ro.
Tóm l i, trong nh ng n m qua, NHNo & PTNT ng Nai - Chi nhánh Th xƣ Long Khánh đƣ có nhi u c g ng trong vi c g y d ng kinh doanh, thu đ c nhi u k t qu đánh kích l . Tuy nhiên trong ho t đ ng kinh doanh nói chung, ho t đ ng tín d ng nói riêng c ng còn b c l nhi u t n t i c n t p trung gi i quy t, đ c bi t là n x u và quá h n trong kinh doanh tín d ng.
Vì v y, vi c nghiên c u, hoàn thi n các gi i pháp h n ch n quá h n là m t trong nh ng v n đ h t s c quan tr ng đ i v i NHNo & PTNT ng Nai - Chi nhánh Th xã Long Khánh hi n nay.
CH NG 3:
GI I PHÁP VÀ KI N NGH NH M NỂNG CAO HI U QU VÀ H N CH R I RO TệN D NG
3.1. nh h ng chi n l c kinh doanh tín d ng t i NHNo & PTNT
ng Nai ậ Chi nhánh Th xã Long Khánh
3.1.1. nh h ng phát tri n kinh doanh tín d ng
V i nh ng k t qu đ t đ c trong giai đo n v a qua c ng nh nh ng bài h c kinh nghi m còn nóng h i trong ho t đ ng tín d ng t i NHNo & PTNT ng Nai ậ Chi nhánh Th xã Long Khánh luôn n l c ph n đ u v n lên vƠ xơy d ng cho mình h ng đi phù h p trong th i gian t i, v i ph ng chơm: ắT ng tr ng tín d ng g n v i an toàn và hi u qu ”.
nh h ng v l nh v c kinh doanh
Ti p t c phát huy và gi v ng nh ng l nh v c truy n th ng m t cách có ch n l c.
Kiên quy t áp d ng chi n l c rút lui v i nh ng l nh v c đ c xác đ nh là kém hi u qu và không phù h p v i đ c thù c a chi nhánh.
Xác đ nh lƠ ng i tiên phong trên m t s l nh v c m i phù h p v i s tr ng ho t đ ng.
Th m dò vƠ c n tr ng trong m t vƠi l nh v c m i nh m đón đ u và đa d ng hóa l nh v c kinh doanh.
nh h ng v c c u khách hàng
Quy t tâm gi m d n đ i v i khách hàng là h và cá nhân ho t đ ng kém hi u qu , không có ph ng án s n xu t kinh doanh rõ ràng.
M r ng cho vay v i đ i t ng khách hàng là doanh nghi p c ph n, TNHH, DNTN đ c bi t là các doanh nghi p v a và nh .
nh h ng v c c u cho vay
i u ch nh t tr ng cho vay ng n h n trên t ng d n phù h p v i ngu n v n huy đ ng.
nh h ng v c c u tài s n đ m b o