LI MU
3. Ph m vi nghiên cu
3.2.3. Nhóm gi i pháp v thu h in
nh k h n thu n và lãi ti n vay phù h p
đ m b o thu h i n đ c đ y đ g c vƠ lƣi khi đ n h n, ng n ch n n quá h n phát sinh, ngơn hƠng th ng m i ph i tính toán k , th c hi n vi c đnh k h n n phù h p v i t ng kho n vay, k c n g c và lãi.
đnh k h n tr n phù h p, ngân hàng ph i d a vƠo 4 c n c c b n: Chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng, th i h n thu h i v n c a d án đ u t , kh n ng thu nh p tr n c a khách hàng và ngu n v n cho vay c a chính ngân hàng. Có th th a thu n v i khách hàng m t kho ng th i gian nh t đ nh (t i đa 10 ngƠy) k t ngày khách hàng quá h n n (g c, lãi), ngân hàng m i chuy n món vay sang n quá h n.
Trong th c t , vi c tr n g c vƠ lƣi đ n h n c a khách hàng theo k ho ch còn b nh h ng b i nhi u y u t . Nó giúp ngơn hƠng th ng xuyên qu n lý, nh m ch c đ c tình hình th c t c a khách hàng, th c tr ng s n xu t kinh doanh, t đó có bi n pháp x lý n thích h p.
Áp d ng các hình th c b o hi m cho tài s n vƠ đ i t ng có liên quan trong kinh doanh tín d ng
B o hi m là m t bi n pháp quan tr ng nh m h n ch r i ro trong ho t đ ng kinh doanh, trong đó có ho t đ ng tín d ng. Nó giúp cho khách hàng vay v n gi i quy t các khó kh n phát sinh th t th ng, do đó gi m b t kh n ng phát sinh n quá h n trong tr ng h p khách hàng g p r i ro.
i v i tài s n th ch p, c m c , tài s n hình thành t v n vay thu c lo i b t bu c ph i mua b o hi m nh ô tô, xe máy…,khách hƠng b t bu c ph i mua b o hi m trong su t th i gian vay v n.
i v i các tài s n không b t bu c ph i mua b o hi m: ngân hàng t ng c ng v n đ ng vƠ có u tiên đ i v i khách hàng có mua b o hi m trong th i gian quan h tín d ng.
Thành l p và duy trì ho t đ ng c a ban thu n
Vi c x lý, thu h i n quá h n là công vi c r t ph c t p, liên quan đ n nhi u l nh v c, nhi u c p, nhi u ngƠnh,do đó l p b ph n ban thu n là c n thi t.
Ban thu n tham gia phân tích n quá h n và tr c ti p th c hi n các bi n pháp x lý n quá h n đƣ đ c đ ra. i v i các kho n n quá h n bình th ng, ban thu n đ ra các bi n pháp và ch đ o cán b tín d ng th c hi n.
nh k , ban thu n ph i ti n hƠnh s k t, rút kinh nghi m báo cáo k t qu th c hi n, đ xu t các v n đ c n thi t.
Th c hi n các bi n pháp đôn đ c, thu h i thích h p v i t ng kho n n quá h n
Trên c s phân tích n đnh k , c n áp d ng các bi n pháp đôn đ c, thu h i thích h p v i th c tr ng t ng kho n n quá h n nh m đ t hi u qu thu h i cao nh t, th i gian ng n h n và chi phí x lý n th p nh t.
i v i các kho n n quá h n bình th ng, cán b tín d ng ph i t ng c ng đôn đ c, thu h i k t h p v i vi c ki m tra tình hình s d ng v n, tình hình tài chính, tài s n đ m b o… ng th i c n có bi n pháp thích h p giúp đ khách hàng gi i quy t khó kh n v tài chính, tr n ngân hàng.
i v i nh ng kho n n quá h n trên 6 tháng, n khó đòi, có nguy c r i ro, ph i th c hi n đôn đ c, thu h i n qua nhi u b c:
T ng c ng qu n lý tài chính, giám sát ch t ch ho t đ ng kinh doanh c a khách hƠng, đ c bi t là qu n lý ch t ch tài kho n ti n g i ngân hàng.
Th ng l ng v i khách hàng các bi n pháp khác, các b c x lý thích h p. Bi n pháp th ng l ng ph i g n ch t v i c ch , chính sách, th c tr ng kho n vay, g n li n v i bi n pháp h tr , giúp đ c n thi t v i khách hàng.
ôn đ c khách hàng th c hi n các bi n pháp đƣ th ng l ng m t cách nghiêm túc, đ c bi t là th c hi n k ho ch tr n , Trong quá trình đôn đ c, ph i l p đ y đ các biên b n, cam k t đ lƠm c s x lý sau này.Thông báo tình tr ng n quá h n và cam k t c a khách hƠng cho ng i b o lƣnh, c quan ch qu n đ ph i h p x lý.
Th c hi n vi c thu n thích h p v i t ng kho n vay: có th xem xét cho thu n g c tr c, lãi sau ho c tam hoãn vi c thu lãi..
Ph i h p v i chính quy n đ a ph ng, giúp đ thu h i n .
i v i t nhơn, h s n xu t: c n sao kê danh sách c th , nh chính quy n đ a ph ng giúp đ , i v i h s n xu t vay qua t nhóm: yêu c u các t ch c đoƠn th đƣ đ ng ra b o lãnh b ng tín ch p đôn đ c, x lý.
i v i các ph ng, xƣ, đoƠn th tín ch p, n u n quá h n cao, x lý ch m, có th ng ng quan h tín d ng đ yêu c u gi i quy t d t đi m.
i v i khách hàng chây , không ch u tr n ho c vi ph m cam k t, vi c th c hi n các bi n pháp trên không có hi u qu , ngân hàng c n ch đ ng l p h s kh i ki n khách hƠng đ x lý, thu h i n theo quy đ nh c a pháp lu t.
i v i các kho n n quá h n do ch quan c a cán b ngân hàng: C n ti n hành ki m tra, xác minh quy trách nhi m, bu c ph i b i hoàn, n u không th c hi n đ c ph i x lý nghiêm túc, n u nghiêm tr ng ph i truy t tr c pháp lu t.
i v i nh ng kho n n do nguyên nhân khách quan, b t kh kháng: Trong quá trình đôn đ c, thu h i n ph i ti n hành xác minh, l p biên b n k p th i xác đnh rõ nguyên nhân, m c đ thi t h i … đ lƠm c n c x lý n sau này.
3.2.4.Nhóm gi i pháp x lỦ n
Th c hi n các bi n pháp x lý n thích h p
Song song v i vi c đôn đ c thu h i n , ngân hàng c n xem xét th c hi n các bi n pháp x lý n thích h p đ i v i t ng kho n vay. ơy lƠ nh ng bi n pháp x lỦ đ c áp d ng nh m giúp cho khách hàng có n quá h n kh c ph c khó kh n tài chính, khôi ph c, duy trì s n xu t kinh doanh, tr đ c n ngân hàng. Các bi n pháp x lý n bao g m:
Gia h n n : tr ng h p khách hàng không tr đ c n đ n h n (g c,lƣi) vƠ có đ n đ ngh , ngân hàng có th xét cho gia h n n đ t o đi u ki n cho khách hàng tr đ c n , nh ng không v t quá ch đ quy đnh v th i gian đ c gia h n.
i u ch nh k h n n : tr ng h p khách hàng có n quá h n ho c không tr đ c n đ n h n do các khó kh n khách quan, khó kh n trong s n xu t kinh doanh ho c do ngơn hƠng đnh k h n n quá ng n, đ i t ng trung dài h n nh ng cho vay ng n h n…, n u xác đnh l i k h n n , khách hàng có th n đ nh đ c s n xu t, tr đ c n thì ngân hàng có th xem xét, đi u ch nh l i k h n n (g c, lãi).
Mi n gi m ti n lƣi vay: đ c th c hi n đ i v i khách hàng b t n th t tài s n hình thành t v n vay do các nguyên nhân khách quan, nh m gi m b t khó kh n v tài chính cho khách hàng, t o đi u ki n cho khách hàng tr n g c và ph n lãi còn l i, có đi u ki n l p l i quan h tín d ng bình th ng.
i v i khách hàng có n quá h n do nguyên nhân b t kh kháng (thiên tai, bƣo l ..) có kh n ng vƠ c n v n đ khôi ph c s n xu t kinh doanh, ngân hàng có th xem xét t m khoanh n c , cho vay thêm đ khách hƠng v t qua khó kh n, có đi u ki n tr n ngân hàng.
i v i khách hàng vi ph m h p đ ng tín d ng, tùy thu c m c đ vi ph m, có th x lý t m ng ng cho vay, ch m d t cho vay ho c kh i ki n tr c pháp lu t.
i v i khách hƠng t nhơn, h s n xu t, c n khai thác các ngu n thu n khai thác t ng i th a k , thân nhân n c ngoƠi…
i v i các kho n n t n đ ng, c n rà soát k , phân lo i và x lý theo quy đ nh.
Khai thác tài s n đ m b o
Tài s n đ m b o n vay là ngu n thu n th hai c a ngân hàng khi ph ng án s n xu t kinh doanh c a khách hàng b phá s n ho c kém hi u qu , khách hàng không có kh n ng tr n . ơy đ c coi là bi n pháp quan tr ng trong vi c x t lỦ n quá h n c a ngân hàng.
đ m b o các tài s n đ m b o n vay có hi u qu , đúng quy đ nh, gi m th p n quá h n, c n t p trung th c hi n các v n đ sau:
Tr c h t rà soát l i toàn b h s , th t c đ m b o ti n vay c a các kho n n quá h n, t đó có bi n pháp b sung, hoàn ch nh, đ m b o h p l , h p pháp, đ y đ t o đi u ki n thu n l i đ x lý.
Ti n hƠnh các b c và các bi n pháp x lý tài s n phù h p v i th c tr ng t ng tr ng h p c th . gi m b t chi phí nh ng v n đ m b o hi u qu , c n đ c bi t quan tâm x lý tài s n đ m b o theo ph ng th c đƣ thõa thu n, ghi trong h p đ ng đ m b o ti n vay.
N u khách hàng c tình không giao tài s n cho ngân hàng x lý theo các bi n pháp trên, không th c hi n yêu c u chính đáng c a ngân hàng, c tình tranh ch p, chây …, ngơn hƠng c n kh i ki n ra tòa án và x lý tài s n theo b n án có hi u l c.
Vi c x lý tài s n c n ti n hành kh n tr ng, kiên quy t nhanh chóng gi i quy t v n vay b đ ng. Trong th i gian ch a khai thác đ c tài s n, ngân hàng c n có bi n pháp thích h p đ thu gi , khai thác, s d ng tài s n đó nh m t o ngu n thu n (đ a tƠi s n vƠo kinh doanh, cho thuê…). S ti n thu đ c sau khi tr các chi phí c n thi t trong vi c s d ng tài s n, đ c dùng đ thu h i n .
C n đ ra các bi n pháp x lý thích h p trong các tr ng h p tài s n đƣ đ c x lỦ xong nh ng không đ thu h i n . V phía khách hàng ph i yêu c u nh n s n còn thi u và ph i cam k t, l p k ho ch tr n c th . Tr ng h p khách hàng không ch u nh n n , ph i x lỦ theo quy đnh c a pháp lu t. Ngoài ra
trong tr ng h p tài s n đnh giá quá cao do ch quan c a cán b ngân hàng d n t i t n th t, ph i quy trách nhi m b i hoàn.
Trong quá trình x lý tài s n, đ c bi t là quy n s d ng đ t và các tài s n g n li n v i đ t, ngân hàng c n tranh th s giúp đ c a các c p chính quy n vƠ các c quan ch c n ng đ đ m b o cho x lý tài s n nhanh, đúng lu t, có hi u qu , các th t c chuy n nh ng, sang tên đ c ti n hành nhanh v i chi phí th p.
X lý b ng qu d phòng bù đ p r i ro
X lý r i ro trong kinh doanh tín d ng b ng qu d phòng bù đ p r i ro là m t trong các bi n pháp quan tr ng đ làm lành m nh hóa ho t đ ng tín d ng c a các ngơn hƠng th ng m i. Vi t Nam bi n pháp này m i đ c th c hi n t n m 1999 sau khi NHNN ban hành Quy t đnh s 48/1999/Q ậ NHNN ngày 8/2/1999, và quy t đ nh s 488/2000/Q ậ NHNNN ngƠy 27/11/2000 đ c thay th b ng quy t đnh s 493/2005/Q ậ NHNN ngày 22/04/2005.
3.2.5.T ng c ng công tác qu ng cáo, tuyên truy n th ng hi u Agribank Agribank
ơy c ng là bi n pháp quan tr ng góp ph n nâng cao ch t l ng gi m thi u r i ro trong ho t đ ng Ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng nói riêng vì:
T ng c ng công tác qu ng cáo s giúp ngân hàng có nhi u c h i ti p c n v i nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau do đó t ng kh n ng l a ch n khách hàng, d án th c s có hi u qu , qua đó nơng cao ch t l ng tín d ng đ ng th i giúp cho vi c m r ng c ng nh đa d ng hóa, chuy n dch c c u khách hƠng đ c thu n ti n và hi u qu .
Kh ng đnh vai trò v trí c a chi nhánh đ i v i s phát tri n kinh t xã h i c a đ a ph ng nh m tranh th s ng h c a chính quy n đ a ph ng c a các c quan ban ngành trong công tác n m b t thông tin, phòng ng a c ng nh x lý n đ c d dàng và thu n l i h n.
M thêm chi nhánh xu ng t n xã s giúp cho ngân hàng m r ng thêm s l ng khách hƠng vƠ th ng hi u Agribank s không còn xa l v i ng i dân.
3.3. Nh ng thu n l i vƠ khó kh n c a NHNo & PTNT ng Nai - Chi
nhánh Th xã Long Khánh
Thu n l i
Trong nh ng n m v a qua, m c dù ph i đ ng đ u v i nhi u khó kh n vƠ thách th c, nh ng n n kinh t n c ta v n t ng tr ng m c cao và n đ nh đ t đ c k t qu khá hoàn thi n, ngu n l c cho phát tri n kinh t xã h i đ c huy đ ng t t h n, c c u kinh t , nh t là trong nông nghi p ti p t c chuy n bi n theo h ng tích c c.
Ho t đ ng tín d ng trong l nh v c ngân hàng có nh ng b c phát tri n v m i m t, t ng b c áp d ng công ngh hi n đ i trong giao d ch và qu n lý.
NHNN có nhi u ch tr ng vƠ linh ho t trong đi u hành ti n t , ki m soát l m phát, n đ nh giá tr đ ng ti n, ban hành nhi u chính sách m i… đƣ tích c c đ n th tr ng ti n t .
N n kinh t phát tri n, trình đ dơn trí ngƠy cƠng đ c nâng cao, c ng v i các lo i hình d ch v ngày càng m r ng, khách hàng giao d ch ngày cƠng đông, lƠm các ho t đ ng kinh doanh đ c thu n l i.
Có th tr ng và khách hàng truy n th ng, đó lƠ th tr ng nông nghi p, nông thôn.
Có v trí đ a lý t t, lƠ đ a bƠn đông dơn c , vƠ lƠ Th xã làm nông nghi p là chính, thu n l i cho phát tri n ngành và các lo i hình kinh t .