LI MU
3.1.1.nh h ng phát tr in kinh doanh tín d ng
3. Ph m vi nghiên cu
3.1.1.nh h ng phát tr in kinh doanh tín d ng
V i nh ng k t qu đ t đ c trong giai đo n v a qua c ng nh nh ng bài h c kinh nghi m còn nóng h i trong ho t đ ng tín d ng t i NHNo & PTNT ng Nai ậ Chi nhánh Th xã Long Khánh luôn n l c ph n đ u v n lên vƠ xơy d ng cho mình h ng đi phù h p trong th i gian t i, v i ph ng chơm: ắT ng tr ng tín d ng g n v i an toàn và hi u qu ”.
nh h ng v l nh v c kinh doanh
Ti p t c phát huy và gi v ng nh ng l nh v c truy n th ng m t cách có ch n l c.
Kiên quy t áp d ng chi n l c rút lui v i nh ng l nh v c đ c xác đ nh là kém hi u qu và không phù h p v i đ c thù c a chi nhánh.
Xác đ nh lƠ ng i tiên phong trên m t s l nh v c m i phù h p v i s tr ng ho t đ ng.
Th m dò vƠ c n tr ng trong m t vƠi l nh v c m i nh m đón đ u và đa d ng hóa l nh v c kinh doanh.
nh h ng v c c u khách hàng
Quy t tâm gi m d n đ i v i khách hàng là h và cá nhân ho t đ ng kém hi u qu , không có ph ng án s n xu t kinh doanh rõ ràng.
M r ng cho vay v i đ i t ng khách hàng là doanh nghi p c ph n, TNHH, DNTN đ c bi t là các doanh nghi p v a và nh .
nh h ng v c c u cho vay
i u ch nh t tr ng cho vay ng n h n trên t ng d n phù h p v i ngu n v n huy đ ng.
nh h ng v c c u tài s n đ m b o
Nâng t tr ng cho vay có tài s n đ m b o trên t ng d n . ng th i áp d ng các hình th c đ m b o đa d ng linh ho t c ng nh t ng c ng vi c th m đ nh giá tr tài s n đ m b o nh ng không b qua tính hi u qu c a ph ng án kinh doanh.
3.1.2. nh h ng v qu n lỦ r i ro tín d ng
V quan đi m
C n thay đ i trên c s nh n th c: “ ph ng pháp qu n tr r i ro hi u qu nh t là qu n tr r i ro ngay t khi r i ro ch a xu t hi n” trên c s đó ho ch đnh các chi n l c qu n tr r i ro c th :
Phân tích r i ro và d báo r i ro theo ngành.
D báo r i ro theo k h n vay c ng nh chu k s n xu t kinh doanh.
Nh ng bi n pháp th c hi n
- Xây d ng b ph n th m đnh và qu n lý tín d ng th c s có kh n ng t v n và cung c p thông tín nh n đ nh r i ro vƠ nguy c r i ro cho ban lãnh đ o.
- nh k t ch c đoƠn kh o sát đánh giá r i ro th c t t ng b ph n tín d ng, t ng chi nhánh tr c thu c t đó l p báo cáo đ nh h ng phòng ng a r i ro chung cho toàn Chi nhánh.
V x lý n x u
Tr c h t c n tranh th s quan tơm giúp đ c a chính quy n đ a ph ng, các ban ngƠnh đoƠn th trên c s th ng l ng, hòa gi i.
T ng c ng x lý b ng ph ng pháp giao, khoán, bán, cho thuê doanh nghi p vì v i ph ng th c này có th x lý khá t t và m ra m t trang m i trong quan h .
Thông qua trung tâm mua bán n c ng nh x lý n ti m n ng vì các trung tâm có v trí đ c l p và chuyên môn, kinh nghi m trong công tác x lý thu h i n .
H n ch kh i ki n ra tòa vì đơy lƠ ph ng pháp t n kém, m t th i gian c ng nh nh h ng đ n uy tín c a các bên liên quan.
3.1.3.Phơn lo i n , trích l p vƠ s d ng đ x lỦ r i ro tín d ng
C n th c hi n t t c ch chuy n n quá h n theo Quy t đnh 493/2005/Q ậ NHNN c a th ng đ c NHNN ban hành ngày 22/04/2005, và Quy t đ nh sô 18/2007/Q ậ NHNN c a th ng đ c NHNN VN ngày 25/04/2007, v vi c s a đ i b sung m t s đi u c a quy đnh v phân lo i n , trích l p d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng.
3.2. M t s gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i NHNo & PTNT
Th xã Long Khánh
Qua th c t v phân tích ch t l ng tín d ng, r i ro tín d ng t i NHNo & PTNT ng Nai ậ Chi nhánh Th xã Long Khánh, t l n nhóm 2 trên t ng d n l n l t qua các n m 2009, 2010, 2011 là 19%, 11%, 6%, t l có xu h ng gi m d n nh ng v n chi m t l cao. Do đó, lƠm th nƠo đ có th phòng ng a và gi m thi u r i ro m t cách th p nh t? Sau đơy, em xin đ a ra m t s gi i pháp nh m đ m b o nâng cao ch t l ng tín d ng, phòng ng a r i ro.
3.2.1.Nhóm gi i pháp v quy trình vƠ th m đ nh tín d ng
Th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng
Quy trình, th t c tín d ng có Ủ ngh a r t quan tr ng trong vi c h n ch sai sót, h n ch kh n ng r i ro và nâng cao ch t l ng c a t ng kho n vay. Ph i c th hóa phù h p t ng chi nhánh c n đ c bi t chú ý các v n đ sau:
Th c hi n t t vi c ch đ o đi u hành c a ngân hàng c p trên đ i v i ngân hàng c p d i, nh t là vi c h ng d n th c hi n, vi c lƣnh đ o ki m tra nhân viên, c p trên ki m tra c p d i, và ki m tra l n nhau trong vi c th c hi n quy trình.
Quy đ nh rõ n i dung c a t ng khâu công vi c, trách nhi m c th c a cán b liên quan trong nh ng khâu th m đ nh, ki m soát và xét duy t cho vay.
Th c hi n phân c p phán quy t cho vay h p lý.
X lỦ nghiêm túc các tr ng h p vi ph m làm sai quy trình th t c đ u t , cho vay v t m c phán quy t đ c phân c p… C n tránh xu h ng buông l ng các đi u ki n tín d ng trong c nh tranh đ nh m lôi kéo, thu hút khách hàng d n t i không đ m b o ch t l ng đ u t , t ng nguy c r i ro.
T ng c ng và nâng cao ch t l ng đ i ng cán b tín d ng
Không ng ng ch n l c, b sung, t ng c ng n ng l c cán b tín d ng, k c cán b đi u hành và cán b tác nghi p tr c ti p, nâng t tr ng cán b làm công tác tín d ng trong t ng s cán b c a Chi nhánh.
T ng c ng đƠo t o đ i ng cán b tín d ng m t cách toàn di n, liên t c, có h th ng đ không ng ng nơng cao trình đ , nh n th c, n ng l c nh m ph c v t t cho ho t đ ng kinh doanh.
B trí, s p x p s d ng đ i ng cán b tín d ng h p lỦ, đ m b o s d ng có hi u qu ngu n nhân l c, đ ng th i t ng c ng đ c khâu qu n lý, ki m tra giám sát. Ban hƠnh chính sách đ i v i cán b tín d ng g n li n v i m i quy n l i v t ch t.
Nâng cao ch t l ng th m đ nh đ u t
Th m đ nh là khâu quan tr ng nh t đ giúp ngân hƠng th ng m i đ a ra quy t đ nh đ u t m t cách chu n xác, nâng cao ch t l ng kho n vay, h n ch n quá h n phát sinh. Các n i dung chính c n th c hi n trong th m đ nh đ u t bao g m:
Th m đnh khách hàng vay v n
Th m đ nh t cách pháp lỦ c a khách hàng: ph i th m đ nh đ c khách hƠng có đ n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy đ nh c a pháp lu t.
Th m đ nh n ng l c tài chính c a khách hàng c hi n t i và d báo trong t ng lai.
Vi c th m đnh ph i d a vào các tài li u: Báo cáo tài chính, báo cáo t n kho hàng hóa, báo cáo ki m toán, các d án vay v n cùng lo i đƣ vƠ đang th c hi n.
Ph ng pháp th m đnh: ph i nhi u ph ng pháp nh so sánh v s tuy t đ i, xem xét các ch s t ng đ i đ đ a ra k t lu n v kh n ng tƠi chính c a khách hƠng…
N i dung th m đnh: c n xem xét k v ngu n v n ch s h u, tình hình công n , tình hình s d ng v n trong kinh doanh, c c u v n kinh doanh, hàng t n kho, doanh thu, phân tích các h s tƠi chính…
Th m đnh d án, ph ng án vay v n c a khách hàng
Tùy thu c vào các d án, ph ng án vay v n là ng n h n hay trung h n, cán b tín d ng th m đ nh c n d a vào h s xin vay đ xem xét b ng ph ng pháp th m đ nh phù h p đ đ t đ c m c đích cu i cùng lƠ: ánh giá vƠ k t lu n chính xác v d án, đ c bi t là v hi u qu và tính kh thi, t đó có đ xu t c th : có đ u t hay không, m c đ u t , lo i hình, c c u c a kho n vay, các bi n pháp qu n lý, ki m tra và phòng ng a r i ro.
Th c hi n đ y đ các quy đ nh v đ m b o ti n vay
Th ch p, c m c tài s n: đơy lƠ hình th c đ c áp d ng ph bi n đ i c cho vay ng n h n và trung h n, đ c bi t lƠ đ i v i khách hƠng ch a đ tín nhi m v i ngân hàng.
B o lãnh c a bên th ba: đ c áp d ng cay khi khách hàng vay không đ đi u ki n th c hi n các bi n pháp b o đ m khác.
m b o b ng tài s n hình thành t v n vay: Ch áp d ng đ i v i cho vay trung dài h n, tài s n có đ ng kỦ quy n s h u, có kh n ng qu n lý đ c, các d án cho vay ph i có tính kh thi cao, khách hàng có tín nhi m.
B o lãnh b ng tín nh p c a các t ch c doanh nghi p đoƠn th chính tr xã h i: ch áp d ng cho các món vay nh đ i v i thành viên c a các t ch c đƣ có quan h t t v i ngân hàng.
Cho vay không có đ m b o b ng tài s n: ngoƠi đ i t ng cho vay theo ch đnh c a chính ph , ngân hàng ph i l a ch n k các d án có hi u qu và ch t l ng khách hàng, b o đ m kh n ng tr n .
Xác đ nh giá tr tài s n đ m b o
C n tuy t đ i tuân th các quy đnh v thành ph n c a h i đ ng đ nh giá tài s n trên nguyên t c các b ph n ph i có ý ki n đ c l p vƠ đi đ n th ng nh t.
i v i các tài s n mang tính đ c thù hay khác bi t nh t thi t nên đ ngh s th m đnh c a các t ch c th m đ nh chuyên nghi p trong vi c đánh giá giá tr tài s n.
Th c hi n đánh giá th ng xuyên vƠ đnh k các xu h ng bi n đ ng c a giá tr tài s n đ m b o đ có nh ng ki n ngh v vi c xác đnh l i giá tr tài s n k p th i tr c các bi n đ ng trên th tr ng do ti n đ công ngh hay do s thay đ i v chính sách c a nhƠ n c, l trình h i nh p th ng m i qu c t .
3.2.2.Nhóm gi i pháp v thông tin, qu n lỦ tín d ng
Nâng cao ch t l ng công tác thông tin tín d ng
có đ c n c nh m đ a ra quy t đ nh đ u t đúng đ n, ngân hàng th ng m i ph i nh m đ c đ y đ , chính xác các thông tin v khách hàng. V n đ chính c n t p trung th c hi n là làm t t các quy đnh c a NHNN Vi t Nam v công tác thông tin tín d ng (CIC) trên c 2 giác đ :
Th c hi n đ y đ ngh a v cung c p cho b ph n CIC c a NHNN các thông tin tín d ng c a các doanh nghi p có quan h v i ngân hàng.
Khai thác, s d ng th ng xuyên, có hi u qu n ngu n thông tin t CIC đ ph c v công tác tín d ng.
T ng c ng và nâng cao ch t l ng công tác ki m tra, ki m
soát đ i v i ho t đ ng tín d ng
Công tác ki m tra ki m soát ho t đ ng kinh doanh nói chung, ho t đ ng tín d ng nói riêng có ý ngh a h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i, đ c bi t là trong n n kinh t th tr ng. Nó giúp cho ngân hàng th ng m i ng n ch n, phát hi n các thi u sót, sai ph m, y u kém…Trong ho t đ ng tín d ng, nâng cao ch t l ng tín d ng, h n ch n quá h n.
T ng c ng l c l ng và nâng cao ch t l ng đ i ng cán b ki m tra, đ c bi t v chuyên môn nghi p v , ki n th c pháp lu t, king nghi m và ý th c trách nhi m trong công tác ki m tra.
T ch c phân tích n quá h n theo đnh k
Vi c phân tích n quá h n tr c h t ph i đ t đ c các yêu c u sau:
Ph i ti n hƠnh th ng xuyên hàng tháng, hàng quý, t đó luôn ph c v t t cho vi c x lý n quá h n.
Phân tích rõ nguyên nhân và th c tr ng n quá h n c a t ng lo i khách hàng, lo i cho vay và t ng kho n vay, tránh th c hi n chung chung.
T ng ngân hàng, t ng phòng ban và t ng cán b tín d ng đ u ph i ti n hành phân tích các kho n n quá h n do mình ph trách.
Thông qua phân tích n , ph i đ ra đ c h ng gi i quy t và bi n pháp x lý thích h p đ i v i t ng ngân hàng, t ng nhóm khách hàng và t ng món vay c th . Các bi n pháp x lý n ph i d a trên c s chính sách, ch đ , các quy đnh c a pháp lu t và tình hình th c t trong t ng th i k .
3.2.3.Nhóm gi i pháp v thu h i n
nh k h n thu n và lãi ti n vay phù h p
đ m b o thu h i n đ c đ y đ g c vƠ lƣi khi đ n h n, ng n ch n n quá h n phát sinh, ngơn hƠng th ng m i ph i tính toán k , th c hi n vi c đnh k h n n phù h p v i t ng kho n vay, k c n g c và lãi.
đnh k h n tr n phù h p, ngân hàng ph i d a vƠo 4 c n c c b n: Chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng, th i h n thu h i v n c a d án đ u t , kh n ng thu nh p tr n c a khách hàng và ngu n v n cho vay c a chính ngân hàng. Có th th a thu n v i khách hàng m t kho ng th i gian nh t đ nh (t i đa 10 ngƠy) k t ngày khách hàng quá h n n (g c, lãi), ngân hàng m i chuy n món vay sang n quá h n.
Trong th c t , vi c tr n g c vƠ lƣi đ n h n c a khách hàng theo k