MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CH
3.2.Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Chi nhỏnh Ngõn hàngVPBank Lý Nam Đế.
3.2.1. Đa dạng hoỏ lĩnh vực cho vay trung và dài hạn.
Trong những năm qua Chi nhỏnh chủ yếu tập trung tài trợ tớn dụng trung và dài hạn cho những cụng trỡnh thi cụng xõy dựng mà hiệu quả thu được lại khụng cao, với hoạt động cơ bản của Chi nhỏnh là hoạt động trong lĩnh vực cụng ngiệp và thương mại nhưng việc tài trợ tớn dụng trung và dài hạn cho lĩnh
vực thương mại cũn hạn chế vỡ vậy trong những năm tới chi nhỏnh cần phải quan tõm hơn nữa đối với khu vực này. Cựng với quỏ trỡnh đầy mạnh xắp xếp lại, cổ phần hoỏ doanh nghiệp Nhà nước, Chi nhỏnh cũng cần phải tiến hành cơ cấu lại dư nợ trung và dài hạn đối với những doanh nghiệp này, hợp lý hoỏ những khoản cho vay cú tài sản đảm bảo và những khoản cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản trỏnh tỡnh trạng khi khoản vay gặp rủi ro Ngõn hàng khụng cú căn cứ thu hồi nợ. Một mặt cần dành lượng vốn thoả đỏng cho những doanh nghiệp Nhà nước hoạt động thực sự cú hiệu quả. Mặt khỏc kiờn quyết giảm dần và chấm dứt quan hệ tớn dụng với những doanh nghiệp Nhà nước làm ăn yếu kộm. Bờn cạnh đú khụng thể khụng kể đến cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh- thành phần đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thành phần kinh tế. Cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, họ hoạt động trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế, rất năng động và nhạy bộn với cơ chế thị trường. Tuy nhiờn tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với thành phần kinh tế này tại Chi nhỏnh chưa cao, chưa tương xứng với tiềm năng của nú, việc tiếp cận vốn vay ngõn hàng của thành phần kinh tế quốc doanh cũn hạn chế nhiều khi cỏc doanh nghiệp này muốn mở rộng sản xuất chỉ bằng cỏch vay vốn thương mại qua những nhà cung cấp như vậy cú một nghịch lý rằng cú khi hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc thành phần kinh tế này rất hiệu quả nhưng việc vay vốn ngõn hàng của thành phần kinh tế này lại khú khăn hơn thành phần kinh tế quốc doanh ngay cả khi thành phần kinh tế quốc doanh làm ăn thua lỗ, kộm hiệu quả. Một sự khẳng định rằng tài sản đảm bảo tuy quan trọng nhưng khụng nờn tuyệt đối hoỏ nú, mà chỉ nờn coi nú như một yếu tố để đảm bảo cho khoản vay an toàn vỡ điều này mặc nhiờn cho chỳng ta thấy khi đó xử lý tài sản đảm bảo an toàn thỉ quan hệ tớn dụng cho vay đó gặp phải rủi ro, do vậy sử lý tài sản đảm bảo là một biện phỏp cuối cựng để thu nợ mà thụi. Nờn chăng, đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khỏch hàng quen thuộc, làm ăn cú hiệu quả và ổn định thỡ Chi nhỏnh giảm bớt điều kiện tớn dụng cho doanh nghiệp, mà coi trọng năng lực tài chớnh của doanh nghiệp, tớnh khả thi của dự ỏn ...Việc đa dạng hoỏ lĩnh vực cho vay trung và dài hạn là một hoạt động hết sức cần thiết đối với Chi nhỏnh giỳp cho Chi nhỏnh trỏnh được rủi ro.
Hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của cỏc Ngõn hàng thương mại núi chung và của Chi nhỏnh Ngõn hàng VPBank Lý Nam Đế núi riờng chủ yếu tài trợ cho cỏc dự ỏn, tuy nhiờn việc thẩm định dự ỏn cũn chưa được triển khai nhiều và vẫn chưa cú sự chuyờn mụn hoỏ, trong thời gian qua Chi nhỏnh đó đưa ra nhiều giải phỏp nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng và cũng đó đề cập đến những giải phỏp nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn tuy nhiờn việc thực hiện cũn nhiều bất cập và những giải phỏp đưa ra đụi khi khụng đồng bộ.
- Hoàn thiện cụng tỏc tổ chức thẩm định dự ỏn: Chi nhỏnh cần xỏc định, cụng tỏc thẩm định dự ỏn là vỡ lợi ớch của chớnh bản thõn mỡnh nhằm nõng cao hiệu qủa của đồng vốn tớn dụng và phũng ngừa cỏc rủi ro cú thể xảy ra đối với Ngõn hàng. Theo cỏch tổ chức hiện nay của Chi nhỏnh thỡ chưa cú sự chuyờn mụn hoỏ, cỏn bộ tớn dụng thường kiờm nhiệm luụn chức năng theo dừi và quản lý khoản vay. Điều này phần nào ảnh hưởng đến chất lượng của cụng tỏc thẩm định, nhiều trường hợp dẫn đến quyết định sai lầm trong cho vay hoặc bỏ qua những dự ỏn cú hiệu quả, chớnh vỡ vậy, Chi nhỏnh cần tạo thờm một phũng thẩm định riờng độc lập với cỏc phũng khỏc chỉ chuyờn mụn hoỏ trong cụng tỏc thẩm định, tham mưu cho phũng tớn dụng trong việc ra quyết định tài trợ dự ỏn.
- Hoàn thiện phương phỏp thẩm định:
Cỏc phương phỏp thẩm định dự ỏn mà Chi nhỏnh ỏp dụng thường là NPV, IRR, thời gian hoàn vốn, một số dự ỏn cú tiến hành đỏnh giỏ độ nhạy một chiều hay phõn tớch tỡnh huống nhằm đỏnh giỏ toàn diện những rủi ro mà dự ỏn cú thể gặp phải, nhiều dự ỏn phức tạp, hiệu quả tài chớnh chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố cú khả năng biến động lớn nhưng chỉ đỏnh giỏ độ nhạy với mức biến động thấp hơn nhiều so với khả năng cú thể xảy ra.
Chi nhỏnh cần cú những quy định cụ thể, thống nhất trong toàn Chi nhỏnh về cỏc nội dung và phương phỏp thẩm định dự ỏn. Quy định này cũng lờn linh hoạt, nghĩa là tuỳ theo tớnh chất, quy mụ, mức độ phức tạp của dự ỏn để lựa chọn cỏc phương phỏp thẩm định thớch hợp.
- Hoàn thiện nội dung thẩm định:
Khi tiến hành thẩm định một dự ỏn thỡ cú hai nội dung chớnh cần hết sức quan tõm:
Một là, thẩm định khỏch hàng vay vốn: Trước khi tiến hành thẩm định, Chi nhỏnh cần xỏc minh tớnh trung thực của cỏc số liệu do khỏch hàng cung cấp.
Khi tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh, Ngõn hàng nờn đỏnh giỏ, kết hợp với đặc thự sản xuất kinh doanh của lĩnh vực ngành liờn quan, nờn ỏp dụng cỏc phương phỏp định tớnh, hay “nghệ thuật” thẩm định. Đõy là một biện phỏp hữu hiệu giỳp Chi nhỏnh đỏnh giỏ một cỏch khỏch quan nhất về khỏch hàng. Nghĩa là, chỉ cần qua tiếp xỳc trực tiếp doanh nghiệ, cỏn bộ tớn dụng cú thể thu thập được nhiều thụng tin hơn so với những gỡ thể hiện trờn giấy tờ.
Tuy nhiờn, làm thế nào để khụng gõy khú dễ cho khỏch hàng mà Ngõn hàng vẫn cú đủ thụng tin để đỏnh giỏ khỏch hàng. Sau đõy là một số yếu tố cú thể giỳp cho Ngõn hàng cú thể đỏnh giỏ định tớnh về khỏch hàng:
+ Năng lực lónh đạo quản lý doanh nghiệp của Ban giỏm đốc điều hành là yếu tố năng động nhất.
+ Hỡnh ảnh, vị trớ, uy tớn của doanh nghiệp trờn thương trường được khẳng định qua dư luận xó hội trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, trong quan hệ với khỏch hàng, với nhà cung cấp.
Hai là, phương ỏn, dự ỏn vay vốn: Một dự ỏn vay vốn đũi hỏi phải được xem xột đầy đủ cỏc nội dung cần thiết để đảm bảo đỏnh giỏ một cỏch toàn diện và giỳp cho việc ra quyết định đầu tư một cỏch chớnh xỏc.Kết quả thẩm định phương diện thị trường là cơ sở để đỏnh giỏ việc lựa chọn kỹ thuật, quy mụ cụng suất của dự ỏn; kết quả thẩm định phương diện kỹ thuật lại là cơ sở để tớnh toỏn cỏc dũng tiền thu nhập, chi phớ, xỏc định nờn hiệu quả tài chớnh của dự ỏn.
Khi thẩm định phương diện thị trường, cần thu thập cỏc thụng tin về: Số lượng doanh nghiệp sản xuất cựng loại sản phẩm trong cựng một khu vực thị trường (kể cả những doanh nghiệp sắp thành lập), Mức cầu sản phẩm cựng loại trong năm qua (ớt nhất là 5 năm) để thấy được tốc độ tăng trưởng trong thời gian tới; Mức cung thực tế của cỏc doanh nghiểp trờn thị trường; Thụng tin giỏ cả, dự bỏo thị trường trong nước và quốc tế.
Khi tiến hành thẩm định phương diện kỹ thuật, với những dự ỏn phức tạp vượt ra ngoài khả năng của cỏn bộ thẩm định, thỡ việc thuờ chuyờn gia là hết sức cần thiết, trỏnh tỡnh trạng chấp nhận ngay những kết quả kỹ thuật doanh nghiệp đưa đến.
Thẩm định phương diện tài chớnh dự ỏn luụn được coi là khõu quan trọng nhất, quyết định đến việc Chi nhỏnh cú đầu tư cho vay dự ỏn hay khụng. Khi
xem xột phương diện tài chớnh của dự ỏn Chi nhỏnh cần phải quan tõm đến một số điểm sau:
+Vấn đề xỏc định dũng tiền của dự ỏn: Cần phải được tớnh toỏn nhất quỏn theo quan điểm tổng mức đầu tư bao gồm cả vốn chủ sở hữu và vốn vay đặc biệt khi đỏnh giỏ dự ỏn trong điều kiện cú lạm phỏt: Thẩm định dự ỏn đầu tư chủ yếu trong dài hạn mà trong dài hạn luụn cú sự thay đổi giỏ cả tức ảnh hưởng của lạm phỏt đối với dự ỏn. Lạm phỏt dự tớnh cú ảnh hưởng nhất định tới giỏ trị hiện tại rũng của dự ỏn đầu tư bởi vỡ nú làm biến đổi cả dũng tiền kỳ vọng và tỷ lệ chiết khấu. Cho nờn khi đỏnh giỏ dự ỏn Chi nhỏnh phải luụn tuõn thủ nguyờn tắc: Tỷ lệ lói suất danh nghĩa chỉ ỏp dụng đối với những khoản thu nhập danh nghĩa và tỷ lệ lói suất thực tế chỉ ỏp dụng với những khoản thu nhập thực tế.
- Đào tạo đội ngũ chuyờn gia về thẩm định dự ỏn:
Trong những năm qua Chi nhỏnh đó khụng ngừng nõng cao chất lượng của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, tuy nhiờn việc quan tõm đỳng mức đến chất lượng của đội ngũ thẩm định cũn chưa thực hiện được được nhiều vỡ vậy để đảm bảo được chất lượng của cụng tỏc thẩm định Chi nhỏnh cần phải cú những biện phỏp tớch cực trong việc đào tạo đội ngũ cỏn bộ thẩm định, cú thể cú một số biện phỏp sau:
+ Bổ sung đủ số lượng, nõng cao chất lượng, đồng thời cú chớnh sỏch động viờn, khuyến khớch cũng như chế tài xử lý vi phạm nghiờm khắc đối với đội ngũ cỏn bộ thẩm định.
+ Quy hoạch, kiện toàn, sắp xếp lại đội ngũ cỏn bộ thẩm định theo yờu cầu cụng việc. Thực hiện tốt hơn nữa cụng tỏc đào tạo đội ngũ cỏn bộ trong toàn chi nhỏnh, tăng cường cỏc khoỏ đào tạo hoặc thực tập nõng cao trỡnh độ, học tập kinh nghiệm tại cỏc ngõn hàng nước ngoài hoặc mời cỏc chuyờn gia ngoài nước về giảng dậy và phổ biến kinh nghiệm. Hàng năm tổ chức cỏc cuộc thi kiểm tra trỡnh độ, kết hợp với chất lượng xử lý cụng việc để làm cơ sở đỏnh giỏ, phõn loại cỏn bụ.
- Thường xuyờn thực hiện kiểm tra, kiểm soỏt đối với cụng tỏc thẩm định dự ỏn.
Để đảm bảo cụng việc thẩm định được thực hiện theo đỳng quy trỡnh Chi nhỏnh cần tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt bao gồm 3 giai đoạn:
+ Kiểm soỏt trước: Giai đoạn này dựa vào sự thành thạo về quy chế mà tiến hành kiểm tra, mục đớch phỏt hiện ra những bất hợp lý của nghiệp vụ thẩm
định trước khi thực hiện, cụ thể: Cỏc điều kiện vay vốn ngõn hàng theo cơ chế tớn dụng hiện hành đó đầy đủ chưa? Hồ sơ khỏch hàng, hồ sơ vay vốn đó đầy đủ và hợp lệ chưa? đó thu thập đầy đủ thụng tin cần thiết liờn quan đến dự ỏn chưa? + Kiểm soỏt trong: Tỏc dụng của giai đoạn này là giỏm sỏt quỏ trỡnh thực hiện, hạn chế những thiếu sút, thực hiện khụng đỳng trỡnh tự nghiệp vụ, sai sút về thủ tục...nhằm ngăn chặn kịp thời những thiệt hại sau này, Việc kiểm tra nờn tập trung, kiểm tra kĩ lưỡng.
+ Kiểm soỏt sau: Được thực hiện khi nghiệp vụ thẩm định về cơ bản đó được hoàn thành, kiểm tra hồ sơ chứng từ, tớnh hợp phỏp, hợp lệ của nghiệp vụ ở giai đoạn trước. Mục đớch phỏt hiện ra những hiện tượng bất thường, đảm bảo tớnh đỳng đắn trước khi ra quyết định cho vay.
3.2.3. Hoàn thiện hệ thống thụng tin tớn dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tớn dụng trung và dài hạn hàm chứa nhiều rủi ro do thời hạn của những khoản tớn dụng này thường dài chịu nhiều ảnh hưởng của cỏc nhõn tố khỏch quan cũng như chủ quan của Ngõn hàng, để giảm thiểu được rủi ro cỏc Ngõn hàng phải khụng ngừng hoàn thiện hệ thống thụng tin và kết hợp nhiều biện phỏp để thu thập thụng tin ở trong quỏ khứ, hiện tại và tương lai, cú thể núi chất lượng thụng tin thu thập được là một trong những yếu tố gúp phần nõng chất lượng của cỏc khoản cho vay của Ngõn hàng, nú giỳp cho Ngõn hàng cú một cỏi nhỡn đỳng đắn hơn về khỏch hàng đồng thời tạo cho Ngõn hàng cú một mối quan hệ với khỏch hàng tốt hơn, tuy nhiờn trờn thực tế cỏc Ngõn hàng thương mại núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng VPBank Lý Nam Đế núi riờng việc thu thập thụng tin tớn dụng cũn nhiều bất cập hơn nữa cỏc thụng tin tớn dụng mà Ngõn hàng thu thập được chủ yếu do doanh nghiệp cung cấp nhưng nguồn này khụng phải lỳc nào cũng chớnh xỏc. Do vậy để đảm bảo cụng tỏc đỏnh giỏ khoản vay cú hiệu quả, Chi nhỏnh cần đẩy mạnh khai thỏc thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau bằng nhiều biện phỏp:
- Thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc đối với cỏc tài liệu mà khỏch hàng cung cấp nhất là đối với bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng.
- Cỏc cỏn bộ tớn dụng cú thể phỏng vấn trực tiếp người xin vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất. Trong khi điều tra trực tiếp cú thể biết được tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng hoặc biết được những mối quan hệ mà
cỏc cỏn bộ tớn dụng của Chi nhỏnh cũng cần thu thập thụng tin từ cỏc ngõn hàng khỏc mà trước kia khỏch hàng cú mối quan hệ xin vay để xem khỏch hàng đó từng vay bao nhiờu lần, quy mụ vay, tỡnh hỡnh trả nợ và hiệu quả vay vốn... để đưa ra quyết định cho vay đỳng đắn. Tuy nhiờn trờn thực tế, cỏc Ngõn hàng cú xu hướng giấu kớn thụng tin về khỏch hàng của mỡnh để đảm bảo quyền lợi của mỡnh trong điều kiện cạnh tranh, nhưng cũng chớnh vỡ khụng cú sự phối hợp giữa cỏc ngõn hàng nờn doanh nghiệp đó lợi dụng kẽ hở này để đưa ra cỏc thụng tin khụng chớnh xỏc. Do đú Chi nhỏnh cần giữ quan hệ chặt chẽ với cỏc ngõn hàng bạn để cựng phối hợp trong hoạt động nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, Chi nhỏnh cũng cần phải thu thập thờm cỏc thụng tin từ bạn hàng mà doanh nghiệp cú quan hệ.
Ngày nay khoa học cụng nghệ phỏt triển, cỏc ngõn hàng thương mại đang từng bước ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại vào ỏp dụng cho hoạt động của mỡnh và Chi nhỏnh ngõn hàng VPBank Lý Nam Đế cũng khụng ngoài sự phỏt triển đú nờn việc thu thập thụng tin giỳp cho hoạt động tớn dụng ngày một dễ dàng hơn đặc biệt sự ra đời và phỏt triển của trung tõm thụng tin tớn dụng (CIC) đó phần nào cải thiện tỡnh trạng thiếu thụng tin tớn dụng phục vụ cụng tỏc cho vay của cỏc Ngõn hàng thương mại. Đõy cũng là một nguồn cung cấp thụng tin đỏng tin cậy cho Chi nhỏnh nờn để tiết kiệm được thời gian và chi phớ cũng như đảm bảo thu thập thụng tin cú chất lượng thỡ Chi nhỏnh cần đẩy mạnh khai thỏc thụng tin từ tổ chức này.
Tuy nhiờn Chi nhỏnh cũng cú thể tự mỡnh tổ chức ra một bộ phận chuyờn về thụng tin khỏch hàng hoặc lập ra một nhúm chuyờn đi điều tra về tỡnh hỡnh khỏch hàng và những người đi thu thập thụng tin về khỏch hàng phải cú khả năng tổng hợp phõn tớch thụng tin và hoạt động này đũi hỏi phải đảm bảo bớ mật chỉ trong nội bộ biết như vậy thụng tin thu thập được mang tớnh khỏch quan cao và cỏn bộ tớn dụng cú thể căn cứ vào đú mà cú được quyết định tài trợ
3.2.4. Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi tớn dụng
Ở Chi nhỏnh cỏn bộ tớn dụng hoặc cỏn bộ kế toỏn theo dừi cho vay nhắc