VPBANK Lí NAM ĐẾ
2.3.Đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Chi nhỏnh Ngõn Hàng VPBank Lý Nam Đế.
Ngõn Hàng VPBank Lý Nam Đế.
2.3.1. Kết quả đạt được
Hệ thống Ngõn hàng VPBank Việt Nam hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực cụng nghiệp và thương mại, hoạt động của Chi nhỏnh Ngõn hàng VPBank Lý Nam Đế cũng khụng nằm ngoài lĩnh vực ấy.
Để hoạt động an toàn và đem lại lợi nhuận cao cho Ngõn hàng, Chi nhỏnh luụn đưa ra phương chõm “Phỏt triển, an toàn, hiệu quả” làm nền tảng thực hiện. Vỡ vậy mà cụng tỏc đầu tư cho vay của Chi nhỏnh đó thực hiện đỳng theo chỉ đạo của Ngõn hàng VPBank Việt Nam. Chi nhỏnh quan tõm triển khai cỏc biện phỏp nhằm nõng cao hiệu quả và an toàn vốn, quyết tõm đưa dư nợ tăng trưởng một cỏch lành mạnh, vững chắc đó tạo điều kiện hỗ trợ tớch cực cho cỏc doanh
nghiệp được vay vốn ngõn hàng, tỡm nhiều giải phỏp giỳp cỏc doanh nghiệp đầu tư đỳng hướng, thỏo gỡ khú khăn trong sản xuất kinh doanh
Chi nhỏnh rất quan tõm nhiều đến nhu cầu của khỏch hàng đặc biệt là nhu cầu về tớn dụng trung và dài hạn, Chi nhỏnh đó cú những định hướng phỏt triển, mở rộng dịch vụ tiện ớch đến những khỏch hàng tốt, chủ động tiếp cận khỏch hàng, tạo điều kiện cho khỏch hàng vay vốn một cỏch thuận lợi nhanh chúng nhất, phỏt huy được thế mạnh về phong cỏch, thỏi độ đún tiếp nhiệt tỡnh, lịch sự, phục vụ khỏch hàng một cỏch õn cần. Mặt khỏc Chi nhỏnh đó cải tạo, sửa chữa, nõng cấp và bổ sung thờm trang thiết bị mỏy múc, chuẩn bị tốt cơ sở vật chất tại cỏc quỹ tiết kiệm, đảm bảo phục vụ khỏch hàng ngày một tốt hơn
Trong quy trỡnh cho vay Chi nhỏnh luụn coi trọng cụng tỏc thẩm định dự ỏn, phõn tớch tớn dụng, để tỡm ra những rủi ro tiềm ẩn, loại trừ những dự ỏn kộm hiệu quả .Hàng năm Chi nhỏnh thường tổ chức lớp bồi dưỡng chuyờn mụn nghiệp vụ nhất là trong khõu nghiờn cứu, phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng trờn cơ sở đú chọn lọc khỏch hàng, tăng dư nợ đối với những khỏch hàng cú khả năng đem lại chất lượng tớn dụng tốt cho Ngõn hàng..
Trong những năm gần đõy dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng đó cú phần nhớch lờn song vẫn khiờm tốn chưa phỏt huy được hết tiềm năng của Chi nhỏnh, mặc dự Chi nhỏnh đó cú những nỗ lực nhất định nhằm gia tăng dư nợ tớn dụng trung và dài hạn đối với mọi thành phần kinh tế.
Vũng quay vốn tớn dụng trung và dài hạn của Chi nhỏnh ngõn hàng VPBank Lý Nam Đế ở mức khỏ cao khoảng 0,77 tức cứ một đồng dư nợ ở một thời kỳ nhất định thỡ ngõn hàng thu về khoảng 0,77 đồng để tiếp tục cho vay. Điều đú chứng tỏ vốn trung và dài hạn của ngõn hàng được sử dụng khỏ hiệu quả, vốn được quay vũng nhanh.
Nợ quỏ hạn và gia hạn nợ đó giảm đỏng kể đú là nhờ sự lỗ lực cũng như phấn đấu của toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn Ngõn hàng đó kiờn quyết thực hiện những biện phỏp thu hồi nợ một cỏch hiệu quả thể hiện. Trong quớ 4 Chi nhỏnh đó đề ra những giải phỏp tớch cực nhằm đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, như giao chỉ tiờu thu nợ xấu cho từng phũng trờn cơ sở đú giao cho từng cỏn bộ tớn dụng gắn với thi đua khen thưởng và đỏnh giỏ cỏn bộ nờn đó thu đuợc trờn 15 tỷ nợ được đỏnh giỏ là khú thu; Biểu hiện năm 2010 dư nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh giảm
trong tổng dư nợ trong đú nợ quỏ hạn trung và dài hạn 4019 triệu đồng chiếm 8,17%. Điều này phản ỏnh hiệu quả của tớn dụng trung và dài hạn cao hơn tớn dụng ngắn hạn; Nợ gia hạn 56803 triệu đồng giảm so đầu năm 36,7 tỷ chiếm 7,6% trong tổng dư nợ trong đú nợ gia hạn trung và dài hạn là 30903 triệu và chủ yếu tập trung ở khu vực quốc doanh.
Năm 2010 để đảm bảo an toàn trong cụng tỏc tớn dụng Chi nhỏnh đó thực hiện việc trớch dự phũng rủi ro cho cỏc khoản nợ xấu lờn tới 124,4 tỷ đồng lớn gấp 6,9 lần so với năm 2009, điều này cho thấy Chi nhỏnh đó chỳ trọng hơn đến việc nõng cao chất lượng tớn dụng đặc biệt là tớn dụng trung và dài hạn
Việc huy động vốn trung và dài hạn cũng được coi là một chớnh sỏch quan trọng trong chiến lược phỏt triển của Ngõn hàng. Quy mụ vốn trung và dài hạn đạt tỷ lệ tăng trưởng khỏ và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn huy động tại Chi nhỏnh. Với nguồn vốn trung và dài hạn này đó giỳp cho Chi nhỏnh cho vay trung và dài hạn với độ an toàn cao và đỏp ứng thoả món nhu cầu tớn dụng trung và dài hạn ngày càng tăng cao trong nền kinh tế đỏp ứng kịp thời nhu cầu đổi mới phỏt triển của đất nước trong giai đoạn hiện nay.
Bờn cạnh những kết quả đạt được trờn thỡ chất lượng tớn dụng trung và dài hạn của Chi nhỏnh vẫn cũn một số hạn chế cần phải khắc phục.
2.3.2. Những hạn chế trong hoạt động tớn dụng trung và dài hạn
Hoạt động tớn dụng núi chung và tớn dụng trung và dài hạn núi riờng của Chi nhỏnh vẫn chủ yếu tập trung vào khu vực kinh tế quốc doanh. Chi nhỏnh chưa cú sự đa dạng hoỏ tớn dụng đối với cỏc thành phần kinh tế đặc biệt là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đõy là khu vực kinh tế cú nhiều tiềm năng cũng như cú khả năng đem lại hiệu quả cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh từ đú dẫn đến khả năng trả nợ của thành phần kinh tế này. Trong mấy năm gần đõy tuy nợ quỏ hạn, nợ gia hạn cú giảm nhưng vẫn cũn cao, hơn nữa nợ quỏ hạn lại chủ yếu tập trung ở khu vực kinh tế nhà nước và việc xử lý, thu hồi cỏc khoản nợ này gặp rất nhiều khú khăn khi mà việc cho vay đối với thành phần kinh tế này chủ yếu dựa vào sự tớn nhiệm cũn đảm bảo bằng tài sản thỡ rất ớt vỡ vậy khi
phỏt hiện cỏc khoản cho vay cú vấn đề hoặc được đỏnh giỏ khụng cú khả năng thu hồi những mún vay đó giải ngõn thỡ việc đưa ra cỏc biện phỏp để thu hồi rất khú và những khoản nợ đú cú thể được Chớnh phủ cho phộp được khoanh điều này sẽ dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng; Ngõn hàng phải bỏ ra một khoản tiền theo tỷ lệ phần trăm nào đú để trớch dự phũng, khoản tiền này bỏ ra khụng sinh lói trong khi đú Ngõn hàng vẫn phải bỏ ra chi phớ để trả cho việc huy động vốn và mất những khoản chi phớ khỏc cú liờn quan như chi phớ quản lý, chi phớ bảo quản...
Với đặc thự hoạt động trong lĩnh vực thương mại và cụng nghiệp tuy vậy tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng của Ngõn hàng.
Tỷ lệ cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản cũn chiếm tỷ lệ lớn, đặc biệt đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước, do đú cần phải quan tõm hơn nữa để hạ thấp tỷ lệ này. Đõy là một vấn để quan trọng trong quỏ trỡnh cổ phần hoỏ doanh nghiệp nhà nước, quyền được ưu tiờn khi được phỏ sản doanh nghiệp
Sự nhạy bộn trong kinh doanh của một số cỏn bộ cũn hạn chế
Phong cỏch giao dịch cũn tiếp tục phải đổi mới, xõy dựng phong cỏch kinh doanh hiện đại,văn minh để đỏp ứng với cơ chế thị trường.
2.3.3. Nguyờn nhõn của những hạn chế
Ngõn hàng cũng là một doanh nghiệp kinh doanh hàng hoỏ đặc biệt, ngõn hàng hoạt động trong nền kinh tế thị trường phải đối mặt với bao rủi ro và chịu ỏp lực từ nhiều nhõn tố, chớnh vỡ vậy tớn dụng là hoạt động cơ bản của ngõn hàng khụng thể trỏnh khỏi những hạn chế về chất lượng tớn dụng đặc biệt là tớn dụng trung và dài hạn. Cỏc nhõn tố gõy nờn những hạn chế đú là:
* Nguyờn nhõn chủ quan từ phớa Ngõn hàng
Cỏc ngõn hàng núi chung và Chi nhỏnh Ngõn hàng VPBank Lý Nam Đế núi riờng đều nhận thấy rằng việc cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú nhiều rủi ro và khả năng trả nợ khú khăn hơn đối với cỏc doanh nghiệp quốc doanh do vốn tự cú của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường thấp, tài sản đảm bảo thỡ khụng đủ giỏ trị hoặc khụng cú giấy tờ chứng minh quyền sở hữu do vậy mà đó tập trung cho vay thành phần kinh tế quốc doanh điều này dẫn đến một hạn chế lớn là Ngõn hàng khụng đa dạng hoỏ cho vay cỏc thành phần
kinh tế khỏc và như vậy đó làm giảm thị phần cho vay của mỡnh trờn thị trường, hơn nữa chớnh vỡ Chi nhỏnh đó quỏ tập trung vào cấp tớn dụng nhất là tớn dụng trung và dài hạn cho thành phần kinh tế quốc doanh, nếu cú một sự biến đổi nào về tỡnh hỡnh kinh tế thỡ cỏc doanh nghiệp quốc doanh rất dễ bị phỏ sản do cỏc doanh nghiệp này bộ mỏy quản lý thường rất cồng kềnh và chậm cải tiến kỹ thuật, cụng nghệ lạc hậu dẫn đến rủi ro và gõy tổn thất cho ngõn hàng. Trong khi đú cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất cần vốn để đổi mới trang thiết bị, mua dõy truyền cụng nghệ sản xuất, tuy nhiờn cỏc doanh nghiệp này tiếp cận vốn ngõn hàng thường khú khăn do khụng đỏp ứng được những điều kiện mà ngõn hàng đưa ra, điều đú khụng cú nghĩa là cỏc doanh nghiệp này khụng cú khả năng trả nợ được ngõn hàng khi được vay vốn và núi lờn rằng ngõn hàng đó bỏ qua một thị trường đầy tiềm năng.
Cụng tỏc marketing đó được triển khai để thu hỳt khỏch hàng vay vốn cũng như gửi tiền tuy vậy việc triển khai cũn chưa mang tớnh đồng bộ, rời rạc dẫn đến nguồn vốn trung trung và dài hạn huy động được khụng đỏp ứng được nhu cầu vay vốn trung và dài hạn do đú xảy ra sự mất cõn đối giữa cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu sử dụng nguồn gõy lờn rủi ro cho ngõn hàng nhất là rủi ro lói xuất, thanh khoản.
Cỏn bộ tớn dụng luụn thiếu thụng tin tớn dụng vỡ thụng tin chủ yếu mà Ngõn hàng cú được thường từ phớa khỏch hàng cung cấp nhưng thụng tin thật sự từ nguồn này thường bị che dấu dưới nhiều hỡnh thức khỏc nhau nờn người cỏn bộ tớn dụng phải mất nhiều thời gian để kiểm tra cũng như tỡm kiếm thờm cỏc nguồn thụng tin khỏc đỏng tin cậy hơn như từ phớa nhà cung cấp của khỏch hàng hoặc cỏc tổ chức tớn dụng mà khỏch hàng cú quan hệ
Cỏn bộ tớn dụng chưa kiờn quyết trong việc yờu cầu khỏch hàng cung cấp tài sản đảm bảo cho khoản vay của mỡnh mà đụi lỳc cũn cả nể, tớn nhiệm nhất là đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước.
Cụng tỏc thẩm định khỏch hàng vay vốn cũn chưa được chỳ trọng đến nhiều khi cũn bỏ qua nhất là thẩm định đỏnh giỏ tài sản đảm bảo và việc thẩm định chủ yếu vẫn chỉ do cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm cũn về việc chuyờn mụn hoỏ cụng tỏc thẩm định thỡ chưa cú mà cụng việc thẩm định là rất quan trọng nú ảnh hướng tới cỏc quyết định cấp tớn dụng của cỏn bộ tớn dụng.
Cú ba điều kiện mà cỏc doanh nghiệp thường khụng thoả món được là: Khụng đảm bảo vốn tự cú theo quy định, thiếu tài sản thế chấp và tổ chức hạch toỏn kế toỏn khụng theo phỏp lệnh kế toỏn thống kờ. Do đú ta thấy một trong những nguyờn nhõn khiến tỷ lệ mức dư nợ tớn dụng trung và dài hạn trờn tổng dư nợ đạt mức thấp là do cỏc doanh nghiệp đến với Ngõn hàng khụng hội đủ cỏc điều kiện cần thiết mà Ngõn hàng đưa ra. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về cụng tỏc tổ chức hạch toỏn kế toỏn đối với cỏc doanh nghiệp ở nước ta nhất là cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cụng ty cổ phần, cỏc hộ kinh doanh cỏ thể chưa chấp hành nghiờm chỉnh phỏp lệnh kế toỏn thống kờ rất phổ biến. Nhiều doanh nghiệp sổ sỏch kế toỏn ghi chộp rất lộn xộn, trỡnh độ của người làm cụng tỏc kế toỏn cũn thấp nờn cỏc số liệu khụng đủ đỏng tin cậy, Ngõn hàng khụng thể căn cứ vào đú để quyết định cho vay, khả năng lập dự ỏn của cỏc doanh nghiệp đa số vẫn chưa đạt yờu cầu, cỏo số liệu thu thập của doanh nghiệp về khả năng thị trường nhiều khi là những số liệu lạc hậu và khụng cú thực và giỏ trị thời gian của tiền đụi khi cũn khụng đưa vào dự ỏn.
Năm 2010 nhiều doanh nghiệp vay vốn của ngõn hàng gặp khú khăn về tỡnh hỡnh tài chớnh do khỏch hàng của những doanh nghiệp này chưa trả được nợ hoặc do doanh nghiệp cú những khoản nợ từ những năm trước để lại chưa thu hồi được do vậy doanh nghiệp chưa cú nguồn vốn để trả nợ cho Ngõn hàng, điều đú dẫn đến nợ quỏ hạn và nợ gia hạn phỏt sinh trong năm lớn, điển hỡnh như cỏc doanh nghiệp: Cụng ty dệt 8/3, cụng ty cổ phần Formach...
* Nguyờn nhõn khỏch quan
Mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng chưa đầy đủ, đồng bộ, nhiều văn bản liờn quan đến tài sản đảm bảo vốn vay của Ngõn hàng cũn nhiều thiếu sút, cỏc văn bản ban hành chồng chộo cú khi văn bản mới chưa thực hiện song thỡ đó cú văn bản khỏc được lập ra đụi khi phủ định văn bản trước đú, do vậy đó tạo kẽ hở để cỏc doanh nghiệp lợi dụng, gõy tổn thất cho cỏc ngõn hàng.
Một trong những nguyờn nhõn khỏch quan phải kể đến đú là sự cạnh tranh găy gắt giữa cỏc ngõn hàng ngày một quyết liệt.
Chớnh vỡ do nguyờn nhõn khỏch quan cũng như về phớa doanh nghiệp do vậy mà Ngõn hàng đó thực hiện chớnh sỏch hạn chế tớn dụng đối với cỏc doanh
VPBank Lý Nam Đế đó thực hiện giảm dần dư nợ nhất là đối với vốn vay trung và dài hạn, thu nợ dần theo lịch trả nợ đó thoả thuận.
CHƯƠNG III