II. Một số giải pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầ uT
4. Nhóm giải pháp hỗ trợ
4.1. Tăng vờng vốn tự có
Bất kỳ một ngân hàng nào cũng phải có vốn tự có để đảm bảo hoạt động. Vốn tự có đợc coi nh tấm nệm để phòng chống rủi ro. Tại ân hàng đầu t và phát triển Lào Cai vốn và quỹ của ngân hàng là 822,226 tỉ so với mức
thờng xuyên trích một phần lợi nhuận vào vốn và quỹ của ngân hàng. Song với mức sử dụng vốn và vốn tự có của ngân hàng hiện nay trong t- ơng lai sẽ không đủ sức để cạnh tranh, hơn nữa tỉnh Lào Cai mới chỉ bắt đầu phát triển, cha đến lúc phát triển đầu t đến đỉnh điểm. Do đó, để cạnh tranh và đáp ứng đợc nhu cầu vốn của tỉnh mà vẫn đảm bảo mức độ an toàn thì Ngân hàng cần phải tìm cách bổ sung vốn có thể là xin cấp bổ sung từ Bộ Tài chính và Ngân Hàng Nhà nớc. Việc gia tăng vốn tự có cho Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai sẽ tạo tiền đề cho Ngân hàng có thể hiện đại hoá công nghệ, mở rộng cho vay, yên tâm chú trọng vào các chiến lợc kinh doanh lâu dài. Việc này cũng tạo xuất phát điểm công bằng cho Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai với các ngân hàng khác trong tỉnh trong việc phát triển tỉnh.
4.2. Cân đối khả năng huy động vốn một cách an toàn và hiệu quả
Nhu cầu vốn cho nền kinh tế của tỉnh Lào Cai đang tăng rất mạnh, xu hớng cần vốn trung và dài hạn đầu t vào các dự án lớn đang đợc hình thành do đó Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai cần cân đối vốn sao cho hợp lý với Ngân hàng và quản trị rủi ro cần đợc thực hiện tốt nhằm đảm bảo mục tiêu tăng trởng tín dụng an toàn và hiệu quả bền vững.
4.3. Hoàn thiện mô hình tổ chức theo hớng tăng cờng khả năng quản lý rủi ro tín dụng
Tài sản của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai đang tăng mạnh qua các năm, cùng với đó là nhu cầu vốn cũng tăng qua từng ngày. Với tình hình đó đòi hỏi Ngân hàng phải quản lý một cách khoa học và hiệu quả mới có thể phòng chống đợc rủi ro tín dụng. Hiện nay, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai cha có bộ phận chịu trách nhiệm chính trong việc thu thập và sử lý thông tin phục vụ cho việc phân tích đánh giá các rủi ro tín dụng và các tác động đến hoạt động Ngân hàng. Do thiếu các thông tin rủi ro tín dụng nên công tác dự báo cha tốt, việc xây dựng kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng cũng cha đầy đủ, thuyết phục. Để làm đợc điều này, trong thời gian tới Ngân hàng nên cơ cấu lại mô hình tổ chức theo hớng nâng cao kỹ năng quản lý rủi ro bằng cách thành lập uỷ ban quản lý rủi ro trực thuộc Ngân hàng và uỷ ban quả lý Tài sản Nợ – Tài sản Có trực thuộc ban điều hành.
- Uỷ ban quản lí rủi ro
Uỷ ban quản lí rủi ro có nhiệm vụ hoạch địng và thực thi các chiến lợc sử dụng vốn, làm thế nào để nâng cao chất lợng sử dụng vốn, đa vốn vào đầu t ít rủi ro nhất. Tổ chức và hoạt động của uỷ ban quản lí rủi ro thuộc ngân hàng sẽ
góp phần nâng cao hiệu lực quản lí của ngân hàng, đặc biệt là quản lí chiến l- ợc và quản lí rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Uỷ ban quản lí rủi ro cũng sẽ đảm đơng nhiệm vụ tập hợp các thông tin để thiết kế hệ thống các chỉ tiêu dự báo môi trờng kinh doanh, đánh giá nguồn nhân lực và xác định các mục tiêu phát triển dài hạn. Với hoạt động của ban quản lí rủi ro, các kế hoạch, các phơng án hoạt động kinh doanh sẽ đợc tính đến khía cạnh rủi ro tín dụng, nên sẽ sát với thực tế có tính khả thi cao.
- Uỷ ban quản lí tài sản Nợ - tài sản Có
Uỷ ban quản lí tài sản Nợ _ Có, có nhiệm vụ theo dõi và quản lý các danh mục trong bảng tổng kết tài sản. Mục tiêu của việc quản lí là nhằm khơi tăng các nguồn vốn huy động, đồng thời tìm kiếm lĩnh vực đầu t vốn có lợi cao nhất sao cho vừa có lợi nhuận cao vừa chấp hành quy chế quản lí của nhà nớc, vừa đảm bảo khả năng thanh toán. Việc quản trị tài sản Nợ - Có bao gồm:
+ Quản lí dự trữ sơ cấp + Quản lí dự trữ thứ cấp
+ Quản lí tín dụng, quản lí đầu t
+ Quản lí các chỉ tiêu đảm bảo thanh toán theo qui địng của pháp luật Việc thành lập uỷ ban quản lí tài sản Nợ- Có sẽ gắn kết các hoạt động, các quyết định của phòng nghiệp vụ, giúp ban điều hành nắm đợc tổng thể nhìn nhận bao quát hơn các hoạt động của ngân hàng, ban lãnh đạo của ngân hàng Đầu T Và Phát Triển Lào Cai sẽ chủ động hơn trong việc phòng ngừa và đối phó với các rủi ro tín dụng cũng nh rui ro trong các hoạt động ngân hàng nói chung.
4.4. Nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ
Tín dụng là lĩnh vực hoạt động chứa đựng mức độ rỉ ro cao nhất. Để kịp thời phát hiệ và ngăn ngừa những tổn thất có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng ngân hàng cần thiết lập một cách đầy đủ và có hiệu quả.
Cônng tác kiểm tra kiểm toán nội bộ có thể giúp ngân hàng phát hiệ ra các rủi ro phát sinh trong từng nghiệp vụ riêng lẻ đẻ có biện pháp xử lí, khắc phục kịp thời, đòng thời nó có khả năng dự báo đợc các rủi ro trong tơng lai, giúp ban lãnh đạo quản lí tốt các rủi ro trong toàn hệ thống. Song để kiểm tra, kiểm toán nội bộ có thể phát huy đợc hiệu quả của nó, việc kiểm toán cần định hớng vào rủi ro, cụ thể:
Xây dựng kế hoạch kiểm toán và thực hiện kiểm toán cần định hớng theo rủi ro. Những hoạt động trọng yếu có rủi ro nh hoạt động tín dụng phải đợc giám sát liên tục. Chu kỳ kiểm toán cung không đều đặn để các đợn vị kiểm toán không thể đối phó với kế hoạch kiểm toán. Ngoài ra, khi sai phạm đã trở nên rõ ràng hoặc khi cần những thông tin nhất định, cần đảm bảo có thể tiến hành kiểm toán đặc biệt bất cứ lúc nào.
Thông tin là yếu tố hết sức cần thiết để tạo một cơ chế kiểm soát nội bộ có hiệu quả, do đó phải tổ chức hệ thống thông tin thống nhất, cập nhập, chính xác. Hệ thống thông tín phải phải đảm bảo an toàn, có các kênh thông tin liên lạc tốt, bao gồm việc truyền lên cấp trên, cấp dới và theo chiều ngang của đơn vị.
Không ngừng nâng cao chất lợng kiểm toán viên: Chất lợng kiểm toán phụ thuộc chủ yếu vào trình độ của kiểm toán viên, bởi vậy, kiểm toán viên nội bộ phải đợc đào tạo tốt, đảm bảo có năng lực chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm và ý thức đợc vai trò, trách nhiệm của mình.