II. Một số giải pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Đầ uT
2.Nhóm giải pháp trực tiếp
2.1. Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng
Đây là giải pháp cần thiết trớc tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai, trớc những nhu cầu vốn phát triển mạnh của nền kinh tế tỉnh.
- Thẩm định hiệu quả và tính khả thi của dự án vay vốn
Công tác thẩm định dự án của Ngân hàng cha thật chú trọng lắm, cha có riêng 1 phòng và các chuyên gia thẩm định dự án, cán bộ phải đảm nhiệm luôn cả công tác này trong khi đó các bộ tín dụng của ngân hàng cha đợc chuyên sâu, không thể thiếu đợc trớc khi cấp tín dụng cho khách hàng. Do đó, ngân hàng cần thành lập riêng một phòng thẩm định dự án và cần phải thực hiện một cách nghiêm túc trong phân tích thẩm định dự án.
+) Trong phân tích, thẩm định dự án, cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính chính xác hợp lý của các số liệu đợc khách hàng đa vào bảng dự trù doanh thu lời lãi của dự án. Việc thẩm định dự án một cách kỹ lỡng sẽ là cơ sở để xác định mức cho vay, thời gian thu nợ, mực thu nợ từng thời kỳ...hợp lý tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuận lợi.
+) Để phục vụ cho việc thẩm định dự án, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai cần phải đào tạo các chuyên gia về thảm định trang bị những phần mềm hiện đại để việc tính toán các chỉ tiêu kinh tế nhanh chóng và chính xác hơn, ví dụ phần mềm Crystal ball, rất có hiệu quả ứng dụng, trong phân tích mô phỏng, với phần mềm này, cấn bộ tín dụng có thể xác định đợc sự thay đổi của chỉ tiêu hiệu quả NPV, IRR. Khi có sự thay đổi đồng thời của các chỉ tiêu nhân tố chứ không phải chỉ có sự thay đổi của 1 nhân tố trong phơng pháp phân tích độ nhậy thông thờng.
- Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao,
- Các phân tích về thị trờng cho thấy cơ hội đầu t dự án là rất lớn trong thời gian tới, trong khi đó kinh nghiệm trong lĩnh vực nàyv lại không có do đó nhằm đảm bảo cho vay an toàn, nên thành lập 2 tổ thẩm định có tính chuyên nghiệp cao, 1 tổ chuyên tái thẩm định các dự án vay vốn có giá trị cao và thời gian dài. Tổ còn lại là các cán bộ tín dụng cha đủ kinh nghiệm
thẩm định dự án nếu chỉ giới hạn cho vay các dự án có giá trị nhỏ và thời gian vay ngắn.
2.2. Kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ hơn.
Để đảm bảo an toàn trong cho vay, tránh đợc những rủi ro tín dụng không đáng có cán bộ tín dụng cần thờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng, hoạt động thực hiện dự án của đối tợng vay để đảm bảo vốn vay đợc sử dụng đúng mục đích, an toàn và hiệu quả. Do ở ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai số lợng nhân viên tín dụng rất ít và vậy kiểm tra kiểm soát tín dụng thờng xuyên là rất khó khăn, hơn nữa khách hàng đến vay vốn ngày càng nhiều, hớng dẫn khách hàng làm thủ tục vay, hay khách hàng cũ xin vay tiếp nên ít có điều kiện xuống từng doanh nghiệp kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng vay. Chính vì những bất lợi đó cán bộ tín dụng cần phải nâng cao kỹ năng giám sát của mình, thu thập thông tin bằng nhiều cách để thời gian giám sát không nhiều nhng khai thác đợc những thông tin cần thiết để kịp thời xử lý tránh dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Thông qua việc theo dõi vay vốn, cán bộ tín dụng cần lu ý khách hàng biết kì hạn trả nợ và đôn đốc thu xếp ngân quỹ để trả nợ ngân hàng đúng thời gian thoả thuận. Nừu khách hàng có khó khăn chính đáng không thể trả nợ đúng thời hạn thì cạn bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, còn nếu những khó khăn của khách hàng không phải do các nguyên nhân bên ngoài mà là do sự yếu kém của chính họ thì cán bộ tín dụng cần gợi ý, t vấn cho họ các biện pháp để tháo gỡ khó khăn. Còn nếu khoản vay đã đợc xác định là ”có vấn đề” dù đang còn trong hạn, cán bộ tín dụng cần chuyển khoản vay bộ phận xử lý rủi ro cao để có phơng án điều chỉnh khoản vay về trạng thái bình thờng trớc khi hết hạn.
Để làm đợc điều này, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần đợc tăng cờng hơn nữa trong năm 2004 nhằm kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro để phòng tránh. Hoạt động của tổ kiểm tra nội bộ tại các chi nhánh cần đợc tăng cờng. Các phòng ban liên quan tại chi nhánh ( liểm toán nội bộ, quản lý tín dụng, nguồn vốn..) cần phối hợp, thống nhất xây dựng chơng trình kiểm tra hoạt động tín dụng tại các chi nhánh thờng xuyên.
Việc kiểm tra giám sát nh vậy đòi hỏi thành viên đoàn kiểm soát không chỉ có kỹ năng phân tích tài chính thông thờng nà còn phải am hiểu nhất định về lĩnh vực cho vay và đặc biệt phải có trực giác nhạy bén có thể phát hiện ngay những trờng hợp bất thớng trong hoát động của doanh nghiệp và lí giải đúng những hiện tợng đó. Muốn vậy ngân hàng đầu t và phát triển Lào
chủ trơng chính sách của ngân hàng cũng nh của lĩnh vực có mức d nợ cho vay lớn, thờng xuyên tổ chức các buổi giới thiệu kinh nghiệm của những cán bộ điển hình trong ngành, và nếu nh điều kiện cho phép, ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai nên có kế hoạch đa cán bộ đi tham quan học hỏi ở nhiều nơi trong nớc và ngoài nớc.
2.3. Thực hiện tốt đảm bảo tín dụng.
Để đảm bảo khi xảy ra rủi ro tín dụng làm giảm tối đa thiệt hại đến ngân hàng, cần phải tài sản đảm bảo kỹ lỡng. Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, ngân hàng cần thẩm định tài sản đó có đủ điều kiện để thế chấp, cầm cố không và có đủ lớn để đảm bảo khoản vay không...Khách hàng cũng có thể đảm bảo khoản vay bằng bảo lãnh của ngời thứ 3, trong trờng hợp này, ngân hàng cần thẩm ngời bảo lãnh về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, về uy tín...nh đối với khách hàng vay vốn
2.4. Nâng cao chất lợng thông tin tín dụng.
Phân tích tín dụng chặt chẽ trớc khi cho vay là giải pháp tốt nhất có thể loại trừ tận gốc rủi ro. Để phân tích 1 cách chính xác nhất thì phải có thông tin tín dụng kịp thời và chuẩn xác. Về vấn đề này ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai cha làm đợc, chủ yếu dựa vào các con số mà khách hàng trình cho ngân hàng hay chỉ xuống tận doanh nghiệp thì mới biết 1 phần thực trạng hoạt động của doanh nghiệp đó, giữa trên những quan hệ cá nhân. Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần thu thập và lu trữ thông tin thành kho dữ liệu trong đó tập hợp thông tin thành từng lĩnh vực kinh tế khác nhau.
Ngân hàng cần trang bị công nghệ hiện đại nhằm phục vụ cho công tác thu thập, xử lý và lu trữ thông tin tín dụng để làm tăng số lợng cũng nh độ chính xác, cập nhập thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng.
2.5. Đa dạng hoá danh mục tín dụng
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng cần phân tán rủi ro bằng cách đadạng hoá nghiệp vụ tín dụng.
- Ngân hàng đầu t và phát triển Lào Cai nên đẩy mạnh đầu t cho các ngành mũi nhọn tiềm năng của tỉnh, những ngành xuất khẩu cho Trung Quốc, đồng thời quan tâm nhiều hơn nữa các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Cho nhiều ngành hoạt động vay, nên đầu t vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau thì tránh đợc rủi ro xảy ra ngành đó, xem xét các loại rủi ro chia theo tình hình kinh tế, diễn biến hoạt động kinh tế của tỉnh Lào Cai. - Cho vay đầu t vào nhiều vùng khác nhau, không nhất thiết phải phân loại
Do đa dạng hoá danh mục đầu t thì cần nguồn vốn của Ngân hàng rất lớn vì vậy Ngân hàng không đợc cho vay quá khả năng tài chính của mình để tránh ứ đọng vốn, kiểm soát đợc d nợ.
Khuyến khích đầu t vào các ngành trọng điểm tỉnh, các công ty, doanh nghiệp lớn mang tính quốc gia, các công ty phục vụ cho xuất nhập khẩu của tỉnh. Thận trọng đối với các công ty xây dựng vì tỉnh Lào Cai đang ồ ạt thành lập nên rất nhiều các công ty xây dựng t nhân vừa và nhỏ, cha mấy uy tín, tài chính thì không mạnh, tham gia đầu t xây dựng chủ yếu dựa vào nguồn vốn của Ngân hàng.
- Liên kết đầu t
Trong kinh doanh có những doanh nghiệp có nhu cầu vốn rất lớn mà một Ngân hàng không thể đáp ứng đợc hoặc khó xác định khả năng mức độ rủi ro có thể có thì Ngân hàng cần liên kết đầu t. Theo cách này thì Ngân hàng cũng đã tự phân tán rủi ro cuả mình với các Ngân hàng khác. Liên kết đầu t là các ngân hàng cùng xem xét đánh giá khách hàng và dự án xin vay vón của khách hàng để tiến hành đầu t. Các ngân hàng phải ký kết với nhau một hợp đồng liên kết đầu t, thoả thuận với nhau mức độ quyền hạn mỗi bên, kể cả việc chia lợi nhuận và rủi ro nếu có.
- Tham gia bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là loại hình bảo hiểm danh cho ngân hàng nhằm đảm bảo sẽ bồi thờng cho các ngân hàng trong trờng hợp khách hàng của họ gặp rủi ro, không có khả năng hoàn trả số tiền vay. Bảo hiểm tín dụng là một trong những giải pháp khá quan trọng nhằm san sẽ, hạn chế rủi ro. Nó có lợi không chỉ cho các tổ chức kinh tế, các cá nhân tham gia vào quan hệ tín dụng mà còn đảm bảo cho sự ổn định của nền kinh tế làm giảm đi mất mát thiệt hại trong quan hệ tín dụng. Thực tiễn có 3 hình thức bảo vệ vốn tín dụng ngân hàng.
+) Khách hàng vay vốn tín dụng ngân hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh, nhu vậy những khoản tín dụng đầu t trong trờng hợp này đã đợc coi là tham gia bảo hiểm. Đây là phơng pháp tránh rủi ro tín dụng tốt mà ngân hàng lại khong phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ. Do đó, để sử dụng tốt hình thức này ngân hàng cần có những chính sách u tiên về khối lợng cũng nh lãi suất tín dụng đối với những khách hàng này, làm nh vậy sẽ kích thích họ tích cực mua bảo hiểm có lợi cho vả ngời đi vay và ngời cho vay. +) Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại khi gặp rủi ro tín dụng, hạn chế đợc hậu quả xấu có thể xảy ra mà vẫn đảm bảo ổn định tài chính của ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nay ở Việt Nam, ngành bảo hiểm cha thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng, bên cạnh đó, một số công ty bảo hiểm lớn của nớc ngoài đang hoạt động trên thị trờng Việt Nam cũng sẽ không dám tham gia hoạt động bảo hiểm trong lĩnh vực tín dụng, nguyên nhân là do chế độ kế toán, kiểm toán cha chặt chẽ. Trong khi đó, bảo hiểm tín dụng đòi hỏi ngời bảo hiểm phải tiến hành đánh giá cẩn thận và kỹ càng đối với tình hình tài chính của ngời vay tiền. Hệ thống luật pháp của Việt Nam cũng cha đợc hoàn thiện để tạo mội trờng pháp lý đầy đủ cho hình thức bảo hiểm tín dụng hoạt động có hiểu quả.
Vì vậy, Nhà nớc nên thành lập một tổ chức bảo hiểm tín dụng với chức năng thực hiện bảo hiểm của mình với mọi ngân hàng. Tổ chức này phải động lập với Ngân hàng Nhà nớc để tránh tình trạng ỷ lại của các ngân hàng vào Ngân hàng Nhà nớc. Thêm vào đó, trong điều kiện tự do thơng mại ngày càng phát triển khi áp dụng loại nghiệp vụ này thì nên thực hiện hình thức bảo hiểm bắt buộc. Nh thế sẽ có điều kiện để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng.
2.6. Triển khai đề án xếp loại tín dụng, phân loại khách hàng
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Lào Cai đã bắt đầu thực hiện phân loại khách hàng, xếp loại tín dụng nhng công việc này vẫn còn mờ nhạt cha chú trọng. Ngân hàng cần phải triển khai và thực hiện ngay, mặc dù đây là vấn đề phức tạp, không thể đạt đợc kết quả tốt ngày đợc.
2.7. Mở rộng và phát triển nguồn nhân lực
Trong bất cứ loại hình kinh doanh nào con ngời bao giờ cũng là yếu tố hàng đầu quyết định mọi hoạt động. Bởi vì con ngời là chủ thể của mọi hoạt động kinh tế và suy cho cùng, chính họ tạo nên các mối quan hệ, các kết quả kinh doanh. Trong kinh doanh ngân hàng – một ngành kinh doanh đặc biệt và đầy rẫy rủi ro – thì vai trò của con ngời càng phải thể hiện với đầy đủ t cách của một con ngời nắm vững trình động chuyên môn, có đầy đủ t cách đạo đức với vốn kiến thức xã hội phong phú. Nghĩa là cán bộ ngân hàng phải hơn hẳn những ngời khác “một cái đầu”. Để thực hiện đợc điều này Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh Lào Cai phải có ý thức chú trọng nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng thông qua các công việc chủ yếu sau đây:
- Đánh giá cán bộ phải đánh giá đúng theo chức vụ của từng cán bộ, đặc biệt chú trọng đến cán bộ tín dụng. Việc đánh giá cán bộ là rất hệ trọng và phức tạp đòi hỏi phải có 1 sự nhìn nhận đúng đắn và khách quan, là khâu đầu tiên quyết định đến việc bố trí sử dụng. Sử dụng đúng ngời, đúng việc là yếu tố đầu tiên liên quan tới việc thành hay bại của Ngân hàng. Muốn đánh giá đúng phải có phơng pháp khoa học và khách quan dựa trên cơ sở:
Phải nắm vững và dựa vào các tiêu chuẩn cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng.
Phải lấy hiệu quả công tác và sự đóng góp thực tế làm thớc đo phẩm chất năng lực cán bộ không nên đồng nhất bằng cấp học vị với năng lực thực tế.
- Rà soát lại đội ngũ cán bộ tín dụng hiện có để có kế hoạch bồi dỡng đào tạo nâng cao nhằm phù hợp với nhiệm vụ đề ra.
- Bố trí cán bộ tín dụng phải dựa trên cơ sở phù hợp với năng lực thực tế của họ theo yêu cầu “ biết ngời biết việc”, phát huy đợc đúng sở trờng của họ đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Thực hiện tốt chế độ khoán lơng và thởng phạt vật chất theo các chỉ tiêu doanh số.
Tóm lại, đối vói cán bộ tín dụng cần phải giao trách nhiệm một cách rõ ràng nhng cũng cần quan tâm đến lợi ích của họ nhằm khuyến khích lòng hăng say nhiệt tình trong công việc. Thực ra khi nhận nhiệm vụ thì bản thân cán bộ tín dụng đều hiểu rằng họ cần phải làm gì. Nhng nhìn chung để có hiệu quả thì một trong những yếu tố quan trọng là mức độ cụ thể của công việc, công việc càng đợc lợng hoá cụ thể bao nhiêu thì càng chính xác bấy nhiêu. Mặt khác nhìn nhận một cách toàn diện ta thấy hoạt động tín dụng là nguồn cơ bản của thu nhập hoặc thua lỗ của một Ngân hàng cho nên rủi ro tín dụng sẽ tạo khó khăn lớn nhất cho Ngân hàng. ý nghĩa quan trọng đó của tín dụng không chỉ là làm cho cán bộ tín dụng thấy vinh dự, tự hào, mà còn giao cho họ một trách nhiệm nặng nề bởi đánh giá rủi ro tín dụng và hạn chế rủi ro tín