d. Xu hướng ứng dụng các công cụ TTĐT của các doanh nghiệp
NGÂN HÀNG THANH TOÁN
hiện tại và trong tương lai của thị trường hơn. Thông qua cổng MIGS này các doanh nghiệp có thể kiểm soát dễ dàng tài khoản thanh toán của mình qua các kênh khác nhau như website, POS, điện thoại di động. Giải pháp ứng dụng công nghệ cổng thanh toán thẻ trực tuyến (MiGS) đem lại sự tiện lợi và lòng tin cho người sử dụng thẻ. Với dịch vụ do công ty OnePay cung cấp, hy vọng người tiêu dùng tại Việt Nam sẽ sớm hình thành thói quen mua sắm trực tuyến và hội nhập với phong cách sống của các nước tiên tiến trên thế giới.
Dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động sẽ là một kênh mới ở Việt Nam, tiện lợi và nhanh chóng. Khách hàng có thể thanh toán qua các cách khác nhau như Wifi, GPRS, hay nhắn tin SMS theo cấu trúc cú pháp yêu cầu. Hiện nay các doanh nghiệp viễn thông đang nhanh chóng chuyển sang hoạt động theo công nghệ thế hệ thứ ba, còn gọi là 3G. Đây là một công nghệ mới cho phép các nâng cao hiệu suất truy cập Internet không dây từ điện thoại di động với nhiều dịch vụ giá trị gia tăng. Các công nghệ này không chỉ mang lại cho khách hàng sự tiện dụng, nhanh chóng mà còn có thể tiết kiệm chi phí đầu tư nâng cấp hệ thống. Đó là cánh cửa cơ hội mở ra cho cả OnePay, các doanh nghiệp và khách hàng trong việc thực hiện giao dịch TTTT.
Sơ đồ 4.1: Phát triển mô hình cổng TTTT cho OnePay ứng dụng các công cụ thanh toán mới.
NGÂN HÀNG THANH TOÁN THANH TOÁN CHỦ THẺ NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH THẺ TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ CỔNG THAN H TOÁN ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ WEBSITE POS SMS
4.3.1.3. Tiếp tục phát triển, hoàn thiện và đa dạng hóa các công cụ TTĐT sẵn có
Hiện tại dịch vụ của OnePay cung cấp các phương thức thanh toán phố biến và tiện dụng nhất bao gồm:
- Thanh toán trực tuyến (thanh toán qua Internet) - Thanh toán qua máy ATM
- Thanh toán qua máy POS: Có thể phục vụ được mọi loại thẻ mà khách hàng sử dụng.
- Thanh toán bằng khấu trừ tài khoản tự động (giao dịch recurring): Đăng ký qua Internet, ATM hoặc tại quầy của ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ.
- Thanh toán chuyển khoản bằng tin nhắn SMS (thanh toán qua điện thoại di động). Đối với các sản phẩm dịch vụ đang cung cấp cho khách hàng Onepay cần tiếp tục quan tâm phát triển và hoàn thiện. Hiện các công cụ thanh toán mà Onepay đang ứng dụng chủ yếu là các loại thẻ. Với các dịch vụ OneCom, OneCom Pro được đánh giá cao và đã đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp là khách hàng của Onepay. Tuy nhiên các sản phẩm dịch vụ này vẫn chỉ áp dụng đối với một vài loại thẻ thanh toán quốc tế và nội địa nên muốn phát triển dịch vụ này Onepay cần mở rộng việc chấp nhận thêm các loại thẻ ghi nợ quốc tế khác như thẻ mang thương hiệu Solo của Anh, China UnionPay của Trung Quốc và các thẻ nội địa khác như e- Partner của Viettinbank, Fast-Access của Techcombank, và các thẻ của các ngân hàng khác như BIDV, Đông Á, Agribank, MB, ACB…,hay các liên minh thẻ như Smartlink, Paynet…Việc các loại thẻ này có thể được chấp nhận trên hệ thống cổng TTTT của website doanh nghiệp phụ thuộc nhiều và các chương trình kết nối của OnePay. Chính vì thế OnePay cần đẩy mạnh việc kết nối hợp tác nhằm tạo ra một cổng thanh toán đa dạng cho nhiều đối tượng khác nhau, nhằm nâng cao khả năng thích ứng với thị trường và khả năng cạnh tranh của OnePay.
Dịch vụ thanh toán thông qua Internet của OnePay mới chỉ thực hiện thanh toán cho các dịch vụ như: tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước, nạp Vcoin, thanh toán hóa dơn mua hàng hóa, dịch vụ. Vì vậy OnePay có thể mở rộng thêm các dịch
vụ thanh toán khác nữa thông qua Internet như thanh toán cước dịch vụ Internet ADSL, chuyển khoản, và các dịch vụ khác có thể tính đến như dịch vụ thu tiền vệ sinh môi trường…
Với dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động thì OnePay cũng mới chỉ có dịch vụ thanh toán chuyển khoản bằng tin nhắn SMS. Do đó OnePay cần tiếp tục mở rộng các dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động như:
-Thanh toán dịch vụ: thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm, cước di động, cước dịch vụ Internet ADSL, trả tiền hàng hóa, dịch vụ.
-Chuyển khoản: thực hiện chuyển khoản giữa các tài khỏan trong cùng hệ thống hoặc giữa các Ngân hàng khác nhau.
- Nạp tiền: nạp tiền cho các thẻ tín dụng, cho điện thoại di động… - Giao dịch chứng khoán: đặt lệnh mua, bán chứng khoán.
- Giao dịch tài chính: thực hiện mua bán kim loại quý, ngoại tê…
OnePay cần hợp tác với các công ty viễn thông và các ngân hàng nhằm đưa ra sản phẩm kết hợp giữa tài khoản điện thoại di động với thẻ ngân hàng tạo ra công cụ thanh toán điện tử trên điện thoại di động.
4.3.1.4. Từng bước triển khai ứng dụng các công cụ TTĐT mới.
Sau khi đã nghiên cứu và tìm hiểu về nhu cầu của thị trường TTĐT trong tương
lai gần, Onepay cần từng bước triển khai ứng dụng các công cụ TTĐT mới nhằm đáp ứng được nhu cầu thanh toán bằng các công cụ TTĐT khác nhau của nhiều khách hàng khác nhau, từ những khách hàng là doanh nghiệp đến các khách hàng là cá nhân.
Qua nghiên cứu tình hình thực tế, thị thường TTĐT tại Việt Nam hiện nay đang có những sự biến đổi mạnh mẽ. Nhu cầu TTĐT trực tiếp (hay thanh toán ngang hàng) giữa các cá nhân trong nước và nhu cầu thanh toán quốc tế ngày càng tăng. Do đó OnePay nên hợp tác với eBay nhằm học tập kinh nghiệm triển khai mô hình
cổng thanh toán onepay.vn giống như mô hình cổng thanh toán PayPal của eBay. Tại Việt Nam đã có cổng thanh toán của nganluong.vn hiện đã triển khai thành công mô hình cổng thanh toán này và đưa ra công cụ thanh toán bằng “ngân lượng”. Trong mô hình cổng thanh toán mới này OnePay sẽ đứng ra làm đơn vị trung gian thu và chi cho người bán và người mua. Cổng thanh toán sẽ cung cấp dịch vụ cho phép hai người trao đổi tiền gần như trực tiếp, theo cách rất đảm bảo và ẩn danh do một người mua có thể thanh toán cho rất nhiều người và các công ty khác nhau mà không cần gửi số thẻ tín dụng hay thông tin cá nhân cho bất kỳ ai ngoài OnePay. Trong đó, người mua và người bán có thể lập tài khoản trên onepay.vn để thực hiện các giao dịch TMĐT. Đây là cách nhanh chóng và dễ dàng nhất để người mua thanh toán mua hàng trực tuyến, là công cụ tiện lợi và an toàn để người bán nhận tiền bán hàng trên mạng. OnePay nên thực hiện điều này bằng cách cho phép người mua nạp tiền VNĐ để nhận một lượng "ngân lượng" tương ứng trong tài khoản của mình tại onepay.vn, sau đó sử dụng số dư "ngân lượng" của mình chuyển cho người bán để thanh toán các hóa đơn mua hàng. Người bán khi có nhu cầu có thể rút số "ngân lượng" nhận được từ người mua từ tài khoản của mình ra để đổi lấy tiền mặt VNĐ bất kỳ lúc nào. Khi đó với cổng thanh toán này, người tiêu dùng Việt Nam sẽ có nhiều lựa chọn giải pháp thanh toán, có thể mua sắm hàng hóa trên eBay mà không cần đến tài khoản PayPal và không cần sử dụng tài khoản của nhiều ngân hàng khác nhau để mua hàng trực tuyến tại Việt Nam bởi mạng lưới chi nhánh của các ngân hàng đối tác phủ rộng trên khắp cả nước (Vietcombank, Vietinbank, Techcombank, ACB, DongABank, SHB…) đang tạo ra kênh thanh toán trực tuyến phố biến đến người tiêu dùng. Khi thực hiện giao dịch thương mại, onepay.vn sẽ thu phí 1.000 đồng và 1% giá trị giao dịch của người bán, và không thu phí đối với người mua hàng.
Đó không chỉ là việc mở cửa cho một nền kinh tế kiểu cá nhân với cá nhân qua mạng, mà còn khai phá ra một cách làm mới cho các nhà buôn và doanh nghiệp nhỏ, những người không có khả năng lập một tài khỏan thương mại khá tốn kém với các công ty thẻ tín dụng lớn. Với những người sử dụng chính thống, cổng thanh
toán này rất tiện ích vì nó thay thế cho việc đi đến ngân hàng. Điều này rất phù hợp với thị trường Việt Nam hiện nay.
Việc triển khai các công cụ mới cần đảm bảo các tiêu chuẩn quốc tế về độ an toàn bảo mật, tiện lợi cho các giao dịch, tốc độ...nhằm đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng và người tiêu dùng khi sử dụng các công cụ TTĐT mới của Onepay trong giao dịch. OnePay cần đảm bảo việc khách hàng thực hiện thanh toán trực tuyến qua cổng thanh toán Onepay.vn được bảo vệ an toàn tuyệt đối thông qua việc sử dụng chế độ “Thanh toán tạm giữ”. Đây là chế độ thanh toán mà khi người mua thanh toán và xác minh giao dịch, “Ngân lượng” vẫn ở tài khoản của người mua và được đặt trong tình trạng "Chờ chuyển" sang tài khoản người nhận. Chỉ khi nào người mua nhấn vào nút “phê duyệt” cho khoản thanh toán đó nó mới thực sự được chuyển đi. Như vậy, chỉ khi nào người mua nhận hàng và hàng nhận được đúng như thỏa thuận mua bán, người mua xác nhận khoản thanh toán đó thì người bán mới thực sự nhận được tiền. Điều này bảo vệ người bán an toàn tuyệt đối trước những chiêu lừa đảo như không giao hàng, hàng không như mô tả. OnePay cũng nên thực hiện chính sách “Bảo hiểm người mua”. Nghĩa là, người mua sẽ được OnePay bồi hoàn lại toàn bộ số tiền đã thanh toán cho người bán nếu giao dịch gặp rủi ro.
4.3.1.5. Phát triển các dịch vụ hỗ trợ khách hàng và thúc đẩy giao dịch thương mại điện tử
Hiện tại OnePay đang thực hiện các giải pháp hỗ trợ khách hàng triển khai các hệ thống cổng TTĐT trên website của doanh nghiệp như tư vấn xây dựng website TMĐT, tư vấn xây dựng nhân lực chuyên trách kênh bán hàng trực tuyến và tư vấn nghiệp vụ TMĐT. Tuy nhiên để hướng đến mục tiên trở thành nhà cung cấp dịch vụ giải pháp TMĐT toàn diện thì OnePay cần đẩy mạnh hỗ trợ doanh nghiệp trong các hoạt động như:
− Các quy định và chính sách bán hàng trong TMĐT. − Quy trình và vận hành kinh doanh trực tuyến. − Quản lý kinh doanh trực tuyến.
− Quản trị rủi ro trong TMĐT.
− Tra soát và nghiệp vụ tra soát giao dịch. − Hoá đơn chứng từ điện tử, chữ ký điện tử trong TTTT.
Ngoài ra để thúc đẩy giao dịch TMĐT, OnePay cần đẩy mạnh tuyên truyền đến người dùng lợi ích và sự an toàn của TMĐT nói chung và cổng TTĐT nói riêng của OnePay. Onepay cần hợp tác với các báo điện tử, chuyên trang về TMĐT, về TTĐT viết các bài phổ biến về TTĐT. Đây sẽ là cách tiếp cận gần nhất với những người thực sự có nhu cầu về TTTT và TMĐT.
4.3.1.6. Hoàn thiện việc bảo mật an toàn trong thanh toán trực tuyến của các DN là khách hàng của Onepay
Do giải pháp thanh toán thẻ trực tuyến nên vấn đề bảo mật thông tin của chủ thẻ đóng vai trò quan trọng chủ chốt. Những thông tin của chủ thẻ nhập vào khi thanh toán với đơn vị chấp nhận thẻ cần được mã hoá và bảo mật để không ai có thể xâm nhập và đánh cắp thông tin. Hiện tại, cổng TTTT của OnePay đang áp dụngnhững chương trình xác thực của tổ chức thẻ quốc tế như MasterCard Security Code, Verified by Visa, J Secure, AVS…Các chương trình này giúp các ngân hàng nhận diện chủ thẻ và giúp chủ thẻ tránh được những rủi ro. Khách hàng sẽ được bảo vệ thông qua một mã số bí mật nữa do NHPH cấp, dựa theo tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế. Giải pháp này giúp các doanh nghiệp tránh những rủi ro và giao dịch đòi bồi hoàn từ phía chủ thẻ.
Tuy nhiên các chương trình này đều chỉ bảo vệ và xác thực khách hàng sau khi họ đã nhập đầy đủ các thông tin vào trang đăng ký, tức là khách hàng vẫn gặp rủi ro lộ thông tin cá nhân khi đánh số tài khoản thẻ, mật khẩu ngay trên máy tính của mình bởi các chương trình keylogger hay các sâu máy tính. Vì vậy để nâng cao tính bảo mật cho khách hàng từ tất cả các công đoạn trong thanh toán, bên cạnh việc bảo mật đường truyền thông tin, OnePay cần nghiên cứu hỗ trợ bảo mật khách hàng thông qua các cách thức sau:
Sử dụng Token key: Token key là một thiết bị điện tử của nhà cung cấp công nghệ bảo mật hàng đầu thế giới RSA có tác dụng sinh mật khẩu theo thuật toán ngẫu nhiên. Để bắt đầu giao dịch, khách hàng cần đồng thời hai mật khẩu, một mật khẩu do chính khách hàng lựa chọn và ghi nhớ, một mật khẩu được tạo ra bởi
Token key. Khi sử dụng Token key hệ thống chỉ cho phép thực hiện giao dịch nếu đồng thời hai mật khẩu trên được khách hàng nhập đúng.
Sử dụng công nghệ bàn phím ảo cho phép khách hàng nhập thông tin cá nhân của họ bằng một bàn phím ảo hiện trên giao diện website thanh toán. Khách hàng điền các thông tin về số tài khoản và mật mã bằng cách click chuột vào bàn phím ảo để tránh việc dò tìm thao tác của keylogger.
Sử dụng công nghệ ma trận số để xác thực giao dịch thanh toán đối với từng giao dịch cụ thể. Theo đó với mỗi giao dịch thanh toán, trên giao diện website sẽ hiện một bảng ma trận số 2 chiều ngẫu nhiên. Khách hàng sẽ nhập thông tin ma trận theo yêu cầu hàng cột bằng tin nhắn SMS và gửi đến dịch vụ số do OnePay cung cấp nhằm xác thực việc thanh toán trước khi họ cung cấp các thông tin thẻ thanh toán trên website…
4.3.1.7. Đào tạo nguồn nhân lực có trình độ và am hiểu về xu thế phát triển của thanh toán điện tử trong thời đại hiện nay
Để đáp ứng được nhu cầu phát triển của thị trường Onepay cần xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng CNTT và được quản lý, vận hành bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trình độ cao, am hiểu về lĩnh vực TTĐT, có thể xử lý mọi tình huống, đảm bảo cho hệ thống thanh toán hoạt động thông suốt, không bị ách tắc.
Do đó Onepay cần có những chính sách cho việc đào tạo nguồn lực cho công ty. Mời chuyên gia nước ngoài hoặc cử người sang nước ngoài để học tập kinh nghiệm về TTĐT của các nước phát triển trên cơ sở những bài học kinh nghiệm, những thành công và thất bại mà các quốc gia trên thế giới đã trải qua. Từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Onepay đưa Onepay vươn ra thị trường TTĐT khu vực và thế giới.
Bên cạnh đó việc đào tạo nguồn lực có trình độ về TTĐT nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc triển khai các hệ thống cổng TTĐT trên website của doanh nghiệp như tư vấn xây dựng website TMĐT, tư vấn xây dựng nhân lực chuyên trách kênh bán hàng trực tuyến và tư vấn nghiệp vụ TMĐT. Đồng thời đưa ra các giải pháp giúp người tiêu dùng tiếp cận với TTĐT được dễ dàng hơn, tư vấn cho người tiêu
dùng thấy được lợi ích của TTĐT và thu hút họ thực hiện TTĐT trong các giao dịch.
4.3.1.8. Xây dựng và phát triển thương hiệu cho Onepay.
Các nhà cung cấp dịch vụ TTĐT trên thế giới đều rất coi trọng việc xây dựng thương hiệu như Visa, MasterCard, JCB, Dinner Club… họ đã tạo lập được giá trị thương hiệu trong lòng tin của khách hàng. Không chỉ những nhà cung cấp dịch vụ TTĐT lớn trên thế giới mới cần chú ý đến xây dựng thương hiệu, việc xây dựng thương hiệu vô cùng quan trọng đối với các nhà cung cấp dịch vụ TTĐT cho từng thị trường cụ thể ở mỗi quốc gia. Để tạo lập được một thương hiệu mạnh OnePay,