Á 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NH TMCP BẮC Á:
2.1.2.2. Công tác tín dụng.
Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Bắc Á đã không ngừng mở rộng và lớn mạnh, đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời của các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế. Chính vì vậy mà uy tín của Ngân hàng ngày càng được củng cố, tạo niềm tin đối với người gửi tiền và người vay tiền.
Ngân hàng đã liên tục đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các sản phẩm tín dụng có thể kể đến là:
- Cho vay bổ sung vốn lưu động thực hiện nhiệm vụ sản xuất kinh doanh - Cho vay hỗ trợ vốn trong khi chờ thanh toán của chủ đầu tư.
- Cho vay đối ứng bằng tiền gửi
- Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, triết khấu bộ chứng từ - Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên - Cho vay cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá - Cho vay mua nhà, ô tô trả góp
- Cho vay phục vụ đầu tư, phát triển - Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ - Đồng tài trợ các dự án
Các sản phẩm tín dụng trên được thực hiện thông qua các nghiệp vụ tín dụng: nghiệp vụ bảo lãnh, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn, cho vay cầm cố chứng từ có giá… Không chỉ đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, các hình thức tín dụng, Sở Giao dịch còn mở rộng quan hệ khách hàng, mở rộng quy mô cho vay.
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay tại NH TMCP Bắc Á (2008-2010)
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tuyệt
đối % Tuyệtđối % Tuyệt đối %
Tín dụng 4.630 100 5.499 100 7.762 100
1. Cho vay ngắn hạn 2.059 44,5 2.916 53,02 2.854 37 2. Cho vay trung, dài
hạn TM 1.059 23 1.035 19 2.922 37,6
3. Cho vay đồng tài trợ 1.512 32,5 1.548 27,98 1.986 25,4
Hoạt động tín dụng về cơ bản bám sát mục tiêu: chủ động tăng trưởng, gắn
tăng trưởng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn và phát triển các nghiệp vụ trên nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh giới hạn tín dụng do Ngân hàng phê duyệt.
Bảng 2.3. Tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Số tiền +/- % Số tiền +/- % Số tiền +/- %
Dư nợ 1.743 2.085 19,6 2.951 41,5 3895 32
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, 2010
Tốc độ tăng trưởng cho vay bình quân 3 năm (2008-2010) của Ngân hàng là 31%/năm. Đây là mức tăng trưởng khá cao so với mức bình quân chung của Ngân hàng.
Qua bảng báo cáo tổng kết năm, ta thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của ngân hàng tương đối cao (tăng 31% dư nợ bình quân đạt 2.668 tỷ đồng). Tuy nhiên, quy mô dư nợ cho vay vẫn chưa tương xứng với nguồn vốn huy động (tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động là 19.1%/năm, nhưng dư nợ bình quân đạt 2.668 tỷ đồng).
Nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay, NH TMCP Bắc Á đã quan tâm tới việc mở rộng cho vay ngắn hạn thông qua việc đưa ra nhiều hình thức cho vay ngắn hạn như cho vay tài trợ XNK, cho vay tiêu dung, cho vay tài trợ tài sản lưu động, …Do đó cho vay ngắn hạn năm 2010 đạt 2.915 tỷ đồng, tăng 856 tỷ đồng(42%) so với năm 2009, trong khi năm 2009 chỉ tăng trưởng 5% so với năm 2008. Tỷ trọng chiếm 50.1% tổng nguồn tín dụng. Năm 2010 cho vay ngắn hạn chỉ đạt 2,853 tỷ đồng giảm 2,1% so với năm 2009
Ta có thể thấy quy mô cho vay trung- dài hạn của NH TMCP Bắc Á giảm dần qua các năm do chủ trương của NH TMCP Bắc Á, giảm bớt các khoản cho vay trung- dài hạn không hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động của NH TMCP Bắc Á .
Đối với cho vay trung- dài hạn thương mại, mặc dù năm 2009 đã có bước nhảy vọt, đạt 1.095 tỷ đồng, tăng 76% so với năm 2008, nhưng tới năm 2009 lại có sự chững lại, chỉ đạt 1.035 tỷ đồng, giảm 60 tỷ đồng( tức 6%) so với năm 2008. Điều này đã được giải thích ở trên là do NH TMCP Bắc Á đang có sự sàng lọc kỹ càng trong việc lựa chọn các doanh nghiệp để cho vay, đảm bảo doanh nghiệp đó
làm ăn hiệu quả và nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng. Nhưng đến năm 2010 lại có bước nhảy vọt đáng kể khi đạt 2.922 tỷ đồng tăng 182.3 % so với năm 2009 vì cũng trong năm này nhiều dự án đầu tư đi vào hoạt động.
Nguồn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cho vay trung- dài hạn là cho vay đồng tài trợ, năm 2010 chiếm 55% tổng lượng cho vay. Năm 2010 đã có mức tăng trở lại sau khi có mức giảm đáng kể năm 2009 so với năm 2008. Cho vay đồng tài trợ năm 2010 đạt 1.584 tỷ đồng tăng trưởng 5% so với năm 2009 và năm 2010 cho vay đồng tài trợ đạt 1.986 tỷ đồng tăng 25,4% so với năm 2009. Điều này báo hiệu trong thời gian tới NH TMCP Bắc Á sẽ mở rộng hoạt động này, vì đây là một hình thức cho vay tương đối hiệu quả với ngân hàng nhằm giảm bớt rủi ro khi cho vay (san sẻ rủi ro giữa các nhà đồng tài trợ).
Tình hình nợ quá hạn
Theo điều 6 quyết định 493, nợ quá hạn là tất cả các khoản vay đến hạn nhưng khách hàng không trả được nợ. Một khách hàng có nhiều khoản vay mà có một khoản vay quá hạn thì các khoản vay khác mặc dù chưa đến hạn thanh toán cũng bị coi là nợ quá hạn.
Tình hình nợ quá hạn tại chi NH TMCP Bắc Á giai đoạn 2008-2010 được phản ánh trong bảng dưới đây:
Bảng 2.4: Tình hình nợ quá hạn tại NH TMCP Bắc Á năm 2008-2010
Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Thay đổi Số tiền Thay đổi 1 Dư nợ QH TDH 0 0 0 0 0 2 Tổng nợ quá hạn 0.02 0 0 0 0 3 NQH TDH/ Tổng nợ quá hạn 0 0 0 4 Tổng dư nợ 5.099 5.807 +708 8.008 +2.292 5 NQH TDH/ Tổng dư nợ 0 0 0
Nguồn: Số liệu SGD1 năm 2007-2009
Nhìn vào bảng trên, ta thấy trong liên tiếp 3 năm, tại NH TMCP Bắc Á đều hầu như không phát sinh nợ quá hạn, đặc biệt là không có khoản nợ trung dài hạn nào phát sinh trong khi tổng dư nợ vẫn tăng trưởng đều đặn, điều này chứng tỏ NH
TMCP Bắc Á đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ. Kết quả này đặt trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn trong năm 2009 và 2010 thì đây là một thành tích đáng ghi nhận. Có được điều đó là do NH TMCP Bắc Á đã có các biện pháp đôn đốc thu nợ, tiến hành khoanh nợ đồng thời hoàn thiện quy trình cấp tín dụng từ khâu thẩm định đến giám sát thu hồi nợ, nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro cho hoạt động của ngân hàng, góp phần thúc đẩy quá trình phát triển của NH TMCP Bắc Á.