- Về công tác xếp hạng tín dụng
3.3.4. Kiến nghị với các doanh nghiệp.
Sau thời gian thực tập và nghiên cứu về công tác xếp hạng tín dụng tại NH TMCP Bắc Á. Qua tiếp thu và tìm hiểu cũng những hiểu biết có sẵn về công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại đây tôi xin có một số kiến nghị lên NH TMCP Bắc Á Việt Nam để hoàn thiện hơn nữa công tác xếp hạng tín dụng:
- Lựa chọn chỉ số tài chính độc lập với nhau
NH TMCP Bắc Á sử dụng 14 chỉ số tài chính thuộc 4 nhóm chỉ số tài chính để đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp và việc lựa chọn này là sự lựa chọn từ hàng trăm chỉ số tài chính đánh giá hoạt động của doanh nghiệp, vì vậy việc lựa chọn phải dựa trên cơ sở đảm bảo sao cho tổng chỉ số được chọn sẽ đánh giả tổng thể và chính xác về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Số lượng chỉ số được lựa chọn là có giời hạn nên cần đảm bảo về mặt chất lượng sao cho không trùng lặp hay có mối liên hệ tương quan với nhau từ đó có thể đảm bảo đánh giá về doanh nghiệp tổng thể và chính xác nhất tránh được việc đánh giá trùng lặp gây ảnh hưởng đến chất lượng công tác xếp hạng tín dụng.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động thu thập thông tin kinh tế - tài chính – ngân hàng của NH TMCP Bắc Á
+ Vì các chỉ tiêu phi tài chính là các chỉ tiêu định tính nên việc chấm điểm các chỉ tiêu này phụ thuộc rất nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng vì vậy độ chính xác có thể không cao. Vì thế nâng cao hiệu quả thu thập thông tin từ các phòng ban khai thác thông tin sẽ giúp cho cán bộ tín dụng có được nguồn thông tin đầy đủ và chất lượng đảm bảo kết quả đánh giá chính xác hơn
+ Việc thiết lập một hệ thống lưu trữ thông tin trong toàn hệ thống NH TMCP Bắc Á là rất cần thiết và cấp bách, nó giúp cho việc quản lý thông tin hiệu quả và
đồng bộ trong toàn hệ thống. Mặt khách với kinh phí nhỏ các chi nhánh không thể có đủ khả năng thiết lập hệ thống quản lý thông tin riêng. Vì vậy, NH TMCP Bắc Á cần chú trọng về việc thiết lập hệ thống thông tin thông suốt trong toàn hệ thống. Thông tin thu thập không chỉ về quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng với khách hàng mà cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như các phương tiện truyền thông, các cơ quan phân tích… Và đưa thông tin này lên toàn hệ thống để cán bộ tín dụng dễ dàng truy cập tham khảo và sử dụng. Hệ thống thu thập thông tin phải áp dụng những phương thức thu thập thông tin tự động, xếp loại thông tin và từ đó tạo ra nguồn thông tin đáng tin cậy nhất cho cán bộ tín dụng sử dụng chấm điểm.
Kết luận Chương 3
Từ những hạn chế, nguyên nhân những hạn chế của phương pháp XHTD được nêu ra ở Chương 2, tại Chương 3 luận văn đã kiến nghị các giải pháp để hoàn thiện.
Kiến nghị trước tiên để hoàn thiện phương pháp XHTD là đối với nhà nước, đây là các kiến nghị mà sự thay đổi có thể ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng thương mại. Nhà nước cần phải xây dựng tổ chức XHTD độc lập để cung cấp các sản phẩm là báo cáo tín nhiệm ra thị trường, tạo cơ sở và môi trường cho hoạt động tín nhiệm phát triển, nâng cao chất lượng cung cấp thông tin của CIC.
Đối với NH TMCP BắC Á, các kiến nghị không chỉ tập trung vào phương pháp XHTD như đưa trọng số vào chỉ tiêu tính điểm xếp hạng, xây dựng hệ thống thông tin riêng của NH TMCP BắC Á để phục vụ cho XHTD, thay đổi số lượng các hạng và ký hiệu xếp hạng, thay đổi một số các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, luận văn còn kiến nghị các vấn đề liên quan đến công tác quản trị điều hành như nâng cao nhận thức về XHTD, thiết lập chương trình điện toán để thực hiện việc xếp hạng, tăng cường công tác giáo dục đào tạo cán bộ, định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc thực hiện XHTD.
Từ những kiến nghị trên, luận văn đã kiến nghị phương pháp xếp hạng tín nhiệm mới nhằm hoàn thiện cho phương pháp XHTD mà NH TMCP BắC Á hiện nay đang áp dụng. Phương pháp XHTD mới bao gồm 12 chỉ tiêu tài chính tập trung
vào khả năng thanh toán, hiệu quả hoạt động, đòn cân nợ, khả năng sinh lời và 29 chỉ tiêu phi tài chính tập trung vào khả năng trả lãi từ lưu chuyển tiền tệ, trình độ quản lý và môi trường nội bộ, quan hệ với ngân hàng, đặc điểm hoạt động và các mối quan hệ khác. Mỗi chỉ tiêu tài chính và phi tài chính đều có trọng số để đánh giá tầm quan trọng của các chỉ tiêu.
Trong điều kiện ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng luôn là đòi hỏi cấp thiết và là mối quan tâm hàng đầu của NHNN và các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng thương mại. Việc xây dựng và hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng là một xu thế tất yếu giúp ngân hàng có thể nâng cao hoạt động tín dụng cũng như yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng nhận thức rõ điều này, NH TMCP Bắc Á đã đi trước các ngân hàng khác trong việc xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và đã đạt được những thành công bước đầu. Tuy nhiên, công tác xếp hạng tín dụng ở NH TMCP Bắc Á vẫn còn nhiều tồn tại đòi hỏi cần có những giải pháp thích hợp để hoàn thiện trong thời gian tới.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu chuyên đề đã có những đóng góp chủ yếu sau:
Thứ nhất, chuyên đề đã hệ thống hóa được các vấn đề lý luận về công tác xếp hạng tín dụng tại ngân hàng thương mại
Thứ hai, chuyên đề đã phân tích và đánh giá thực trạng công tác xếp hạng tín dụng tại NH TMCP Bắc Á, đồng thời chỉ ra những thành tựu đã đạt được, những tồn tại cần khắc phục.
Thứ ba, trên cơ sở lý luận và thực tiễn công tác xếp hạng tín dụng tại NH TMCP Bắc Á cũng như các quan điểm và định hướng phát triển hoạt động tín dụng trong thời gian tới, chuyên đề đã đưa ra các giải pháp chủ yếu trong ngân hàng và những kiến nghị với nhà nước và NHNN, các bộ ngành liên quan nhằm hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng trong thời gian tới
Để có được khóa luận tốt nghiệp này em xin gửi lời cảm ơn trân thành tới TS. Đào Minh Phúc đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Đồng thời, em cũng xin gửi lời cảm ơn trân thành tới các thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài chính Đại học Kinh tế Quốc dân đã dạy dỗ, hướng dẫn,
truyền đạt cho em những kiến thức trong suốt 2 năm qua.
Tuy nhiên, việc hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng là vấn đề cần nhiều thời gian quan tâm và sự cố gắng của NH TMCP Bắc Á nói riêng và sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nước. Vì vậy, mặc dù rất cố gắng nhưng luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, vì thế em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp,bổ sung của các thầy cô và những người quan tâm trong lĩnh vực này để luận văn của em hoàn chỉnh hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!