Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, AGRIBANK xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới. Trước tình hình đó, AGRIBANK đã xác định việc tái cơ cấu, tăng cường đầu tư, tăng năng lực, phát triển mạng lưới và đào tạo nhân lực là một nhiệm vụ cần thiết mặc dù phải có sự tập trung lớn về sức lực, thời gian và nguồn vốn. Sau đây là mục tiêu năm 2015 và tầm nhìn năm 2020 của AGRIBANK:
Bảng 3.1: Mục tiêu tài chính và an toàn hoạt động của AGRIBANK Đơn vị tính: Nghìn tỷ đồng, % Mục tiêu phấn đấu Đến 2015 Đến 2020 1. Vốn tự có 80 -> 104 162 -> 259 2. Tỷ lệ an toàn vốn 9 9 3. TLDTDV/TDTR 20 - 25 >25
4. Tỷ lệ sinh lời trên vốn >15 >15 5. Dư nợ cho vay và đầu tư 750 -> 920 1.380 -> 1.850 6. Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn <40 < 40 7. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn <5 < 5 8. Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 20 - 22 22 - 25 9. TTTGTKDC&TGCKH/TNV 50 - 55 55 - 60 10. TTTGKKH&SDTKTT/TNV 25 - 30 25 - 30
(Nguồn: Dự thảo lần 2 Chiến lược kinh doanh 2011-2015 và tầm nhìn 2020 của AGRIBANK)
Trong đó: TLDTDV/TDTR: Tỷ lệ doanh thu dịch vụ trên tổng doanh thu ròng; TTTGTKDC&TGCKH/TNV: Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư và tiền gửi có kỳ hạn trên Tổng nguồn vốn; TTTGKKH&SDTKTT/TNV: Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và số dư tài khoản thanh toán trên Tổng nguồn vốn.
- Trong những năm tới, AGRIBANK tiếp tục củng cố vững chắc thị phần của mình với định hướng phát triển về nguồn vốn và đầu tư tín dụng, tập trung mọi nguồn lực cho công tác huy động vốn, ngoài ra cần theo dõi diễn biến lãi suất huy động thị trường, thực hiện theo chỉ đạo NHNN, tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định. Chú trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới cơ cấu cho vay và giữ vững thị trường nông thôn.
- Các Ban chuyên môn, các Chi nhánh chủ động đề ra chương trình hành động cụ thể để thực hiện tốt các mục tiêu kinh doanh trong thời gian tới, đảm bảo khả năng thanh khoản, an toàn hiệu quả kinh doanh. Cơ bản giải quyết hết các tồn quỹ, đảm bảo mức tiền lương hệ số 1 và có tiền lương năng suất.
- Mở rộng các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao: Thẻ tín dụng quốc tế, Séc du lịch, Séc nhờ thu đáp ứng đầy đủ các nhu cầu dịch vụ của khách hàng. Tiếp tục phát triển khách hàng mới đặc biệt là khách hàng xuất khẩu.
- Bám sát chương trình xuất khẩu lao động của tỉnh, chính quyền địa phương, khảo sát tình hình lao động xuất khẩu tại các xã phường, giao chỉ tiêu cho cán bộ vận động hướng dẫn và tư vấn khách hàng chuyển tiền kiều hối.
- Tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tác nghiệp, đào tạo bồi dưỡng cán bộ. Tổ chức đổi địa bàn cán bộ, lãnh đạo theo quy định đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Trong thời gian tới AGRIBANK phấn đấu tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, AGRIBANK không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.
3.1.2. Phương hướng hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Trụ sở chính AGRIBANKAGRIBANK AGRIBANK
Nhận thức được vấn đề quan trọng trong công tác quản lý huy động vốn, do đó AGRIBANK xác định mục tiêu hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn trong thời gian tới. Để hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn, AGRIBANK cần có định hướng cụ thể như sau:
vốn giai đoạn 2009-2012. Rút ra bài học kinh nghiệm để xây dựng chiến lược kinh doanh của AGRIBANK giai đoạn 2013-2015 một cách tổng thể, sát với tình hình kinh tế xã hội hiện nay.
- Thứ hai, Đánh giá môi trường bên trong và môi trường bên ngoài trong xây dựng chiến lược huy động vốn. Đề xuất các phương án chiến lược huy động vốn giai đoạn 2012- 2015 và tầm nhìn đến năm 2020. Tổ chức hội thảo về chiến lược huy động vốn đã được xây dựng để điều chỉnh chiến lược qua ý kiến tham gia. Tổ chức thực hiện chiến lược đã được xây dựng.
Mặt khác, để đạt mục tiêu về quả lý huy động vốn AGRIBANK phải tiếp tục phân tích thị trường, tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn, linh hoạt gắn kết các dịch vụ với khai thác vốn của mọi đối tượng khách hàng. Đẩy mạnh công tác chăm sóc, tiếp thị khách hàng vẫn giữ vững ngồn vốn theo hướng đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục và phong cách giao dịch tạo dựng niềm tin cho khách hàng; đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý. Quan tâm khai thác các nguồn vốn có lãi suất thấp từ các tổ chức từ ngồn vốn thanh toán, nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Đồng thời tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hai hướng: Nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm tiện ích mới hiện đại với mục tiêu. AGRIBANK cần phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn để phát huy những mặt mạnh để đưa ra các biện pháp điều chỉnh phù hợp. Tăng cường huy động vốn tại thị trường nông thôn để cho vay nông nghiệp, nông thôn. Tiếp tục nghiên cứu chi phí vốn tại các vùng đô thị, nhất là các vùng có tính cạnh tranh cao để đưa ra chính sách huy động phù hợp:
- Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường, thị hiếu của người gửi tiền và định hướng chiến lược kinh doanh của NHNo: Chính sách lãi suất huy động; Chính sách ưu đãi thu hút khách hàng...
- Nghiên cứu thị trường nguồn vốn, phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền và đặc điểm các vùng, miền:
- Tận dụng tối đa nguồn vốn từ các định chế tài chính: nguồn vốn rẻ, có thời gian sử dụng lâu dài.
3.2. Các giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn
Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, ngay từ đầu năm hầu hết các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi có khuyến mãi phong phú, lãi suất hấp dẫn... Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ... nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an toàn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị thế của AGRIBANK, việc xây dựng chương trình, giải pháp hoàn thiện công tác quản lý huy động nguồn vốn trong năm 2012 và các năm tiếp theo góp phần mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển, góp phần tăng uy tín và lợi thế cạnh tranh của AGRIBANK.
3.2.1. Giải pháp hoàn thiện bộ máy quản lý huy động vốn
a. Về cơ cấu tổ chức.
AGRIBANK cần triển khai đề án cơ cấu lại tổ chức bộ máy hoạt động các chi nhánh trên địa bàn thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh theo hướng lấy khách hàng làm trọng tâm; củng cố, sắp xếp lại tổ chức, bộ máy, nguồn nhân lực và mục tiêu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đảm bảo an toàn - tăng trưởng - chất lượng - hiệu quả - bền vững.
Qua đánh giá thực trạng công tác quản lý huy động vốn tại TP Hà Nội và TP Hồ Chí Minh ta thấy, AGRIBANK phải tiến hành tổ chức xắp xếp các chi nhánh trên địa bàn Thành phố Hà Nội, Hồ Chí Minh hoạt động yếu kém, phát hiện được một cách đầy đủ nhất những tồn tại và nguyên nhân hoạt động kinh doanh yếu kém, có tác động tiêu cực đến các Chi nhánh khác trong toàn hệ thống. Các Chi nhánh này cần chủ động hơn trong việc rà soát, nâng cao hiệu quả hoạt động của đơn vị, từng cán bộ lãnh đạo cũng cần nghiêm túc kiểm điểm, nhìn nhận, đánh giá và nâng cao trách nhiệm trong công tác chỉ đạo, điều hành, thực hiện tốt chức trách nhiệm vụ được giao.
Bên cạnh đó AGRIBANK cần mở rộng mạng lưới các Chi nhánh, phòng giao dịch tại khu vực nông thôn để tăng cường khả năng thu hút từ dân cư. Thông qua các đơn vị này, Chi nhánh có thể huy động được nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ. Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống như kho bạc Nhà nước, tổ chức Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển,… AGRIBANK cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn cũng như việc cung cấp một số dịch vụ miễn phí kèm theo đối với khách hàng này. Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống thanh toán và chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Đồng thời AGRIBANK cũng cần mở rộng đối tượng khách hàng của mình, muốn làm được điều này Chi nhánh cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội… Để nắm bắt các loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nước có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn vốn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng có vai trò rất quan trọng. AGRIBANK cần chủ động trong việc ký kết các hiệp định với ngân hàng nước ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế như: Ngân hàng thế giới, Quỹ tiền tệ quốc tế,… Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nước ngoài, vì nếu không quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nước ngoài, gây hậu quả khó lường trước.
Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn sẽ giúp cho AGRIBANK có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhưng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn hạn, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải gia hạn nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
b. Về nhân sự
Trong mọi lĩnh vực nói chung và đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng nói riêng thì yếu tố con người luôn được coi là vấn đề quan trọng nhất. Nó quyết định đến sự
phát triển và thành công của ngân hàng. Vì vậy, công tác đào tạo đội ngũ cán bộ của AGRIBANK được coi là một nhiệm vụ thường xuyên và lâu dài.
- Đội ngũ cán bộ làm công tác quản lý huy động vốn tại Trụ sở chính, đặc biệt là tại ban Kế hoạch – Nguồn vốn với tổng số nhân sự còn rất hạn chế, trong đó trình độ chuyên mộ chưa cao, số năm công tác ngắn, kinh nghiệm trong công tác quản lý huy động vốn chưa nhiều, do vậy AGRIBANK cần thực hiện một số giải pháp sau:
+ Bổ sung cán bộ có trình độ, kinh nghiệm về quản lý huy động vốn, phẩm chất đạo đức tốt từ các ngân hàng khác hoặc từ các chi nhánh của AGRIBANK.
+ Tổ chức các khóa học chuyên sâu về những nội dung liên quan đến hoạt động huy động vốn. Việc đào tạo những khóa học này không nhất thiết phải mất nhiều thời gian và chi phí. Để tổ chức các kháa học như vậy mang lại hiệu quản cần được quản lý bài bản, cần lập kế hoạch đào tạo trên cơ sở nghiên cứu nhu cầu đào tạo, có thiết kế chương trình đào tạo, có xác định hình thức đào tạo, xác định đối tượng đi học và cơ sở vật chất cho công tác đào tạo… Công tác tổ chức triển khai và kiểm tra, kiểm soát, đánh giá kết quả cần được thực hiện nghiêm túc thì khóa học mới thành công. Nhấn mạnh chương trình và đối tượng được đào tạo, bồi dưỡng. Những tư tưởng và kiến thức về marketing cũng rất bổ ích cho cán bộ nhân viên ngân hàng, nhất là những người làm công tác hoạch định chiến lược và chính sách, những người có quan hệ với khách hàng kể cả cho vay và nhận gửi.
- Đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn tại Chi nhánh: là những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, truyền tải các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng là bộ mặt của ngân hàng thì càng cần phải được đào tạo, được nâng cao trình độ. Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần được tiến hành theo hướng: “Giỏi một nghề biết nhiều nghề”. Muốn vậy, ngân hàng không chỉ tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ mà còn phải tổ chức đào tạo các kỹ năng giao tiếp, ứng xử, và trình độ kinh tế tổng hợp… cho cán bộ. Ngân hàng có thể cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu để làm hạt nhân,
các cán bộ này sau đó sẽ là giảng viên cho các khóa đào tạo lại tại ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng khuyến khích cán bộ tự đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thông qua các cơ chế, chính sách như chính sách tiền lương, chính sách khen thưởng, hoặc thông qua các cơ chế khoán sản phẩm, cơ chế quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ…
- Công tác bổ nhiệm cán bộ, động lực trong công tác phát triển nguồn nhân lực phải xác định được các chức danh cụ thể cho từng vị trí chuyên môn, kinh nghiệm công tác cho từng vị trí cụ thể.
- Đối với các địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa, hải đảo cần áp dụng hình thức đào tạo tại chỗ để có thể khai thác và sử dụng nguồn nhân lực tại địa phương. Xây dựng quy trình tuyển dụng cán bộ, xây dựng quy trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng công việc để từ đó gắn với công tác đào tạo, gắn với sắp xếp cán bộ và định biên lao động cho phù hợp.
- Ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác đào tạo: Đào tạo trực tuyến (E-Learning); ngân hàng nên có những buổi hội thảo, mời giảng viên hoặc những