CHƯƠNG 3: PHAĐN TÍCH TÌNH HÌNH HỐT ĐOƠNG CHO VAY NGAĨN HÁN TÁI NGAĐN HAØNG NOĐNG NGHIEƠP VAØ PHÁT TRIEƠN NOĐNG THOĐN
CHI NHÁNH BÊN THAØNH
3.1. Quy định chung veă cho vay
Quy định chung veă cho vay tái NHNo&PTNT Chi nhánh Bên Thành dựa tređn quy định chung veă cho vay cụa heơ thông NHNo&PTNT Vieơt Nam. Khách hàng vay vôn cụa Chi nhánh bao goăm các boơ phaơn các pháp nhađn và cá nhađn Vieơt Nam như: doanh nghieơp Nhà Nước, hợp tác xã, cođng ty trách nhieơm hữu hán, cođng ty coơ phaăn, doanh nghieơp có vôn đaău tư nước ngoài và các toơ chức khác có đụ đieău kieơn quy định tái Đieău 94 Boơ Luaơt Dađn Sự; cá nhađn, hoơ gia đình, toơ hợp tác, doanh nghieơp tư nhađn, cođng ty hợp danh, các pháp nhađn khác và cá nhađn nước ngoài.
¬ Nguyeđn taĩc cho vay
Khách hàng phại sử dúng vôn vay đúng múc đích đã thỏa thuaơn trong hợp đoăng cho vay; hoàn trạ nợ gôc, lãi vay đúng hán đã thỏa thuaơn trong hợp đoăng cho vay; tieăn vay được phát tieăn maịt hoaịc chuyeơn khoạn theo múc đích sử dúng tieăn vay đã thỏa thuaơn trong hợp đoăng cho vay.
¬ Đieău kieơn vay vôn
Đeơ được vay vôn tái NHNo&PTNT Vieơt Nam, khách hàng phại thỏa mãn moơt sô tieđu chuaơn nhât định theo quy định cụa Pháp Luaơt, cụa NHNo&PTNT Vieơt Nam tređn nguyeđn taĩc đạm bạo quyeăn lợi cho khách hàng và ngađn hàng.
Đôi với khách hàng là pháp nhađn, cá nhađn Vieơt Nam
Khách hàng vay là pháp nhađn, cá nhađn Vieơt Nam phạicó naíng lực pháp luaơt dađn sự, có naíng lực hành vi dađn sự và chịu trách nhieơm dađn sự theo quy định cụa Pháp Luaơt; múc đích sử dúng vôn vay hợp pháp; có khạ naíng tài chính đạm bạo
trạ nợ đúng hán trong thời hán cam kêt (có vôn tự có tham gia vào dự án theo quy định, kinh doanh có hieơu quạ, đạm bạo trạ nợ trong thời hán cam kêt, khođng có nợ khó đòi hoaịc nợ quá hán tređn 6 tháng tái NHNo&PTNT Vieơt Nam); thực hieơn các quy định veă đạm bạo tieăn vay theo quy định cụa Chính Phụ, NHNN Vieơt Nam và hướng dăn cụa NHNo&PTNT Vieơt Nam.
Đôi với khách hàng vay là cá nhađn và pháp nhađn nước ngoài
Khách hàng vay là pháp nhađn và cá nhađn nước ngoài phại có naíng lực Pháp Luaơt và naíng lực hành vi dađn sự theo quy định Pháp Luaơt cụa nước mà pháp nhađn đó có quôc tịch, hoaịc cá nhađn đó là cođng dađn, nêu Pháp Luaơt nước ngoài đó được Boơ Luaơt Dađn Sự cụa nước Coơng Hòa Xã Hoơi Chụ Nghĩa Vieơt Nam và các vaín bạn Pháp Luaơt khác cụa Vieơt Nam quy định hoaịc đieău ước quôc tê mà nước Coơng Hòa Xã Hoơi Chụ Nghĩa Vieơt Nam ký kêt hoaịc tham gia quy định.
¬ Caín cứ xác định vay vôn
Caín cứ xác định mức cho vay dựa vào
Mức cho vay dựa vào: nhu caău vôn cụa khách hàng; mức vôn tự có tham gia dự án, phương án sạn xuât kinh doanh; tỷ leơ cho vay tôi đa so với giá trị đạm bạo tieăn vay; khạ naíng hoàn trạ nợ cụa khách hàng vay; khạ naíng nguoăn vôn cụa NHNo&PTNT Vieơt Nam nhưng khođng được vượt quá quyeăn phán quyêt cụa Toơng Giám Đôc hoaịc Giám Đôc ngađn hàng cho vay; mức cho vay khođng có bạo đạm đôi với hoơ nođng dađn, hợp tác xã, chụ trang trái phại tuađn thụ theo hướng dăn cụa Chính Phụ, NHNN Vieơt Nam tái từng thời kỳ.
Caín cứ xác định lãi suât cho vay, lãi suât ưu đãi, lãi suât quá hán áp dúng với nợ quá hán:
Lãi suât cho vay được ngađn hàng và khách hàng thỏa thuaơn và ghi vào hợp đoăng veă mức lãi suât cho vay trong hán, mức lãi suât quá hán áp dúng với nợ quá hán
phù hợp với quy định cụa NHNN và NHNo&PTNT Vieơt Nam tái thời đieơm ký kêt (mức lãi suât áp dúng đôi với khoạn nợ gôc quá hán do Giám Đôc ngađn hàng cho vay quyêt định theo nguyeđn taĩc cao hơn lãi suât trong hán nhưng khođng vượt quá 150% lãi suât trong hán đã ký kêt hoaịc đieău chưnh trong hợp đoăng cho vay).
Caín cứ xác định thời hán cho vay:
Ngađn hàng và khách hàng thỏa thuaơn thời hán cho vay caín cứ vào chu kỳ sạn xuât, kinh doanh, thời hán thu hoăi vôn cụa các phương án, dự án đaău tư, khạ naíng trạ nợ cụa khách hàng và nguoăn vôn vay cụa ngađn hàng và thời hán cho vay khođng được vượt quá thời hán hốt đoơng còn lái theo quy định thành laơp hoaịc giây phép hốt đoơng tái Vieơt Nam. Rieđng đôi với cá nhađn nước ngoài, thời hán cho vay khođng được vượt quá thời hán được sông, hốt đoơng tái Vieơt Nam.
¬ Hoă sơ vay vôn
Tùy theo lối khách hàng, phương thức cho vay, boơ hoă sơ vay vôn goăm có 3 lối chính: hoă sơ pháp lý, hoă sơ kinh tê, hoă sơ vay vôn. Cú theơ:
Đôi với pháp nhađn, doanh nghieơp tư nhađn, cođng ty hợp danh
„ Hoă sơ pháp lý:
Quyêt định thành laơp doanh nghieơp; đieău leơ doanh nghieơp (trừ doanh nghieơp tư nhađn); quyêt định boơ nhieơm Chụ tịch hoơi đoăng quạn trị (nêu có), Toơng Giám Đôc, Giám Đôc, kê toán trưởng và quyêt định cođng nhaơn ban quạn trị, chụ nhieơm hợp tác xã; giây phép đaíng ký kinh doanh, giây phép hành ngheă (nêu có), giây phép đaău tư (đôi với doanh nghieơp có vôn đaău tư nước ngoài); bieđn bạn góp vôn, danh sách thành vieđn sáng laơp (cođng ty coơ phaăn, cođng ty TNHH, cođng ty hợp danh), Các thụ túc kê toán theo quy định cụa ngađn hàng.
„ Hoă sơ kinh tê
Kê hốch sạn xuât, kinh doanh trong kỳ và báo cáo thực hieơn kê hốch sạn xuât gaăn nhât.
„ Hoă sơ vay vôn
Giây đeă nghị vay vôn; hoă sơ dự án, phương án sạn xuât, kinh doanh, dịch vú, đời sông; hoă sơ đạm bạo tieăn vay theo quy định và các chứng từ có lieđn quan.
Đôi với hoơ gia đình, cá nhađn, toơ chức, toơ hợp tác
„ Hoă sơ pháp lý
Giây đaíng ký kinh doanh (đôi với cá nhađn phại đaíng ký kinh doanh); hợp đoăng hợp tác (đôi với toơ hợp tác); giây ụy quyeăn cho người đái dieơn (nêu có).
„ Hoă sơ vay vôn
Hoă sơ vay vôn đôi với hoơ gia đình sạn xuât nođng, lađm, ngư nghieơp phại thực hieơn bạo đạm baỉng tài sạn và có giây đeă nghị kieđm phương án vay vôn; đôi với hoơ gia đình, cá nhađn, toơ hợp tác (trừ hoơ gia đình quy định t i đieơm tređn) phại có giây đeă nghị vay vôn, có phương án sạn xuât kinh doanh và hoă sơ đạm bạo tieăn vay theo quy định
Ngoài các boơ hoă sơ đã quy định tređn, nêu hoơ gia đình, cá nhađn vay qua toơ vay vôn phại có theđm bieđn bạn thành laơp toơ vay vôn, đơn xin gia nhaơp toơ vay vôn, quy t định thành laơp toơ vay vôn cụa các toơ chức chính trị - xã hoơi đứng ra tín ch p vay vôn và hợp đoăng làm dịch vú. Nêu hoơ gia đình, cá nhađn vay qua thođng qua doanh nghieơp phại có theđm hợp đoăng làm dịch vú. Rieđng với doanh nghieơp vay đeơ chuyeơn vôn cho hoơ gia đình, cá nhađn phại có theđm hợp đoăng cung ứng vaơt tư, vôn cho hoơ gia đình, cá nhađn nhaơn khoán và danh sách hoơ gia đình, cá nhađn đeă nghị ngađn hàng cho vay.
3.2. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay tái Agribank - Bên Thành dựa tređn cơ sở quy trình cho vay cụa heơ thông Agribank Vieơt Nam và được cú theơ hóa các bước thực hieơn như sau:
Bước 1: Tiêp nhaơn và hướng dăn khách hàng veă đieău kieơn cho vay và laơp hoă sơ vay vôn:
CBTD chịu trách nhieơm hướng dăn, giúp đỡ khách hàng laơp và hoàn thieơn hoă sơ vay vôn phù hợp với noơi dung, tính chât, yeđu caău cụa từng khoạn vay (hoă sơ pháp lý, hoă sơ khoạn vay, hoă sơ đạm bạo tieăn vay…) và kieơm tra tính đaăy đụ, hợp pháp, hợp leơ cụa boơ hoă sơ.
Bước 2: CBTD tiên hành kieơm tra hoă sơ và múc đích vay vôn
Kieơm tra hoă sơ vay vôn
CBTD kieơm tra xem tính xác thực cụa boơ hoă sơ vay vôn qua cơ quan phát hành ra chúng hoaịc keđnh thođng tin khác. Nêu khođng đaăy đụ hoaịc khođng hợp leơ thì hướng dăn người vay boơ sung hoaịc sửa đoơi; nêu khođng đụ đieău kieơn, khođng phù hợp với chính sách cho vay cụa ngađn hàng thì từ chôi sau khi báo cáo với Trưởng phòng Tín Dúng; nêu đaăy đụ thì nhaơn hoă sơ đeơ tiên hành thaơm định.
Kieơm tra múc đích vay vôn
Kieơm tra múc đích vay vôn cụa phương án dự kiên đaău tư có phù hợp với đaíng ký kinh doanh và tính hợp pháp cụa múc đích vay vôn. Đôi với những khoạn vay baỉng ngối teơ, kieơm tra múc đích vay vôn bạo đạm phù hợp với quy định quạn lý ngối hôi hieơn hành.
Bước 3: Đieău tra, thu thaơp, toơng hợp thođng tin veă khách hàng đeơ tiên hành phađn tích, thaơm định khách hàng vay vôn
CBTD tìm hieơu veă gia đình cụa khách hàng vay vôn; đieău tra, đánh giá tư cách, naíng lực pháp luaơt dađn sự, naíng lực hành vi dađn sự và nguoăn thu thaơp thường xuyeđn cụa
khách hàng; mođ hình toơ chức, bô trí lao đoơng cụa khách hàng; khạ naíng đieău hành cụa ban lãnh đáo; phađn tích và đánh giá khạ naíng tài chính (CBTD kieơm tra tính chính xác, trung thực cụa các sô lieơu, báo cáo kêt quạ sạn xuât kinh doanh cụa khách hàng. Đó là cơ sở đeơ phađn tích, đánh giá các ch tieđu veă tình hình sạn xuât, kinh doanh và khạ naíng tài chính cụa khách hàng. Ngoài ra, CBTD caăn tìm hieơu tình hình quan heơ cụa khách hàng và ngađn hàng, các TCTD khác và đôi tác kinh doanh cụa khách hàng).
Bước 4: Đieău tra, thu thaơp, toơng hợp thođng tin veă phương án vay vôn đeơ tiên hành phađn tích, thaơm định phương án vay vôn, dự án đaău tư
Tìm hieơu veă giá cạ, tình hình cung caău tređn thị trường đôi với sạn phaơm cụa phương án sạn xuât kinh doanh/ dự án đaău tư (PASXKD/DAĐT); tìm hieơu qua các nhà cung câp thiêt bị, nguyeđn vaơt lieơu đaău vào, các nhà tieđu thú sạn phaơm tương tự cụa PASXKD/DAĐT đeơ đánh giá tình hình thị trường đaău vào, đaău ra; tìm hieơu qua các phương tieơn đái chúng như: báo chí, truyeăn hình…; tìm hieơu qua các báo cáo, nghieđn cứu, hoơi thạo, chuyeđn đeă veă từng ngành ngheă và các PASXKD/DAĐT cùng lối.
Sau khi tìm hieơu và thu thaơp thođng tin veă phương án vay vôn, ngađn hàng sẽ tiên hành phađn tích, thaơm định PASXKD/DAĐT nhaỉm đưa ra kêt luaơn veă tính khạ thi và hieơu quạ tài chính cụa PASXKD, khạ naíng tr n và những rụi ro có th x y ra đeơ quy t định cho vay hay từ chôi cho vay; làm cơ sở tham gia góp ý, tư vân cho khách hàng vay đeơ đạm bạo hi u qu cho vay, thu n g c đúng hán, hán chê và phòng ngừa rụi ro; làm cơ sở xác định sô tieăn vay, thời hán cho vay, dự kiên tiên đoơ giại ngađn, mức thu nợ hợp lý, các đieău kieơn cho vay, táo đieău kieơn cho vay, táo tieăn đeă cho khách hàng hốt đoơng có hieơu quạ và đạm bạo múc tieđu đaău tư cụa ngađn hàng.
Bước 5: Thaơm định các bieơn pháp đạm bạo tieăn vay
TSĐB là cơ sở đeơ xác laơp trách nhieơm cụa người vay nhaỉm giạm thâp rụi ro hốt đoơng cho vay, maịc dù đađy khođng phại là đieău kieơn duy nhât đeơ quyêt định cho vay và là phương tieơn duy nhât đeơ đạm bạo an toàn trong cho vay.
Kieơm tra tình tráng thực tê cụa TSĐB tieăn vay
„ Veă thửa đât
Tình tráng pháp lý cụa bât đoơng sạn; vị trí thửa đât, vị trí đường phô, cạnh quan, mođi trường xung quanh;kích thước và hình theơ thửa đât; những hán chê veă quyeăn sở hữu, quyeăn sử dúng bât đoơng sạn.
„ Veă tài sạn gaĩn lieăn với đât
Hieơn tráng tài sạn và dieơn tích sử dúng.
Phađn tích, thaơm định TSĐB tieăn vay
Các giây tờ chứng minh quyeăn sở hữu tài sạn, giây chứng nhaơn quyeăn sử dúng đât được ngađn hàng lưu giữ cho đên khi khách hàng vay trạ hêt nợ gôc và lãi. Các tài sạn mà Pháp Luaơt quy định phại mua bạo hieơm, ngađn hàng sẽ yeđu caău khách hàng mua bạo hieơm trước khi nhaơn làm tài sạn đạm bạo tieăn vay. Tài sạn đạm bạo tieăn vay có theơ do ngađn hàng giữ, khách hàng giữ hoaịc ụy quyeăn cho beđn thứ ba giữ có sự giám sát cụa ngađn hàng cho vay. Ngađn hàng cũng có chính sách ưu tieđn đôi với khách hàng là hoơ nođng, lađm, ngư nghieơp vay vôn khođng phại đạm bạo baỉng tài sạn.
Bước 6: Laơp báo cáo thaơm định khoạn vay
Châm đieơm tín dúng và xêp lối khách hàng
Tređn cơ sở những phađn tích, đánh giá, thaơm định ở tređn, CBTD sẽ tiên hành châm đieơm tín dúng theo tieđu chí quy định cụa NHNo&PTNT Vieơt Nam và xêp
lối khách hàng. Những khách hàng đã có quan heơ tín dúng, chư caăn lây lái kêt quạ châm đieơm và kieơm tra lái đoơ chính xác
Toơng hợp noơi dung thaơm định và báo cáo thaơm định cho vay
Cán boơ thaơm định phại laơp báo cáo thaơm định cho vay (BCTĐCV)-moơt dáng vaín bạn trong đó neđu rõ, cú theơ kêt quạ cụa quá trình thaơm định, đánh giá phương án đaău tư xin vay vôn cũng như các ý kiên đeă xuât đôi với đeă nghị cụa khách hàng. Tùy theo PASXKD cú theơ, cán boơ thaơm định lựa chĩn những noơi dung chính, caăn thiêt, có lieđn quan trực tiêp đên hieơu quạ tài chính và khạ naíng trạ nợ cụa khách hàng đeơ đưa vào BCTĐCV.
Bước 7: Tái thaơm định khoạn vay
Toơ tái thaơm định (ít nhât hai cán boơ) có trách nhieơm thaơm định lái toàn boơ hoă sơ vay vôn, báo cáo thaơm định kieđm tờ trình cụa CBTD và ghi rõ ý kiên cụa mình tređn tờ trình cho vay/khođng cho vay đeơ trình Giám Đôc ngađn hàng cho vay hoaịc người ụy quyeăn xem xét, quyêt định. Khi có các quyêt định khác nhau do sự khác bieơt giữa kêt quạ thaơm định và tái thaơm định đeău phại trình leđn Giám Đôc ngađn hàng cho vay.
Bước 8: Xem xét các đieău kieơn khác
CBTD cùng Trưởng phòng Tín dúng phôi hợp với các phòng/ban đeơ xem xét các trường hợp khoạn vay có lieđn quan đên các đieău kieơn khác như khạ naíng nguoăn vôn, lãi suât áp dúng cho khoạn vay, đieău kieơn, hình thức thanh toán, giao nhaơn hàng hóa……
Bước 9: Pheđ duyeơt khoạn vay
Sau khi thaơm định xong và hoàn chưnh các thụ túc khác theo quy định, caín cứ boơ hoă sơ cho vay, caín cứ ý kiên đeă xuât cụa cán boơ thaơm định và Trưởng phòng Tín dúng, khoạn vay sẽ được Ban Lãnh Đáo ngađn hàng pheđ duyeơt cho vay hay khođng cho vay. Noơi dung duyeơt cho vay cụa Lãnh Đáo phại xác định rõ: sô tieăn cho vay, lãi suât cho vay, thời hán cho vay và các đieău kieơn khác (nêu có).
Trong trường hợp khoạn vay vượt quyeăn phán quyêt thì trình leđn Ban thaơm định dự án Ngađn hàng câp tređn pheđ duyeơt.
Bước 10: Ký kêt hợp đoăng cho vay/soơ vay vôn, hướng dăn bạo đạm tieăn vay, giao dịch nhaơn giây tờ, TSĐB
Khi hoă sơ vay vôn được duyeơt cho vay, CBTD dựa tređn cơ sở noơi dung và đieău kieơn đã được duyeơt đeơ sốn thạo hợp đoăng cho vay/soơ vay vôn và hợp đoăng bạo đạm tieăn vay cho phù hợp đeơ trình Trưởng phòng Tín Dúng. Trưởng phòng Tín Dúng kieơm tra lái các đieău khoạn trong hợp đoăng cho vay/soơ vay vôn, hợp đoăng bạo đạm tieăn vay theo đúng noơi dung, đieău kieơn đã được duyeơt. Nêu đúng thì trình Lãnh Đáo, nêu chưa đúng thì CBTD sửa chữa lái. Lãnh Đáo ký duyeơt caăn xem xét hợp đoăng cho vay. Nêu đúng thì ký hợp đoăng cho vay, nêu chưa đúng thì yeđu caău sửa lái.
Sau khi hợp đoăng cho vay được ký kêt, CBTD chịu trách nhieơm nhaơn hoă sơ, tài lieơu cụa khách hàng, hoă sơ tài sạn đạm bạo tieăn vay và giao cho các boơ phaơn có lieđn quan đeơ theo dõi, lưu giữ theo quy định.
Bước 11: Giại ngađn
Chứng từ giại ngađn
CBTD yeđu caău khách hàng cung câp hoă sơ, chứng từ veă múc đích sử dúng tieăn vay đeơ giại ngađn (hợp đoăng cung ứng vaơt tư, hàng hóa, dịch vú, bạng keđ các khoạn chi tiêt, kê hốch chi phí, bieđn bạn nghieơm thu…), hướng dăn khách hàng