3.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2004 - 2006
Bảng 2.KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỪ 2004 - 2006
(Nguồn: Phịng kế tốn ngân quỹ NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt)
Qua bảng số liệu, ta thấy lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng tăng qua 3 năm. Sự gia tăng của lợi nhuận chứng tỏ rằng Ngân hàng đang hoạt động cĩ hiệu quả. • Năm 2004 lợi nhuận sau thuếđạt 4930 triệu đồng, sang năm 2005 thì chỉ
tiêu này đạt 6.176 triệu đồng tăng 1.246 triệu đồng so với năm 2004 tức tăng
So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Giá trị (Trđ) % Giá trị (Trđ) % Thu hoạt động kinh doanh 40.125 30.467 37.741 -9.658 -24,07 7.274 23,88
- Thu lãi cho vay 39.638 30.297 37.376 -9.341 -23,57 7.079 23,37
- Thu mua bán chứng
khốn 224 0 195 -224 -100 195 100
Thu phí dịch vụ ngân
hàng thanh tốn 263 170 170 -93 -35,36 0 0
Thu hoạt động khác 741 400 1.067 -341 -46,02 667 166,75
- Thu kinh doanh ngoại
tệ 13 82 18 69 530,77 -64 -78,05
- Thu dịch vụ cầm đồ 28 0 442 -28 -100 442 100
- Thu Western Union 2 20 104 18 900 84 420
- Thu nợ bất thường 698 298 503 -400 -57,31 205 68,8 Tổng thu 40.866 30.867 38.808 -9.999 -24,47 7.941 25,73 Chi hoạt động kinh doanh 31.310 19.401 18.494 -11.909 -38,04 -907 -4,68 - Chi lãi tiền gửi 3.819 4.963 5.889 1.144 29,96 926 18,66 - Phí trả lãi ngân hàng cấp trên 26.842 13.678 12.306 -13.164 -49,04 -1.372 -10,03
- Chi hoa hồng mơi giới 649 760 299 111 17,1 -461 -60,66
Chi hoạt động và cơng
cụ 2.709 2.888 6.223,8 179 6,61 3.335,8 115,5
-Chi phí cho nhân viên 677 420 1.442 -257 -37,96 1.022 243,3
-Chi về tài sản 677 783 - 106 15,66 -783 -100
-Chi phí quản lý và cơng
cụ 614 592 665.963 -22 -3,58 73.963 12,5
-Chi phí khấu hao tài sản 614 650 250.836 36 5,86 -399,2 -61,4
Chi phí dự phịng phịng
thu khĩ địi 127 443 3.875 316 248,82 3.432 774,7
Tổng chi phí 34.019 22.289 24.717,8 -11.730 -34,48 2.428,8 10,9 Lợi nhuận trước thuế 6.847 8.578 14.090,2 1.731 25,28 5.512,2 64,26
Thuế 1.917 2.402 3.945,3 485 25,30 1.543,3 64,25
25,29%. Kết thúc năm 2006, lợi nhuận sau thuế tăng mạnh đạt 10.145 triệu đồng, tăng 3.969 triệu đồng (tăng thêm 64,63 %) so với năm 2005. Đây là kết quả của quá trình phấn đấu khơng ngừng của tập thể cán bộ Ngân hàng kết hợp với phương hướng hoạt động cĩ hiệu quả.
• Năm 2005, hầu hết các chỉ tiêu hoạt động đều giảm do Ngân hàng phải một chịu tác động lớn, đĩ là việc chi nhánh cấp 4 xã Thạnh An (trước đây trực thuộc Ngân hàng) tách ra và phát triển thành NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh. Cụ thể như sau, tổng doanh thu năm 2005 đạt 30.867 triệu đồng giảm 24,47% so với cùng kì năm trước tức giảm 9.999 triệu đồng. Trong Tổng doanh thu thì chỉ
tiêu thu từ hoạt động kinh doanh đạt 30.467 triệu đồng giảm 9.658 triệu đồng và thu hoạt động khác đạt 400 triệu đồng giảm 341 triệu đồng so với năm 2004. Bên cạnh đĩ, tổng chi phí của Ngân hàng năm 2005 cũng giảm đi nhiều khoảng 11.739 triệu đồng, tức giảm 34,48% so với năm 2004. Tốc độ giảm chi được
đánh giá thơng qua hai chỉ tiêu lớn: Chi cho hoạt động kinh doanh và chi hoạt
động - cơng cụ. Cuối 2005, cả hai chỉ tiêu này đều cĩ sự biến động. Cụ thể, chi cho hoạt động kinh doanh năm 2005 là 19.041 triệu đồng tức giảm 38,04% đồng thời chi cho hoạt động và cơng cụ là 2.888 triệu đồng tức tăng 6,61% nghĩa là tổng chi ở mức 22.289 triệu đồng. Mặc dù chịu sự tác động của việc chia tách Huyện nhưng cuối năm 2005 lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng vẫn tăng thêm 1.246 triệu đồng (đạt 6.176 triệu đồng) so với năm 2004.
• Sang năm 2006, lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng đạt 14.090,2 triệu
đồng trong đĩ tổng chi phí của quá trình hoạt động là 24.717,8 triệu đồng tăng 2.428,8 triệu đồng tức tăng 10,9% và tổng doanh thu đạt 38.808 triệu đồng, tăng 7.941 triệu đồng tức tăng thêm 25,73% so với cùng kì năm 2005. Nhìn chung ở
năm 2006 hầu hết mọi chỉ tiêu đều tăng. Cụ thể, trong tổng doanh thu thì thu từ
hoạt động kinh doanh tăng 7.274 triệu đồng tức tăng 23,88% và thu từ hoạt động khác tăng 667 triệu đồng tức tăng 166,75 % so với năm 2005. Bên cạnh sự tăng nhanh của tổng doanh thu thì các chỉ tiêu chính như tổng chi phí cũng cĩ sự biến
động so với năm 2005. Cụ thể: Chi cho hoạt động kinh doanh là 18.494 triệu
đồng nghĩa là giảm 907 triệu đồng (tức giảm 4,68 %) so với năm 2005. Trong khi
đĩ chi cho hoạt động cơng cụ tăng lên rõ rệt ở mức 6.233,8 triệu đồng tăng 3.335,8 triệu đồng tức tăng thêm 115,5 % so với năm 2005. Việc tăng thêm của
chỉ tiêu này cho thấy sự quan tâm của Ngân hàng đối với đời sống cán bộ nhân viên, cũng như trang bị thêm cơng cụ dụng cụ nhằm nâng cao hiệu quả trong quá trình làm việc. Nhìn chung tổng doanh thu và tổng chi phí của năm 2006 đều tăng cao hơn năm 2005, nhưng khơng làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, khi lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng trong năm 2006 đạt 10.145 triệu đồng tăng 3.969 triệu đồng (tức tăng thêm 64,23%) so với năm 2005.
Tĩm lại
Qua Bảng kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm (2004 - 2006) Ngân hàng đã chứng tỏ hoạt động của mình khá hiệu quả. Tuy nhiên, Ngân hàng cần đề
ra những biện pháp tích cực hơn nữa để tăng thu nhập ở mức tối đa và giảm chi phí ở mức thấp nhất, tăng cường khả năng cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như gĩp phần vào việc phát triển kinh tế địa phương, xứng đáng là “lá cờ đầu”của tồn Thành Phố như thành tích năm 2006 đã đạt
được.
3.3.2. Đánh giá chung về tình hình cho vay của NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt giai đoạn 2004 – 2006 Thốt Nốt giai đoạn 2004 – 2006
Cơng tác cho vay vốn tại NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt chia thành hai hướng rõ rệt là cho vay hộ SXNo và cho vay khác – bao gồm nhiều hình thức như: thương mại - dịch vụ, cho vay cán bộ nhân viên, nhà ở, mua xe, cho vay tơn nền... Do tính chất đặc thù của Ngân hàng là tập trung phục vụ trong lĩnh vực nơng nghiệp, nên từ nhiều năm qua hoạt động cho vay hộ SXNo luơn chiếm tỷ
trọng cao trong tổng doanh số cho vay.
Trong ba năm qua tình hình cho vay tại NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt
Bảng 3.CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY GIAI ĐOẠN 2004 - 2006
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Thốt Nốt 2004 - 2006)
Hình 4.CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY
Qua số liệu thống kê, ta thấy tổng doanh số cho vay tại Ngân hàng cĩ sự
biến động rõ rệt qua ba năm. Nhất là năm 2005, khi tổng doanh số cho vay chỉ đạt 329.127 triệu đồng đã giảm đi 119.824 triệu đồng so với năm 2004 tức giảm 26,69%. Nguyên nhân của sự biến động này chủ yếu là do Ngân hàng mất gần 50% thị phần, khi chi nhánh cấp 4 xã Thạnh An (trước đây trực thuộc Ngân hàng) đã tách ra và phát triển thành chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thạnh. Bên cạnh đĩ, Ngân hàng cịn chịu sự cạnh tranh gay gắt của nhiều tổ chức tín dụng khác như Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Cái Sắn, Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín, Ngân Hàng Miền Tây...
Sang năm 2006, Ngân hàng bước đầu đã tạo được sự ổn định, kết hợp phương hướng hoạt động mới (cho phù hợp với tình hình quy hoạch phát triển
2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu Giá trị (Trđ) Tỷ trọng (%) Giá trị (Trđ) Tỷ trọng (%) Giá trị (Trđ) Tỷ trọng (%) Giá trị +/- (Trđ) Tốc độ tăng trưởng (%) Giá trị +/- (Trđ) Tốc độ tăng trưởng (%) Tổng DSCV 448.951 100 329.127 100 331.709 100 -119.824 -26,69 2.582 0,78 Hộ SXNO 367.244 81,8 284.971 86,58 246.011 74,16 -82.273 -22,4 -38.960 -13,67 Cho vay khác 81.707 18,2 44.156 13,42 85.698 25,84 -37.551 -45,96 41.542 94,08
kinh tế xã hội của địa phương). Kết quả thu được là tổng doanh số cho vay năm 2006 đạt 331.709 triệu đồng tăng thêm 2.582 triệu đồng (tức thêm 0,78%). Sự
tăng thêm của tổng doanh số cho vay năm 2006 tuy khơng tạo khoảng cách rõ rệt với năm 2005 nhưng đĩ là kết quả nỗ lực phấn đấu của Ngân hàng trước tình hình mới.
●Tỷ trọng của các ngành trong cơ cấu doanh số cho vay 2004 - 2006
Hình 5.BIỂU ĐỒ TỶ TRỌNG CÁC NGÀNH TRONG CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY
Cụ thể, năm 2004 doanh số cho vay đối với hộ SXNo đạt 367.244 triệu
đồng chiếm 81,8% trong tổng doanh số cho vay. Sang năm 2005 hoạt động cho vay này đạt 284.971 triệu đồng chiếm chiếm tỷ trọng 86,58% và cuối năm 2006 cho vay hộ SXNo chiếm 74,16% trong tổng doanh số cho vay (tức đạt 246.011 triệu đồng). Nhìn chung tỷ trọng cho vay hộ SXNo cĩ sự thay đổi qua các năm, mặc dù chịu ảnh hưởng của việc phân chia ranh giới hành chính làm tổng doanh số cho vay năm 2005 giảm, nhưng cho vay hộ SXNo vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay khác. Điều này do nơng nghiệp vẫn là lĩnh vực chính đem lại thu nhập cho người nơng dân trên địa bàn Thốt Nốt, nên khi yếu tố đầu vào trong SXNo tăng cao thì Ngân hàng đã chủ động tăng trưởng tín dụng. Từ đĩ giúp người nơng dân sản xuất nơng nghiệp cĩ hiệu quả, giảm bớt gánh nặng từ vay ngồi với lãi suất cao...
Qua năm 2006, tỷ trọng cho vay hoạt động sản xuất nơng nghiệp chỉ cịn 74,6% trên tổng doanh số cho vay, xuất phát từ xu hướng mục đích vay của
khách hàng muốn mở rộng đầu tư sang các lĩnh vực khác như mua bán lúa gạo,
đĩng ghe, hình thành các dịch vụ hỗ trợ sau thu hoạch (nhà máy xay xát, sân phơi, các cơ sở chế biến nơng sản, thủy sản). Đồng thời theo thơng tin từ báo Tuổi Trẻ (7/1/2004) ơng Lê Văn Sở, Tổng giám đốc Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank) cho biết “để theo dõi sát việc sử dụng vốn vay và trả nợ, các chi nhánh khơng được cho các doanh nghiệp và các hộ
khác địa bàn huyện, tỉnh, thành phố vay tiền”. Mục tiêu lớn của Ngân hàng là giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, đảm bảo các bên tham gia cùng cĩ lợi.
Điều này tác động đến cơng tác cho vay, buộc Ngân hàng phải điều chỉnh hướng
đi cho thích hợp...
Đây là kết quả bước đầu khi Ngân hàng hướng hoạt động của mình theo tiến trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Thực hiện đúng định hướng của ngành: vốn tín dụng Ngân hàng gắn liền với các dự án chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuơi, tập trung những mơ hình làm ăn cĩ hiệu quả, mơ hình sản xuất cây – con hỗn hợp, xen canh, thâm canh tăng năng suất, nâng cao chất lượng, giảm giá thành, tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm làm ra.
3.4. ĐÁNH GIÁ NHỮNG THUẬN LỢI, KHĨ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ PHƯƠNG HƯỚNG TRONG THỜI GIAN TỚI
3.4.1. Thuận lợi, khĩ
khăn trong quá trình hoạt động.
• Thuận lợi
- Huyện Thốt Nốt được giới chuyên mơn đánh giá là vùng đất cĩ nhiều tiềm năng và lợi thế. Đây là một động lực lớn cho Ngân hàng trong việc mạnh dạn đầu tư, mở rộng hình thức hoạt động trong thời gian tới.
- NHNo & PTNT là thương hiệu uy tín bền vững, luơn chiếm được lịng tin của khách hàng.
- Ngân hàng được sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng cấp trên, luơn
được sự phối hợp chặt chẽ của các cấp các ngành trong quá trình hoạt động. - Trụ sở của Ngân hàng đặt tại trung tâm Thị Trấn Thốt Nốt, đây là một lợi thế cho Ngân hàng trong việc giao dịch với khách hàng.
- Ngân hàng cĩ đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, trình độ chuyên mơn ngày càng cao, nhiệt tình trong cơng tác… luơn cố gắng đem đến cho khách hàng sự hài lịng và cho Ngân hàng hiệu quả hoạt động tốt nhất.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị luơn được đổi mới cho phù hợp với hoạt
động của Ngân hàng, đảm bảo tiếp nhận đầy đủ thơng tin từ bên ngồi và tạo
điều kiện thuận lợi để thực hiện tốt các nghiệp vụ.
- Là Ngân hàng cĩ mạng lưới hoạt động rộng nhất trên địa bàn Huyện Thốt Nốt, ngồi trụ sở chính tại trung tâm huyện ngồi ra Ngân hàng cịn cĩ một Phịng Giao Dịch nằm ngay giao lộ chính của huyện và một chi nhánh cấp 3 đặt tại xã Trung An với mục tiêu chính là tăng cường khả năng phục vụ khách hàng.
• Khĩ khăn
- Kinh tế địa phương tăng trưởng cao nhưng chưa bền vững, hoạt động nơng nghiệp vẫn mang tính tự phát, thiếu thơng tin thị trường.
- Trình độ dân trí cịn thấp, việc ứng dụng tiến bộ KHKT ở vùng nơng thơn, vùng sâu cịn nhiều hạn chế, năng suất sản lượng thấp, chất lượng sản phẩm khơng đồng bộ... dễ bị ép giá từđĩ tác động lớn đến việc trả nợ.
- Việc phân chia ranh giới hành chính gây khĩ khăn cho Ngân hàng trong việc đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay trong quan hệ tín dụng.
- Theo quyết định 67/QĐ – TTG về cơ chế chính sách đối với kinh tế
nơng nghiệp và nơng thơn mà cụ thể là mức cho vay khơng đăng ký thế chấp tài sản lên đến 10 triệu đồng đối với hộ sản xuất bình thường, 20 triệu đồng đối với hộ chuyên sản xuất kinh tế trang trại và 50 triệu đồng đối với hộ sản xuất giống thuỷ sản, tạo điều kiện cho hộ vay dễ dàng. Ngân hàng mở rộng tín dụng nhưng cũng dễ tiềm ẩn nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và khĩ khăn trong xử lý khi hộ vay gặp rủi ro do thiên tai, giá cả nhất là tiêu thụ sản phẩm khơng ổn định bất lợi cho hộ sản xuất và cả Ngân hàng.
- Tại địa phương những chính sách hỗ trợ, những dự án phát triển nơng nghiệp chưa nhiều, tác động đến tâm lí người nơng dân khơng dám mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất.
- Sự thay đổi bất thường của quan hệ cung cầu làm giá cả biến động, ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng.
- Lãi suất tiền gửi vẫn thấp, tác động của giá vàng… làm ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn trong dân.
- Ngân hàng đang chịu sự cạnh tranh của nhiều tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn Thốt Nốt: Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín, Ngân Hàng Cơng Thương, Ngân Hàng Nơng Thơn Miền Tây… trong năm 2006 chịu thêm sự cạnh tranh từ Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu.
- Mạng lưới hoạt động rộng cũng tạo ra sự khĩ khăn, vì nĩ gây áp lực lớn lên vai trị người cán bộ tín dụng trong việc kiểm tra tài chính và khả năng thực hiện dự án sau khi vay. Bên cạnh đĩ cơ sở hạ tầng phát triển chưa đồng bộ cũng gây khĩ khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình cơng tác (nhất là vào mùa mưa).
3.4.2. Phương hướng
hoạt động trong năm 2007
• Duy trì cơng tác tìm kiếm khách hàng, khai thác và phát huy hơn nữa khách hàng truyền thống. Tập trung huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, nguồn vốn trung và dài hạn để tạo thếổn định.
• Đa dạng hĩa các sản phẩm tín dụng và dịch vụ Ngân hàng để nâng cao tỷ
trọng thu nhập từ dịch vụ, giảm bớt rủi ro trong kinh doanh tín dụng.
• Thực hiện tốt chỉ tiêu thu nợ đã xử lí rủi ro vì đây là chỉ tiêu bắt buộc và