Mức dư nợ tớn dụng ngày càng tăng cụ thể từ năm 2005 đến năm 2007 mức dư nợ ngắn hạn đó tăng một mức tuyệt đối là 669 tỷ đồng đõy là một con số khỏ ấn tượng. Bờn cạnh đú thỡ dư nợ trung hạn và nợ UTĐT cũng tăng lờn đỏng kể. Tuy nhiờn hiện nay hoạt động tớn dụng ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh cũn tồn tại một số vấn đề sau
Hiện nay ngõn hàng đang cho vay theo cỏc quy định của ngõn hàng nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam. Tuy nhiờn trong quỏ trỡnh cho vay cụng tỏc thẩm định cũn nhiều vướng mắc, chỉ mới quan tõm đến khớa cạnh tài chớnh và tài sản đảm bảo tiền vay chứ chưa xột đến những khớa cạnh khỏc.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 40
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Như mụi trường kinh doanh, khả năng cạnh tranh của dự ỏn trờn thị trường...Trong những năm qua nền kinh tế của đất nước núi chung và của tỉnh Hà Tĩnh núi riờng phỏt triển với tốc độ khỏ tốt, GDP liờn tục tăng, vị thế của đất nước ngày càng cao. Nhưng bờn cạnh đú thỡ lạm phỏt cũng ngày một càng tăng , giỏ cả thường xuyờn biến động, hàng húa luõn chuyển chậm ảnh hưởng đến quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh dẫn đến nhiều khỏch hàng làm ăn thua lỗ, khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng vỡ thế nú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tớn dụng tại ngõn hàng. Mặt khỏc trong nền kinh tế nụng nghiệp nụng thụn trờn địa bàn quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế diễn ra chậm cộng thờm điều kiện thiờn nhiờn bất lợi làm cho việc sản xuất kinh doanh của nhiều hộ sản xuất thua lỗ, thậm chớ trắng tay dẫn đến khụng trả được nợ. Bờn cạnh đú vẫn cũn nhiều khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch như cú khỏch hàng vay vốn lưu động nhưng lại đưa vào xõy dựng cơ bản hoặc sử dụng vào những lĩnh vực kinh doanh trỏi phỏp luật như buụn lậu, buụn bỏn hàng giả thậm chớ cú khỏch hàng cũn sử dụng vốn ngõn hàng để đỏnh bạc, chơi cỏ độ và nú cú ảnh hưởng khụng nhỏ đến chất lượng tớn dụng. Nhiều cỏn bộ ngõn hàng trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng cũn tuõn thủ khụng đỳng theo quy định đưa ra, vẫn cũn trường hợp giỏ trị khoản vay lớn hơn rất nhiều so với giỏ trị của tài sản bảo đảm, thời gian cho vay lớn hơn thời gian của dự ỏn kinh doanh. Nhiều cỏn bộ ngõn hàng cũn tiếp tay cho hoạt động phi phỏp của khỏch hàng. Khỏch hàng khi đến vay ngõn hàng thỡ cú thờm nguồn vốn để phỏt triền kinh tế của mỡnh tuy nhiờn nguồn vốn ngõn hàng vẫn chưa đủ để đỏp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khỏch hàng, mặt khỏc với lói suất ngày càng tăng lờn thỡ khỏch hàng đến với ngõn hàng càng ớt hơn. Mặt khỏc nhiều khỏch hàng khi cần nguồn vốn lớn nhưng do tài sản bảo đảm khụng đủ lớn nờn khụng thể vay được vốn của ngõn hàng. Cú thể núi về cơ bản nguồn vốn của ngõn hàng đó mang lại lợi ớch rất lớn cho khỏch hàng cũng như toàn xó hội. Tuy nhiờn
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 41
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
nguồn vốn này đụi khi cũn được cấp chậm so với nhu cầu của khỏch hàng cũng như khụng đỏp ứng được yờu cầu của khỏch hàng về số lượng làm cho khỏch hàng mất đi sự cạnh tranh trong ngắn hạn. Nhiều khỏch hàng cũn sử dụng vốn khụng đỳng mục đớch như trong hợp đồng tớn dụng, điều này khụng chỉ ảnh hưởng đến khỏch hàng mà cũn ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của ngõn hàng. Hiện nay mặc dự tỷ lệ cỏc mún vay cú vấn đề chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ song nú đang cú xu hướng tăng lờn gần đõy, nếu khụng cú biện phỏp khắc phục thỡ nú sẻ gõy khú khăn cho ngõn hàng trong tương lai trong việc quản lý cú hiệu cỏc nguồn vốn của mỡnh chẳng hạn như nhiều người vay cho mục đớch trang bị cụng cụ cho sản xuất nụng nghiệp nhưng lại đem sử dụng cho tiờu dựng, hay để kinh doanh nhỏ.
Đối với cỏc ngõn hàng núi chung và đối với NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh núi riờng thỡ hiện nay do cuộc chạy đua lói suất giữa cỏc ngõn hàng làm cho lói suất huy động thỡ tăng lờn cao trong khi lói suất cho vay thỡ tăng khụng đỏng kể cộng thờm cỏc chi phớ khỏc cũng tăng lờn làm cho lợi nhuận của ngõn hàng tăng lờn khụng đỏng kể. Tổng thu của ngõn hàng trong ba năm mặc dự cú tăng lờn nhưng cựng với đú thỡ chi phớ của ngõn hàng cũng tăng lờn năm 2005 tổng thu là 247.032 triệu đồng thỡ năm 2006 là 316.014 triệu đồng nhưng tổng chi từ năm 2005 sang 2006 cũng đó tăng thờm 69,5 tỷ đồng. Bờn cạnh đú là ngõn hàng cho vay trong lĩnh vực nụng nghiệp là chủ yếu mặc dự hiện nay ngõn hàng đó đa dạng cho vay sang cỏc lĩnh vực khỏc nhưng núi chung tỷ trọng cho vay nụng nghiệp của ngõn hàng vẫn cũn chiếm tỷ lệ rất lớn nờn khi khi cú rủi ro xẩy ra đối với ngành nụng nghiệp thỡ ngõn hàng sẽ gặp rủi ro. Hiện nay dịch bệnh xẩy ra thường xuyờn với quy mụ lớn làm cho tổn thất của nụng dõn là rất lớn do vậy làm cho ngõn hàng khú mà thu hồi được vốn của mỡnh.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 42
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Cựng với sự gia tăng về mức dư nợ thỡ trong những năm qua dư nợ quỏ hạn vẫn cũn lớn và ngày càng tăng cả về số lượng và tỷ lệ.
Bảng 5. Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn trong những năm qua
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Dư nợ ngắn hạn 728 898 1397 Dư nợ trung hạn 550 657 914 Dư nợ UTĐT 159 206 320 Dư nợ quỏ hạn 19.1 22 27.8 Tỷ lệ nợ quỏ hạn 1.3% 1.23% 1.26% Nợ xấu (Nợ từ nhúm III-V) 8 8.1 Tỷ lệ nợ xấu 0.5% 0.6%
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh cỏc năm 2005, 2006, 2007
Qua bảng trờn ta thấy mức dư nợ quỏ hạn ngày càng tăng, năm 2005 dư nợ quỏ hạn là 19.1 tỷ đồng thỡ năm 2007 đó tăng lờn 27.8 tỷ đồng đõy là một con số khụng nhỏ nhất là với một ngõn hàng cú quy mụ cũn chưa lớn như NHNo&PTNT Hà Tĩnh. Việc khỏch hàng khụng trả nợ đỳng hạn cú thể dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của khỏch hàng . Tuy nhiờn khi ta xột đến tỷ lệ nợ quỏ hạn thỡ thấy mặc dự lỳc năm 2006 tỷ lệ này đó giảm so với năm 2005 nhưng sang năm 2007 thỡ tỷ lệ này đó tăng lờn và tỷ lệ này núi chung vẫn cũn tương đối cao. Đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu vẫn cũn lớn, tỷ lệ nợ xấu là một cảnh bỏo đối với ngõn hàng về khả năng thu hồi khoản vay của mỡnh, tỷ lệ nợ xấu vẫn cũn chiếm rất lớn trong khoản dư nợ quỏ hạn năm 2006 nú chiếm 27.3 % mức dư nợ quỏ hạn thỡ sang năm 2007 nú đó lờn gần 30% như vậy khả năng mất vốn của ngõn hàng là khỏ lớn. Trong 8 tỷ nợ quỏ hạn của năm 2006 thỡ nợ thuộc nhúm III là 1.2 tỷ chiếm 0.07% tổng dư nợ và chiếm 15% tổng nợ xấu, Nợ nhúm IV là 1.5 tỷ đồng nú chiếm tới 0.08 % tổng dư nợ và chiếm 18.8% tổng dư nợ xấu, và như vậy sẻ cũn 5.3 tỷ
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q 43
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
nợ quỏ hạn cũn lại thuộc nhúm V và nú chiếm 66.2 % tổng dư nợ xấu. Như vậy qua số liệu này ta thấy, trong tổng dư nợ xấu thỡ tỷ lệ dư nợ thuộc những nhúm cú khả năng mất vốn chiếm tỷ lệ càng lớn.