Nguyên nhân

- KH đến NH để xin vay vốn

8. Tất toán HĐTD

2.3.2.2 Nguyên nhân

Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng

Chính sách cho vay chưa thực sự hợp lý

Ngân hàng chưa xây dựng được chính sách cho vay riêng đối với DNVVN. Chính sách cho vay được áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng không phân biệt quy mô khoản vay nên có những điểm chưa phù hợp với các DNVVN. Đồng thời, các văn bản về hoạt động cho vay vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý thủ tục cho các khoản vay mới. Bên cạnh đó, việc thực hiện quy trình vay vẫn còn sơ hở, phụ thuộc vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng chưa có điều kiện xem xét thực tế trước và sau khi quyết định cho vay. Để đảm bảo chất lượng cho vay thì việc tuân thủ các nguyên tắc cho vay, việc đưa ra một chiến lược, kế hoạch hoạt động cụ thể là việc làm cần thiết.

Hoạt động marketing của ngân hàng còn yêu, chưa hiệu quả

Hoạt động marketing của ngân hàng dùng để chỉ các hệ thống các chiến lược, biện pháp, chương trình, hoạt động tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm sử dụng nguồn nhân lực ngân hàng một cách tốt nhất trong việc thoa mãn nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất. Việc sử dụng các biện pháp marketing hiệu quả góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn. Tuy nhiên hoạt động này của ngân hàng vẫn còn yếu và thụ động. Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp quen, đã có quan hệ với ngân hàng, việc tìm kiếm các khách hàng mới của ngân hàng vẫn còn hạn chế. Việc trông chờ vào hội sở trong việc tiếp thị quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm là chưa đủ, VPBank Thăng Long phải tích cực hơn trong việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng trên địa bàn Hà Nội để có thêm

nhiều hơn nữa khách hàng đến với mình nhằm nâng cao lợi nhuận thu được.

Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay của ngân hàng chưa tốt

Khi thẩm định và ra quyết định cho vay, ngân hàng xem xét doanh nghiệp ở tình trạng hiện tại. Nhưng việc sử dụng vốn, việc trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc vào tình hình doanh nghiệp trong tương lai. Do vậy, công việc kiểm soát việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp là rất cần thiết. Tuy nhiên, trên thực tế việc kiểm tra kiểm soát sau cho vay của ngân hàng còn nhiều hạn chế. Các nhân viên tín dụng chưa thật sự quan tâm tới việc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích ghi trong hợp đồng hay không cũng như thẩm định tài lại tài sản đảm bảo định kỳ và nguồn trả nợ của doanh nghiệp. Việc này sẽ ảnh hưởng tới nguy cơ khách hàng suy giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Chất lượng nguồn nhân lực chưa thực sự tốt

Mặc dù có đội ngũ nguồn nhân lực năng động, nhiệt tình sáng tạo nhưng đội ngũ đó phần lớn là mới tuyển dụng. Với tuổi đời trẻ từ 23-30 tuổi, nhất là nhân viên phòng tín dụng, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình làm việc bởi cán bộ tín dụng cần phải có kinh nghiệm trong công việc để đánh giá về hồ sơ khách hàng cũng như năng lực tài chính của khách hàng. Đặc biệt trong phân tích tài chính của khách hàng thì kinh nghiệm lại càng cần thiết. Việc thiếu kinh nghiệm sẽ làm chậm tiến trình vay vốn cũng như giải ngân cho khách hàng đồng thời có những quyết định sai lầm gây ra những rủi ro cho ngân hàng.

Chất lượng thông tin thu được chưa cao

Thông tin có được của khách hàng chủ yếu là từ khách hàng cung cấp khi làm thủ tục vay vốn trong khi thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng chưa minh bạch do hạn chế về kiến thức kế toán, về thông tin tài chính, báo cáo tài chính. Trong nhiều trường hợp do điều tra không tốt nên thông tin sai lệch hoặc không đủ nên không hiểu hết mà vẫn cho vay dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.

Nguyên nhân khách quan

Nguyên nhân từ phía khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các DNVVN chưa tạo được sự tin tưởng đối với ngân hàng. Thứ nhất do hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp chưa thực sự tốt nên dẫn đến không trả nợ ngân hàng đúng hạn. Hai là do hồ sơ vay vốn chưa đạt yêu cầu nhất là về phương án kinh doanh chưa rõ ràng cụ thể, tính khả thi không cao nên không được chấp nhận vay vốn của ngân hàng. Ba là nhiều doanh nghiệp để tiếp cận được vốn còn tạo báo cáo tài chính gian lận chưa được kiểm toán, kế hoạt vay vốn chỉ mang tính hoạch

định, không xét đến rủi ro có thể xảy ra, tạo hồ sơ tài sản thế chấp giả. Bốn là vốn của các DNVVN không nhiều chủ yếu tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mặt bằng sản xuất đa số là đi thuê nên không có nhiều tài sản là bất động sản. Trong khi phần lớn các ngân hàng đều muốn tài sản đảm bảo nợ vay là bất động sản hơn là các tài sản khác vì nó có độ an toàn cao. Điều này cũng ảnh hưởng phần nào đến chất lượng khoản vay của DNVVN tại ngân hàng.

Môi trường pháp lý

Các thủ tục hành chính của nhà nước còn gây nhiều khó khăn cho cả khách hàng lẫn ngân hàng. Quy định của nhà nước về chứng từ sở hữu tài sản chưa chặt chẽ. Nhà nước chỉ khuyến khích chứ không bắt buộc đổi chứng thư sở hữu mới, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc kiểm soát và thẩm định tính pháp lý của một số tài sản đảm bảo, đặc biệt là việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở nhiều nơi còn chậm làm khó khăn cho các doanh nghiệp khi đến đăng ký giao dịch với ngân hàng.

Môi trường kinh tê

Trong thời gian vừa qua, nền kinh tế có nhiều biến động cả trong nước và trên thế giới. Năm 2008, cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế diễn ra trên hầu khắp các nước trên thế giới làm cho hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp không cao dẫn đến không có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng giảm bớt do các doanh nghiệp hạn chế đầu tư trong năm này và cũng hạn chế cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Lạm phát cũng là một trong những nguyên nhân gây ra chất lượng khoản vay không cao. Lạm phát liên tục tăng làm cho chi phí đầu vào tăng nên lãi suất cho vay đầu ra của ngân hàng tăng lên, sản phẩm của khách hàng làm ra không cạnh tranh được với hàng nhập khẩu ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay của ngân hàng.

Các nguyên nhân khác

Trong giai đoạn hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt không những giữa các ngân hàng trong nước mà cả với ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng trong nước ngày càng mở rộng thêm nhiều chi nhánh nhằm thu hút tối đa khách hàng nhất là khách hàng DNVVN. Các ngân hàng này cũng có những chính sách phù hợp hơn khi cho vay DNVVN tạo ấn tượng tốt cho ngân hàng. Bên cạnh đối thủ cạnh tranh còn yếu tố thời tiết. Trong thời gian qua, biến đổi khí hậu diễn ra ngày càng mạnh mẽ, thiên tai, bão lũ xảy ra liên mien điều này ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư của doanh nghiệp.

Chất lượng cho vay DNVVN của VPBank Thăng Long bên cạnh những thành tựu đạt được còn nhiều hạn chế và thiếu sót. Thông qua việc xác định tìm hiểu nguyên nhân giúp ngân hàng vạch ra các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN có hiệu quả hơn. Chương 3 sẽ đề cập đến các giải pháp giúp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN của VPBank Thăng Long.

Chương 3