Ngoài chớnh sỏch lói suất thỡ cơ chế cho vay cũng là nhõn tố quan trọng trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng Ngõn hàng. Để xõy dựng được một cơ chế cho vay linh hoạt tạo thuận lợi cho khỏch hàng nhưng vẫn đảm bảo quy trỡnh cho vay, Ngõn hàng cú thể xem xột cỏc biện phỏp sau:
Cải tiến quy trỡnh, thủ tục cho vay bằng cỏch giảm bớt cỏc thủ tục rườm rà, gõy cản trở và mất thời gian cho cả Ngõn hàng và doanh nghiệp, trong khi vẫn khụng làm giảm bớt rủi ro tớn dụng. Ngõn hàng nờn đưa ra những quy định phự hợp cho từng nhúm đối tượng khỏch hàng bằng cỏc tiờu chớ cụ thể mà vẫn đảm bảo yờu cầu về mặt phỏp lý.
Xỏc đinh thời hạn cho vay hợp lý để tạo điều kiện cho doanh nghiệp cú đủ vốn để duy trỡ hoạt động sản xuất kinh doanh liờn tục và nõng cao khả năng thu đuợc gốc và lói đầy đủ và đỳng hạn của Ngõn hàng. Hiện nay Chi nhỏnh chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và cho vay đối với khu vực kinh tế nhà nước tuy tỷ trọng cú giảm song vẫn cũn chiếm khỏ lớn. Trong khi đú nhu cầu vốn trung dài hạn ở DN là rất lớn. Do đú NHCT Hoàng Mai nờn định hướng cho vay trung dài hạn trong điều kiện tăng cường chất lượng quỏ trỡnh thẩm định một cỏch kỹ lưỡng. Việc xỏc định kỳ hạn nợ khụng chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, bỏo cỏo kết quả kinh doanh, kế hoạch sản xuất mà cũn phải dựa vào hợp đồng mua bỏn, tiờu thụ sản phẩm… Do vậy ngõn hàng cần xỏc định kỳ hạn cho vay sao cho phự hợp với chu kỳ kinh doanh của khỏch hàng và tuổi thọ của mỏy múc thiết bị. Mỗi loại hỡnh doanh nghiệp sản xuất cú một chu kỳ sản xuất kinh doanh khỏc nhau do đú đối với từng loại hỡnh kinh doanh của khỏch hàng mà ngõn hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phự hợp.
- Về cơ chế bảo đảm tiền vay:. Hiện nay NHCT Hoàng Mai chủ yếu ỏp dụng hỡnh thức bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Trong khi đú cỏc DNVVN hầu như tài sản cú giỏ trị rất thấp, thậm chớ họ khụng cú tài sản đỏng kể để đem đi thế chấp, do đú họ khụng cú điều kiện để vay vốn nhất là cỏc nguồn vốn lớn. Mặt khỏc bản thõn tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro như quyền sở hữu tài sản mang thế chấp, sự biến động giỏ cả và những tỏc động khỏc gõy hư hại cho tài sản thế chấp, việc thanh - xử lý tài sản thế chấp cũng khụng phải dễ dàng và khụng cú ngõn hàng nào cho vay mà lại mong muốn phải dựng đến biện phỏp cuối cựng là xử lý tài sản thế chấp. Tuy nhiờn nếu ngõn hàng quỏ chỳ trọng đến tài sản thế chấp mà bỏ qua những dự ỏn khả thi thỡ ngõn hàng cú thể sẽ mất nguồn thu lớn từ việc cho vay dự ỏn đú.
Vỡ vậy ngõn hàng nờn kết hợp nhiều hỡnh thức bảo đảm khỏc nhau để giải quyết cho vay vốn. Để giảm bớt khú khăn này cho doanh nghiệp, Ngõn hàng cú thể ỏp dụng những
hỡnh thức như cho vay tớn chấp, bảo lónh của bờn thứ ba hay đảm bảo bằng tài sản hỡnh thành tương lai… những vẫn phải đảm bảo rủi ro ở mức thấp nhất
Đa dạng húa cỏc phương thức cho vay để phự hợp với mọi đối tượng khỏch hàng, mọi nhu cầu của khỏch hàng theo từng thời điểm. Cỏc phương thức cho vay chủ yếu như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay theo dự ỏn, cho vay trả gúp, cho vay thấu chi, cho vay cú đảm bảo bằng khoản phải thu, gúp vốn liờn doanh với cỏc DNVVN…
Cũng khụng nằm ngoài mục tiờu phục vụ tốt nhất nhu cầu đa dạng của cỏc DNVVN,
Chi nhỏnh nờn đa dạng húa hỡnh thức tớn dụng đối với DNVVN. Phỏt triển cỏc hỡnh thức vay mới như bảo lónh, cho thuờ tài chớnh, chiết khấu giấy tờ cú giỏ… để thu hỳt khỏch hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro và tăng thờm thu nhập cho Ngõn hàng.