Đơn vị: Tỷ đồng
3.2.3Sử dụng hệ thống tớnh điểm tớn dụng
Trong những năm qua, Ngõn hàng Liờn doanh Lào –Việt Chi nhỏnh Hà Nội đó quan tõm hơn đến việc kiểm soỏt tỷ lệ tăng trưởng tớn dụng và hiệu quả hoạt động
tớn dụng. Tuy nhiờn hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục tài sản nhưng tỷ lệ nợ quỏ hạn trong tổng dư nợ của Chi nhỏnh vẫn cú chiều hướng gia tăng, do vậy cựng với việc tăng trưởng tớn dụng, thỡ một trong những giải phỏp hỗ trợ trong việc nõng cao năng lực quản lý rủi ro tớn dụng nhằm hạn chế rủi ro là Chi nhỏnh cần thực hiện vận dụng tốt phương phỏp tớnh điểm trong quỏ trỡnh thẩm định.
Trờn cơ sở ỏp dụng phương phỏp chấm điểm tớn dụng, ngõn hàng cú thể tớnh toỏn được xỏc suất xảy ra rủi ro, giỏ trị rủi ro trong trường hợp xảy ra sự cố, tỷ lệ thu hồi theo từng loại khoản vay, mức độ tổn thất theo dự kiến, từ đú xỏc định được mức giỏ khỏc nhau đối với mỗi khỏch hàng và ỏp dụng cỏc biện phỏp đo lường, quản lý rủi ro tớn dụng theo yờu cầu của uỷ ban Basel.
Mặc dự hiện tại, Ngõn hàng đó ban hành văn bản hướng dẫn phương phỏp tớnh điểm trong phõn tớch tớn dụng và cũng đó triển khai đến Chi nhỏnh. Tuy nhiờn nội dung phương phỏp này cũn nhiều vướng mắc, khú khăn cho việc triển khai, ỏp dụng tại Chi nhỏnh. Bởi lẽ hệ thống tớnh điểm này của Chi nhỏnh cũn cú những tiờu thức chưa phự hợp với điều kiện và hoạt động cụ thể tại Chi nhỏnh. Chuyờn Đề khụng cú điều kiện để đi sõu phõn tớch chi tiết phương phỏp tớnh điểm mà Ngõn hàng đó đưa ra nờn chỉ xin dừng lại việc đề nghị khi Chi nhỏnh ỏp dụng phương phỏp tớnh điểm này cần nghiờn cứu và điều chỉnh cho phự hợp với tỡnh hỡnh cụ thể tại Chi nhỏnh mỡnh. Qua đú, cũng xin cú một vài gúp ý để xõy dựng phương phỏp tớnh điểm tớn dụng tại Chi nhỏnh cho phự hợp hơn như sau:
- Đối với nhúm khỏch hàng là Doanh nghiệp:
Vỡ hệ thống phõn loại khỏch hàng mà Ngõn hàng đưa ra chủ yếu dựa trờn cỏc thước đo tài chớnh nờn thực tế là khụng đỏng tin cậy trong việc đỏnh giỏ cỏc doanh nghiệp cú quy mụ vừa và nhỏ vỡ thực tế cỏc doanh nghiệp này thường thiếu tài liệu chứng minh khả năng tài chớnh hoặc số liệu thụng tin kế toỏn chưa đầy đủ hoặc chưa qua kiểm toỏn… Mặt khỏc, cú những khỏch hàng là doanh nghiệp mới thành lập nờn chưa cú thụng tin lịch sử về tớn dụng, do đú dữ liệu chưa đầy đủ theo hệ thống chấm điểm này. Trong khi đú, hầu hết cỏc doanh nghiệp cú quan hệ vay
mượn tại Chi nhỏnh vẫn là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vỡ vậy, cần đề xuất việc xõy dựng hệ thống chấm điểm cụ thể hơn cho nhúm khỏch hàng này lờn ngõn hàng Ngõn hàng cấp trờn, cụ thể nờn dựa vào cỏc tiờu chớ, cỏc dữ liệu của chủ doanh nghiệp nhiều hơn là của doanh nghiệp. Cỏc tiờu chớ của chủ doanh nghiệp cú thể là: tuổi của chủ doanh nghiệp, tỡnh trạng hụn nhõn, số người phụ thuộc, tỡnh trạng cư trỳ, số năm kinh doanh, thu nhập cỏ nhõn, năng lực quản lý…
- Đối với nhúm khỏch hàng là cỏ nhõn
Trong hệ thống tớnh điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng mà Ngõn hàng đưa ra, nguồn thụng tin thu thập chủ yếu vẫn là từ lời khai của khỏch hàng và cú xỏc nhận của tổ chức quản lý lao động. Điều này chỉ phự hợp với khỏch hàng vay vốn là những cỏ nhõn làm việc trong cỏc cơ quan Nhà nước, cỏc doanh nghiệp… Để phỏt huy tốt hiệu quả của phương phỏp tớnh điểm tớn dụng, nờn chăng bổ sung thờm nguồn thụng tin thu thập từ cỏc tổ chức đoàn thể, xó hội địa phương. Như vậy, thụng tin sẽ đầy đủ và chớnh xỏc hơn.
Thực tế, hạn chế lớn nhất khi ỏp dụng phương phỏp tớnh điểm tớn dụng là rất cứng nhắc. Một khỏch hàng nếu như ỏp dụng phương phỏp truyền thống để đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng thỡ cú thể sẽ cho vay được, nhưng nếu ỏp dụng phương phỏp tớnh điểm thỡ cú thể sẽ bị từ chối do để đạt được số điểm để cho vay được thỡ rất khú. Hơn nữa những tiờu chớ đú cú thể sẽ khụng cũn phự hợp khi mụi trường kinh tế – xó hội thay đổi. Do đú, cú thể cú những cỏch khắc phục nhược điểm này bằng cỏch: Đối với những khỏch hàng xin vay cú tổng số điểm tớn dụng trung bỡnh với mức rủi ro trung bỡnh thỡ ngõn hàng xem xột thờm, cú thể sử dụng kết hợp cả phương phỏp truyền thống và phương phỏp tớnh điểm để đỏnh giỏ, xem xột. Bờn cạnh đú, do bảng điểm tớn dụng chịu ảnh hưởng của yếu tố về mụi trường kinh tế – xó hội, do vậy bảng điểm này nờn được điều chỉnh theo thời gian cho phự hợp với điều kiện mới.
Nhỡn chung, việc ỏp dụng mụ hỡnh tớnh điểm tớn dụng thực sự là một cụng việc phức tạp, cần cú thời gian, nguồn lực về con người và cụng nghệ thụng tin nhằm phục vụ cho việc phõn tớch, đỏnh giỏ và đo lường rủi ro tớn dụng. Vỡ thế, cần phải
nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ ngõn hàng cũng như khụng ngừng hoàn thiện hơn hệ thống thụng tin của ngõn hàng.