2.6.2.1. Một số hạn chế trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và
nhỏ tại Ngân hàng
Bên cạnh những kết quả đạt được thì cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục để công tác phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ được nâng cao hơn.
Cơ cấu dư nợ cho vay chưa hợp lý. Hiện nay tại Ngân hàng tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn ngày càng tăng, chủ yếu là cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay để đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, còn vay trung và dài hạn tuy có tăng trưởng về quy mô những vẫn còn khá nhỏ, chưa tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trang bị cơ sở vật chất kỷ thuật đổi mới công nghệ.
Trang 31 Dư nợ cho vay tăng nhưng chiếm tỷ trọng rất khiêm tốn, chi nhánh cần thúc đẩy hơn nữa hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ để cải thiện cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế theo hướng tích cực, phù hợp với xu thế phát triển của đất nước. Tỷ lệ nợ quá hạn không cao song vẫn còn tồn tại và doanh nghiệp vừa và nhỏ là khách hàng phát sinh nợ quá hạn tuy giảm qua các năm nhưng vẫn còn nhiều so với nợ qua hạn của toàn phòng giao dịch.
2.6.2.2. Những nguyên nhân.
Về Phía Ngân hàng.
Tỷ trọng nguồn huy động trung và dài hạn chưa cao đã gây khó khăn cho việc tài trợ cho doanh nghiệp đầu tư đổi mới trang thiết bị, máy móc. Chính điều này là một nguyên nhân khiến cho tỷ trọng cho vay dài hạn hiện nay còn hạn chế.
Thủ tục hồ sơ và quy trình cho vay: Quy trình cho vay của Ngân hàng tuy đã có nhiều đổi mới song vẫn chưa thực sự thuận lợi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thủ tục vay tương đối rườm rà phức tạp, quy trình cho vay với thời gian dài gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Phương thức cho vay còn nhiều hạn chế: Ngân hàng yếu cho vay dưới hình thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức. Các phương thức khác như cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn, cho vay ưu đãi, cho vay uỷ thác… tuy có nhưng còn ít. Điều này chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế của thành phố cũng như của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Một số cán bộ tín dụng mới làm quen với hoạt động cho vay doanh nghiệp, nên có lúc còn lung túng trong việc giải quyết các công việc phát sinh của doanh nghiệp.
Cơ sở vật chất của Ngân hàng cũng là một điểm yếu khiến cho công việc thực hiện chưa được hiệu qủa cao.
Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng chưa theo kịp với yêu cầu, thiếu kinh nghiệm trong việc điều tra, nghiên cứu thẩm định các dự án và phương án vay vốn. Cán bộ tín dụng chưa lượng hoá được công việc cần làm, khâu chọn lọc và phân loại khách hàng chưa được quan tâm đúng mức, làm thường xuyên, không kiểm tra hướng dẫn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu quả.
Trang 32
Về phía doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp quá thấp, vì vậy muốn đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh được liên tục các khách hàng này đều phải bổ sung vốn bằng cách đi vay. Tuy nhiên, việc tiếp cận được Ngân hàng còn nhiều khó khăn, phức tạp bởi không hội tụ được đầy đũ các điều kiện cho vay vốn như thiếu tín nhiệm trong quan hệ vay trả, không có khả năng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh cho mình, không có các dự án khả thi, không có đủ tài sản thế chấp, và cầm cố hợp pháp và dặc biệt là vốn tự có trên tổng mức đầu tư của dự án quá thấp, thường chỉ vài phần trăm. Vì vậy, đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng thường ít cho vay vốn vì khả năng tiềm ẩn rủi ro là quá lớn.
Đội ngũ kế toán của doanh nghiệp còn yếu kém dẫn đến việc làm báo cáo tài chính không đầy đủ chính xác. Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ không có báo cáo tài chính hoặc có thì thiếu và sơ sài, không được kiểm toán.
Môi trường pháp lý.
Trong giai đoạn kinh tế phát triển và hội nhập như hiện nay, moi trường pháp lý của nước ta đã có nhiều bước chuyển biến, để đáp ứng yêu cầu đặt ra đồng thời giúp cho cơ chế hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp được thuận lợi. Các nghị định của chính phủ, cũng như các quyết định của NHNN thường xuyên thay đổi dẩn đến khó khăn cho các Ngân hàng trong việc điều chỉnh. Chẳng hạn như ngày 31/12/2001 NHNN ban hành quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với các khách hàng thì đến 03/02/2005 NHNN lại ban hành quyết định 127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều trong quyết định 1627, điều này gây khó khăn cho các Ngân hàng trong việc kịp thời chỉnh sửa.
Quản lý nhà nước về các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn nới lỏng nên đã gây ra tình trạng phát triển tràn lan, không kiểm soát được của các loại hình doanh nghiệp trong thời gian qua, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Có những doanh nghiệp sau khi đăng ký kinh doanh đã chuyển trụ sở hoạt động, không tiến hành sản xuất kinh doanh hoặc tự ý thay đổi chức năng hoạt động mà không thông báo với cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Trang 33
3.1. Định hướng phát triển của bidv chi nhánh Đồng Nai trong thời gian tới. 3.1.1. Định hướng phát triển chung về cho vay đối với Doanh Nghiệp nhỏ và
vừa của Nhà Nước.
Để đạt đựơc những mục tiêu phát triển kinh tế xã hội việc phát triển Doanh Nghiệp nhỏ là rất quan trọng và cần được chú ý.
* Hỗ trợ Doanh Nghiệp nhỏ và vừa phát triển: giúp Nhà nước giải quyết sức ép về việc làm cho xã hội, tăng nguồn thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân.
* Doanh Nghiệp nhỏ và vừa được ưu tiên phát triển trong một số ngành có lựa chọn. Do đặc điểm vốn đầu tư tương đối nhỏ và số lao động không nhiều nên Doanh Nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt có lợi thế trong một số lĩnh vực như sau:
- Ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu, hàng nhập khẩu có khả năng cạnh tranh.
- Sản xuất chế biến đầu vào cũng như tổ chức tiêu thụ sản phẩm đầu ra cho các doanh nghiệp
- Các ngành thủ công mỹ nghệ, nghề gia truyền
* Ưu tiên phát triển công nghiệp dịch vụ ở nông thôn, coi công nghiệp vừa và nhỏ là biện pháp quan trọng để thực hiện chiến lược CNH-HĐH ở nông thôn.
* Phát triển Doanh Nghiệp nhỏ và vừa trong mối liên kết chặt chẽ với doanh nghiệp lớn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Phát triển các khu, cụm công nghiệp dành cho các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa nhằm sắp xếp bố trí lại Doanh Nghiệp nhỏ và vừa để giải quyết khó khăn về cơ sở hạ tầng như tạo thuận lợi cho Nhà Nước trong việc hỗ trợ giúp đỡ doanh nghiệp.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh Nghiệp nhỏ
và vừa.
Trên cơ sở chủ trương của Đảng và Nhà Nước, Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hùng cũng có những chủ trương, chính sách về cho vay cới các Doanh
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DN NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI-PGD BIÊN HÙNG
Trang 34 Nghiệp nhỏ và vừa. Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hùng luôn xem các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng tiềm năng. Một số chính sách đã ra đời nhằm mục tiêu tạo điều kiện thuận lợi để các Doanh nghiệp nhỏ và vừa được vay vốn như sau:
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư, đa dạng hoá các hình thức đầu tư cho Doanh Nghiệp nhỏ và vừa cả về thời gian, số lượng và loại tiền tệ. Sẽ giảm lãi suất cho vay khi có điều kiện
- Tiếp tục kế hoạch phát triển nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh với các khách hàng có sức cạnh tranh lớn, tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn đặc biệt là các khách hàng kinh doanh những mặt hàng thông thường, chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ hội nhập quốc tế.
- Lựa chọn những khách hàng có đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà Nước. Ưu tiên các dự án thuộc các ngành kinh tế trọng điểm, khuyến khích các dự án phát triển công nghiệp chế biến nông sản, hải sản, khai thác các vùng nguyên liệu… đáp ứng tối đa nhu cầu trong nước và xuất khẩu.
- Chấn chỉnh, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Cán bộ tín dụng cần tích cực hơn trong việc nghiên cứu định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương, chủ trương chính sách cuả thành phố trong việc ưu đãi thuế, tạo quỹ đất đầu tư, thủ tục đăng ký kinh doanh và thành lập doanh nghiệp… để tư vấn cho khách hàng một cách hiệu quả nhất.
- Không ngừng nghiên cứu tìm tòi để phát triển thị trường nhưng phải kiểm soát được tốc độ tăng trưởng và rủi ro tín dụng.
Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hùng đang tập trung cao độ để thích nghi với những yêu cầu mới của thị trường. Với hướng phát triển mới, hy vọng Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hùng sẽ có những đóng góp đáng kể để thực hiện thắng lợi nhiệm vụ năm tiếp theo.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DN NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG NAI-PGD BIÊN HÙNG
Trang 35 Con người là vấn đề đặt ra đầu tiên trong một tổ chức. Hiện nay, đội ngũ cán bộ nhân viên của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hùng là một tập thể của những con người trẻ trung, năng động, hết mình vì công việc và được đào tạo rất bài bản. Tuy nhiên, là một chi nhánh cấp mới, nên đội ngũ cán bộ còn thiếu kinh nghiệm thực tế. Vì vậy, đứng trước tình hình trên ngân hàng cần phải quan tâm hơn nữa về công tác đào tạo đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Ngoài bản thân mỗi cán bộ ngân hàng cần phải tự trau dồi để có trình độ đáp ứng được nhu cầu của công việc và giúp ngân hàng phát triển hơn thì việc mở các khoá học nâng cao trình độ hoặc cử các cán bộ đi đào tạo cũng là một yếu tố vô cùng quan trong để thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng.
Bên cạnh đó thì Ngân hàng cũng nên quan tâm tới việc tạo động lực trong hoạt động của các cán bộ công nhân viên bằng những chế độ thưởng phạt rõ ràng và kịp thời. Đối với các cán bộ công nhân viên làm việc trong môi trường căng thẳng và bận rộn như hiện nay thì sự quan tâm, động viên, giúp đỡ của cấp trên là rất quan trọng, là động lực khuyến khích họ làm việc hăng say, từ đó nâng cao hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng. Đồng thời cũng có thể phát huy hết được khả năng của mỗi cá nhân.
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quá trình cho vay, nó có ý nghĩa quyết định tới hiệu quả của món vay trong ngân hàng. Thông qua thẩm định, ngân hàng sẽ kiểm tra và nắm bắt được năng lực tài chính uy tín cũng như tính khả thi của phương án kinh doanh. Đối với món vay bình thường trong vòng tối đa không quá 5 ngày làm việc cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định sao cho thích hợp và có hiệu quả.
Một số vấn đề cần thẩm định như: về đạo đức và uy tín cuả khách hàng, năng lực tài chính, khả năng độc lập tự chủ trong kinh doanh đặc biệt là khả năng thanh toán và hoàn trả nợ của khách hàng, phương án vay vốn và khả năng trả nợ.
Thông tin là hết sức cần thiết đối với quá trình thẩm định cho vay. Nên trước mắt công tác thông tin cần được thực hiện một cách có hiệu quả tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hùng.
Trang 36 Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngân hàng. Hoạt động cho vay là hoạt động sáng tạo, có tính khoa học và tuân thủ những quy định rất chặt chẽ vì vậy cán bộ tín dụng đều trên cơ sở những khuôn khổ để tiến hành cho vay một cách có hiệu quả. Hơn nữa, cán bộ tín dụng là người trực tiếp làm việc theo những chính sách và qui định đó nên hơn ai hết phải là người hiểu và nắm rõ nhất các qui chế chính sách đó và phải tham mưu trực tiếp cho lãnh đạo trong việc xây dựng các qui chế chính sách phù hợp để nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Nhất là cần chú trọng xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp trên cơ sở lãi suất để gắn hiệu quả sử dụng vốn của từng khách hàng với các mức lãi suất ưu đãi và thực hiện chính sách bảo đảm tiền vay.
3.2.4. Hoàn thiện hoạt động marketing.
Là một chi nhánh của Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hùng có sự phụ thuộc tương đối vào chủ trương và đường lối chung của toàn hệ thống. Do đó việc thành lập một phòng Marketing riêng tại chi nhánh là điều rất khó có thể làm được. Bởi vậy, ngân hàng chưa thể xây dựng được một chiến lược marketing tổng thể, theo đó sẽ hướng dẫn và chi phối mọi hoạt động của ngân hàng. Do đó việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào đội ngũ cán bộ. Một số vấn đề mà ngân hàng cần chú ý là:
* Chủ động tìm kiếm khách hàng: chủ động tìm đến khách hàng cần phải trở thành phương châm hành động và được thực hiện đồng bộ, thống nhất từ lãnh đạo đến từng cán bộ tín dụng vì việc này không những mang khách hàng đến với ngân hàng mà còn gáp phần giúp ngân hàng tiếp thị trực tiếp bản thân mình với khách hàng, tạo một mối quan hệ lâu dài và bền vững
* Đẩy mạnh công tác tiếp thị một cách thiết thực: có nhiều phương thức tiếp thị khác nhau nhưng cần phải có lựa chọn các hình thức phù hợp, hiệu quả với từng đối tượng, từng khu vực khách hàng. Hướng tới nhóm đối tượng là Doanh Nghiệp nhỏ và vừa, Chi nhánh có thể thông qua những cách thức sau để giới thiệu hình ảnh, thương hiệu của mình:
Trang 37 - Thông qua các Bộ, Sở, Ngành, tham gia các hội chợ, triển lãm… để giới thiệu các tiện ích và hoạt động của Chi nhánh
- Thông qua đài phát thanh của quận để giới thiệu hoặc có thể niêm yết tại nơi giao dịch của Chi nhánh và trụ sợ Uỷ ban nhân dân quận, phường.
- Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm, dành riêng cho đối tượng là các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tiếp thị gián tiếp dựa vào chính khách hàng của chi nhánh thông qua cải tiến thủ tục, nhanh gọn về thời gian, tiến bộ về phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn hàng của họ.
* Tiếp cận khách hàng theo biện pháp bán mối quan hệ chứ không phải bán sản phẩm: tức là khi giao dịch, tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng phải tạo cho họ niềm tin rằng ngân hàng sẽ sẵn lòng giúp đỡ họ và họ sẽ có được sản phẩm tốt nhất, sự thành đạt của họ chính là sự thành đạt của chính ngân hàng. Ngân hàng cần quan tâm