VI LNTT (bao gồm thu nợ hạch
Đơn vị: Tỷ đồng (Ngoại tệ quy đổi ra VND)
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng ĐT&PT – Chi nhánh Hà Tĩnh.
Thực tế cũng như trong lý luận đã chứng minh rằng nguồn vốn huy động là trụ cột trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Việc tổ chức tốt nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho mục đích tối đa hóa lợi nhuận của NH. Hơn nữa, sự cạnh tranh giữa các NHTM, tổ chức tín dụng trong nước với các ngân hàng liên doanh gay gắt nó đòi hỏi NH cần đưa ra một chiến lược huy động vốn hợp lý.
Xuất phát từ hoạt động huy động vốn tại NH ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, những hạn chế và nguyên nhân của nó và để góp một phần nhỏ bé của mình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, em mạnh dạn đưa ra một số giải pháp sau:
3.2.1. Đẩy mạnh và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Ngân hàng là ngành kinh doanh tiền tệ dưới hình thức cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. Việc mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh danh, nâng cao uy tín trên thị trường là hết sức cần thiết và quan trọng. Sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có thể đem lại cho ngân hàng nhiều lợi ích. Ngân hàng có thể thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng khi đó nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tượng được thỏa mãn, nhờ vậy ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất lên, chi phí huy động sẽ tăng không đáng kể. Cụ thể:
* Đối với tiền gửi dân cư:
Do nguồn vốn này có tính ổn định và vững chắc nên cần phải khai thác nó một cách triệt để. Đối với hình thức tiết kiệm có dự thưởng nhưng thực chất cũng chính là hình thức gửi thông thường nhưng khi khách hàng tham gia thì có thể được thưởng một phần quà nào đó. Hình thức này cũng sẽ khuyến khích được người dân gửi vào nhiều hơn vì nó đánh đúng tâm lý của khách hàng dù cho đó là phần quà không lớn.
Tiết kiệm gửi góp là hình thức huy động vốn từ những người có thu nhập ổn định mà chủ yếu là cán bộ Nhà nước, mục đích của họ là tích góp để mua sắm một số vật dụng cần thiết, nhưng trước mắt chưa đủ tiền. Họ tiến hành gửi vào NH theo định kỳ, NH theo đó có thể cho họ vay ngay một số tiền để họ thực hiện việc mua bán đó dựa trên cam kết sẽ tiếp tục gửi tiền vào NH từ sau khoản ký gửi đầu tiên để trả cho khoản tiền được cấp, tất nhiên là NH cũng được hưởng lãi từ việc gửi tiền này. Hình thức huy động này không chỉ đem lại cho Chi nhánh một nguồn tiền tương đối đều đặn, ổn định mà còn khuyến khích tiết kiệm, tích lũy trong dân cư, góp phần cải thiện đời sống xã
hội. Như vậy, Chi nhánh có thể tăng quy mô nguồn vốn huy động và có một cơ cấu vốn đầu tư tối ưu.
* Đối với tiền gửi của các doanh nghiệp:
Mục tiêu lớn nhất của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào NH là hưởng những tiện ích trong thanh toán. Đối với NH đây là nguồn huy động có chi phí thấp và tính ổn định thấp nhất. Để đạt được những kế hoạch đề ra trong năm tới, Chi nhánh cần thực hiện những giải pháp sau:
- Làm tốt công tác chuyển tiền cho các doanh nghiệp tạo lòng tin cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên địa bàn.
- Tiếp tục cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt nhằm giữ số khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới.
- Mở rộng hình thức thanh toán lương cho các đơn vị, nhằm giảm chi phí huy động vốn (chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn).
Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở các loại tài khoản phục vụ khách hàng thường
xuyên giao dịch với ngân hàng. Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ một tài khoản thích hợp hoặc một khách hàng có thể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng luôn có sự hướng dẫn và tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản này sang tài khoản khác một cách dễ dàng, thuận tiện. Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai ở những cơ quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và có sự đảm bảo, cam kết chắc chắn. Tạo điều kiện cho những người gửi tiền được hưởng các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, được thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng tiếp tục đầu tư công nghệ mới cộng với các hình thức tiết kiệm để khách hàng có thể rút tiền bằng thẻ, bằng máy ATM.
Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Ngân hàng cần đa dạng hoá về kỳ hạn, về hình thức và
chuyển nhượng. Hiện nay ngân hàng đã có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn như: 1 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng. Ngân hàng có thể sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính
theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất có kỳ hạn như thỏa thuận ban đầu. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn nhất... Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
Trong tương lai ngân hàng cần đưa ra hình thức huy động nhiều kỳ hạn hơn nữa, có kỳ hạn dài hơn hoặc các kỳ hạn phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
3.2.2. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt nằm trong giới hạn trần lãi suất của NHNN.
Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng cho mình - trong đó chính sách về lãi suất là một yếu tố quan trọng. Lãi suất là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phí của ngân hàng vì vậy mọi biến động về lãi suất sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do lãi suất có tầm quan trọng vì vậy xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý là rất cần thiết đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn. Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ nhất đến lượng vốn huy động được của Chi nhánh bởi vì trong cơ cấu nguồn vốn thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động tại chỗ mà mục đích của cá nhân và tổ chức khi gửi tiền theo hình thức tiết kiệm là nhằm tìm kiếm một khoản thu nhập. Mặt khác các cá nhân và tổ chức gửi tiền thanh toán vẫn mong muốn có thêm một khoản thu nhập. Do vậy lãi suất ngân hàng là yếu tố đầu tiên mà người gửi tiền quan tâm để có sự lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hay là đầu tư vào các tài sản khác. Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, chính sách lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác trên thị trường. Hiện nay nguồn vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh còn nhỏ so với một số NH lớn trên địa bàn. Do vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động. Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi thì phải tăng lãi suất cho vay. Điều đó sẽ gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp đang sử dụng vốn vay của ngân hàng và ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong hoạt động cho vay. Do vậy ngân hàng cần có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như:
- Lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng của nguồn vốn trung và dài hạn nghĩa là lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài.
- Nâng lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn. Đảm bảo lãi suất trung bình không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.
- Có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng nhưng qua 3 lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi vẫn chưa rút tiền thì ngân hàng nên có chính sách thưởng thêm một tỷ lệ % về lãi suất tiền gửi .
- Lãi suất được xây dựng phù hợp với từng đối tượng gửi tiền, từng khu vực dân cư và trong từng thời kỳ cụ thể. Lãi suất phải xây dựng dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá....
- Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt nhưng phải tuân theo lãi suất cơ bản của ngân hàng Nhà nước quy định và trong biên độ giao động cho phép. Điều này vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
3.2.3. Tiếp tục mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng
Xu thế cạnh tranh hiện đại là xu thế cạnh tranh trên lĩnh vực chất lượng dịch vụ. Dịch vụ chính là sản phẩm NH cung cấp cho khách hàng đòi hỏi các ngân hàng phải chú trọng quan tâm nhiều hơn đến loại hình này. Thông qua việc cung cấp các loại hình dịch vụ, NH sẽ nắm bắt được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn và hoạt động kinh doanh của NH.
Hiện nay, việc áp dụng các loại dịch vụ như: Dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, Bankplus, Direct Banking, e - Banking… đã được Chi nhánh triển khai song với xu thế hiện nay thì Chi nhánh nên phát triển các dịch vụ mới vì như thế sẽ giúp Chi nhánh thỏa mãn được những yêu cầu phát sinh của khách hàng từ đó tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao vị thế, uy tín của NH trên thi trường. Việc phát triển dịch vụ mới Chi nhánh nên tập trung vào phát triển dịch vụ tư vấn khách hàng, dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế…
- Dịch vụ tư vấn khách hàng: NH có thể tư vấn cho khách hàng về phương án sản xuất kinh doanh khả thi, cách thức xây dựng dự án đầu tư, cung cấp những thông tin về lãi suất, tỷ giá…khi khách hàng yêu cầu. Dịch vụ này không chỉ phục vụ khách hàng thanh toán mà còn tạo ra mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, củng cố uy tín của NH, thu hút ngày càng nhiều vốn.
- Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế: Thời gian qua, Chi nhánh đã khá thành công trong việc mở tài khoản cho khách hàng để khách hàng sử dụng thẻ ATM giao dịch với ngân
hàng. Dịch vụ này có khả năng cung ứng tiền mặt cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi, hơn nữa càng tiết kiệm cho NH chi phí giao dịch. Nhưng với thẻ ATM thì khách hàng chỉ giao dịch được trong nước, vì vậy thẻ tín dụng quốc tế BIDV Precious sẽ mang lại rất nhiều những tiện ích cho khách hàng như: sử dụng đơn giản, tiết kiệm thời gian, giao dịch dễ dàng tại hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tượng VISA trên toàn thế giới. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để đi mua sắm, du lịch, thanh toán tại các siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, các trung tâm thương mại, các khách sạn, resort… hoặc đặt mua hàng trực tuyến qua Internet mà vẫn đảm bảo được độ an toàn cao, phòng tránh tối đa rủi ro thẻ giả.
3.2.4. Nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường
Đối với NHTM uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh. Khi NH tạo được uy tín và lòng tin đối với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các dịch vụ của NH thường xuyên.
Để nâng cao uy tín của mình trên thị trường Chi nhánh thị xã Cửa Lò nên thực hiện tốt những công việc sau:
- Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu.
- Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, nếu có phải xử lý kịp thời và bồi thường thỏa đáng nếu đã gây thiệt hại cho khách hàng.
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Chi nhánh cần phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề ngoài ra phải có thái độ phục vụ khách hàng tốt nhất. Công tác phát triển nguồn nhân lực cần được chú trọng cả về chất lượng và số lượng, đặc biệt chú trọng về nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác tuyển dụng, đào tạo, điều động, luân chuyển, bổ nhiệm cán bộ. Công tác đánh giá cán bộ sẽ được thực hiện thường xuyên hơn thông qua quy chế đánh giá hoàn thành nhiệm vụ hàng quý/6 tháng/năm. Nâng cao hiệu quả của việc đào tạo nội bộ và ứng dụng tại chi nhánh. Chú trọng việc đào tạo các kỹ năng cho đội ngũ cán bộ QHKH, GDV, thực hiện tốt và có hiệu quả quy định về phong cách và không gian giao dịch.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: thông qua hoạt động này khách hàng có thể lựa chọn, so sánh, thấy được lợi ích khi khi giao dịch với NH. Trong thời gian qua Chi nhánh Hà Tĩnh đã thực hiện tuyên truyền, quảng cáo nhưng hiệu quả vẫn chưa cao, trong thời gian tới Chi nhánh cần tiến hành các biện pháp mới như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua các tổ vay vốn, các buổi họp dân…
Để khai thác và sử dụng tối đa nguồn vốn huy động thì ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vì nó là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn. Sử dụng vốn có hiệu quả thì mới kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo được vốn thì mới có thể sử dụng vốn và ngược lại. Vì vậy ngân hàng chỉ có thể hoạt động tốt trên cơ sở kết hợp hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng là một biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai. Ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc hiện nay thu hút được bao nhiêu nguồn vốn mà còn phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai. Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đúng thời hạn để tiếp tục cho vay. Những thông tin về nhu cầu mở rộng tín dụng cần chính xác để trên cơ sở đó ngân hàng luôn có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu của việc ứ đọng vốn hoặc thiếu vốn. Để thực hiện được yêu cầu đó chi nhánh cần phải tìm mọi biện pháp để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh.