3.1 Kết quả đạt được
Qua phân tích kết quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân tại NHNo&PTNT – chi nhánh huyện Lập Thạch ta thấy hoạt động này chưa thực sự hiệu quả nhưng cũng có những kết quả đáng khích lệ trong những năm vừa qua,số lượng khách hàng đến giao dịch với chi nhánh tăng, quy mô các khoản vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân cũng có xu hướng tăng, các loại hình sản phẩm ngày càng đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng, quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng tạo được niềm tin cho khách hàng tới tham gia giao dịch, đây là những thành công bước đầu cho việc phát triển, mở rộng sản phẩm này trong thời gian sắp tới.
Trong kết cấu của các khoản cho vay của chi nhánh, tổng dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân chiếm tỷ lệ cao và từ đó đẩy mạnh doanh thu của hoạt động tín dụng góp phần tăng thu nhập cho chi nhánh.
Về chất lượng của các khoản tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của chi nhánh trong những năm gần đây đảm bảo an toàn ở mức tương đối khi mà nền kinh tế còn nhiều biến động, biến đổi khí hậu ngày càng ở mức trầm trọng, thiên tai dịch bệnh ngày càng nhiều và khó kiểm soát thì chất lượng tín dụng không thực sự hiệu quả. Người dân thì tiếp cận với tín dụng của chi nhánh khó hơn, chi nhánh giải ngân cũng ngần ngại hơn. Và với những món
Học viện Chính sách và Phát triển Khóa luận tốt nghiệp
vay mang tính an toàn cao thì chi nhánh đã giải ngân. Còn những món vay có nhiều rủi ro thì người dân có nhu cầu chưa tiếp cận được nguồn vốn.
Hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân đã và đang làm đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ, phục vụ khách hàng. Chi nhánh tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng khi đến với chi nhánh, không để khách hàng phải phân vân với bất kỳ một sản phẩm nào. Hơn nữa, việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm giúp chi nhánh phân tán rủi ro và đi kèm với nó là tăng được lợi nhuận trong từng hoạt động. Khi một sản phẩm được phát triển và mở rộng là đi kèm với nó là một loạt các dịch vụ như: internet banking, dịch vụ thẻ thanh toán, home banking…
Tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân góp phần nâng cao đời sống của đại bộ phận dân cư trong địa bàn, nhờ những lợi nhuận mang lại sau quá trình đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất nông nghiệp.
Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân hiệu quả, tuy phát sinh nợ xấu nhưng chỉ chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhánh, cao nhất chỉ đạt hơn 8%. Đó là nhờ sự phối hợp tốt giữa CBTD và CBTD quản lý giải ngân. Trong quản lý rủi ro tín dụng thì định kỳ, hàng tháng cán bộ phải có trách nhiệm rà soát hồ sơ vay, theo dõi tình hình tài chính, và tình hình sản xuất của khách hàng, bổ sung những thông tin mới để chi nhánh có biện pháp sử lý kịp thời để không gây thiệt hại nặng nề cho chi nhánh. Hoạt động quản lý nợ vay, thu nợ, thanh lý hợp đồng diễn ra có hiệu quả cao,trong vòng 60 ngày,CBTD phải tiến hành kiểm tra các đợt kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng , nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn. Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ,chi nhánh chủ động xem xét và cơ cấu lại nợ cho khách hàng theo quy định.
3.2 Hạn chế
Hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn,nông dân tuy đạt được những kết quả nhất định, song so với nhu cầu thực tế còn thấp. Điều đó cho thấy, tín dụng nông nghiệp, nông thôn chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu và mục
Học viện Chính sách và Phát triển Khóa luận tốt nghiệp
tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn, hiệu quả của tín dụng của chi nhánh đối với chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn còn chưa cao, chưa gắn kết được giữa nông nghiệp với công nghiệp chế biến và thị trường tiêu thụ, tiềm năng kinh tế đồi rừng và miền ven sông ở nhiều nơi trên địa bàn huyện chưa được khai thác tốt là do một số nguyên nhân sau:
- Trong hoạt động sản suất nông nghiệp còn chứa đựng nhiều rủi ro, do
diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh luôn dình dập, thị thường tiêu thụ sản phẩm nông sản, thực phẩm chưa ổn định…, thêm vào đó, công tác nghiên cứu, dự báo kinh tế liên quan đến lĩnh vực này trên địa bàn huyện còn yếu nên đã gây ra hậu quả nghiêm trọng cho sản xuất.Tất cả những điều đó đã gây những khó khăn nhất định cho việc mở rộng tín đối với lĩnh vực NoNTND.
- Quy chế tín dụng đối với lĩnh vực NoNTND tuy từng bước được cải thiện, nhưng còn chịu ảnh hưởng bởi nhiều giới hạn trong khung quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, chúng vẫn còn tồn tại những điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, như về mức tín dụng, thời hạn tín dụng, thủ tục vay còn rườm rà, cần nhiều chứng từ gây trở ngại khách hàng. Việc định giá tài sản đảm bảo còn thấp so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
- Thu nhập của các hộ nông dân còn thấp, cùng với việc xử lý quyền sử
dụng đất của người nông dân còn có những bất cập, nên việc cho vay các khoản vốn lớn để mở rộng sản xuất nông nghiệp của hộ gia đình là rất hạn chế.
- Công tác tiếp thị trong vài năm trở lại đây của NHNo&PTNT – chi nhánh huyện Lập Thạch được quan tâm triển khai, tuy nhiên tính tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo của NHNo&PTNT – chi nhánh huyện Lập Thạch còn yếu chưa hiệu quả, do kinh nghiệm không cao và đầu tư chưa đúng mức vì vậy mà còn rất nhiều đối tượng khách hàng chưa biết đến sản phẩm tín dụng đối với lĩnh vực NoNTND.
3.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên
Học viện Chính sách và Phát triển Khóa luận tốt nghiệp
Nền kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng nhiều của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nên cũng có những hậu quả không tốt, nhiều rủi ro và bất ổn như: giá xăng dầu, giá vàng, tỷ giá hối đoái lên xuống thất thường và khó kiểm soát. Chỉ số giá tiêu dùng tăng lên qua các năm, từ đó làm ảnh hưởng đến giá nguyên liệu đầu vào và sản phẩm đầu ra của nông nghiệp còn bấp bênh, khó kiểm soát nên người nông dân dễ rơi vào trường hợp làm ăn thua lỗ nên họ rất dụt rè trong việc đầu tư mở rộng quy mô sản xuất của mình.
Thói quen trong cuộc sống cũng ảnh hưởng ít nhiều tới hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân. Thói quen làm ăn với quy mô nhỏ bé đã hạn chế mở rộng hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NoNTND. Từ đó làm giảm doanh số cấp tín dụng trong chi nhánh.
Yếu tố cạnh tranh trong hệ thống các ngân hàng thương mại với nhau ít nhiều đã ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân của chi nhánh. Hầu hết các ngân hàng thương mại đều nhận biết được tầm quan trọng trong việc mở rộng hoạt động này nhưng mỗi ngân hàng có được điều kiện khác nhau và có những chính sách khác nhau nên mỗi ngân hàng có những bước phát triển khác nhau. Một loạt các ngân hàng trên địa bàn đều đưa ra các sản phẩm dịch vụ đi kèm với tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân và sự chăm sóc khách hàng chu đáo dẫn tới sự cạnh tranh lôi kéo khách hàng trở nên khắc nghiệt và khách hàng sẽ tìm tới ngân hàng uy tín nhất, thủ tục đơn giản nhất và chăm sóc khách hàng tốt nhất.
Nguyên nhân từ phía khách hàng vay
Khách hàng khó chứng minh thu nhập và lên được kế hoạch trả nợ thuyết phục được CBTD của chi nhánh vì vậy nhiều khoản vay không được chi nhánh giải ngân hoặc có giải ngân cũng chỉ một phần. điều này đã làm bó hẹp quy mô tín dụng đối với lĩnh vực NoNTND của chi nhánh.
Tâm lý e ngại của người dân cũng là một nguyên nhân dẫn tới việc giảm mở rộng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân,vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do chưa thực sự hiểu hết về hoạt động
Học viện Chính sách và Phát triển Khóa luận tốt nghiệp
này của chi nhánh, họ có thể vay tư nhân với thủ tục đơn giản nhanh chóng mặc dù lãi suất cao hơn nhiều. Hơn nữa một bộ phận người dân rất lo ngại vấn đề nợ nần nên họ sẽ không vay nợ để đầu tư vào bất kỳ phương án sản xuất nào.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng :
Ngân hàng chưa chú trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng. Hiện nay khách hàng biết đến hình thức tín dụng đối với lĩnh vực NoNTND tại chi nhánh còn ít. Còn rất nhiều người dân chưa biết đến gói tín dụng này.
Học viện Chính sách và Phát triển Khóa luận tốt nghiệp
Chương III: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi
nhánh huyện Lập Thạch